اکنون که نرخ بهره در حال افزایش است، هوشمندانه ترین حرکت پولی است

فدرال رزرو اولین افزایش نرخ بهره خود را در سه سال اخیر انجام داد و وضعیت مالی بسیاری از آمریکایی ها با آخرین باری که نرخ بهره افزایش یافت فاصله زیادی دارد. اقتصاددانان و کارشناسان مالی می گویند که این بدان معناست که آنها باید یک برنامه بازی متفاوت ارائه دهند تا این بار بهترین استفاده را از افزایش نرخ ها ببرند.

در روز چهارشنبه، بانک مرکزی محدوده نرخ معیار خود را از 3.50 تا 3.75 درصد به 3.75٪ - 4.00٪ افزایش داد.

با تکرار تاریخ، داو بدترین شروع سپتامبر خود را از سال 2008 به دست آورد

چرا افزایش نرخ بهره فدرال رزرو می تواند یک "برد نادر" برای پول بازنشستگی شما باشد

از زمانی که فدرال رزرو یک سری افزایش نرخ بهره را در اوایل سال 2022 راه اندازی کرد که در اواخر سال 2023 به پایان رسید، خیلی چیزها تغییر کرده است - اما خیلی ارزان تر نشده است.

آمریکایی‌ها در بدهی‌های کارت اعتباری پرهزینه‌تر عمیق‌تر هستند و نسبت به آن زمان، نرخ‌های بهره شدیدتری برای وام‌های مصرفی می‌پردازند.

مایک رید، رئیس بخش اقتصاد ایالات متحده در RBC Capital Markets، به MarketWatch گفت: «این مورد قطعا مشتریان را گاز خواهد گرفت. او گفت که این امر به ویژه برای مصرف کنندگان جوان تر و همچنین خانواده های با درآمد پایین و متوسط ​​صدق می کند.

رید گفت: فدرال رزرو نرخ معیار خود را از اواخر سال 2024 به اواخر سال 2025 کاهش داد، اما این امر باعث کاهش پرداخت سود خانوارها نشد.

در اینجا نگاهی به درصد درآمد قابل تصرفی که به پرداخت سود غیر وام مسکن برای محصولاتی مانند کارت‌های اعتباری، وام‌های خودرو و وام‌های شخصی می‌پردازد، آمده است:

رید گفت: «آنچه نگران‌کننده است، علی‌رغم همه کاهش‌ها، این بار سود واقعا به سمتی رفته است. این همان جایی است که افزایش نرخ بهره اول از همه تاثیر خواهد گذاشت.»

بازدهی خزانه‌داری که زیربنای نرخ‌های وام مسکن جدید، وام‌های خودرو و چندین اشکال دیگر اعتبار مصرف‌کننده است، از اوایل سال 2022 به طرز محسوسی افزایش یافته است.

افزایش سریع بازدهی در سال جاری - به ویژه در ماه های اخیر - فشار بر هزینه های استقراض را تشدید کرده است. بازدهی اوراق 10 ساله خزانه داری BX:TMUBMUSD10Y از روز سه شنبه در حدود 5 درصد بود که از سطح 4 درصدی آن در آغاز جنگ ایران در اواخر فوریه فاصله داشت. همچنین بسیار بالاتر از سطح تقریبا 2 درصدی خود در مارس 2022 است، زمانی که فدرال رزرو آخرین دسته افزایش خود را آغاز کرد.

همچنین ببینید: بازدهی 5 درصدی خزانه داری به این معنی است که قبض بدهی آمریکا بسیار بزرگتر شده است

فراتر از هزینه های استقراض مصرف کنندگان، قیمت انرژی آنها در حال افزایش است که منجر به رکوردشکنی قیمت های سوخت دیزل می شود، زیرا درگیری ها در ایران و اوکراین ادامه دارد. در همین حال، قیمت مواد غذایی با فشارهای جدیدی مواجه است. خانوارهایی که وام های دانشجویی دارند، از زمانی که پرداخت ها در اواخر سال 2023 از سر گرفته شد، فضای کمتری نسبت به آنها داشتند.

