از یک مشاور بپرسید: من 70 ساله هستم با 1.4 میلیون دلار IRA. آیا باید 160 هزار دلار در سال را به Roth تبدیل کنم تا RMD های آینده را کاهش دهم؟

SmartAsset و Yahoo Finance LLC ممکن است از طریق پیوندهای موجود در محتوای زیر، کمیسیون یا درآمد کسب کنند.

من فکر می کنم شما در مسیر درستی هستید که حداقل به این موضوع فکر می کنید. دلایل خوبی وجود دارد که تبدیل Roth می تواند منطقی باشد. همانطور که مطمئن هستم شما آگاه هستید، خیلی چیزها به شرایط خاص شما و اهداف نهایی شما بستگی دارد. من برخی از ملاحظات را در اینجا مرور خواهم کرد که امیدوارم به شما کمک کند تصمیم بگیرید چه چیزی برای شما بهترین است.

آیا برای تصمیماتی مانند تبدیل Roth به کمک بیشتری نیاز دارید؟ امروز با یک مشاور مالی صحبت کنید.

دلایل مختلفی وجود دارد که چرا تبدیل Roth می تواند منطقی باشد.

از منظر مالیاتی، تبدیل‌های Roth زمانی معنا پیدا می‌کنند که فکر می‌کنید اکنون در براکت مالیات حاشیه‌ای پایین‌تری نسبت به آینده قرار دارید. از آنجایی که پول در مقطعی مشمول مالیات می‌شود، چرا تصمیم نمی‌گیرید زمانی که کوچک‌ترین ضربه مالیاتی را متحمل می‌شوید این کار را انجام دهید؟

تبدیل Roth همچنین کنترل شما را بر پس‌اندازهای بازنشستگی افزایش می‌دهد، زیرا حساب‌های Roth IRA مشمول حداقل توزیع‌های لازم (RMD) نیستند. این به این معنی است که تصمیم گیری در مورد زمان برداشت وجه صرفا بر اساس خواسته ها و نیازهای فردی شما به عهده شماست.

اگر فکر می‌کنید که در نهایت پول را به وراثی می‌سپارید که در گروه مالیاتی بالاتری نسبت به شما قرار دارند، تبدیل حساب‌های قبل از مالیات به حساب‌های راث نیز منطقی است. اگر آنها یک حساب قبل از مالیات را به ارث ببرند، باید پول را برداشت کرده و در اظهارنامه مالیاتی خود لحاظ کنند. با تبدیل پول به دارایی های راث، ارزش ارث پس از مالیات آنها را افزایش خواهید داد. (یک مشاور مالی می تواند به شما در یادگیری و تصمیم گیری در مورد تبدیل Roth کمک کند.)

به نظر می رسد که شما در درجه اول به پیامدهای مالیاتی تبدیل Roth و احتمالا انعطاف پذیری که RMD های کاهش یافته ممکن است ارائه دهد فکر می کنید.

اگر چنین است، پیشنهاد می‌کنم اگر هیچ تبدیل Roth را انجام ندهید، درآمد مشمول مالیاتتان را در چند سال آینده تخمین بزنید. سپس، آن را با آنچه ممکن است انجام دهید مقایسه کنید. این امر مستلزم آن است که در مورد بازدهی که برای سرمایه گذاری های خود انتظار دارید، فرضیاتی داشته باشید زیرا RMD های شما تابعی از سن و مانده حساب شما هستند. سپس می توانید بدهی مالیاتی خود را در حال حاضر با آنچه فکر می کنید ممکن است در آینده باشد مقایسه کنید. وقتی این مقایسه را انجام می‌دهید، باید در مورد نرخ‌های مالیاتی آینده نیز فرضیاتی داشته باشید.

از منظر مالیاتی خالص، اگر فکر می‌کنید پرداخت 24 درصد در حال حاضر به مرور زمان باعث صرفه‌جویی در هزینه شما می‌شود، تبدیل منطقی به نظر می‌رسد. و بله، شما کاملا درست می گویید که اثرات جانبی مانند هزینه های اضافی مدیکر یا تغییرات در درآمد ترکیبی خود را برای مالیات تامین اجتماعی در نظر می گیرید. (اما اگر در مورد برنامه درآمد بازنشستگی خود به کمک بیشتری نیاز دارید، با یک مشاور مالی هماهنگ کنید.)

