بحران بیمه کالیفرنیا به یک بنیاد جدید نیاز دارد | نظر

بازار بیمه کالیفرنیا به یک بازنگری اساسی نیاز دارد که با خطراتی که کالیفرنیایی‌ها با آن روبرو هستند مطابقت داشته باشد.

نادیده گرفتن این فوریت سخت است. وزارت بیمه کالیفرنیا در اکتبر گزارش داد که تا ژوئن 2026، 696562 بیمه نامه مالک خانه و تجاری در طرح FAIR، آخرین راه حل بیمه ای ایالت، تا ژوئن 2026 وجود داشت. در همان زمان، 8 پرونده نرخ مالکان خانه در دست بررسی بود.

این دپارتمان پیشرفت های معناداری داشته است، از جمله مدل سازی فاجعه و تغییرات در بررسی نرخ. اما این مراحل در حال ساخت داربست در اطراف سازه ای است که برای دوره ای دیگر ساخته شده است.

این پایه پیشنهاد 103 است که توسط رأی دهندگان در سال 1988 تصویب شد. سیستم تأیید قبلی آن برای محافظت از مصرف کنندگان در برابر نرخ های بیش از حد و تشویق رقابت ایجاد شد. آن اهداف مشروع باقی می مانند. مشکل این است که کالیفرنیا اکنون در تلاش است تا با قوانینی که تقریبا چهار دهه پیش طراحی شده بود، یک محیط خطر کاملا متفاوت را اداره کند.

قرار گرفتن در معرض آتش سوزی تغییر کرده است. مدل سازی فاجعه تغییر کرده است. حجم و پیچیدگی داده های بیمه تغییر کرده است. مقررات باید با آنها تغییر کند.

من از اصلاحات اخیر استقبال می کنم. اجازه دادن به داده‌های فاجعه‌آمیز بهتر و قیمت‌گذاری مبتنی بر ریسک بیشتر می‌تواند به بیمه‌گران کمک کند تا در مورد مکان و میزان پوششی که می‌توانند ارائه دهند، تصمیمات منطقی بگیرند.

داده های وزارت بیمه نشان می دهد که 12 گروه بیمه صاحب خانه در کالیفرنیا در حال گسترش هستند، در مقایسه با هیچ یک در سال 2025. این حرکت در مسیر درست است. اما ذوب نرم بازار سالمی نیست.

این بسیار فراتر از صنعت بیمه اهمیت دارد. هنگامی که یک صاحب خانه نمی تواند پوشش تضمین کند، دریافت وام مسکن دشوارتر می شود. زمانی که یک کسب و کار نتواند ساختمان، وسیله نقلیه، تجهیزات یا کارکنان را بیمه کند، توسعه ممکن است متوقف شود. زمانی که تامین مالی بازسازی سخت تر می شود، پیمانکاران کار خود را از دست می دهند و جوامع کندتر بهبود می یابند.

بیمه یک کالای لوکس نیست که پس از ایمن بودن همه چیز خریداری شود. این بخشی از ماشین آلات است که به خانوارها و اقتصادهای محلی اجازه عملکرد می دهد.

زمان آن فرا رسیده است که وانمود کنیم که هر مشکل بیمه ای با حریص بودن یک بیمه گر شروع می شود. لفاظی های سیاسی که حاملان را به عنوان شرور رفتار می کند ممکن است در زمان انتخابات مفید باشد، اما پوشش ایجاد نمی کند. زمانی که مقررات ریسک قیمت گذاری را سخت تر می کند، شرکت های مخابراتی دلایل کمتری برای مشارکت دارند. حامل های کمتر به معنای عرضه کمتر، انتخاب های کمتر و در نهایت فشار بیشتر بر قیمت ها است.

دعوا بخشی دیگر از این معادله است. مؤسسه اطلاعات بیمه، تأمین مالی در دعاوی شخص ثالث، تبلیغات وکیل، و سایر اشکال مانور سیستم حقوقی را به هزینه های خسارت بالاتر و قیمت بیمه مرتبط کرده است. تحقیقات سال 2025 آن اشاره می کند که ایالت هایی از جمله ایندیانا، مونتانا، ویرجینیای غربی، کانزاس و جورجیا الزامات افشای بودجه دعوی قضایی را پذیرفته اند. کالیفرنیا نباید منتظر یک بحران باشد تا شفافیت را طلب کند.

من از نزدیک یاد گرفتم که اصلاحات چقدر می تواند دشوار باشد. من پیش نویس قانون اصلاح بازار بیمه کالیفرنیا را برای رسیدگی به برخی از مشکلات ساختاری در سیستم بازبینی نرخ، از جمله نقش مداخله‌گرانی که می‌توانند روند رسیدگی را طولانی کنند، تهیه کردم.

من ابتکار عمل را پس از مواجهه با مخالفت های شدید و چشم انداز یک اقدام رقابتی که می توانست بازار را بدتر کند، پس گرفتم. این تجربه ناامیدکننده بود، اما چیزی مهم را روشن کرد: بحران بیمه کالیفرنیا صرفا فنی نیست، بلکه سیاسی است.

دقیقا به همین دلیل است که آژانس های بیمه مستقل اهمیت دارند. من به‌عنوان مدیر و صاحب یکی، هر روز می‌بینم که چگونه بین بازار پیچیده بیمه و مردمی که باید با عواقب آن زندگی کنند، نشسته‌ایم. ما واسطه نیستیم. ما مشاور، مترجم، و در بازارهای سخت، کمک فنر هستیم.

کار ما صرفا فروش بیمه نامه نیست. این برای توضیح این است که چه چیزی محافظت می کند، چه چیزی را ندارد، و چرا زمانی که بازار زیربنایی می شکند، یافتن پوشش دشوارتر می شود.

سیاستگذاران باید کار را تمام کنند. چارچوب بررسی نرخ را مدرن کنید. گسترش استفاده شفاف از داده های فاجعه معتبر. بودجه اصلاحات دعاوی حقوقی و آموزش مصرف کننده را بخشی از راه حل قرار دهید.

این قطعات را به درستی دریافت کنید، و واکنش زنجیره‌ای ساده است: قوانین مدرن، شرکت‌های حامل بیشتری را تشویق می‌کند تا شرکت کنند. مشارکت بیشتر باعث ایجاد رقابت می شود. رقابت انتخاب و ارزش را بهبود می بخشد. و بازار بیمه کارآمد از فروش خانه، بازسازی، اعطای وام، مشاغل و مشاغل پشتیبانی می کند.

فونداسیون را دست نخورده بگذارید و کالیفرنیا همچنان داربست ها را اضافه می کند در حالی که افراد بیشتری در خارج از ساختمان ایستاده اند.

اصلاح بیمه به نفع بیمه گذاران نیست. زیرساخت اقتصادی است. کالیفرنیا باید اینطور با آن رفتار کند.

الیزابت هامک یک مدیر آژانس و رئیس شبکه و روابط استراتژیک در Panorama Insurance Associates، یک واسطه بیمه است، و طرفدار یک طرح رای گیری پس گرفته شده در سال 2026 بود که جایگزین عناصر کلیدی گزاره 103 می شد. نظرات بیان شده متعلق به خود نویسنده است.