انواع وام های دانشجویی و نحوه انتخاب آن

دو نوع اصلی وام دانشجویی وجود دارد: فدرال و خصوصی.

واجد شرایط بودن وام های دانشجویی فدرال آسان تر است و گزینه های بازپرداخت انعطاف پذیرتری نسبت به وام های خصوصی دارد، از جمله مسیرهای بسیار بیشتری برای بخشش وام.

وام‌های دانشجویی خصوصی ممکن است نرخ‌های بهره پایین‌تری با محدودیت‌های وام بالاتر برای وام‌گیرندگان (و ارسال‌کنندگان) با اعتبار عالی ارائه دهند.

اکثر مشاوران پیشنهاد می کنند که تخصیص وام فدرال خود را قبل از استفاده از وام های خصوصی به حداکثر برسانید.

انواع مختلفی از وام های دانشجویی برای بسیاری از انواع دانش آموزان (و والدین) وجود دارد.

تقریبا تمام وام های دانشجویی در یکی از دو سطل قرار می گیرند: فدرال یا خصوصی. گزینه مناسب به عواملی مانند برنامه ای که در آن شرکت می کنید یا معیارهای شخصی مانند اعتبار شما بستگی دارد.

وام های فدرال، که توسط وزارت آموزش وام داده می شود، برای همه یکسان است و برای اکثر خانواده ها قابل دسترسی است. وام‌های خصوصی توسط بانک‌ها، اتحادیه‌های اعتباری، شرکت‌های آنلاین و برخی آژانس‌های دولتی ارائه می‌شوند - اما تنها در صورتی که شما (یا ارسال‌کننده شما) واجد شرایط باشید. با اعتبار قوی، ممکن است نرخ بهره کمتری برای وام خصوصی دریافت کنید، اما وام های فدرال از نظر بازپرداخت و بخشش انعطاف بسیار بیشتری دارند.

چندین گزینه مالی مختلف وجود دارد که می توانید از بین دسته های وام دانشجویی فدرال و خصوصی انتخاب کنید. برای وام های فدرال، هر سال که در مدرسه هستید، مراقب شرایط بازپرداخت و تنظیم محدودیت وام باشید. نرخ ها سالانه توسط کنگره تعیین می شود و صرف نظر از اعتبار شما یکسان است.

وام های دانشجویی خصوصی طیف وسیع تری از APR و مبالغ وام را با الزامات واجد شرایط سخت گیرانه ارائه می دهند.

وام گیرندگان مقطع کارشناسی از خانواده های کم درآمد

وام گیرندگانی که واجد شرایط کمک مبتنی بر نیاز نیستند

وام گیرندگانی که وام های فدرال را به حداکثر رسانده اند یا وام هایی که اعتبار عالی دارند

6.52% (undergraduate students); 8.07% (graduate and professional students)

Undergraduates with financial need; وام گیرنده باید شهروند ایالات متحده یا مقیم دائم باشد و سایر معیارهای واجد شرایط بودن را داشته باشد

Undergraduates and graduates; وام گیرنده باید شهروند ایالات متحده یا مقیم دائم باشد و سایر معیارهای واجد شرایط بودن را داشته باشد

وام گیرنده باید شهروند ایالات متحده یا مقیم دائم باشد و سایر معیارهای واجد شرایط بودن را داشته باشد

Undergraduates, graduates and parents; وام گیرندگان باید اعتبار خوب و درآمد ثابت داشته باشند

تا هزینه حضور منهای سایر کمک های مالی دریافتی

اکثر دانشجویان برای وام های دانشجویی فدرال به جای وام های خصوصی درخواست می دهند زیرا آنها راحت ترین راه برای تایید هستند و طیف گسترده ای از حمایت ها را ارائه می دهند که وام های دانشجویی خصوصی فاقد آن هستند. وام های فدرال دارای حداقل امتیاز اعتباری نیستند، بنابراین وام گیرندگان جوان تر می توانند بدون ارسال کننده به آنها دسترسی داشته باشند.

شما باید درخواست رایگان برای کمک دانشجویی فدرال (FAFSA) را تکمیل کنید تا مشخص شود که چه مقدار کمک فدرال واجد شرایط دریافت آن هستید، از جمله وام های دانشجویی فدرال.