سیاستمداران قوانین مالیاتی را تصمیم می‌گیرند، و من آخرین کسی هستم که از شما می‌خواهم باور کنید که من در مورد کارهایی که آنها می‌توانند انجام دهند یا نمی‌کنند، بینشی دارم. من همچنین در کار پیش بینی آینده نیستم. با این حال، اعتقاد شخصی من این است که به چند دلیل، نرخ های مالیاتی احتمالا در آینده بالاتر از امروز خواهند بود.

ساده ترین دلیل قانون مالیات فعلی است. قانون کاهش مالیات و مشاغل 2017 (TCJA) در پایان سال 2025 غروب می کند. مگر اینکه کنگره مفاد قانون را تمدید کند، نرخ مالیات بر درآمد شخصی فدرال در سال 2026 به سطوح قبل از TCJA بازخواهد گشت. این حقیقتی است که امروز می دانیم. من شخصا از این به‌عنوان فرض پایه در هنگام کار بر روی این تصمیم با مشتریان استفاده می‌کنم.

سپس، منطق وجود دارد. ما به عنوان یک کشور در کل بدهی های زیادی هستیم. ما در نهایت باید آن بدهی را به نحوی پرداخت کنیم. با این واقعیت که محیط مالیات بر درآمد فعلی ما در مقایسه با میانگین های تاریخی بسیار پایین است و منطقی به نظر می رسد که باید انتظار افزایش مالیات در آینده را داشته باشیم. (یک مشاور مالی می تواند به شما در تفسیر قوانین مالیاتی و اینکه چگونه می تواند بر برنامه های بازنشستگی شما تأثیر بگذارد کمک کند.)

اگر فکر کنید با پرداخت مالیات در حال حاضر به جای بعدا، در پول خود صرفه جویی خواهید کرد، تبدیل Roth منطقی است. همچنین اگر می‌خواهید کنترل بیشتری بر برداشت‌های خود داشته باشید یا می‌خواهید دارایی‌های معاف از مالیات را برای وارثان خود بگذارید، می‌توانند کار کنند.

در حالی که نمی‌توانید نرخ‌های مالیاتی آینده را پیش‌بینی کنید، برای محاسبه اینکه آیا تبدیل‌های Roth قابل دوام هستند یا خیر، باید پیش‌فرض‌هایی درباره نرخ مالیات‌تان در آینده بسازید. اعتقاد شخصی من این است که نرخ‌های مالیات در مقطعی افزایش می‌یابد و استفاده از انقضای TCJA می‌تواند مبنایی برای شروع باشد.

پیدا کردن یک مشاور مالی نباید سخت باشد. ابزار رایگان SmartAsset شما را با مشاوران مالی تایید شده ای که در منطقه شما خدمت می کنند مطابقت می دهد، و می توانید تماس های مقدماتی رایگان با مشاوران خود داشته باشید تا تصمیم بگیرید که کدام یک برای شما مناسب است. اگر آماده هستید مشاوری پیدا کنید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند، همین حالا شروع کنید.

قبل از تصمیم گیری در مورد یک مشاور، چند مشاور را در نظر بگیرید. مهم است که مطمئن شوید فردی را پیدا می کنید که برای مدیریت پول شما به او اعتماد دارید. همانطور که گزینه های خود را در نظر می گیرید، اینها سوالاتی هستند که باید از یک مشاور در مصاحبه بپرسید.

در صورت مواجه شدن با هزینه های غیرمنتظره، صندوق اضطراری را در اختیار داشته باشید. صندوق اضطراری باید نقد شوند - در حسابی که در معرض نوسانات قابل توجهی مانند بازار سهام نیست. معاوضه این است که ارزش نقدینگی نقدی می تواند توسط تورم فرسایش یابد. اما یک حساب با بهره بالا به شما امکان می دهد سود مرکب کسب کنید. حساب های پس انداز این بانک ها را مقایسه کنید.

Brandon Renfro، CFP®، یک ستون نویس برنامه ریزی مالی SmartAsset است و به سؤالات خوانندگان در مورد موضوعات مالی شخصی و مالیات پاسخ می دهد. سوالی دارید که دوست دارید پاسخ داده شود؟ به AskAnAdvisor@smartasset.com ایمیل بزنید و سوال شما ممکن است در ستون آینده پاسخ داده شود.

لطفا توجه داشته باشید که براندون در پلتفرم SmartAsset AMP شرکت نمی کند و همچنین کارمند SmartAsset نیست و بابت این مقاله غرامت دریافت شده است.

اعتبار عکس: ©iStock.com/ijeab, ©iStock.com/AJ_Watt