آیا واقعا می توانید پول خود را در بازنشستگی بریتانیا در دو سال و هشت ماه "برگردانید"؟

من هنوز در مورد مقاله حقوق بازنشستگی بریتانیا که مدتی قبل نوشتید گیج هستم. این شخص 20 سال حق بیمه داشت و 35 سال طول می کشد تا مستمری کامل دریافت کند - بنابراین تفاوت 15 سال.

آیا می خواهید بگویید که اگر او اکنون برای 15 سال آینده 956.80 پوند کمک های کلاس 3 را پرداخت کند (که برای او 15 هزار پوند هزینه دارد)، پس از گرفتن حقوق بازنشستگی به مدت دو سال و هشت ماه، این 15 هزار پوند پس خواهد گرفت؟

RO'N

همه چیز کمی خارق‌العاده به نظر می‌رسد، اما، از نظر ریاضی محض، دقیقا همینطور است. با این حال، چند موضوع «دنیای واقعی» وجود دارد که باید در نظر بگیرید که این سادگی را منحرف می‌کند.

کمی بعد به آن خواهیم رسید، اما ابتدا اجازه دهید اعداد را خرد کنیم.

صدها هزار نفر از مردم ایرلندی - احتمالا میلیون ها نفر - قبل از بازگشت به خانه یا نقل مکان به جای دیگری، در مقطعی از حرفه خود زمانی را در انگلستان سپری کرده اند. این واقعیت که آنها می توانند مستمری هفتگی دولتی بریتانیا را دریافت کنند - که در حال حاضر 241.30 پوند در هفته پرداخت می شود - می تواند تفاوت زیادی برای برخی از آنها ایجاد کند.

در سال 2026/27 - سال مالیاتی فعلی بریتانیا - برای افزایش حقوق بازنشستگی بریتانیا، هزینه بازخرید بیمه ملی کلاس 3 در هفته برای شما 18.40 پوند در هفته هزینه خواهد داشت. این به 956.80 پوند (1145.50 یورو) در سال می رسد.

خوانندگان معمولی می‌دانند که کمک‌های ارزان‌تر کلاس 2 که اخیرا برای بازخرید تا 18 سال پرداخت می‌شوند، دیگر برای افرادی که از خارج از کشور بیمه ملی داوطلبانه پرداخت می‌کنند، در دسترس نیست. بنابراین کلاس 3 جایی است که از این به بعد در آن هستیم.

حقوق بازنشستگی کامل فعلی بریتانیا، همانطور که گفتم، 241.30 پوند است و هر سال که بازخرید می کنید، 6.89 پوند در هفته - یک سی و پنجم از 241.30 - به حقوق بازنشستگی که در نهایت با قیمت های امروزی دریافت می کنید، اضافه می کند. این مبلغ به 358.28 یورو اضافه بازنشستگی در طول یک سال می رسد.

برای اینکه بفهمید چقدر طول می‌کشد تا مبلغی را که پرداخت کرده‌اید «بازگردانید»، هزینه 956.80 پوندی را بر حقوق بازنشستگی اضافی که در پشت آن دریافت می‌کنید - 358.28 یورو، تقسیم کنید. این رقم 2.67 درصد را به شما می دهد، یا فقط یک سایه در طول دو سال و هشت ماه.

برای کسی که 15 سال دوباره خرید می کند، همین امر صدق می کند: شما به سادگی هم سهم و هم سود را در ضریب 15 ضرب می کنید، بنابراین ریاضی را تغییر نمی دهید.

اما اکنون به جایی می‌رسیم که واقعیت در ریاضیات پایه دخالت می‌کند.

سهمی که می پردازید از درآمد مالیات گرفته شده است. همانطور که در ایرلند بیمه ملی نوعی مالیات است، با یک T کوچک. اما پولی که در دوران بازنشستگی دریافت می کنید احتمالا مشمول مالیات بر درآمد و USC در ایرلند خواهد بود، با این فرض که شما اینجا زندگی می کنید.

اگر 20 درصد مالیات بر درآمد می پردازید، مبلغ بازنشستگی اضافی که هر ساله در اختیار شما قرار می گیرد به ازای هر سال اضافه ای که انجام می دهید به 286.62 پوند کاهش می یابد. بر این اساس، 3.35 سال - سه سال و حدود چهار ماه - طول می کشد تا آنچه را که پرداخت کرده اید، برگردانید.

اگر 40 درصد مالیات بپردازید، سود در جیب شما به 214.97 پوند در سال برای سهم اضافی هر سال کاهش می یابد. بر این اساس، تا 4.45 سال پس از برداشت حقوق بازنشستگی - نزدیک به چهار سال و نیم - در این ترتیب "سود" نخواهید داشت.

USC آن را دوباره تمدید می کند، اما با توجه به نرخ های متعدد، من به جزئیات آن نمی پردازم. کافی است بگوییم که دوره "بازپرداخت" را اندکی افزایش می دهد.

با این حال، به طور متوسط، یک مرد ایرلندی می تواند انتظار داشته باشد که 15 سال در دوران بازنشستگی و یک زن تقریبا 19 سال زندگی کند، بنابراین هنوز هم ایده خوبی به نظر می رسد.

چند مورد دیگر وجود دارد که به وضوح بر زمان دقیق بازپرداخت تأثیر می گذارد.

یکی اینکه شما با ریسک ارزی سروکار دارید. هیچ راهی برای تعیین رقم در این مورد وجود ندارد، اما به وضوح، نرخ مبادله یورو/استرلینگ هنگام پرداخت و زمانی که در نهایت حقوق بازنشستگی را کاهش می‌دهید متفاوت خواهد بود. این که آیا این به شما سود می رساند یا جریمه می کند، فقط زمان می تواند بگوید.