این وضعیت در جلسه چهارشنبه فدرال رزرو بود، جایی که فدرال رزرو نرخ بهره معیار خود را افزایش داد و همچنین یک افزایش دیگر نرخ را در سال جاری و بدون افزایش در سال 2027 پیش بینی کرد.

این بار، برنامه بازی مصرف‌کننده برای مدیریت افزایش نرخ‌های فدرال رزرو باید شامل تمرکز شدید بر مدیریت بدهی خانوارها باشد - به ویژه بدهی‌های با نرخ شناور مانند کارت‌های اعتباری.

متیو چنسی، موسس شرکت‌های Tax Alpha می‌گوید: «کتاب بازی آخرین چرخه در زمانی که وجود داشت، دارای بدهی ثابت ارزان بود. "کتاب بازی این چرخه تعادل شناور را کاهش می دهد، زیرا قبل از رسیدن افزایش قیمت گران بود. فدرال رزرو تصمیم می گیرد که نرخ های بعدی چه کاری انجام دهد. شما تصمیم می گیرید که چه مقدار از زندگی شما شناور باشد."

ریک کالر، بنیانگذار درمان مالی پیشرو رفاه، گفت که ایجاد یک "موجودی بدهی" در حال حاضر یک حرکت بسیار خوب است. برای انجام این کار، مردم تمام بدهی‌های خود را محاسبه می‌کنند تا مبلغ تجمعی ماهانه و همچنین نرخ‌ها و اینکه کدام بدهی دارای هزینه‌های استقراض ثابت است و کدام متغیر متغیر است را مشاهده کنند.

همانطور که کاهلر می بیند، پرداخت بدهی ها با بالاترین نرخ ابتدا راهی است. برای بسیاری، این اغلب کارت اعتباری آنهاست. کالر گفت: "شما فرصت کمی برای برنامه ریزی دارید." "به همین دلیل است که انجام این کار به طور فعال مهم است."

با کارت‌های اعتباری شروع کنید، جایی که نرخ‌های درصد سالانه ارتباط نزدیکی با حرکت‌های فدرال رزرو دارند.

چارلی وایز، معاون ارشد تحقیقات و مشاوره در TransUnion TRU گفت: با افزایش این بار فدرال رزرو، "دوره شروع مصرف کننده با اهرم بیشتر است، مصرف کننده ای که بدهی بیشتری در ترازنامه خود دارد."

او گفت که یافتن راه‌هایی برای کاهش موجودی کارت اعتباری و کاهش استفاده از کارت اعتباری که قابل بازپرداخت ماهانه نیست، "اکنون مهم‌تر خواهد بود." اگرچه همیشه بهترین کار این است که از مانده کارت های طولانی مدت اجتناب کنید یا حداقل آن را به حداقل برسانید، وایز گفت: "شاید کمی فوری تر باشد."

با کارت‌های انتقال موجودی، افراد می‌توانند بدهی‌های کارت اعتباری موجود را به کارت‌های جدید منتقل کنند و بهره برای مدت معینی تعلق نمی‌گیرد. درصدی از مبلغ ممکن است مشمول هزینه انتقال باشد. APR ها پس از یک دوره مقدماتی بدون بهره، که معمولا بین شش تا ۲۱ ماه طول می کشد، بازمی گردند.

اگر دارنده کارت به جای استراحت از پرداخت سود، از دوره مقدماتی به عنوان فرصتی برای پرداخت بدهی استفاده کند، این کارت ها می توانند کمک کنند.

استراتژی دیگر گرفتن وام شخصی برای پرداخت بدهی کارت اعتباری است. طبق گزارش فدرال رزرو، نرخ بهره وام شخصی در سه ماهه دوم نزدیک به 12 درصد بود. این تقریبا نصف میانگین نرخ APR برای یک کارت اعتباری با موجودی است.

مشکل مصرف کنندگان اطمینان از بازپرداخت وام است. راسمن گفت: نزدیک به نیمی از مشتریان جدیدی که تا ماه ژوئن به Money Management International مراجعه می‌کنند وام شخصی در گزارش اعتباری خود داشتند.

راسمن گفت: در زمان افزایش هزینه ها، خطر بازپرداخت بدهی های قدیمی با استفاده از بدهی های جدید و عدم شکستن چرخه است. او گفت: "شما واقعا باید ریاضی را انجام دهید و واقعا باید در مورد آن نظم و انضباط داشته باشید."