نرخ ها صرف نظر از سابقه اعتباری شما یکسان است، اما هر وام فدرال به کارمزد مبدأ نیاز دارد. با وام های فدرال هیچ گزینه ای برای تامین مالی مجدد پیدا نخواهید کرد، اگرچه می توان آنها را برای افزایش جزئی در نرخ خود ادغام کرد.

وام‌های فدرال نیز گزینه‌های بازپرداخت انعطاف‌پذیری را ارائه می‌دهند، از جمله بازپرداخت مبتنی بر درآمد، با محافظت داخلی در برابر سختی‌هایی که اکثر برنامه‌های وام خصوصی نمی‌توانند با آن مطابقت کنند. بعلاوه، آنها پرمخاطب ترین راه برای برنامه های بخشش وام هستند.

برنامه وام مستقیم فدرال چند گزینه برای دانش آموزان و والدین ارائه می دهد.

وام های یارانه مستقیم برای دانشجویان مقطع کارشناسی که نیاز مالی نشان داده اند در دسترس است. پس از پر کردن FAFSA، نامه پیشنهاد کمک مالی از هر یک از مدارسی که در آن پذیرفته شده اید دریافت خواهید کرد. این نامه مشخص می کند که آیا شما واجد شرایط دریافت وام های یارانه ای هستید یا نه، و برای چه مقدار. پیشنهاد شما از مدرسه ای به مدرسه دیگر بر اساس هزینه حضور و هر گونه کمک مالی سازمانی که دریافت می کنید متفاوت است.

از نظر بازپرداخت، این وام ها تا زمانی که شما در مدرسه هستید، در طول دوره مهلت شش ماهه یا هر دوره تعویق پس از آن، بهره تعلق نمی گیرد. این دلیل اصلی است که چرا وام های یارانه ای، در صورت ارائه، باید اولویت اول شما در میان انواع وام های فدرال باشد.

وام های مستقیم بدون یارانه برای دانشجویان کارشناسی، کارشناسی ارشد و حرفه ای در دسترس است. شما نیازی به نشان دادن نیاز مالی ندارید و می توانید به میزان قابل توجهی بیشتر از یک وام یارانه ای وام بگیرید، اگرچه لازم است FAFSA را نیز پر کنید.

تفاوت اصلی بین وام های یارانه ای و بدون یارانه این است که وام های بدون یارانه بلافاصله بهره تعلق می گیرد. این به این معنی است که در دوران تحصیل، پس از فارغ‌التحصیلی و در طول دوره‌های تعویق و تحمل، از مبلغی که بدهی دارید، بهره دریافت می‌کنید. انجام پرداخت‌های درون مدرسه‌ای، حتی پرداخت‌های کوچک، و همگام شدن با پرداخت‌های ماهانه پس از ترک مدرسه، برای جلوگیری از اثرات سرمایه‌گذاری بهره بسیار مهم است.

وام های مستقیم پلاس برای دو نوع وام گیرنده مجزا در دسترس هستند:

Parent PLUS برای والدین یا سرپرستان دانشجویان وابسته.

Grad PLUS برای دانشجویان تحصیلات تکمیلی یا حرفه ای — این گزینه از 1 ژوئیه 2026 دیگر در دسترس نیست.

وام های مستقیم پلاس نسبت به وام های یارانه ای مستقیم و بدون یارانه نرخ های بهره و کارمزد دریافت وام بالاتری دارند. با توجه به تغییر سیاست در لایحه یک بزرگ زیبا، دانشجویان فارغ التحصیل و حرفه ای محدود به استقراض وام های بدون یارانه با محدودیت های جدید و بالاتر یا انتخاب بودجه خصوصی خواهند شد. وام های Parent PLUS هنوز در دسترس هستند، اما محدودیت ها و محدودیت های بیشتری وجود دارد که ممکن است وام گرفتن را دشوارتر کند.

