تامین اجتماعی در 62 در مقابل 65: نقطه سربه سر چیست؟

ادعای تامین اجتماعی در 62، سه سال پرداخت اضافی به شما می دهد، اما هر چک ماهانه برای همیشه کمتر از زمانی است که تا 65 سال صبر می کردید. تأخیر در مزایا به معنای کنار گذاشتن درآمد اولیه در ازای پرداخت ماهانه بیشتر است. نقطه سربه سر نشان می دهد که چه زمانی آن چک های بزرگتر به مزایایی که با مطالبه زودهنگام جمع آوری شده است می رسند. مقایسه این سن متقاطع با نیازهای درآمدی، امید به زندگی و سایر منابع بازنشستگی می‌تواند به ایجاد این معاوضه کمک کند.

یک مشاور مالی می تواند طیف وسیعی از استراتژی های بازنشستگی را با شما بررسی کند، از جمله سن بهینه بازنشستگی شما.

مزایای تامین اجتماعی معمولا می تواند از سن 62 سالگی شروع شود. با این حال، شروع قبل از سن بازنشستگی کامل (FRA) به طور دائم مبلغ ماهیانه دریافتی شما را کاهش می دهد. FRA به سال تولد شما بستگی دارد و برای کارگرانی که امروز به بازنشستگی نزدیک می شوند از 66 تا 67 متغیر است. برای افرادی که در سال 1960 یا بعد از آن متولد شده اند، FRA 67 است.

اداره تامین اجتماعی کاهش مطالبات اولیه را بر اساس چند ماه قبل از شروع FRA محاسبه می کند. برای 36 ماه اول قبل از FRA، مزایا به طور کلی 5/9 از 1٪ برای هر ماه کاهش می یابد. اگر بیش از 36 ماه زودتر ادعا می کنید، کاهش برای آن ماه های اضافی به طور کلی 5/12 از 1٪ در ماه است. 1

این بدان معناست که انتظار از 62 تا 65 می تواند سود اولیه ماهانه را بیش از 23٪ در این مثال افزایش دهد. با این حال، مبادله قابل توجه است. بازنشسته ای که تا 65 سال صبر می کند از پرداخت سه سال تامین اجتماعی که در غیر این صورت می توانست وصول می شد صرف نظر کند. سود دقیق شما در 62 یا 65 سالگی به سال تولد، FRA و سابقه درآمد شما بستگی دارد.

بنابراین بررسی برآوردهای تامین اجتماعی شما می تواند مقایسه مفیدتری نسبت به تکیه بر درصدهای عمومی به تنهایی ارائه دهد.

SmartAsset و Yahoo Finance LLC ممکن است از طریق پیوندهای موجود در محتوای زیر، کمیسیون یا درآمد کسب کنند.

یک محاسبه سربه سر اولیه با تعیین میزان درآمد تامین اجتماعی که به دلیل انتظار از دست می دهید شروع می شود. در این مورد سه سال است. سپس آن مبلغ را بر سود ماهانه اضافی دریافتی 65 تقسیم می‌کنید. این به شما تخمینی می‌دهد که چند ماه طول می‌کشد تا شاکی تاخیری جبران کند. نتیجه به FRA شما بستگی دارد که بر اساس سال تولد و همچنین مزایای بازنشستگی کامل شما است. 2

این نشان می دهد که چرا امید به زندگی می تواند نقش مهمی در تصمیم گیری مدعی بازی کند. کسی که قبل از رسیدن به نقطه سر به سر می میرد، ممکن است با شروع از 62 سالگی مزایای مادام العمر بیشتری دریافت کند، در حالی که کسی که بسیار فراتر از آن زندگی می کند ممکن است با صبر کردن تا 65 سالگی مزایای بیشتری دریافت کند.

با این حال، یک محاسبه سربه سر ساده همه عوامل مالی را در بر نمی گیرد. مالیات ها، بازده سرمایه گذاری و تفاوت در اثرات تعدیل هزینه های زندگی می تواند ارزش اقتصادی دو استراتژی را تغییر دهد. به عنوان مثال، شخصی که زودتر مطالبه می‌کند و پرداخت‌ها را سرمایه‌گذاری می‌کند، می‌تواند به طور بالقوه بازدهی کسب کند، در حالی که شخصی که تأخیر می‌کند ممکن است نیاز داشته باشد تا قبل از شروع تامین اجتماعی، از پس‌اندازهای بازنشستگی برای پوشش هزینه‌های بیشتری استفاده کند.

نقطه سربه سر می تواند معیار مفیدی در هنگام مقایسه سنین ادعایی تامین اجتماعی باشد، اما نباید تنها عامل تصمیم گیری باشد. امید به زندگی، نیازهای درآمدی فعلی، اشتغال، پس‌انداز و سایر منابع درآمدی مانند 401(k) یا IRA همگی می‌توانند بر اینکه پرداخت‌های کوچک‌تر زودتر یا انتظار برای سود ماهانه بزرگ‌تر منطقی‌تر است تأثیر بگذارند.