فدرال رزرو نرخ وام مسکن را تعیین نمی کند. آنها تمایل دارند از بازدهی 10 ساله خزانه داری پیروی کنند. چند سالی است که نرخ های وام مسکن تا حد زیادی بین 6 تا 7 درصد گیر کرده است و هزینه بزرگترین هزینه اکثر آمریکایی ها یعنی مسکن را بالا برده است.

نرخ های بالاتر وام مسکن مانع از ورود بسیاری از خریداران مشتاق مسکن به بازار مسکن شده و مالکان خانه های فعلی را از تامین مالی مجدد به وام های ارزان قیمت منع کرده است.

وام مسکن 30 ساله با نرخ ثابت روز دوشنبه به 7.17 درصد افزایش یافت که بالاترین میزان در 20 ماه گذشته بود.

جف درگوراهیان، مدیر ارشد سرمایه گذاری LDI و اقتصاددان ارشد loanDepot، گفت: فدرال رزرو و رئیس آن، کوین وارش، هنوز هم می توانند تفاوت ایجاد کنند.

درگوراهیان گفت: اگر سرمایه گذاران اوراق قرضه فکر کنند که حرکت فدرال رزرو "به جای شروع یک سری طولانی افزایش ها، تورم را مهار می کند، نرخ وام مسکن می تواند ثابت بماند یا حتی پایین تر باشد." ممکن است خلاف واقع به نظر برسد، اما زمانی که بازارها از قبل انتظار افزایش قیمت را دارند، پیام همراه آن می تواند بیشتر از خود حرکت مهم باشد.

باید دید واکنش سرمایه گذاران به جلسه چهارشنبه چیست. درگوراهیان گفت، اما اگر نرخ ها برای مدت طولانی تری بالاتر بمانند، برخی از خریداران ممکن است بتوانند از آن به نفع خود استفاده کنند.

در بسیاری از مناطق، در حال حاضر تعداد فروشندگان بیشتر از خریداران است و فرصت‌هایی را برای مذاکره بر سر قیمت یا جستجوی امتیازاتی ایجاد می‌کند که می‌تواند بر تفاوت پرداخت ماهانه بین 6.5 درصد و 7 درصد وام مسکن سنگینی کند.»

همچنین ببینید: چرا افزایش نرخ بهره فدرال رزرو می تواند یک "برد نادر" برای پول بازنشستگی شما باشد

بازده بالاتر پول نقد نقطه روشنی با افزایش نرخ است. بازگرداندن پول در یک سرمایه گذاری محافظه کارانه در یک زمان مضطرب جذابیت خود را دارد.

تا کنون در سال جاری، افزایش نرخ تورم بازده واقعی مردم را در حساب‌های پس‌انداز و سی دی‌های پربازده کاهش داده است. اگرچه بسیاری از HYSA ها هنوز در 4 درصد و بالاتر هستند، تورم بازده واقعی را کاهش می دهد.

با خرید در اطراف، پس انداز کنندگان ممکن است نرخ های بهتری را از بانک هایی که تشنه سپرده گذاری در افزایش فدرال رزرو هستند، بیابند.

با این حال، روی پول نقد تمرکز نکنید. یافتن راهی برای اختصاص مقداری پول به پس‌انداز در روزهای بارانی مهم است، اما بسیاری از مشاوران مالی گفتند که مبارزه با بدهی‌های کارت اعتباری باید بر ایجاد انبار نقدی اولویت داشته باشد.

جیک ریدلی، بنیانگذار Ridley Wealth Management در راند راک، تگزاس، می‌گوید: «پرداخت کارت‌های با نرخ بهره 20% در جایی که موجودی دارید، اولویت 1، 2 و 3 است.

"داشتن موجودی در این حساب ها یک چراغ قرمز چشمک زن است که باید تغییراتی در بودجه شما ایجاد شود. با نگرانی در مورد 3.75٪ در مقابل 4٪ وقتی که 20٪ پرداخت می کنید، کالری نسوزانید."

این یک بازار سهام نیست که همه چیز را بردارد. این مدیر صندوق سرمایه گذاری از سه قشر ضعیف حمایت می کند.