«اگر منتظر بمانیم، آیا اصلا وجود خواهد داشت؟» آنچه من از بازنشستگان در مورد تأمین اجتماعی می‌شنوم

هفته گذشته با زوجی ملاقات کردم که جف و جولی را صدا می‌کنم، هر دو 62 ساله. جولی برای هر دوی آنها یک تجزیه و تحلیل ادعای تامین اجتماعی خریده بود، و قبل از شروع، پرسیدم: "چرا تصمیم به انجام این کار گرفتی؟" پاسخ او تقریبا هیچ ربطی به حداکثر کردن مزایا نداشت.

"ری، من خواندم. و همه چیزهایی که در مورد اتفاقاتی که در تامین اجتماعی می‌خواند، من را عصبی می‌کند. اگر تا 70 سالگی برای تشکیل پرونده صبر کنیم، آیا وجود دارد؟"

توصیه من این است: از 62 پرونده خودداری کنید زیرا می ترسید تامین اجتماعی ناپدید شود. یک تیتر ترسناک یک استراتژی ادعایی نیست. می فهمم چرا جولی عصبی است. من قبول ندارم که ادعای الان راه حل است.

اکثر مشتریان من ثروتمند هستند و می توانند صبر کنند. با این حال، تقریبا هر مشتری که امسال با آنها ملاقات کرده‌ام، در مورد اینکه آیا تامین اجتماعی وجود دارد یا خیر ابراز نگرانی کرده‌اند. بسیاری به این فکر می کنند که زودتر ادعا کنند، نه به این دلیل که ریاضیات می گوید، بلکه به این دلیل که از صبر کردن می ترسند. آنها سعی می کنند از خود محافظت کنند. وظیفه من این است که به چالش بکشم که آیا تصمیم واقعا این کار را انجام می دهد یا خیر.

با سال 2032 شروع کنید. اگر به طرز ناراحت کننده ای نزدیک است، به این دلیل است که همینطور است. از نظر برنامه ریزی بازنشستگی، عملا سه شنبه آینده است. صندوق امانی بیمه سالمندان و بازماندگان که مزایای بازنشستگی و بازماندگان را پرداخت می کند، طبق قانون فعلی، ذخایر خود را در سه ماهه چهارم سال 2032 کاهش می دهد. درآمد مستمر در ابتدا حدود 78 درصد از مزایای برنامه ریزی شده را پوشش می دهد.

این یک کمبود مالی است نه تاریخ انقضا. مالیات حقوق و دستمزد همچنان وارد می شود. تامین اجتماعی ناپدید نمی شود. اما کسری بالقوه 22 درصد پول واقعی است، و برای جف و جولی این پول قبل از اولین چک بازنشستگی آنها در 70 سالگی می رسد. گفتن به آنها نگران نباشند پاسخی نیست.

اخبار اداری کمکی نمی کند. در یک ممیزی در سپتامبر که پرونده‌های مالی 2023 را بررسی می‌کرد، دفتر بازرس کل SSA دریافت که 46 درصد از اخطارهای اضافه‌پرداخت بازنشستگی، بازماندگان و ازکارافتادگی که بررسی کرده بود، الزامات آژانس را برآورده نمی‌کرد. برخی حاوی مقادیر نادرست بودند. دیگران اطلاعات مربوط به بررسی مجدد و حقوق چشم پوشی را حذف کردند.

اگر SSA بیسبال بازی می کرد، میانگین ضربه زدن 0.540 آن را به Cooperstown می برد. اما اینها اعلامیه هایی هستند که به مردم می گویند که بدهکار هستند. بنابراین، درست بودن در 54 درصد مواقع واقعا یک شکست بد است.

جولی نتیجه گرفت: "پس، ما باید همین الان بایگانی کنیم و پولمان را بگیریم." آنجاست که من عقب می کشم. درست بودن در مورد مشکل باعث نمی شود که راه حل درست باشد. ثبت زودهنگام از چک های آینده شما در برابر کمبود بودجه محافظت نمی کند.

توضیح آن به این صورت است: "جولی، شما نگران احتمال کاهش 22 درصدی هستید. اما طبق قوانین امروزی، مزایای بازنشستگی خود را به جای 67 سالگی از 62 سالگی شروع کنید و 100٪ احتمال کاهش 30٪ از مزایای ماهانه خود را دارید."

