او در سن 64 سالگی از بیمه LTC محروم شد. یک بیمه نامه زندگی ترکیبی او را در 66 سالگی گرفت و اگر هرگز به آن نیاز نداشت برای خانه سالمندان پرداخت می کند.

خط‌مشی‌های هیبریدی زندگی و LTC هزینه‌های خانه سالمندان را در صورت نیاز به مراقبت پرداخت می‌کنند، یا در صورت عدم نیاز، مزایای کامل فوت را به ورثه منتقل می‌کنند.

بیمه‌گرهای سنتی LTC به سرعت تاریخچه سلامت مرزی را رد می‌کنند، در حالی که حامل‌های ترکیبی خطر مرگ و میر، ارزش نقدی و ریسک LTC را با هم وزن می‌کنند.

محصولات ترکیبی زندگی ترکیبی تقریبا 92٪ از فروش جدید سیاست LTC را در سال 2024 به خود اختصاص دادند و تقریبا جایگزین بازار مستقل LTC شدند.

بیوه جوانی را در اواسط دهه 60 خود تصور کنید. در سن 64 سالگی، او برای بررسی پزشکی بیمه مراقبت های طولانی مدت سنتی (LTC) شرکت کرد و نامه رد دریافت کرد. دو سال بعد، در سن 66 سالگی، نماینده او پرونده را برای چندین بیمه عمر خرید، یکی را مایل یافت و یک سیاست ترکیبی برای زندگی و مراقبت طولانی مدت برای او نوشت. اگر او زمانی نیاز به مراقبت در خانه سالمندان داشته باشد، به همین دلیل است. اگر او بدون ارائه ادعای مراقبت از دنیا برود، فرزندانش کمک هزینه فوت را دریافت می کنند.

این پویایی منعکس کننده موقعیت هایی است که وکلای حقوقی مسن و نمایندگان بیمه اغلب توصیف می کنند. این توضیح می‌دهد که چرا سیاست‌های با مزایای مرتبط بازار مراقبت طولانی‌مدت مستقل را تحت تأثیر قرار داده‌اند.

پذیره‌نویس‌های سنتی LTC روی یک سوال تمرکز می‌کنند: چقدر احتمال دارد که این متقاضی از نظر عملکردی دچار اختلال شود و ادعاهایی را برای سال‌ها مراقبت ارائه کند؟ سابقه سلامت مرزی، به ویژه هر چیزی که به خطر شناختی اشاره دارد، به سرعت کاهش می یابد.

حامل های هیبریدی یک بسته متفاوت را پذیره نویسی می کنند. آنها ریسک مرگ و میر، ریسک LTC و پولی را که از قبل پرداخت می شود به یکباره قیمت گذاری می کنند، با سود مرگ و ارزش نقدی پشتوانه قرارداد. بر اساس نظرسنجی محصول ترکیبی LIMRA/EY در سال 2025، بیش از 60 درصد از شرکت‌های مخابراتی حداقل از شش ورودی بیمه‌نامه استفاده می‌کنند، از جمله چک نسخه، صفحه نمایش شناختی و تجزیه و تحلیل پیش‌بینی‌کننده. کاربردهای ساده در بسیاری از محصولات هیبریدی همچنان شامل بررسی واقعی با همان بیمه‌گران است. تایید او تصمیم یک حامل است. یک بیمه‌گر هیبریدی دیگر همچنان می‌توانست بگوید نه.

اکنون می توانید با راهنمای قطعی درآمد بازنشستگی از سرمایه گذاری فیشر، استراتژی هایی را که بازنشستگان ثروتمند برای تأمین بودجه بازنشستگی خود استفاده می کنند، بیاموزید. دانلود راهنمای امروز! (حامی مالی)

یک قرارداد ترکیبی یا با سود مرتبط ابتدا بیمه عمر است. کمک هزینه فوت را می توان برای پرداخت هزینه مراقبت طولانی مدت واجد شرایط تسریع کرد، بنابراین دلارهایی که برای قبوض خانه سالمندان هزینه می شود از آنچه در غیر این صورت به وارثان منتقل می شود، حاصل می شود. یک خط‌مشی واقعی با مزایای پیوندی، سواری با مزایا اضافه می‌کند که پس از اتمام مزایای مرگ اصلی، معمولا برای چند سال دیگر، به پرداخت LTC ادامه می‌دهد. اگر بیمه شده بدون فعال کردن LTC فوت کند، تا زمانی که بیمه نامه به قوت خود باقی بماند، ذینفعان مزایای فوت کامل را دریافت می کنند.

