آیا من واقعا نیاز به پرداخت حمایت از وام مسکن دارم که تنها شش سال از وام باقی مانده است؟

من یک سوال در مورد سیاست حمایت از وام مسکن دارم. من فقط شش سال از وام مسکن خود باقی مانده است. موجودی باقی مانده حدود 59000 یورو است. ارزش تقریبی خانه من حدود 325000 یورو است.

من 30 یورو برای حفاظت از وام مسکن می پردازم. آیا می توانم به هیچ وجه سیاست حمایت از وام مسکن نداشته باشم، با توجه به اینکه ارزش خانه بیشتر از مانده مانده است؟

اگر بخواهم پرداخت های وام مسکن خود را نکول کنم، بانک مطمئنا پول خود را می گیرد اگر مجبور به تصرف خانه شود. پرداخت بازپرداخت وام مسکن من مشکلی نیست، فقط احساس می کنم به بیمه نامه نیازی ندارم.

MD

توجه به صورت‌حساب‌های خانوار و کاهش هزینه‌های غیرضروری همیشه ایده خوبی است زیرا سعی می‌کنیم بودجه‌های خانوار خود را متعادل کنیم. و، همانطور که شما می گویید، همیشه مسئله فقط تناسب اعداد نیست: حتی در جایی که بتوانیم به راحتی از پس مخارج فعلی خود برآییم، هیچ دلیل خوبی برای هدر دادن پول برای هزینه های بیهوده وجود ندارد، در صورتی که بتوان از آن در جاهای دیگر استفاده بهتری کرد – برای مثال سرمایه گذاری.

با این حال، وقتی صحبت از برخی چیزها به میان می آید، دست ما بسته است - و این شامل سیاست محافظت از وام مسکن شما نیز می شود.

اگرچه به وضوح دلایل بسیار خوبی برای چنین سیاست‌هایی در سال‌های اولیه وام مسکن وجود دارد، زمانی که همه چیز در شرایط سختی قرار دارد و قرار گرفتن بانک در معرض ما قابل توجه است، اما زمانی که به پایان دوره نزدیک‌تر می‌شویم، ممکن است فشار کمتری به نظر برسد.

در موقعیت خود، سابقه طولانی در انجام تعهدات وام مسکن خود به طور کامل و به موقع دارید. تنها شش سال از آزادی وام مسکن، ممکن است فکر کنید که این کار زائد است، زیرا سهام زیادی در ملک وجود دارد تا اطمینان حاصل شود که اگر همه چیز به دست همه برسد، بانک به راحتی می تواند پرداخت کند.

اما واقعا موضوع این نیست.

هدف از بیمه حمایت از وام مسکن، حمایت از وام دهنده و خانواده یا جانشینان شما در صورت مرگ شما قبل از پرداخت کامل وام مسکن است. همین است. این معوقات وام ناشی از بیماری یا بیکاری را پوشش نمی دهد، فقط بازپرداخت وام در هنگام فوت شما را پوشش می دهد.

هنگامی که یک زوج خانه می‌خرند، معمولا چنین سیاست‌هایی برای پرداخت بهای مرگ شریک اول تنظیم می‌شوند، به این دلیل که معمولا وضعیت مالی ممکن است برای یک همسر یا شریک بازمانده نسبتا تنگ شود. هم آنها و هم بانک مناسب هستند که مطمئن شوند وام مسکن یکی از آن چیزها نیست.

نحوه ساختار این محصولات، با مبلغ وام شما مطابقت دارد - نه ارزش دارایی شما که امیدواریم با گذشت زمان افزایش یابد.

بنابراین، وقتی وام مسکن را گرفتید، حدود 90 درصد ارزش ملک را پوشش می داد. با پرداخت وام مسکن، مبلغ تحت پوشش سال به سال کاهش می یابد. اگر موجودی معوق شما 59000 یورو باشد، در صورتی که این هفته بمیرید، سیاست حمایت از وام مسکن آن را پرداخت می کند.

