ال نینو چگونه می تواند بر هزینه های بیمه خانه در سراسر آمریکا تأثیر بگذارد

کارشناسان می گویند که ال نینو "گودزیلا" می تواند نقشه خطر آب و هوای آمریکا را در ماه های آینده تغییر دهد و خطرات را برای برخی از صاحبان خانه افزایش دهد و خطرات را برای برخی دیگر کاهش دهد.

به گفته اداره ملی اقیانوسی و جوی (NOAA)، هواشناسان هشدار می دهند که ال نینو، یک الگوی اقلیمی تکرار شونده طبیعی که با آب های گرمتر در اقیانوس آرام مرتبط است، در پاییز و زمستان امسال «بسیار قوی» خواهد شد.

اسکات هندل، کارشناس ارشد هواشناسی در مرکز پیش بینی آب و هوای NOAA، به نیوزویک گفت، در حالی که «هیچ دو ال نینو دقیقا مشابه نیستند»، کارشناسان انتظار دارند که بسیاری از سواحل غربی، به ویژه کالیفرنیا، شانس بیشتری برای بارش شدید و سیل داشته باشند.

هندل گفت: "دمای بالاتر از حد متوسط ​​در سراسر غرب میانه بالا و بیشتر بخش شمالی ایالات متحده به طور کلی بیشتر است." "جنوب شرقی بیشتر مستعد باران شدید، سیل و آب و هوای شدید است. و رشته کوه های راکی ​​شمالی و آبشارهای شمالی تمایل به کاهش بارش برف دارند."

ال نینو به طور سنتی با ایجاد شرایط جوی که شکل‌گیری طوفان‌ها را سخت‌تر می‌کند، خطر توفان‌های ویرانگر اقیانوس اطلس را کاهش داده است. این از لحاظ تاریخی برای صاحبان خانه در سواحل جنوب شرقی، به ویژه در ایالت آسیب پذیر مانند فلوریدا، تسکین بخشیده است.

اما همان طور که هندل اشاره کرد، ال نینو با بارندگی بالاتر از حد متوسط ​​در سراسر جنوب شرقی و ساحل غربی همراه است و هر گونه مزیتی را که در جبهه طوفان اقیانوس اطلس ایجاد می شود، تضعیف می کند. به گفته هندل، سیل بزرگترین نگرانی مرتبط با ال نینوی بسیار قوی در پاییز و زمستان امسال برای سواحل غربی و جنوب شرقی است.

او گفت: "باران شدید و جاری شدن سیل می‌تواند باعث رانش گل در مناطق آسیب‌پذیر در سراسر ساحل غربی و مناطق اطراف شود. افزایش طوفان ممکن است دوره‌هایی از بادهای شدید را در بخش‌هایی از ساحل غربی ایجاد کند."

او افزود: "خطرات شدید آب و هوا ممکن است برای بخش هایی از جنوب شرقی افزایش یابد. سواحل شرقی بیشتر مستعد طوفان های ساحلی است." هیچ یک از این رویدادهای آب و هوایی بالقوه تضمین نشده است، اما صاحبان خانه باید برای خطرات بالای اثرات آماده باشند.

از آسیب سقف و آب گرفته تا ترکیدگی لوله‌ها و آسیب‌های ناشی از آوار، ال نینو می‌تواند برای صاحبان خانه، به‌ویژه آن‌هایی که بیمه‌شده کمتری دارند یا فاقد پوشش سیل هستند، مخرب باشد. بر اساس گزارش اخیر دفتر پاسخگویی دولت ایالات متحده (GAO)، 86 درصد از املاک ایالات متحده در معرض خطر بالای سیل فاقد بیمه سیل هستند.

دکتر هوارد باتس، دانشمند ارشد در پلتفرم تحلیل املاک و مستغلات Cotality، به نیوزویک گفت: "بیشتر خسارت سیل به سیاست های استاندارد صاحبان خانه نمی رسد. این خسارت بر عهده بیمه گذاران خصوصی سیل NFIP و صاحبان خانه بدون پوشش سیل خواهد بود."