مزایا تنها زمانی شروع می شوند که بیمه شده به ماشه قرارداد دست یابد. بر اساس استانداردهای LTC واجد شرایط مالیاتی فدرال، بیمه‌شده معمولا باید به کمک قابل توجهی در حداقل دو مورد از شش فعالیت زندگی روزانه برای حداقل 90 روز نیاز داشته باشد، یا قبل از اینکه حامل چک بنویسد، دچار اختلالات شناختی شدید باشد. دوره های حذف صفر، 30 یا 90 روزه رایج است. برخی از قراردادها هزینه های مستند را بازپرداخت می کنند. دیگران یک غرامت نقدی ثابت ماهانه می پردازند که خانواده می تواند برای مراقبت در منزل، برنامه های روزانه بزرگسالان یا یک تسهیلات خرج کند.

Medicare تا 100 روز در یک مرکز پرستاری ماهر پس از اقامت در بیمارستان واجد شرایط پرداخت می کند و هیچ هزینه ای برای مراقبت طولانی مدت نگهداری نمی کند. Medicaid هزینه اقامت طولانی مدت در خانه سالمندان را پرداخت می کند، اما نیاز به هزینه دارایی های قابل شمارش برای تعیین محدودیت های ایالتی دارد که در ایالت متفاوت است. یک سیاست ترکیبی بین این دو قرار دارد که به صورت خصوصی تامین می شود. (شکاف مراقبت از حضانت یکی از چندین شگفتی Medicare است که ما در یک راهنمای رایگان در مورد صورتحساب های مخفی برنامه ترسیم کردیم: در اینجا.)

پوشش هیبریدی معمولا نسبت به حق بیمه سنتی LTC به پول بیشتری نیاز دارد. تأمین مالی معمولا یک پرداخت یا اقساط بزرگ طی پنج، 10 یا بیشتر سال است. خریداران بیمه عمر، ارزش نقدی و حفاظت LTC را در یک قرارداد خریداری می کنند. محافظت در برابر تورم اختیاری و اغلب گران است، و ویژگی‌های بازگشت حق بیمه، ضمانت‌های حق بیمه و مزایای مرگ باقی‌مانده از شرکت‌های مخابراتی متفاوت است. هر رقم خاص دلار باید از تصویر حامل فعلی مطابق با سن، جنس، طبقه سلامت و وضعیت متقاضی باشد.

بر اساس جداول صنعت LIMRA، محصولات ترکیبی زندگی تقریبا 92٪ از تعداد سیاست های جدید LTC را در سال 2024 به خود اختصاص دادند. این سهم منعکس کننده کوچک شدن بازار مستقل LTC و جذابیت سیاستی است که به کسی پول می دهد، مهم نیست که چه باشد.

قبل از تصمیم گیری در مورد اینکه آیا یک رویکرد ترکیبی برای شما مناسب است یا خیر، تا جایی که می توانید اطلاعات بیشتری از نماینده خود جمع آوری کنید.

بپرسید که آیا این خط‌مشی شامل سواری با بیماری مزمن، سوار LTC واجد شرایط یا مزایای مرتبط واقعی است. آنها حفاظت متفاوتی را ارائه می دهند و تفاوت در زمان ادعا نمایان می شود.

تصویری را درخواست کنید که مزایای مرگ را در سال اول، سال سوم و پس از استفاده کامل از مزایای LTC نشان دهد. این واضح ترین تصویر از آنچه ورثه در واقع تحت نتایج متفاوت دریافت می کنند است.

ضمانت حق بیمه، گزینه تورم، محرک صلاحیت مراقبت، دوره حذف و اینکه آیا ادعاها پول نقد پرداخت می کنند یا هزینه های مستند را بازپرداخت می کنند را تأیید کنید.

قوانین ایالتی در اینجا نیز اهمیت دارد. برخی از ایالت‌ها به آموزش نماینده ویژه LTC و افشای برنامه‌های مشارکتی در مورد فروش هیبریدی نیاز دارند، و برخی از آن‌ها محدودیت‌هایی را ایجاد می‌کنند که سواران بیماری مزمن می‌توانند به عنوان پوشش مراقبت طولانی‌مدت به بازار عرضه شوند.

رد در 64 بسته یک درب بیمه. تاییدیه در 66 یک مورد متفاوت را با قیمت بزرگتر روی دسته و چیزی در انتظار هر دو طرف باز کرد.

برای هرگونه سوال یا اصلاح با editorial@247wallst.com تماس بگیرید.