بانک پول خود را دریافت می کند و هر خانواده ای که بازمانده است - یا اگر مجرد هستید دارایی شما - خانه شما را از بدهی خالی می کند.

اگر پرداخت‌ها را با پرداخت‌های اضافی یا پرداخت‌های بالاتر از مبلغ ماهانه تسریع کنید، می‌توانید بیمه نامه را پوشش بیشتری نسبت به موجودی معوق پیدا کنید.

چرا هنگام خرید یک خانه جدید سبز شدن برای هزینه های کمتر مفید است

اما مهمتر از عقل سلیم، این یک تعهد قراردادی است که در وهله اول هنگام برداشتن وام مسکن با آن موافقت کردید. و بر اساس قوانین مصرف کننده که در اواخر دهه 1990 لازم الاجرا شد، اکنون برای اکثر مردم یک الزام قانونی است.

بخش 126 قانون اعتبار مصرف‌کننده این مسئولیت را بر عهده ارائه‌دهنده وام مسکن می‌گذارد تا قبل از پرداخت وجه به خریدار مسکنی که مسکن اصلی یا خانه خانوادگی خود را خریداری می‌کند، یک سیاست حمایت از وام مسکن ترتیب دهد.

برخی استثناها وجود دارد.

هر فردی که در زمان دریافت وام بالای 50 سال سن داشته باشد، مانند آنهایی که برای ملکی غیر از خانه خانوادگی یا به زبان درآمدی، یک اقامتگاه خصوصی اصلی وام می گیرند، از این شرط معاف هستند.

هرکسی که برای تامین بیمه تلاش می کند - به دلایل بهداشتی یا دلایل دیگر - یا حق بیمه "به طور قابل توجهی بالاتر از آنچه که وام گیرندگان به طور کلی پرداخت می کنند" را دریافت می کند، می تواند بدون وجود حمایت وام مسکن وام مسکن دریافت کند - اگرچه تصور می کنید وام دهندگان ممکن است مراقب وام دادن به هر کسی باشند که غیرقابل بیمه است.

استثنای دیگر جایی است که خریدار خانه به طور مستقل یک سیاست حمایتی قابل قبول وام مسکن را در جای دیگری تضمین کرده است، که کاملا حق دارد انجام دهد.

بنابراین، نه، این چیزی نیست که بتوانید به سادگی به دلیل مدیریت مالی یا بودجه بندی خانوار از آن صرف نظر کنید.

دارندگان وام مسکن ایرلندی هشدار دادند که برای «زمستان سخت» با دو افزایش نرخ بهره آماده شوند

با 30 یورو در ماه، و کمی بیش از 6 سال از وام شما باقی مانده است، ممکن است برای شما آکادمیک باشد، اما دارندگان وام مسکن به طور کلی باید مطمئنا برای معامله بهتر در مورد حق بیمه حمایت از وام خود خرید کنند - به خصوص اگر آنها در اصل این بیمه نامه را از طریق وام دهنده خود دریافت کرده باشند.

سیاست های تضمین شده از طریق وام دهندگان، به عنوان یک قاعده کلی، به طور قابل توجهی گران تر از همان پوششی است که مستقیما در بازار منبع می شود.

وام دهنده شما باید مطمئن باشد که این سیاست برای هدف مناسب است، اما، با توجه به اینکه این سیاست های نسبتا ساده ای هستند که توسط تعدادی از بازیگران قدیمی در بازار ارائه شده است، این هرگز نباید مشکل ساز باشد.

چگونه صدها یورو در هزینه راه اندازی ماشین خود صرفه جویی کنید

لطفا سؤالات خود را به Dominic Coyle، پرسش و پاسخ، The Irish Times، 24-28 Tara Street، Dublin 2 یا از طریق ایمیل به dominic.coyle@irishtimes.com با شماره تلفن تماس ارسال کنید. این ستون یک سرویس خواننده است و قرار نیست جایگزین مشاوره حرفه ای شود.