از آنجایی که لایحه بزرگ زیبای پرزیدنت ترامپ (BBB) ​​محدودیت های وام فدرال را از اول ژوئیه 2026 کاهش می دهد، آیا در نهایت کالج ها و دانشگاه ها چشمک می زنند و قیمت شهریه را کاهش می دهند؟

وام های دانشجویی فدرال فقط نرخ های ثابتی را ارائه می دهند، در حالی که وام های دانشجویی خصوصی می توانند دارای نرخ بهره ثابت یا متغیر باشند. وام گیرندگان واجد شرایط ممکن است نرخ هایی بسیار کمتر از نرخ های ارائه شده توسط وام های فدرال دریافت کنند، و شما به طور بالقوه می توانید بیشتر از یک بانک، اتحادیه اعتباری یا سایر وام دهندگان وام بگیرید.

انواع مختلفی از وام های دانشجویی خصوصی، از جمله وام های کارشناسی، کارشناسی ارشد و والدین وجود دارد. از آنجایی که آنها توسط یک نهاد خصوصی تامین مالی می شوند، هیچ یک از آنها دارای نوع شبکه ایمنی بازپرداختی نیستند که به وام گیرندگان وام فدرال ارائه می شود. در واقع، حتی بانک‌هایی که تحمل سختی‌های اقتصادی را ارائه می‌کنند، معمولا این کار را به صورت موردی انجام می‌دهند - هیچ معیار مشخصی وجود ندارد که تحمل آن تضمین شود. به همین دلیل، سعی کنید گزینه‌های کمک مالی فدرال خود را قبل از در نظر گرفتن بدهی‌های تحصیلی وام‌داده‌شده به صورت خصوصی تکمیل کنید.

وام های خصوصی دانشجویی مقطع کارشناسی اغلب با طیف گسترده ای از شرایط بازپرداخت و حداکثر مبلغ وام ارائه می شود. برخی از وام دهندگان به جای تعیین سقف وام، وام هایی به اندازه کل هزینه حضور، منهای هر کمک مالی دیگری که دریافت کرده اید، ارائه می دهند. وام دهندگان خصوصی همچنین ممکن است مزایایی مانند تخفیف بر روی اصل شما پس از فارغ التحصیلی یا برای عملکرد تحصیلی ارائه دهند.

با این حال، بر خلاف وام های دانشجویی فدرال، شما باید بر اساس بررسی اعتبار و درآمد خود واجد شرایط دریافت وام باشید. وام‌های خصوصی تقریبا همیشه به یک مشاور نیاز دارند، زیرا دانشجویان دوره کارشناسی معمولا زمانی برای توسعه سابقه اعتباری ندارند.

اگر پس از ترک تحصیل، نرخ وام دانشجویی خصوصی کاهش یابد، بسیاری از وام دهندگان گزینه‌های بازپرداختی را ارائه می‌کنند که در صورت واجد شرایط بودن، می‌تواند در هزینه شما صرفه‌جویی کند.

اگر اعتبار خوبی دارید، وام خصوصی ممکن است هزینه کمتری نسبت به وام Parent PLUS داشته باشد. مانند سایر وام های خصوصی، نرخ بهره می تواند ثابت یا متغیر باشد. However, repayment may begin immediately.

وام دهندگان خصوصی وام دانشجویی ممکن است گزینه های وام خاصی را برای دانشجویان فارغ التحصیل، حقوق، پزشکی و بازرگانی ارائه دهند. این وام‌ها نسبت به وام‌های مقطع کارشناسی کمتر به وام‌هایی نیاز دارند، اگرچه یک متقاضی اعتباری می‌تواند نرخ بهره پایین‌تری را برای شما به همراه داشته باشد.

در بسیاری از موارد، وام های خصوصی دانشجویی فارغ التحصیل نیز دارای مزایای خاص برای نیازهای یک دانشجوی مقطع تحصیلات تکمیلی است. این ممکن است شامل دوره‌های مهلت طولانی، دوره‌های تعویق در مدرسه و تعویق اضافی در زمانی که دانش‌آموزان یک دوره اقامت را به پایان می‌رسانند، باشد.

برای اکثر دانشجویان و خانواده‌ها، وام‌های دانشجویی فدرال با توجه به نرخ‌های بهره رقابتی و بهترین گزینه‌های بازپرداخت در کلاس، نوع مناسبی از وام‌های دانشجویی برای اولویت‌بندی هستند.

