حفظ اعتماد در یک انقلاب تکنولوژیکی: فرصت طلایی برای بانک ها

تغییرات تکنولوژیکی، مشتری، نظارتی، رقابتی و ژئوپلیتیکی در حال تغییر شکل بخش بانکی به روش های کاملا عمیق است. این نیروها برای تغییر اساسی نحوه خلق ارزش، خدمت به مشتریان، مدیریت ریسک، سازماندهی نیروی کار و رقابت توسط بانک ها ترکیب می شوند.

به طور طبیعی، هوش مصنوعی (AI) یکی از نیروهای محرک اصلی این تغییرات است. به گفته فیلیم هاروی، رهبر بانکداری و بازار سرمایه، PwC ایرلند، این فناوری پتانسیل ایجاد تغییرات قابل توجهی را در طیف وسیعی از زمینه ها از جمله پیشگیری از تقلب و جرایم مالی، انطباق، خدمات مشتری، عملیات و تصمیم گیری دارد.

با این حال، با گسترده‌تر شدن قابلیت‌های هوش مصنوعی، دسترسی به این فناوری ممکن است منبع مزیت رقابتی نباشد. وجه تمایز این است که بانک‌ها چگونه هوش مصنوعی را به نتایج بهتری برای کسب و کار و مشتریان تبدیل می‌کنند، که توسط حاکمیت، شفافیت و مسئولیت‌پذیری مورد نیاز برای استقرار مسئولانه آن در مقیاس پشتیبانی می‌شود.

هاروی می‌گوید: «وقتی در زمینه بانکداری از هوش مصنوعی صحبت می‌کنیم، نگاه کردن به آن صرفا از نظر درآمد یا صرفه‌جویی در هزینه‌ها ساده‌تر است. همه سازمان‌های بانکی در حال انجام این کار هستند و در بررسی نوسانات بازار 2026 ما، 27 درصد از مدیران خدمات مالی گفتند که سازمان‌هایشان افزایش درآمد یا صرفه‌جویی در هزینه‌ها را در نتیجه هوش مصنوعی مشاهده کرده‌اند.

او می افزاید که این امر اساسا بر مدل های کسب و کار و درآمد و همچنین هزینه خدمات رسانی به مشتریان تأثیر می گذارد. همچنین به معنای اساسی‌تر برای چشم‌انداز رقابتی در بخش وسیع‌تر خواهد بود.

او می‌گوید: «در دهه گذشته، نئوبانک‌ها و فین‌تک‌ها از مزیت رقابتی واضحی از نظر دیجیتال و سرعت عرضه محصولات برخوردار بوده‌اند. "اما آنها همان سطح از روابط دیرینه و عمیق با مشتریان بانک های آجر و ملات را ندارند."

اعتماد بر سرعت غلبه دارد

این در مورد محصولاتی مانند وام مسکن که در آن اعتماد بر سرعت و راحتی خدمات برای مشتریان برتری دارد، اهمیت دارد. و بانک های آجر و ملات اکنون ابزاری برای رقابت در جبهه های دیگر دارند.

او می افزاید: «هوش مصنوعی به بازیکنان سنتی این امکان را می دهد که به فناوری و بدهی های فناوری رسیدگی کنند. این امر نوسازی و انتقال به فناوری‌های جدید را برای سازمان‌های میراث فرهنگی آسان‌تر می‌کند. این یک تسریع‌کننده قابل توجه تغییر است. بدهی‌های فناوری یک چالش بسیار مهم برای بانک‌های با سابقه است. بانک‌ها هنوز برخی از عملکردها را در پردازنده‌های مرکزی و صفحه‌نمایش‌های سبز قدیمی دارند. انجام یک نوسازی سیستم اصلی، یک تعهد بزرگ است. انجام آن بسیار بزرگ و بسیار سخت است.