سپس باید به خاطر داشته باشید که هم حقوق بازنشستگی قابل پرداخت و هم هزینه این مشارکت های کلاس 3 هر سال تغییر می کند. به عنوان مثال، نرخ مستمری کامل بریتانیا به 250.70 پوند در هفته افزایش خواهد یافت.

همچنین باید به خاطر داشته باشید که بریتانیایی‌ها بار دیگر درگیر نحوه افزایش حقوق بازنشستگی هستند - عمدتا به این دلیل که «قفل سه‌گانه» کنونی در زمینه سایر مطالبات در صندوق‌های خزانه گران تمام می‌شود.

در حال حاضر، قفل‌های کوچک تضمین می‌کند که حقوق بازنشستگی دولتی با بالاترین نرخ تورم، رشد متوسط ​​درآمد یا 2.5 درصد افزایش خواهد یافت. از آوریل 2030، مگر اینکه همه چیز دوباره تغییر کند، پیوند با درآمد از بین می رود - افزایش حقوق بازنشستگی تا 2.5 درصد یا نرخ تورم، هر کدام که بالاتر باشد.

مطمئنا در وایت هال انتظار می رود که این امر مقیاس افزایش سالانه مستمری را کاهش دهد.

همه اینها قطعیت مطلق در مورد این موارد را دشوار می کند، اما با توجه به اینکه حقوق بازنشستگی دولتی بریتانیا که این زن طی 15 سال دریافت می کند (یا هر زمان که متعاقبا بازنشسته می شود) بیشتر از امروز خواهد بود، در واقع کمتر از زمان ذکر شده در بالا برای بازیابی مخارج او طول خواهد کشید.

البته، این باید با «هزینه فرصت» جبران شود - اگر این پول به غیر از بازخرید سنوات بازنشستگی بریتانیا سرمایه گذاری شود، چه بازدهی می تواند داشته باشد - اما ما قطعا در اینجا وارد آن نمی شویم.

یک مسئله دیگر وجود دارد که ممکن است اعداد را منحرف کند. جدول زمانی 35 ساله برای افرادی که می توانند مستمری کامل دولتی بریتانیا را دریافت کنند، بر اساس شخصی است که در سال 2016 با اجرایی شدن سیستم جدید شروع به پرداخت بیمه ملی می کند.

البته، برای اکثریت ایرلندی‌ها - و دیگران - که به مشارکت داوطلبانه فکر می‌کنند، سابقه بیمه ملی بریتانیا زودتر و در برخی موارد چندین دهه زودتر شروع شده است. در سیستم قدیمی، آنطور که من می‌دانم، مردم می‌توانستند یک بازنشستگی پایه دولتی کامل را به پشتوانه سهم 30 ساله دریافت کنند - اما کسانی که قبل از سال 2016 با این مستمری بازنشسته شده‌اند، حقوق هفته کمتری دریافت می‌کنند.

بنابراین آنها واقعا نیاز دارند تا در مورد وضعیت بازنشستگی خود در بریتانیا راه حلی پیدا کنند.

طبق وب سایت دولت بریتانیا، آنها موقعیت شروع (2016) شما را تحت بازنشستگی جدید دولتی تمرین خواهند کرد. شما مستحق دریافت مبلغ بالاتری از مبلغی که تحت سیستم قدیمی می‌گرفتید یا مبلغی که در سیستم جدید واجد شرایط می‌شدید، خواهید داشت، اگر در زمان شروع مشارکت شما وجود داشت.

این مهم است زیرا پس از آن می‌دانید که برای واجد شرایط شدن برای حداکثر بازنشستگی، باید چند سال مشارکت به صورت داوطلبانه انجام دهید. ممکن است آنقدر ساده نباشد که «من 20 سال در آنجا کار کردم، بنابراین به 15 سال دیگر مشارکت داوطلبانه نیاز دارم».... یا ممکن است.

گیج کننده؟ بله، اما وقتی کشوری روش محاسبه حقوق بازنشستگی را تغییر می‌دهد، این اتفاق می‌افتد.

به هر حال، برای دریافت پاسخ قطعی، می توانید وضعیت حقوق بازنشستگی فعلی خود را با مقامات بریتانیا بررسی کنید. یک سیستم آنلاین کاربرپسند وجود دارد اما به یک شناسه دولتی بریتانیا نیاز دارد که بسیاری از کسانی که زمانی در بریتانیا کار می کردند نخواهند داشت.

گزینه های جایگزین این است که با آنها از طریق یک فرم ایمیل اختصاصی که ارائه می کنند قرارداد ببندید، اگرچه آنها هشدار می دهند که پاسخ دادن به ایمیل ها مدتی طول می کشد.

همچنین می توانید با شماره تلفن 44 (0) 191 2187777 تماس بگیرید، اگرچه خوانندگان عادی از دیدگاه من که تأیید کتبی همیشه ایده خوبی است آگاه خواهند بود. یا می توانید به آنها در این آدرس نامه بنویسید: The Pension Service 11, Mail Handling Site A, Wolverhampton, WV98 1LW, England.

لطفا سؤالات خود را به Dominic Coyle، پرسش و پاسخ، The Irish Times، 24-28 Tara Street، Dublin 2 یا از طریق ایمیل به dominic.coyle@irishtimes.com با شماره تلفن تماس ارسال کنید. این ستون یک سرویس خواننده است و قرار نیست جایگزین مشاوره حرفه ای شود.