از واتس تا آتش‌سوزی‌های لس‌آنجلس: ظهور طرح مشکل‌ساز FAIR کالیفرنیا

از آنجایی که شرکت های بیمه پیشرو از کالیفرنیا عقب نشینی کرده اند، یک شرکت حامل برای پر کردن این شکاف وارد عمل شده است.

پس از یک سری آتش‌سوزی‌های ویرانگر و تشدید هزینه‌های بیمه اتکایی که منجر به لغو گسترده بیمه‌نامه‌ها در سراسر ایالت شد، بیمه‌گر این ایالت که به عنوان طرح FAIR شناخته می‌شود، از سال 2019 به اندازه خود افزایش یافته است. طرح FAIR تنها پوشش اولیه آتش سوزی را ارائه می کند - بدون محافظت از سرقت، مسئولیت یا خسارت آب که تحت بیمه متعارف اموال است.

مخزن ریسک دولتی هرگز قرار نبود چنین ریسکی را متحمل شود. این قانون توسط قانونگذار کالیفرنیا در سال 1968 پس از شورش‌های Watts در لس آنجلس در سال 1965 ایجاد شد، ظاهرا برای جلوگیری از خط قرمز توسط بانک‌ها، فروشندگان خانه و بیمه‌گران در محله‌های اقلیت‌نشین.

اما گزارش‌های خبری نشان می‌دهند که بذرهای طرح FAIR سال‌ها قبل از آتش‌سوزی بل-ایر در سال 1961 کاشته شد که نزدیک به 500 خانه را در کوه‌های سانتا مونیکا از جمله خانه‌های چند چهره مشهور هالیوود ویران کرد. در ژوئیه 1968، در حالی که 2300 مالک خانه در این منطقه پوشش آتش سوزی خود را از دست می دادند، قانونگذار ایالتی با عجله قوانین اضطراری را برای ایجاد طرح عادلانه کالیفرنیا تصویب کرد.

این اقدام به قدری سریع اجرا شد که کمیته های قانونگذاری فقط به یک طرح کلی رای دادند. جزئیات نحوه اداره سندیکا به اعضای آن واگذار شد - بیمه‌هایی که مجوز فعالیت در کالیفرنیا را داشتند و در سود و زیان این طرح سهیم بودند.

ظرف یک سال پس از ایجاد این طرح، قانونگذاران با ادعاهایی مواجه شدند که صنعت بیمه از آن به عنوان محل تخلیه سیاست های پرخطر خود برای به حداکثر رساندن سود استفاده می کرد.

با این حال، برای چندین دهه، استخر بیمه FAIR Plan برای تأثیرگذاری بر بازار کلی بسیار کوچک بود. این در اوایل سال 2022 تغییر کرد، زمانی که شرکت‌های بیمه بزرگ کالیفرنیا - State Farm، Allstate، Farmers و دیگران - به طور همزمان شروع به کنار گذاشتن هزاران بیمه نامه به دلیل قرار گرفتن در معرض خطر آتش‌سوزی و سایر خطرات کردند.

اما از آنجایی که بیمه‌گران بیمه‌گذاران بیشتری را وارد طرح دولتی کردند، میزان قرار گرفتن در معرض آن را افزایش دادند و این احتمال را افزایش دادند که در صورت ورشکستگی باید آن را نجات دهند - چیزی که صنعت ساختمان و لابی‌گر سابق بیمه دن دانمویر آن را "مارپیچ مرگ" نامید.

اسنو گفت: «آنچه زمانی یک شانس 1 در 500 یا 1 در 1000 بود، اکنون یک شانس 1 در 100 یا 1 در 75 بود.

اسنو گفت که حجم زیاد خسارات احتمالی در طرح FAIR به این معنی است که دیگر نمی‌تواند تنها به صنعت بیمه ایالتی برای پوشش خسارات تکیه کند. او گفت که حتی خرید بیمه اتکایی کافی در بازار بین المللی نیز یک چالش است. همچنین احتمالا برنامه FAIR هرگز به اندازه کافی کوچک نمی شود تا از ایجاد کمک های مالی در آینده جلوگیری کند.

در مطالعه ای در مورد طرح FAIR که در سال جاری منتشر شد، نانسی والاس، مدیر آزمایشگاه بازارهای مالی و مستغلات در دانشگاه کالیفرنیا برکلی، حدس زد که فشارهای سیاسی مانند افزایش نرخ های محدود شده، مخاطرات ریسک را نامتعادل کرده و نابرابری ایجاد کرده است.

داده‌های او نشان می‌دهد که مردم در مناطق کم خطر اساسا به خانه‌های پرخطر در مناطق تحت پوشش ثروت کالیفرنیا مانند Palisades اقیانوس آرام که در طوفان آتش‌سوزی ژانویه ۲۰۲۵ ویران شده‌اند، یارانه پرداخت می‌کنند.

ناتان ووسبورگ، شهردار کوالینگا، در جلسه شورای شهر در بهار به یکی از نمایندگان بخش بیمه گفت: "ما هیچ ریسکی نداریم و این ما هستیم که پرداخت می کنیم."

نابرابری های دیگری ظاهر شده است. داده‌های ایالتی نشان می‌دهد که شش سال پس از آتش‌سوزی ویرانگر کمپ در سال 2018، شرکت‌های حمل‌ونقل کنترل شده همچنان پارادایس را ترک می‌کنند، حتی با بازسازی جامعه.

با این حال، طبق قوانین جدید بخش بیمه ایالتی، بیمه‌گرانی که خارج می‌شوند هنوز واجد شرایط افزایش سریع نرخ هستند، زیرا در حال نوشتن سیاست‌هایی در منطقه دیگری هستند که به عنوان مضطرب تعیین شده است - توسعه‌های جدید مسکن لوکس در خارج از روزویل که از شهرنشینان سانفرانسیسکو و ساکرامنتو پذیرایی می‌کند.

جیب توسعه در لیست بازار بیمه پریشان کالیفرنیا قرار گرفت زیرا در شهرستان Placer قرار دارد که در 65 مایلی شرق تا مناطق آتش سوزی ناهموار سیرا نوادا امتداد دارد.

اما از سال 2019، بیمه‌گران بیش از 6500 بیمه نامه جدید در کد پستی 95747 نوشته‌اند. تنها 76 صاحب خانه مجبور به ورود به طرح FAIR شدند. طبق داده‌های آژانس، این کد پستی را به سریع‌ترین رشد بازار بیمه در کل کالیفرنیا تبدیل می‌کند.

این داستان در ابتدا در لس آنجلس تایمز ظاهر شد.