هوش مصنوعی اکنون می تواند به کد اصلی Cobol نگاه کند و آن را به زبانی به روزتر ترجمه کند تا انتقال را فعال کند. این می تواند به طور قابل توجهی موقعیت رقابتی بانک های سنتی را افزایش دهد." فناوری ممکن است نحوه ارائه بانکداری را تغییر دهد، اما نیازها و رفتارهای مشتری در نهایت تعیین می کند که کدام نوآوری ارزش واقعی ایجاد می کند. هاروی خاطرنشان می کند که مشتریان به طور فزاینده ای انتظار دارند خدمات بصری، شخصی، بدون درز و فوری باشد، در حالی که عدم اطمینان اقتصادی و بازار تمرکز بر انعطاف پذیری مالی، نقدینگی و امنیت را افزایش می دهد.

جالب است که در حالی که بانک‌ها از هوش مصنوعی استقبال می‌کنند، مشتریان آن‌ها هنوز برای تماس انسانی ارزش قائل هستند. یکی دیگر از یافته های نظرسنجی نوسانات بازار PwC 2026 این بود که 91 درصد از مدیران خدمات مالی می گویند که فناوری و ابزارهای هوش مصنوعی در کمک به مشتریان برای عبور از عدم قطعیت اهمیت بیشتری پیدا می کنند، با این حال تنها 53 درصد از مصرف کنندگان به ابزارهای مالی مبتنی بر هوش مصنوعی در دوره های نوسان اعتماد دارند.

به‌طور واضح‌تر، حدود 87 درصد از مصرف‌کنندگان می‌گویند که حتی با پیشرفته‌تر شدن هوش مصنوعی، به راهنمایی‌های مالی انسان‌ها اهمیت می‌دهند.

اما بخش های مختلف مشتریان انتظارات متفاوتی خواهند داشت. او خاطرنشان می کند: «بخش های درآمد بالاتر اکنون از افراد بومی دیجیتال تشکیل شده اند. آنها انتظارات و نیازهای متفاوتی نسبت به پیشینیان خود دارند و بانک ها باید با استراتژی های دیجیتال پاسخ دهند.

ایمن نگه داشتن پول

این استراتژی ها باید رفتارها را نیز در نظر بگیرند. او خاطرنشان می‌کند: «رسانه‌های اجتماعی در میان بخش‌هایی از مصرف‌کنندگان برای راهنمایی مالی و تصمیم‌های بانکی در حال افزایش است.» "بانک ها برای ادامه رشد باید نوآوری کنند. این تغییری از نقطه شیرین سنتی تغییر کند و ایمن نگه داشتن پول مردم است. اکنون یک مورد است که بانک ها باید تغییرات را تسریع کنند و پول را ایمن نگه دارند. بانک هایی که به تعادل نوآوری دست می یابند تا نیازهای مشتریان را برآورده کنند و آن را با خیال راحت انجام دهند، برنده خواهند شد."

بانک های سنتی از این نظر مزیت دارند. "این به معنای دوبرابر کردن میراث صدها سال ایمنی است. اما روشی که بانک‌ها خدمات ارائه می‌کنند، با تبدیل شدن به فناوری به جریان اصلی‌تر، هوش مصنوعی بیشتری فعال می‌کند. هوش مصنوعی می‌تواند به میان‌افزاری بین دو پارادایم خدمات شخصی‌سازی شده با دستکش سفید و تحویل دیجیتال خالص تبدیل شود. بانک‌ها در نهایت چیزی را در وسط پیدا می‌کنند که بسیار شخصی‌سازی شده و سفارشی‌سازی نشده است.

او معتقد است که نئوبانک‌ها می‌توانند از این فناوری برای تجاوز بیشتر به قلمرو بازیکنان فعلی استفاده کنند، در حالی که آن بازیکنان سنتی می‌توانند از آن برای رقابت در شرایط سطح بالاتر با بانک‌های دیجیتال استفاده کنند. "آنها در حوزه های یکدیگر رشد خواهند کرد. خوب است که رقابت را به بازار ایرلند تزریق کنیم."

