حساب های سرمایه گذاری شخصی جدید ایرلند: آنچه باید بدانید

بودجه سال 2027، مطابق با شخصیت وزیر دارایی سایمون هریس، تمرینی در مورد صداگذاری بود - کمی در طیف وسیعی از زمینه ها برای همه. یک استثناء حساب سرمایه گذاری شخصی بود.

هریس که برای اولین بار در فوریه پرچم‌گذاری شد، سرانجام برخی از جزئیات کلیدی را ارائه کرد که نحوه استفاده افراد از این حساب‌ها را کنترل می‌کند.

با گزارش اداره مرکزی آمار پس‌اندازهای قوی توسط خانوارها و بیش از 170 میلیارد یورو در سپرده‌های بانکی - که اکثر آنها با بهره کم یا هیچ درآمدی ندارند - او امیدوار است که حساب‌های جدید مردم را تشویق کند تا با تأمین سرمایه‌ای که می‌تواند به رشد کسب‌وکارهای ایرلندی کمک کند، کمی ریسک کنند به امید بازدهی بهتر.

این حرکتی است که به تمرین بزرگ (و در نهایت فاجعه‌بار) در تعامل عمومی گسترده با بازارهای سهام بازمی‌گردد که حرکت شرکت Telecom Éireann بود.

دولت این بار مشتاقانه به نتیجه ای متفاوت امیدوار خواهد بود. آخرین چیزی که در انتخابات عمومی بعدی به آن نیاز دارد، سرمایه گذاران ناراضی در یک طرح تحت حمایت دولت است که بخشی از پول خود را از دست داده اند.

حساب سرمایه گذاری شخصی چیست؟

حساب سرمایه گذاری شخصی به افراد بالاتر از یک سن خاص اجازه می دهد تا مقداری پول را به سرمایه گذاری های مالیاتی کارآمد بگذارند نه اینکه آن را به صورت نقدی در بانک محلی خود یا در یک پست یا اتحادیه اعتباری نگه دارند.

چگونه کار می کند؟

هریس در بودجه گفته است که افراد مجاز خواهند بود تا حداکثر 12000 یورو در سال در حسابی سرمایه گذاری کنند که می تواند در طیف وسیعی از دارایی ها سرمایه گذاری شود. تا زمانی که موجودی حساب شما به 50000 یورو نرسد، هیچ مالیاتی از این حساب ها دریافت نمی شود و حتی در آن زمان، فقط برای هر مبلغی که بالاتر از این آستانه معاف از مالیات باشد، مالیات اخذ خواهد شد.

نرخ مالیات 1 درصد خواهد بود. هیچ گونه مالیات بر عایدی سرمایه، هیچ مالیات بر درآمدی بر سود سهام یا مالیات خروج از کشور که در مورد صندوق های سرمایه گذاری مشابه اعمال می شود، وجود نخواهد داشت.

شما می توانید 1 یا 12000 یورو در هر سال سرمایه گذاری کنید و می توانید آن را یکباره سرمایه گذاری کنید یا آن را به صورت هفتگی یا ماهانه در طول سال پخش کنید. اگر از محدودیت کامل یک سال استفاده نکنید، آن را از دست می دهید. شما نمی توانید فقط بخشی از آن را برای افزایش مشارکت در سال بعد به بالای 12000 یورو منتقل کنید.

هیچ محدودیتی برای خارج کردن پول شما از این حساب ها نیز وجود ندارد. شما می توانید مقداری یا تمام پول خود را در زمانی که برای شما مناسب است برداشت کنید - مشروط به محدودیت های محصول سرمایه گذاری واقعی که انتخاب می کنید.

اینها مانند طرح SSIA نیست که در آن دولت در کنار شما به حساب ها کمک می کند. در اینجا، مزیت واقعا این واقعیت است که 50000 یورو اول در حساب بدون مالیات خواهد بود.

چه زمانی این حساب ها در دسترس خواهند بود؟

هرچند جزییات آن در بودجه اعلام شده بود، اما به گفته وزیر تا تیرماه سال آینده در دسترس نخواهد بود. این اجازه می دهد تا دولت قوانین لازم را برای تنظیم این طرح تصویب کند و همچنین فرصتی برای خانه های سرمایه گذاری مختلف فراهم می کند تا گزینه هایی را که تحت این برنامه به مصرف کنندگان ارائه می دهند، مشخص کنند.

چه کسی می تواند سرمایه گذاری کند؟

هر فردی بالای 18 سال با شماره خدمات عمومی شخصی (PPS) حق سرمایه گذاری را خواهد داشت. در حالی که هنوز به وضوح مشخص نشده است، فرض بر این است که آنها باید مقیم مالیاتی در ایرلند باشند.

هر فرد فقط می تواند یک حساب کاربری داشته باشد.

علاقه والدین به باز کردن این حساب‌ها برای فرزندانشان وجود داشته است، اما در حال حاضر، هیچ حسابی به نام افراد کمتر از 18 سال نمی‌تواند باز شود.

