او در سن 62 سالگی تامین اجتماعی را انتخاب کرد تا "اجازه دهد IRA رشد کند." در 73 سالگی به 24000 دلار RMD تبدیل شد که مالیات در براکت بیمه تامین اجتماعی از قبل پر شده بود.

ادعای تامین اجتماعی در سال 62، براکت های مالیاتی پایین تری را پر می کند، و به جای 12 درصد، 24000 دلار RMD در 73 را در گروه 22 درصد قرار می دهد.

اد اسلات به بازنشستگان هشدار می‌دهد که با اجتناب از برداشت‌های قبل از مالیات قبل از شروع RMD، سال‌های کم‌مالیات خود را تلف می‌کنند، که به‌طور قابل‌توجهی به قیمت ۷۳ برای آنها تمام می‌شود.

برداشت‌های داوطلبانه IRA یا تبدیل‌های Roth قبل از شروع تامین اجتماعی می‌تواند همان 24000 دلار را به جای 22% با 12% مالیات مالیات دهد.

بازنشسته ای که در سن 62 سالگی برای تامین اجتماعی ثبت نام می کند و IRA سنتی را دست نخورده رها می کند، اغلب این طرح را به گونه ای توصیف می کند که اجازه می دهد حساب معوق مالیاتی همچنان ترکیب شود. یک دهه بعد، همان حساب حداقل توزیع مورد نیاز را ایجاد می‌کند که در کنار مزایای تامین اجتماعی جاری است، و درآمد ترکیبی می‌تواند بخش بزرگی از RMD را به گروهی بالاتر از آنچه بازنشستگان با برداشت داوطلبانه در سال‌های میانی پرداخت می‌کرد، وارد کند.

ثبت 62 قفل در یک چک تامین اجتماعی با کاهش دائمی، و همچنین جریانی از درآمد را آغاز می کند که سال به سال براکت های مالیاتی پایین فدرال را پر می کند. در سال 2025، اولین 11925 دلار از درآمد مشمول مالیات یک پرونده با 10 درصد مالیات مشمول مالیات می شود و براکت 12 درصد تا 48475 دلار افزایش می یابد.

برای یک زوج متاهل که به طور مشترک تشکیل پرونده می دهند، براکت 12 درصد از 23851 دلار تا 96950 دلار است. تامین اجتماعی و یک مستمری متوسط ​​می توانند بیشتر این فضا را مدت ها قبل از رسیدن RMD مصرف کنند.

وقتی صاحب حساب ۷۳ ساله شد، SECURE 2.0 به اولین توزیع از IRA سنتی نیاز دارد. 24000 دلار RMD در بالای درآمد تأمین اجتماعی گزارش شده است، بنابراین دلارهای نهایی توزیع در هر براکتی که درآمد پایه قبلا به آن رسیده است قرار می گیرد، اغلب براکت 22 درصدی که از 48476 دلار برای یک پرونده واحد شروع می شود.

یک اشتباه سرمایه گذاری می تواند خطرات بزرگی برای بازنشستگی شما ایجاد کند. بسیاری از سرمایه گذاران همان اشتباهات مهم را مرتکب می شوند: بیش از حد محافظه کارانه، شرط بندی های بزرگ روی «چیزهای مطمئن» یا پرداخت هزینه های بیش از حد. هر یک از این اشتباهات می تواند پس انداز شما را که به سختی به دست آورده اید به خطر بیندازد.

اکنون می‌توانید اشتباهاتی را که حتی سرمایه‌گذاران با تجربه مرتکب می‌شوند (و راه‌هایی که می‌توانید قبل از اینکه دیر شود از آنها کنار بگذارید) را با این راهنمای جدید بیاموزید: 13 اشتباه دوران بازنشستگی و نحوه اجتناب از آنها از سرمایه‌گذاری فیشر. به نسخه رایگان خود در اینجا دسترسی داشته باشید (حامی مالی)

یک بازنشسته مجرد با 30000 دلار مزایای سالانه تامین اجتماعی و 24000 دلار RMD اول را در نظر بگیرید. تا 85 درصد از چک تامین اجتماعی زمانی مشمول مالیات می‌شود که درآمد ترکیبی از آستانه‌های بالا پاک شود، که در کنار توزیع کاملا مشمول مالیات، لایه دیگری از مزایا را به درآمد عادی وارد می‌کند. سپس آخرین بخش از آن 24000 دلار در براکت 22 درصد مشمول مالیات می شود.

