او به مدت ده سال 40000 دلار در سال تبدیل کرد. برادرش همان 450000 دلار را تنها گذاشت و شاهد رشد آن به 730000 دلار بود. فقط یکی از آنها مالک آنچه بیانیه می گوید است

تراز سنتی IRA ثروت واقعی را بیش از حد نشان می دهد زیرا هر برداشت به عنوان درآمد عادی مالیات می شود، به این معنی که دولت مالک بخشی از هر دلار در صورت حساب است.

صاحبان Roth از حداقل توزیع‌های لازم، هزینه‌های اضافی Medicare IRMAA اجتناب می‌کنند و مانده‌های معاف از مالیات را به وارثان منتقل می‌کنند. این مزایا بدون توجه به نرخ های مالیاتی آتی باقی می مانند.

تراز سنتی IRA پولی است که هیچ مالیات بر درآمد فدرال تا کنون پرداخت نشده است. هر دلاری که برداشت می شود به عنوان درآمد عادی در سالی که خارج می شود مشمول مالیات می شود. اگر نرخ مالیات نهایی 22 درصد باشد، بیست و دو سنت از هر دلار در آن صورت حساب متعلق به خزانه داری است. صاحب حساب حافظ سهمی است که مالک آن نیست.

یک عبارت Roth متفاوت عمل می کند. مالیات قبلا تسویه شده است. خروج مشروط در دوران بازنشستگی بدون مالیات است. شماره موجود در صفحه، عددی است که مالک می تواند خرج کند. دو برادر که در اظهاراتشان یک رقم می‌خوانند، اگر یکی راث باشد و دیگری قبل از مالیات، دارایی یکسانی ندارند. تقریبا هیچ کس در هنگام تصمیم گیری در مورد اینکه آیا به اندازه کافی ذخیره کرده است، این مورد را تنظیم نمی کند.

هر بازنشسته ای قانون 4 درصد را می داند، اما این قانون بازنشستگی را به عنوان یک انحلال آهسته تعریف می کند و همچنان باعث می شود بازنشستگان با حساب های هفت رقمی در یک شام بیرون عذاب بکشند.

روش دیگری برای اجرای ریاضیات وجود دارد که امروزه منطقی تر است. یک کف درآمد ایجاد کنید - سود سهام، بهره، و تامین اجتماعی که هر ماه قبوض ضروری شما را پوشش می دهد - و هرگز مجبور نیستید سهام را فقط برای پرداخت آنها به بازار پایین بفروشید.

راهنمای خواننده رایگان ما، قانون 4٪ شکسته است، در حدود 15 دقیقه از آن عبور می کند. از اینجا به گزارش دسترسی پیدا کنید.

سناریویی که در اینجا بین این دو برادر وجود دارد، بازده سالانه تک رقمی متوسط، مالیات تبدیل به مبلغ 12 درصد از پولی که خارج از حساب بازنشستگی نگهداری می‌شود، و نرخ برداشت نهایی 22 درصد برای برادری که هرگز تبدیل نشده است، در نظر گرفته می‌شود. بر اساس این مفروضات، مبدل مدت ده ساله را با تراز راث به پایان می‌رساند که دلار را به دلار خرج می‌کند، در حالی که بیانیه بزرگ‌تر غیر مبدل ارزش آن چیزی است که پس از اینکه دولت سهم خود را در راه خروج از کشور بگیرد، باقی می‌ماند.

مبدل هم چیزی را رها کرد. یک دهه نوشتن چک برای IRS به معنای یک دهه عدم سرمایه گذاری همان پول در جای دیگر بود. این هزینه فرصت واقعی است، و به همین دلیل است که پرداخت مالیات تبدیل از خارج از حساب اهمیت دارد. استفاده از دلار IRA برای پرداخت مالیات، استراتژی را شکست می دهد.

تبدیل شرطی است که نرخ پرداختی اکنون کمتر از نرخی است که بعدا پرداخت می شود. اگر برادری که تغییر مذهب نمی دهد در دوران بازنشستگی با درآمد کمی زندگی می کند، با توزیع های ضروری که در دو پایین ترین براکت باقی می ماند، ممکن است کمتر از ۱۲ درصدی که برادرش از قبل پرداخت کرده است بپردازد. در آن صورت، غیر مبدل جلوتر می آید.

چه کسی واقعا در آن موقعیت قرار دارد؟ شخصی با موجودی کمی قبل از مالیات، بدون مستمری، و تامین اجتماعی به عنوان اکثریت درآمد خانوار. برای آن بازنشسته، انجام هیچ کاری اغلب پاسخ صحیح است.

چندین مزیت بدون توجه به براکت های آینده وجود دارد. Roth IRA هیچ توزیع مورد نیاز مادام‌العمر برای مالک اصلی ندارد، بنابراین مبدل هرگز مجبور نمی‌شود به درآمدی که نیاز ندارد، دست یابد. برداشت‌های اجباری غیرتبدیل‌کننده درآمد ناخالص تعدیل‌شده را افزایش می‌دهد که تعیین می‌کند چه مقدار از بیمه اجتماعی او مشمول مالیات است و آیا او هزینه‌های اضافی مربوط به درآمد Medicare Part B و Part D را پرداخت می‌کند، که از یک نگاه دو ساله به همان رقم استفاده می‌کند.

وارثان نیز تفاوت را به ارث می برند. طبق قوانین فعلی، یک IRA سنتی که به یک کودک بالغ منتقل می‌شود، معمولا ظرف ده سال تخلیه می‌شود و هر دلار با نرخ نهایی وارث، اغلب در سال‌های اوج درآمد، مشمول مالیات می‌شود. راثی که در زیر همان پنجره به ارث رسیده است، بدون مالیات بیرون می آید.

بیانیه سنتی IRA یا 401(k) که با نرخ مالیات مورد انتظار برای برداشت در دوران بازنشستگی کاهش می‌یابد، موجودی را که در واقع متعلق به دارنده حساب است، باقی می‌گذارد. شکاف بین شماره چاپ شده و شماره پس از مالیات اغلب تفاوت بین بازنشستگی راحت و بازنشستگی نزدیک به لبه است. برادری که بیانیه‌اش بزرگ‌تر است ممکن است مالکیت کمتری داشته باشد. کسی که مالیات پرداخت کرده است دقیقا می داند که چه چیزی دارد.

برای هرگونه سوال یا اصلاح با editorial@247wallst.com تماس بگیرید.