در مورد نحوه عملکرد مالیات بیشتر به من بگویید

نرخ سرفصل مالیات بسیار پایین است - فقط 1 درصد - که مطمئنا آن را جذاب می کند. با این حال، شما نه تنها بر سودی که در هر سال به دست می آورید، بلکه از کل مبلغ موجود در حساب بالاتر از آستانه 50000 یورو مشمول مالیات می شوید.

فرض کنید در ابتدای سال 50000 یورو در حساب خود دارید و بازگشت سرمایه قوی به این معنی است که موجودی حساب شما تا پایان سال به 56000 یورو می رسد. مالیات 1 درصدی از 6000 یورو بالاتر از آستانه 50000 یورو اخذ می شود - صورت حساب مالیاتی 60 یورو.

سال بعد، بازگشت سرمایه چندان خوب نیست. در واقع، حساب شما ارزش خود را از دست می دهد و تا پایان سال 53000 یورو ارزش دارد. حتی اگر در آن سال پولی به دست نیاورده‌اید، مالیات 1 درصدی همچنان برای 3000 یورو مازاد بر آستانه معافیت از مالیات اعمال می‌شود، بنابراین باید 30 یورو مالیات بر حسابی بپردازید که پول از دست داده است.

این کار کمی طول می کشد.

اگر قرار باشد در مورد بازگشت درآمد و کاغذ بازی نگران باشم، مطمئن نیستم که علاقه مند باشم

خبر خوب، هیچ کاغذبازی و اظهارنامه مالیاتی وجود نخواهد داشت - حداقل برای شما. این به عهده هر مدیر صندوقی است که با آن سرمایه گذاری می کنید تا بازدهی را داشته باشد و اطمینان حاصل کنید که درآمد آنچه را که بدهکار است دریافت می کند.

چرا این کار را می کنند؟

دولت نگران میزان "پول مرده" موجود در سپرده های بانکی است که درآمد کمی دارند یا هیچ درآمدی ندارند. تورم یعنی این پول در واقع هر سال ارزش واقعی خود را از دست می دهد. تنها «برنده‌ها» بانک‌هایی هستند که آن را با نرخ‌های بانک مرکزی اروپا بسیار بیشتر از آنچه به مشتریان خود ارائه می‌دهند، نزد بانک مرکزی سپرده‌گذاری می‌کنند و سپس از آن به عنوان منبعی برای «پول ارزان» برای تأمین مالی وام‌های رهنی خود استفاده می‌کنند که دوباره بابت آن از شما دریافت می‌کنند، و در هر مرحله سود خود را افزایش می‌دهند.

این کشور همچنین به همراه سایر کشورهای اتحادیه اروپا تحت فشار است تا برای تشویق سرمایه گذاری بیشتر تلاش کند.

اگر آنها مایلند ما را تشویق به سرمایه گذاری کنند، چرا محدودیت سالانه 12000 یورو؟ کشورهای دیگر دامنه بسیار بیشتری را ارائه می دهند

درست است، کشورهای دیگر سقف‌های بسیار بالاتری در میزان سرمایه‌گذاری شما در چنین طرح‌های مالیاتی کارآمد دارند. چرا اینجا نیست؟ تا حدی، احتمالا این موردی است که رویکردی نسبتا محتاطانه به نوع بسیار جدیدی از سرمایه‌گذاری داشته باشید. دولت واقعا مطمئن نیست که این حساب جدید چقدر محبوب خواهد بود و همچنین نسبت به افرادی که درک کمی از سرمایه گذاری دارند که پول را روی محصولات پرخطر فقط برای متحمل شدن ضرر می اندازند، محتاط هستند.

و سپس بانک ها هستند. آنها این 170 میلیارد یورو سپرده را بسیار خوب انجام می دهند و بدون شک به دولت اطلاع خواهند داد که خروج چنین وجوهی تنها منجر به افزایش هزینه های وام مسکن می شود زیرا بانک ها مجبور بودند برای جمع آوری وجوه برای وام دادن به بازار مراجعه کنند.

بنابراین، طرح جدید چه نرخ بهره ای را ارائه می دهد؟

حالا، ببینید، این دلیلی است که همه در مورد این طرح کمی عصبی هستند.

این در واقع یکی از سوالاتی است که در پرسش و پاسخ پس از بودجه برای تیم ما مطرح شد. اما این سناریویی نیست که دولت برای پس‌انداز شما نرخ بهره تعیین کند. و در واقع، تیم هریس قبلا خاطرنشان کرده بود که به دنبال ارائه گزینه ای برای سرمایه گذاری در صندوق های نقدی - که بسیار کم خطر هستند و کمی شبیه به یک حساب سپرده هستند - نیستند.

اینکه یک شخص در طرح حساب سرمایه گذاری شخصی چقدر خوب عمل می کند به بازده سرمایه گذاری او بستگی دارد که توسط مجموعه ای از عوامل - از جمله انتخاب شما برای سرمایه گذاری تعیین می شود.