او افزود: "بیمه‌گران صاحب خانه همچنان شاهد ادعاهای مرتبط مانند خسارت باد و نشت سقف در اثر طوفان‌های زمستانی هستند. بیمه‌گران اتکایی همچنین توجه بیشتری به رویدادهای جوی مکرر و کوچک‌تر مانند سیل و طوفان‌های شدید داشته‌اند." گزارش خطر طوفان 2026 Cotality نشان داد که در میان خانه‌هایی که در معرض خطر بالای سیل ناشی از طوفان خارج از مناطق بیمه اجباری سیل هستند، سیل باران حدود 37 درصد از خسارت سالانه مورد انتظار را تشکیل می‌دهد.

کارشناسان می گویند برخی خطراتی را که با آن روبرو هستند دست کم می گیرند زیرا نقشه های خطر آژانس مدیریت اضطراری فدرال (FEMA) تهدید فعلی را به درستی منعکس نمی کند. برخی به اشتباه فکر می کنند سیاست استاندارد آنها خسارات ناشی از سیل را پوشش می دهد. دیگران به سادگی قادر به پرداخت هزینه اضافی نیستند.

دنالی پینتو، تحلیلگر داده های تحقیقاتی در موسسه خبری کالیفرنیا در دانشگاه کالیفرنیا در Diago در دانشگاه Oceanweek، گفت: "FEMA در دهه گذشته خاطرنشان کرده است که در طول دهه گذشته تقریبا یک سوم مطالبات بیمه سیل از برنامه ملی بیمه سیل از سازه هایی خارج از مناطق سیل پرخطر در حال حاضر نقشه برداری شده است. سازه ها در مناطق کم ارتفاع ممکن است به ویژه آسیب پذیر باشند."

پینتو گفت: "برای اطلاع از خطر خود، می توانید به صورت آنلاین "منطقه سیل من چیست" را جستجو کنید و آدرس خود را در مرکز خدمات نقشه FEMA وارد کنید."

وی افزود: "در هر جایی که باران می‌بارد، نه فقط در مناطق پرخطر، می‌تواند جاری شود. حرکت زمین و آسیب زمین لغزش، که اغلب با خاک اشباع در حوادث باران‌های شدید همراه است، معمولا با یک سیاست تفاوت در شرایط پوشش داده می‌شود، اما ممکن است در مناطق پرخطر مانند کالیفرنیا محدود شود.

کارشناسان به نیوزویک گفتند که تضمین بیمه سیل از طریق برنامه ملی بیمه سیل (NFIP) یا یک شرکت حمل‌ونقل خصوصی، مهم‌ترین کاری است که صاحبان خانه می‌توانند قبل از فصل زمستان انجام دهند.

تام کورینگهام، اقتصاددان آب و هوا در مؤسسه اقیانوس‌شناسی اسکریپس در کالیفرنیا سن دیگو، به نیوزویک گفت: «پوشش NFIP معمولا یک دوره انتظار 30 روزه دارد، بنابراین خرید یک سیاست زمانی که طوفان بزرگ در پیش‌بینی ظاهر می‌شود خیلی دیر است».

برای جنوب کالیفرنیا، جایی که فصل اصلی سیل معمولا در زمستان است - به ویژه ژانویه، فوریه و مارس - هر کسی که فکر می‌کند ممکن است در معرض خطر قرار بگیرد، باید این موضوع را قبل از اوج دوره ژانویه تا مارس بررسی کند.

کورینگهام گفت: «نکته مهم، پوشش NFIP برای مسکن موقت یا هزینه‌های اضافی زندگی پرداخت نمی‌کند، این دلیل دیگری است که خانوارها باید بدانند که سیاست‌شان دقیقا چه چیزی را پوشش می‌دهد و چه چیزی را پوشش نمی‌دهد.

به گفته کورینگهام، ال نینو «فوق العاده» امسال قیمت سیاست NFIP را تغییر نخواهد داد.

او گفت: «در اینجا یک تمایز مهم بین ال نینو تغییر احتمال ضرر در زمستان امسال و ال نینو تغییر قیمت بیمه وجود دارد.

