آنها در 62 سالگی با 650000 دلار بین دو IRA بازنشسته شدند و 11 سال با حقوق بازنشستگی او زندگی کردند. در 73 سالگی، اولین RMD آنها به 42000 دلار رسید، در Top of the Pension

این زوج 11 سال فرصت تبدیل Roth را با نرخ 12% از دست دادند و در عوض دلار RMD را به براکت 22% سوق دادند.

این الگو نسبتا رایج است. درآمد بازنشستگی اقلام ضروری را پوشش می دهد. IRA ها به عنوان پول "فقط در مورد" نشسته اند. دست نخورده گذاشتن آنها اغلب بیشتر از صرفه جویی هزینه دارد.

توزیع های مورد نیاز از یک IRA سنتی اکنون در سن 73 سالگی زیر SECURE 2.0 برای افرادی که بین سال های 1951 تا 1959 متولد شده اند آغاز می شود. این مقدار با تقسیم تراز پایان سال قبل بر ضریب امید به زندگی از جدول طول عمر یکنواخت IRS محاسبه می شود. در 73، این ضریب 26.5 است.

هر بازنشسته ای قانون 4 درصد را می داند، اما این قانون بازنشستگی را به عنوان یک انحلال آهسته تعریف می کند و همچنان باعث می شود بازنشستگان با حساب های هفت رقمی در یک شام بیرون عذاب بکشند.

روش دیگری برای اجرای ریاضیات وجود دارد که امروزه منطقی تر است. یک کف درآمد ایجاد کنید - سود سهام، بهره، و تامین اجتماعی که هر ماه قبوض ضروری شما را پوشش می دهد - و هرگز مجبور نیستید سهام را فقط برای پرداخت آنها به بازار پایین بفروشید.

راهنمای خواننده رایگان ما، قانون 4٪ شکسته است، در حدود 15 دقیقه از آن عبور می کند. از اینجا به گزارش دسترسی پیدا کنید.

حساب هر همسر تابع توزیع مورد نیاز خود است که بر اساس موجودی و سن آن همسر محاسبه می شود. شخصی با چندین IRA ممکن است مبالغ مورد نیاز را در حساب های خود جمع کند و از هر کدام که ترجیح می دهد برداشت کند. یک همسر نمی تواند این کار را برای همسر دیگر انجام دهد. توزیع او نمی تواند از IRA او باشد، و او نمی تواند از IRA او باشد.

از دست دادن مهلت باعث می شود 25٪ مالیات غیر مستقیم بر کسری مالیات غیر مستقیم اعمال شود که در صورت برداشت و گزارش در یک پنجره اصلاحی به 10٪ کاهش می یابد. زوج‌هایی که تصور می‌کنند می‌توانند برداشت را در حساب بزرگ‌تر ادغام کنند، ممکن است جریمه حسابی را که رد کرده‌اند، کشف کنند.

یک استثنا مهم در اینجا اعمال می شود. اگر همسری تنها ذینفع باشد و بیش از ده سال از مالک آن جوانتر باشد، جدول امید به زندگی مشترک و آخرین بازمانده به جای جدول طول عمر یکنواخت اعمال می شود. این توزیع مورد نیاز کمتری را برای بقیه عمر مالک ایجاد می کند و برای زوج هایی که فاصله سنی دارند، محاسبات را از نظر مادی تغییر می دهد.

هنگامی که توزیع ها شروع شد، یک توزیع خیریه واجد شرایط می تواند نیاز را برآورده کند بدون اینکه مبلغ در درآمد ناخالص تعدیل شده ظاهر شود. این برنامه از سن 70 و نیم سالگی با محدودیت سالانه برای هر نفر در دسترس است و باید مستقیما از IRA به یک موسسه خیریه واجد شرایط برود. برای زوجی که قبلا هدیه می‌دهند، هدایت هدیه از طریق IRA به جای نوشتن چک، از MAGI محافظت می‌کند و می‌تواند خانواده را زیر صخره بعدی IRMAA نگه دارد.

کسر مالیات فدرال مستقیما از توزیع نیز ساده‌تر از تخمین‌های سه ماهه است و به‌طور مساوی در طول سال پرداخت می‌شود. با بازدهی 10 ساله خزانه داری نزدیک به 4.94 درصد و میانگین ملی CD یک ساله 1.71 درصد، تصمیم سرمایه گذاری مجدد در مورد آنچه پس از کسر مالیات باقی می ماند نیز مهم است، اگرچه اهرمی کوچکتر از عملکرد براکت و IRMAA است.

مهلت هر دسامبر تکرار می شود. برای این زوج، یازده سال آرام سال‌های گران بود. توزیع خود بخش کوچکتر داستان است.

برای هرگونه سوال یا اصلاح با editorial@247wallst.com تماس بگیرید.