به عنوان مثال، شخصی که در 62 سالگی بازنشسته می شود و برای پوشش هزینه های روزمره به تامین اجتماعی نیاز دارد، ممکن است ارزش بیشتری برای دریافت فورا مزایا قائل شود. یک بازنشسته با پس‌انداز کافی، درآمد مستمری یا سایر منابع ممکن است انعطاف‌پذیری بیشتری برای به تاخیر انداختن مزایا و دریافت بالقوه پرداخت‌های بزرگ‌تر بعدا داشته باشد.

زوج‌های متاهل نیز ممکن است نیاز داشته باشند که فراتر از سن‌های سرسام‌آور فردی خود فکر کنند. تصمیمات ادعایی می تواند بر درآمد بازنشستگی خانوار و مزایای بالقوه بازماندگان تأثیر بگذارد، به ویژه زمانی که یکی از همسران به طور قابل توجهی بیشتر از دیگری درآمد داشته باشد. بنابراین هماهنگی زمانی که هر یک از همسران ادعا می کنند می تواند بخش مهمی از استراتژی بازنشستگی-درآمد گسترده تر باشد.

در نهایت، سن متقاطع زمانی را نشان می‌دهد که یک استراتژی مدعی بر اساس پرداخت‌های انباشته تامین اجتماعی از استراتژی دیگر پیشی می‌گیرد، نه اینکه لزوما کدام استراتژی برای یک بازنشسته خاص بهترین است.

یک مشاور مالی می تواند به مقایسه مزایا در سنین مختلف مطالبه در کنار برداشت پورتفولیو، مالیات، مستمری و سایر درآمدهای بازنشستگی کمک کند تا تعیین کند که تامین اجتماعی چگونه در یک برنامه مالی بلندمدت قرار می گیرد.

ادعای تامین اجتماعی در 62 سالگی، پرداخت‌های ماهانه کمتری را ارائه می‌کند، اما در مقایسه با انتظار تا 65 سالگی، یک شروع سه ساله به شما می‌دهد. در مثال فرضی بالا، مدعی تاخیر در حدود سن 77 و 7 ماهگی باز می‌گردد، پس از آن سود ماهانه بزرگ‌تر می‌تواند درآمد تجمعی تامین اجتماعی ایجاد کند. اما نقطه سربه سر تنها یک مورد توجه است. امید به زندگی، نیازهای درآمدی، اشتغال، پس‌اندازهای بازنشستگی، مالیات‌ها و مزایای بالقوه بازماندگان همگی می‌توانند بر اینکه درخواست زودتر یا انتظار برای برنامه بازنشستگی شما مناسب‌تر است، تأثیر بگذارند.

یک مشاور مالی می تواند به شما کمک کند بهترین زمان بازنشستگی را تعیین کنید و سایر عوامل را برای به حداکثر رساندن مزایای خود مدیریت کنید. پیدا کردن یک مشاور مالی لازم نیست سخت باشد. ابزار رایگان SmartAsset شما را با مشاوران مالی بررسی‌شده که در منطقه شما خدمت می‌کنند مطابقت می‌دهد، و می‌توانید یک تماس مقدماتی رایگان با مسابقات مشاور خود داشته باشید تا تصمیم بگیرید که کدام یک برای شما مناسب است. اگر آماده هستید مشاوری پیدا کنید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند، همین حالا شروع کنید.

توزیع های اجباری از حساب بازنشستگی معوق مالیاتی می تواند برنامه ریزی مالیاتی پس از بازنشستگی شما را پیچیده کند. از ماشین حساب RMD SmartAsset استفاده کنید تا ببینید حداقل توزیع های مورد نیاز شما چقدر خواهد بود.

اعتبار عکس: ©iStock.com/Greggory DiSalvo, ©iStock.com/champpixs, ©iStock.com/Veronique D

دفتر رئیس اکچوئر. «بازنشستگی پیش از موعد یا دیررس». بازنشستگی پیش از موعد یا دیررس، 8 سپتامبر 2005، www.ssa.gov/oact/quickcalc/early_late.html#:~:text=In%20the%20case%20of%20prearly,5/12%20of%201%20%.

"ماشین حساب سن بازنشستگی." SSA، 27 سپتامبر 2024، www.ssa.gov/benefits/retirement/planner/ageincrease.html.

«دریافت مزایا در حین کار». SSA، 4 دسامبر 2019، www.ssa.gov/benefits/retirement/planner/whileworking.html.

The post تامین اجتماعی در 62 در مقابل 65: نقطه سربه سر چیست؟ اولین بار در SmartReads توسط SmartAsset ظاهر شد.