این امر مستلزم دگرگونی قابل توجهی از سوی بانک ها است. سوال 64 میلیون دلاری این است که آیا مدل‌های تبدیل موجود می‌توانند با تغییرات شتاب‌دهنده همگام شوند یا خیر. اما ممکن است دیگر مناسب نباشد.

"تغییر باید با سرعت بیشتری انجام شود و بانک‌ها باید بدون بینش کامل شرط‌بندی کنند. آنها باید چابک‌تر باشند و بتوانند بدون اطلاعات کامل در حین آزمایش و یادگیری تغییرات ایجاد کنند."

تغییر حیاتی است

این مسئله انتخاب نیست. "تغییر برای بقای بانک‌ها حیاتی است. آنها باید متدولوژی مناسبی داشته باشند تا به سهامداران اطمینان دهند که می‌توانند در حین ارائه نوآوری مورد نیاز مشتریان این کار را انجام دهند. در آینده، موفقیت مبتنی بر انعطاف‌پذیری دیجیتال، تغییر مداوم، بهبود مستمر، پذیرش فناوری‌های جدید و ارائه تغییرات ایمن خواهد بود."

در حالی که هوش مصنوعی و دیجیتالی‌سازی می‌تواند مزیت رقابتی به همراه داشته باشد، خطرات سایبری جدیدی را نیز ایجاد می‌کند و تنظیم‌کننده‌ها به سرعت پاسخ داده‌اند. در ماه ژوئیه، بانک مرکزی اروپا (ECB) با انتشار نامه‌ای به نام «مدیرعامل عزیز» به بانک‌های بزرگ منطقه یورو دستور داد تا با تهدیدات امنیت سایبری پیشرفته که ناشی از هوش مصنوعی مرزی است، مقابله کنند.

هاروی می گوید: «مقدار قابل توجهی از مقررات در حال ظهور است. مقررات به دلایلی وجود دارد. این مقررات برای محافظت از مشتریان و ایمن نگه داشتن سیستم بانکی وجود دارد. انعطاف‌پذیری سایبری، حفاظت از داده‌ها و غیره بسیار مهم هستند. در جایی که مقررات در حال توسعه است، تقریبا همیشه با ریسکی مرتبط است که باید مدیریت شود. منطقی است که بانک‌ها به ریسک‌هایی که توسط قانون‌گذاران شناسایی شده‌اند رسیدگی کنند.»

مقررات هزینه دارد. "قانون‌گذاران باید مطمئن شوند که متناسب و متناسب با ریسک‌ها است و داشتن سطح مناسبی از مقررات مهم است. بانک‌ها در رابطه با فناوری و داده‌ها مشمول مقررات مختلفی هستند، از جمله قانون هوش مصنوعی، قانون مقاومت عملیاتی دیجیتال (DORA) و "نامه مدیر عامل محترم" انتظارات تعیین شده را به آنها یادآوری می‌کند. آنهایی که خطرات شناسایی شده توسط تنظیم کننده ها را بررسی و مدیریت می کنند.

وقتی این کار انجام شود، انطباق بسیار آسان‌تر می‌شود.»

هاروی می‌گوید که بخش بانکداری ایرلند از سلامت بسیار خوبی برخوردار است، در حالی که این کشور خانه یک بخش بانکداری بین‌المللی پر جنب و جوش است. بانک‌های بین‌المللی سهم بسیار مهمی در اقتصاد ایرلند دارند. آنها ایرلند را به عنوان پایگاهی برای فروش محصولات و خدمات به اروپا انتخاب کرده‌اند و تأثیر آن بر توسعه مهارت‌ها و در سایر زمینه‌ها بسیار مهم بوده است. حضور تعداد زیادی از مدیران عامل و تیم‌های رهبری ارشد در اینجا ایرلند را در پیشرو صنعت بانکداری بین‌المللی قرار داده است.

در این زمینه، PwC خوشحال است که از کنفرانس فدراسیون بانک های بین المللی در ایرلند (FIBI) در 17 نوامبر در دوبلین حمایت کند.