با این حال، ممکن است شما در اقلیت باشید که می توانید از وام خصوصی بهره مند شوید، یا به این دلیل که متقاضی بسیار قوی هستید یا به این دلیل که کمک های فدرال خود را به حداکثر رسانده اید. در این موارد، خرید مقایسه ای در میان وام دهندگان خصوصی هم برای دریافت بهترین وام ممکن و هم برای درک آنچه که وام می گیرید بسیار مهم است.

همانطور که به دنبال بهترین وام دهنده و وام خصوصی هستید، این معیارها را در نظر بگیرید:

بازپرداخت: چه می‌خواهید در مدرسه پرداخت‌های کامل یا فقط با بهره را انجام دهید یا همه پرداخت‌ها را به بعد از فارغ‌التحصیلی به تعویق بیندازید، مطمئن شوید که وام دهنده گزینه مورد نظر شما را ارائه می‌کند. برخی از آنها همچنین به شما اجازه می‌دهند مدت‌های متفاوتی را انتخاب کنید تا بتوانید پرداخت خود را با بودجه خود تنظیم کنید.

انتشار Cosigner: اگر به یک cosigner نیاز دارید (یا به این دلیل که وام دهنده به آن نیاز دارد یا به دلیل رتبه اعتباری شما)، تعیین کنید که آیا انتشار cosigner ارائه می دهد یا خیر. یک نسخه به شما امکان می دهد پس از اینکه تعداد مشخصی از پرداخت های به موقع را انجام دادید، ارسال کننده خود را از وام حذف کنید. حداقل دوره پرداخت می تواند کمتر از شش ماه یا تا چهار سال باشد - اگر وام دهنده اصلا گزینه آزادسازی را ارائه دهد.

تخفیف ها: بسیاری از وام دهندگان در صورت ثبت نام برای پرداخت های خودکار، یک تخفیف APR کوچک ارائه می دهند. دیگران ممکن است مشوق هایی را برای وام گیرندگانی که محصول مالی دیگری همراه خود دارند، ارجاع دهند یا به موقع فارغ التحصیل شوند، ارائه دهند.

هزینه ها: هزینه های مبدأ می تواند افزایش یابد، به خصوص اگر ده ها هزار دلار در طول چندین سال وام بگیرید. اگر واجد شرایط دریافت وام های خصوصی هستید، از وام دهندگانی که این هزینه را دریافت می کنند اجتناب کنید.

برنامه‌های سختی: برخلاف وام‌های دانشجویی فدرال، همه وام‌های خصوصی دارای گزینه توقف یا به تعویق انداختن پرداخت‌ها در صورت شکست مالی نیستند. پشتیبانی مشتری وام دهندگان را با پرسش در مورد در دسترس بودن و واجد شرایط بودن برنامه هایشان آزمایش کنید.

بررسی‌های وام‌دهنده: کارشناسان و تجربیات وام‌گیرندگان همکار ممکن است به شما در مورد هر گونه مشکلی در مورد وام‌دهنده، مانند مشکلات در پردازش پرداخت‌ها یا ارتباط کند نماینده خدمات، هشدار دهند. می توانید با بررسی رتبه بندی Better Business Bureau یا خواندن بررسی های عمیق در صفحه بررسی وام دانشجویی ما، نظر سایر دانشجویان را در مورد وام دهندگان مختلف ببینید.

هر دانش آموزی باید FAFSA را تکمیل کند، حتی اگر انتظار ندارید واجد شرایط شوید یا فکر می کنید که نیاز به وام دارید. این می تواند به شما کمک کند تا بقیه برنامه بازی خود را برای قرض گرفتن از منابع دیگر توسعه دهید.

اگر به وام های دانشجویی خصوصی نیاز است - شاید به این دلیل که مبلغ کمک فدرال شما برای پوشش هزینه کامل حضور کافی نیست - با بازدید از وب سایت های آنها، چندین وام دهنده را مقایسه کنید. همچنین می توانید قبل از درخواست برای دریافت وام دانشجویی، نگاهی به بهترین نرخ های وام دانشجویی در سایتی مانند Bankrate بیندازید.