بازده نکات 30 ساله تقریبا 3 درصد بالاتر از تورم. در سن 71 سالگی، خود حفاظت از تورم می تواند بیشتر از تامین اجتماعی او مشمول مالیات شود.

نکاتی که در حساب‌های کارگزاری مشمول مالیات نگهداری می‌شوند، از اصل تعدیل شده بر اساس تورم، درآمد خیالی ایجاد می‌کنند که به طور بالقوه تا 85 درصد از مزایای تأمین اجتماعی را به درآمد مشمول مالیات می‌رساند.

TIPS 30 ساله در حال حاضر 2.96 درصد بالاتر از تورم است، اما قرار دادن حساب تعیین می کند که بازنشستگان واقعی چه مقدار از آن را پس از کسر مالیات نگه می دارند.

نگه داشتن TIPS در داخل یک IRA سنتی، مالیات تعدیل تورم را تا زمان خروج به تعویق می‌اندازد و از افزایش اصل سالانه از فرمول درآمد موقت تأمین اجتماعی محافظت می‌کند.

یک بازنشسته 71 ساله کاری را انجام داد که کتاب های درسی پیشنهاد می کنند. او نردبانی از اوراق بهادار محافظت شده از تورم خزانه داری را در حساب کارگزاری خود ایجاد کرد تا تورم را در زمان بازنشستگی بی سر و صدا نکند. زمان بندی به طور غیرعادی جذاب به نظر می رسد. از 28 آگوست، منحنی بازده واقعی خزانه داری TIPS 10 ساله را 2.42 درصد و TIPS 30 ساله را 2.96 درصد نشان می دهد. اینها بازدهی بالاتر از تورم برای سرمایه‌گذاری است که با قیمت‌های فعلی بازار خرید می‌کند و تا سررسید نگه می‌دارد. این 2.96 درصد یک بازده واقعی است، به این معنی که به جای رقابت با خود نرخ تورم، در بالای تعدیل تورم قرار می گیرد.

چک تامین اجتماعی او موارد ضروری را پوشش می دهد. TIPS از سود و تورم محافظت می کند. سپس فصل مالیات فرا می رسد. وقتی تورم ارزش اصلی TIPS را که در یک حساب مشمول مالیات نگهداری می‌شود افزایش می‌دهد، IRS عموما مالیات‌هایی را که در سال رخ می‌دهد افزایش می‌دهد، حتی اگر بازنشسته هنوز اصل پول را به صورت نقد دریافت نکرده باشد. این درآمد «شبه‌ای» می‌تواند کار دیگری نیز انجام دهد: تأمین اجتماعی او مشمول مالیات بیشتری شود.

TIPS دارای دو قطعه متحرک است. آنها بهره را با نرخ کوپن ثابت می پردازند، اما این نرخ به اصل پولی که با تورم افزایش و کاهش می یابد اعمال می شود. در یک حساب مشمول مالیات، هر دو می توانند درآمد مشمول مالیات فعلی فدرال ایجاد کنند. خزانه داری سود را گزارش می کند، در حالی که افزایش اصل سرمایه تعدیل شده بر اساس تورم عموما به عنوان تخفیف اصلی یا OID گزارش می شود.

هر بازنشسته ای قانون 4 درصد را می داند، اما این قانون بازنشستگی را به عنوان یک انحلال آهسته تعریف می کند و همچنان باعث می شود بازنشستگان با حساب های هفت رقمی در یک شام بیرون عذاب بکشند.

روش دیگری برای اجرای ریاضیات وجود دارد که امروزه منطقی تر است. یک کف درآمد ایجاد کنید - سود سهام، بهره، و تامین اجتماعی که هر ماه قبوض ضروری شما را پوشش می دهد - و هرگز مجبور نیستید سهام را فقط برای پرداخت آنها به بازار پایین بفروشید.

راهنمای خواننده رایگان ما، قانون 4٪ شکسته است، در حدود 15 دقیقه از آن عبور می کند. از اینجا به گزارش دسترسی پیدا کنید.

تنظیم تورم TIPS AGI را تغذیه می کند. این بدان معناست که بازنشستگی نزدیک به یکی از این آستانه‌ها می‌تواند با تعدیل تورمی، تامین اجتماعی اضافی را به درآمد مشمول مالیات وارد کند، حتی اگر خود افزایش اصلی هرگز به حساب جاری وی نرسید.

مهم است که آن را از نرخ مالیات 85٪ متمایز کنیم. حداکثر، 85 درصد از مزایای تأمین اجتماعی بخشی از درآمد مشمول مالیات می شود و سپس با نرخ اعمالی خانوار مشمول مالیات می شود. این همان چیزی است که بازنشستگان اژدر مالیاتی در مورد آن می شنوند. نکاتی که مستقیما در یک حساب مشمول مالیات نگهداری می شود می تواند به آن کمک کند. این یکی از چندین قانون IRS است که بی سر و صدا حساب های بازنشستگی را تخلیه می کند، و ما بقیه را در یک راهنمای تله مالیاتی رایگان ترسیم کردیم.

همان نکاتی که در داخل یک IRA سنتی برگزار می‌شود، معمولا هر سال یک صورت‌حساب مالیات شخصی را به عنوان اصل برای تنظیم تورم تولید نمی‌کند. در عوض، مالیات معمولا تا زمانی که پول از IRA خارج شود، صبر می کند. این می‌تواند باعث شود تا زمانی که اوراق بهادار در حساب باقی می‌مانند، تعدیل‌های تورمی سالانه TIPS از فرمول مالیات تامین اجتماعی تغذیه نشود. مبادله این است که توزیع های سنتی IRA نیز درآمد مشمول مالیات هستند.

برای فرد 71 ساله ما، این سزاوار توجه است زیرا حداقل توزیع‌های مورد نیاز (RMD) معمولا از 73 شروع می‌شود. پس از رسیدن RMD، آنها می‌توانند با تامین اجتماعی، بهره و سایر درآمدهای مشمول مالیات، صرف نظر از اینکه TIPS در آن دخیل باشد یا نه. I Bonds یک تمایز مفید دیگر نیز دارد. به طور کلی می توان سود آنها را تا بازخرید یا سررسید به تعویق انداخت تا اینکه سالانه گزارش شود، اگرچه محدودیت های خرید سالانه آنها را به ابزاری بسیار کوچکتر برای شخصی که سبد بزرگ محافظت شده با تورم می سازد، تبدیل می کند. نرخ مرکب فعلی برای اوراق I اوراق بهادار جدید 4.26٪ تا اکتبر است.

قبل از خرید پله بعدی نردبان TIPS، فراتر از بازده واقعی نگاه کنید و بپرسید که تعدیل تورم در جاهای دیگر بازده چه خواهد کرد.

محل نگهداری TIPS را بررسی کنید. TIPS فردی در یک حساب کارگزاری مشمول مالیات می تواند OID سالانه را از تعدیل تورم حتی قبل از دریافت اصل وجه ایجاد کند.

به RMD ها نگاه کنید. در 71 سالگی، پس از شروع برداشت های ضروری از حساب بازنشستگی، تصویر مالیات فعلی می تواند به سرعت تغییر کند.

TIPS برای جلوگیری از کاهش تورم درآمد بازنشستگی طراحی شده است. نگه داشتن آنها در حساب مناسب کمک می کند تا مطمئن شوید که محافظت بیشتر در جایی که به آن تعلق دارد باقی می ماند.

برای هرگونه سوال یا اصلاح با editorial@247wallst.com تماس بگیرید.