به عنوان مثال، حتی در مورد اوراق قرضه که نرخ بهره مشخصی را ارائه می دهند، بازده شما نیز توسط عملکرد زیربنایی اوراق تعیین می شود، که خود می تواند افزایش یا کاهش یابد. شما قطعا سود خود را دریافت خواهید کرد - مگر اینکه صادرکننده اوراق قرضه نکول کند - اما اینکه آیا سرمایه اولیه خود را در اوراق قرضه پس می گیرید بستگی به بازار دارد.

خوب، کجا می توان این پول را سرمایه گذاری کرد؟

زمانی که این قانون منتشر شود، جزئیات بیشتری دریافت خواهیم کرد، اما آنچه وزیر و تیم او تاکنون گفته اند این است که شما می توانید در سهام شرکت های پذیرفته شده در بورس عمومی، در اوراق قرضه و در صندوق های سرمایه گذاری، از جمله صندوق های قابل معامله در بورس سرمایه گذاری کنید - صندوق هایی که حاوی سبدی از دارایی هستند که می توانند شاخص گسترده تری را تقلید کنند یا تنوع را تشویق کنند. این صندوق‌های سرمایه‌گذاری شامل آنهایی هستند که در معرض کالاهایی مانند طلا یا نفت قرار دارند.

چیزی که مجاز نخواهد بود، سرمایه گذاری در مناطق با ریسک بالاست. این شامل ارزهای دیجیتال و سرمایه گذاری های اهرمی مانند مشتقات می شود. به نظر می رسد حوزه هایی مانند سهام خصوصی و سرمایه گذاری در سهام شرکت های خصوصی نیز منتفی باشند.

من در مورد چنین چیزهایی کم می دانم یا اصلا نمی دانم. چه کسی به من توصیه می کند که پولم را کجا بگذارم؟

تو از تنهایی دوری مردم ایرلندی به طور کلی در مورد پول نسبتا ریسک گریز هستند، تا حدی به این دلیل که آنها به سادگی نمی دانند بازار چگونه کار می کند. دولت وعده یک کمپین بزرگ سواد مالی را می دهد و سازمان نظارت بر مصرف کنندگان - CCPC - قبلا صفحه ای را برای کمک به مردم برای درک مفاهیم سرمایه گذاری راه اندازی کرده است. می توانید آن را اینجا پیدا کنید. همچنین یک مسابقه خود ارزیابی آنلاین سریع با 8 سوال چند گزینه ای را گردآوری کرده است تا ببیند چقدر ممکن است برای سرمایه گذاری آماده باشید.

سپس، البته، برخی از اطلاعات توسط شرکت هایی که این سرمایه گذاری ها را به شما می فروشند ارائه می شود.

من فرض می کنم آنها برای آن هزینه می کنند؟

می توانید انتظار داشته باشید که آنها این کار را انجام دهند. مدیران صندوق‌ها مایلند کارمزد محصولاتی را که تحت این حساب‌های سرمایه‌گذاری شخصی به افراد می‌فروشند پایین نگه دارند، اما هرچه این هزینه کمتر باشد، انتظار کمتری برای دست نگه‌داشتن آن‌ها دارید.

ارزان ترین (و نه لزوما بهترین) محصولات فقط اجرا را ارائه می دهند. این بدان معناست که هیچ راهنمایی یا تعامل شخصی با مدیر صندوق وجود ندارد. انجام تکالیف به عهده شماست. آنها به سادگی محصول را می فروشند اگر شما تصمیم بگیرید که آن را می خواهید. امید این است که هزینه ها در اینجا حدود 0.5 درصد یا حتی کمتر باشد.

اگر خدمات شخصی‌تری می‌خواهید، می‌توانید انتظار داشته باشید که کارمزد بالاتر باشد - نزدیک به 1.5 درصد در سال یا بیشتر.

پس آیا ایده خوبی است؟

فقط شما می توانید تعیین کنید که آیا این برای شما مناسب است یا خیر. تمرکز روی طرف دولت این است که استفاده از این حساب‌ها تا حد امکان ساده باشد. آنها مطمئنا به شما این شانس را می دهند که بیشتر از آنچه که قبلا در سپرده کسب کرده اید به دست آورید، اما، بله، یک عنصر ریسک وجود دارد.

همه یا هیچ نیست. محصولات مختلف سطوح ریسک بسیار متفاوتی خواهند داشت. و با گذشت زمان، چنین سرمایه گذاری هایی از بازده سپرده های نقدی بهتر عمل کرده اند.

در حال حاضر، شما بابت هر سپرده ای که در بانک دارید پول خود را از دست می دهید، زیرا تورم در حال حاضر 4.1 درصد است، بسیار جلوتر از هر سودی که به شما پیشنهاد می شود، حتی قبل از کسر Dirt.

شما می توانید با ما در OnTheMoney@irishtimes.com با ما تماس بگیرید و سوالات مالی شخصی را که می خواهید آدرس ما را ببینید. اگر خبرنامه هفته گذشته را از دست دادید، می توانید آن را اینجا بخوانید.