اد اسلات، متخصص CPA و IRA، در مصاحبه‌های اخیر استدلال کرده است که بازنشستگان با امتناع از دست زدن به حساب‌های قبل از مالیات قبل از شروع RMD، کمترین سال مالیات خود را تلف می‌کنند. ستون او در اوایل این ماه در مورنینگ استار تحت عنوان "اد اسلات: سال های کم مالیات خود را در دوران بازنشستگی هدر ندهید" منتشر شد.

خود مزایای تامین اجتماعی در حال افزایش است. تعدیل هزینه زندگی در سال 2027 به 3.3 درصد رسیده است، با دو ماه از سه ماه سوم. قرائت CPI-W آگوست 2026، که این محاسبه را تغذیه می کند، به 328.5 رسید که 0.4 درصد نسبت به جولای افزایش داشت. چک‌های بزرگ‌تر همچنین درآمد پایه‌ای را که RMD در بالای آن قرار می‌دهد افزایش می‌دهد، که بیشتر توزیع را به براکت‌های بالاتر می‌برد.

فشار در جریان نقدی خانوار نشان داده می شود. میانگین هزینه‌های سالانه مصرف‌کننده در سال 2024 به 78535 دلار رسید، بر اساس بررسی هزینه‌های مصرف‌کننده اداره آمار کار، از 77280 دلار در سال 2023 افزایش یافت. نرخ پس‌انداز شخصی ملی در سه ماهه دوم سال 2026 از سه ماهه اول سال 2020 به 2.8 درصد کاهش یافت. تامین اجتماعی و برداشت های اجباری IRA برای پوشش هزینه های فزاینده فضای کمتری برای جذب یک صورت حساب مالیاتی غافلگیرکننده دارند.

فاصله بین بازنشستگی و سن 73 سالگی، نتیجه مالیات را تعیین می کند. بازنشسته ای که مطالبه تامین اجتماعی را به تعویق می اندازد و برداشت های داوطلبانه IRA یا تبدیل Roth را در سال های میانی انجام می دهد، می تواند پول را از حساب سنتی خارج کند در حالی که براکت های 10% و 12% تا حد زیادی خالی هستند (ما در راهنمای رایگان به نحوه کاهش اولین صورتحساب RMD سال ها قبل از دریافت آن اشاره کردیم: اینجا). همان 24000 دلاری که در 65 سالگی برداشته شده است، قبل از مزایا، می تواند تقریبا به طور کامل با 12٪ مالیات به جای انباشته شدن 22٪ در 73 مشمول مالیات شود.

سه متغیر نتیجه را شکل می دهند. مدل سازی RMD در 73 با فاکتورهای فعلی امید به زندگی IRS و تراز IRA امروزی نشان می دهد که توزیع واقعا به چه براکتی خواهد رسید. تبدیل‌های جزئی Roth در سال‌های قبل از شروع تامین اجتماعی می‌تواند به بالای براکت 12 درصد برسد، که برای یک زوج متاهل در سال 2025 96950 دلار است. تصمیم ادعایی با طرح تبدیل تعامل دارد، زیرا با ثبت نام در 62، پنجره مالیات پایین تقریبا به هیچ می‌رسد.

IRA رشد کرد. همچنین تبدیل به یک لایحه مالیاتی شد که یک توالی برداشت متفاوت می توانست آن را کاهش دهد.

اکنون می‌توانید اشتباهاتی را که حتی سرمایه‌گذاران با تجربه مرتکب می‌شوند (و راه‌هایی که می‌توانید قبل از اینکه دیر شود از آنها کنار بگذارید) را با این راهنمای جدید بیاموزید: 13 اشتباه دوران بازنشستگی و نحوه اجتناب از آنها از سرمایه‌گذاری فیشر. (حامی مالی)

برای هرگونه سوال یا اصلاح با editorial@247wallst.com تماس بگیرید.