این 30 درصد پیش بینی من نیست. این فرمول ادعای SSA است. کنگره حتی نیازی به رای گیری ندارد. می توانید این برش خاص را در لباس خواب خود بچینید.

شما سعی می کنید با ثبت نام در یک مورد خاص از یک بریدگی احتمالی جلوگیری کنید. قبل از اینکه آن را ایمن بازی بدانیم، بیایید بشماریم که چه چیزی می‌خرید و چه چیزی را رها می‌کنید.

ادعای 62، پنج سال بیشتر از انتظار تا 67 چک می‌خرد. قیمت یک سود ماهانه است که 30 درصد کمتر شروع می‌شود. من آن چک های قبلی را به همراه پس انداز صرف شده در زمان انتظار حساب می کنم. ما در حال مقایسه درآمد بازنشستگی در طول عمر هستیم، نه فقط دو درصد. انتخاب باید جایگاه خود را در برنامه بازنشستگی به دست آورد.

و در اینجا بخشی است که استدلال "دریافت آن را تا زمانی که می توانید" از دست می دهد: هیچ حفاظتی در برابر کاهش های آینده به تاریخ ثبت اولیه وجود ندارد. تحت کاهش درصد کلی، مدعی اولیه کاهش دیگری از یک چک کوچکتر دریافت می کند. شخصی که منتظر بود کاهش را از یک بزرگتر می گیرد. زودتر جمع کردی خودت را مصون نکردی

انتظار انجام هیچ کاری نیست. بر اساس قوانین امروزی، فردی هم سن جف و جولی، 70 درصد از مزایای سن بازنشستگی کامل خود را با شروع از 62 سالگی دریافت می کند، در حالی که 124 درصد در 70 سالگی دریافت می کند. این درآمد ماهیانه بیشتری برای سال های بعدی بازنشستگی است. من می خواهم مشتریان قبل از اینکه آن را تسلیم کنند، بفهمند که چه چیزی را تسلیم می کنند.

جف پرسید: "به نظر شما کنگره چه خواهد کرد؟"

من به جف اطلاع دادم که کنگره قبلا به مشکلات مالی رسیدگی کرده است. در سال 1983، درآمد را افزایش داد و قوانین مزایا را تغییر داد، از جمله مالیات بر برخی از مزایا و به تدریج افزایش سن بازنشستگی کامل. این تاریخ متعلق به گفتگو است. پیش بینی معامله بعدی در مرکز برنامه بازنشستگی آنها قرار ندارد.

با جف و جولی، من ادعای 62 سالگی، سن بازنشستگی کامل و 70 سالگی را مقایسه کردم. درآمد مادام العمر را با استفاده از تخمین های طول عمر آنها محاسبه کردم، مزایای بازماندگان را مدل کردم و به آنها نشان دادم که تامین اجتماعی چگونه با سایر دارایی های بازنشستگی آنها تعامل دارد. این همان کاری است که آنها مرا استخدام کردند. آنها مرا با همان سرفصل هایی که قبلا خوانده اند، با دلسوزی سر تکان ندادند.

این چیزی است که من توصیه می کنم: ترس خود را در محاسبه قرار دهید. استراتژی های ادعایی را با مزایای آتی کوچکتر آزمایش کنید. چک های قبلی، برداشت از پس انداز و درآمد باقی مانده به همسر بازمانده را بشمارید. وقتی اعداد می گویند صبر کنید، به آنها می گویم صبر کنید. ترس بر نتیجه وتو نمی شود. استراتژی قوی‌تر را دور نریزید زیرا امروز صبح جمع‌آوری بهتر است.

تامین اجتماعی مشکل تامین مالی دارد. در بین مشتریانی که روبروی من نشسته اند، این مشکل به یک مشکل اعتماد نیز تبدیل شده است. من هر دو رو جدی میگیرم اما من از آنها نمی خواهم به کنگره اعتماد کنند. من به آنها می گویم که بررسی زودهنگام را برای محافظت از کنگره اشتباه نکنند.

جولی سزاوار پاسخ است، نه تکرار اضطرابش. مال من این است: ادعا کنید زیرا بازنشستگی شما را تقویت می کند، نه به این دلیل که اخبار شما را ترساند. اجازه ندهید ترس درخواست شما را ثبت کند.

نظرات بیان شده در نظرات Fortune.com صرفا نظرات نویسندگان آنها است و لزوما منعکس کننده نظرات و اعتقادات Fortune نیست.

این داستان در ابتدا در سایت Fortune.com منتشر شد