وی افزود: "تأثیر بر خسارات احتمالی می تواند قوی باشد. اثر بر حق بیمه سیل به طور کلی بسیار ضعیف تر است."

کورینگهام گفت: «طبق اطلاع من، حق بیمه NFIP در هر زمستان با توجه به اینکه ال نینو یا لا نینا در حال وقوع است، قیمت گذاری نمی شود.

تحت سیستم رتبه بندی ریسک 2.0 FEMA، نرخ ها به ویژگی های بلندمدت ملک و خطر سیل آن، هزینه بازسازی و ویژگی های ساختمان بستگی دارد. کورینگهام گفت: «شرایط فصلی ال نینو یک متغیر رتبه بندی در سطح خانواده نیست، تا جایی که من می دانم.

ممکن است شرایط در بخش خصوصی متفاوت باشد.

کورینگهام گفت: «بیمه‌گران خصوصی انعطاف‌پذیری بیشتری دارند و به طور فزاینده‌ای از مدل‌های پیچیده فاجعه و اطلاعات آب و هوایی استفاده می‌کنند، بنابراین اطلاعات فصلی ممکن است برای قیمت‌گذاری، پذیره‌نویسی و تصمیم‌های بیمه اتکایی مهم باشد.

او گفت: «اما من انتظار ندارم که حق بیمه یا کسر یک صاحب خانه در کالیفرنیای جنوبی به طور ناگهانی تا این حد افزایش یابد، زیرا NOAA زمستان ال نینو را پیش بینی می کند. «تغییر در قیمت‌های بیمه خرده‌فروشی عموما در زمان تمدید رخ می‌دهد و ارزیابی بسیار گسترده‌تری از زیان مورد انتظار را منعکس می‌کند».

کورینگهام گفت: از این نظر، "یک ال نینو به طور معمول عامل نسبتا کوچکی در قیمت بلندمدت بیمه در مقایسه با سایر عوامل اصلی است. اما یک فصل می‌تواند زیان‌های بیمه‌شده بسیار زیادی ایجاد کند، که متعاقبا می‌تواند به شرایط بازار طولانی‌مدت منجر شود."

بر اساس مطالعه‌ای که توسط Inigo Insurance انجام شده است، بسیاری از بیمه‌گران اصلی و بیمه‌گرهای اتکایی از تخمین‌های آینده‌نگر از ریسک‌های مربوط به آب‌وهوا استفاده می‌کنند که معمولا در طول حداقل پنج سال کاهش می‌یابند تا از تغییرات سال به سال بزرگ در حق بیمه‌ها و مدل‌سازی جلوگیری کنند. با این حال، برخی این خطوط پایه بلندمدت را در پاسخ به پیش‌بینی‌های فصلی طوفان تنظیم می‌کنند.

بوتس گفت که بیمه‌گران می‌توانند هزینه سیل فاجعه‌بار در بخشی از کشور در پاییز و زمستان امسال را به بیمه‌گذاران بپردازند، «اگرچه نه به سرعت یا به یکباره».

او گفت: "بیمه‌گران هزینه‌های بالاتری از جمله بیمه اتکایی را از طریق پرونده‌های نرخ پرداخت می‌کنند و در بیشتر ایالت‌ها، این افزایش‌ها قبل از اعمال نیاز به بازبینی تنظیم‌کننده دارند. هر گونه افزایشی که مربوط به زمستان امسال باشد، بیشتر در تمدید سال 2027 نشان داده می‌شود."

برای پوشش سیل، NFIP بیشتر افزایش حق بیمه سالانه را به 18 درصد محدود می کند، بنابراین هزینه های سیل بالاتر به مرور زمان از بین می رود. و پس از یک سال کاهش قیمت بیمه اتکایی و بازگشت ظرفیت خصوصی، بازار فضایی برای جذب زمستان بد قبل از اینکه صاحبان خانه احساس کنند، دارد.

در مورد این داستان با سردبیران نیوزویک تماس بگیرید: بن کلی و سم ویلسون.