حقوق بازنشستگی شما: نحوه جبران زمان از دست رفته

آینده‌نگری ممکن است به وفور وجود داشته باشد، اما فشارهای مالی در مراحل مختلف زندگی می‌تواند باعث شود که کمک‌های مستمری سخت‌گیرانه بیش از آنکه یک ضرورت باشد، یک تجمل به نظر برسد. خواه بازنشستگی خود را بعدا در زندگی شروع کرده باشید یا برای تمرکز بر سایر ملاحظات ضروری تر، بازپرداخت های خود را دریافت کرده باشید، خبر خوب این است که کارشناسان می گویند اقدامات عملی وجود دارد که افراد می توانند برای افزایش مستمری خود در هر سنی انجام دهند.

"ارزش کمی برای تمرکز بر زمانی که آرزو می کنید شروع می کردید وجود دارد." طبق گفته Sinead McEvoy، رئیس راه حل های بازنشستگی با Standard Life، که می گوید تحقیقات ارائه دهنده بازنشستگی نشان می دهد که از هر پنج نفر دو نفر نگران هستند که نتوانند بازنشسته شوند.

او می‌گوید: «زندگی به ندرت از جدول زمانی ایده‌آل برنامه‌ریزی مالی پیروی می‌کند، و این می‌تواند افراد را نگران کند که آیا زمان کافی برای رسیدن به عقب‌نشینی دارند یا خیر. درآمد ممکن است افزایش یا کاهش یابد، مسیر شغلی تغییر کند، افراد ممکن است زمانی را بیکار کنند، کسب‌وکاری را راه‌اندازی کنند، از اعضای خانواده مراقبت کنند یا با دوره‌هایی مواجه شوند که آنچه نیاز به پرداخت امروز دارد باید قبل از برنامه‌ریزی آینده باشد.

اما اگر شرایط مالی به سمت بهتر شدن تغییر کرده باشد و حقوق بازنشستگی بار دیگر به اولویت تبدیل شود، راه‌های مختلفی برای جبران زمان از دست رفته وجود دارد.

مک اوی می گوید: «هدف جبران هر سهم از دست رفته یک شبه نیست، بلکه این است که آن را گام به گام پیش ببریم، برنامه ای در نظر بگیریم و از زمانی که از اینجا در اختیار دارید حداکثر استفاده را ببریم. او می‌گوید اولین قدم این است که به‌جای صبر کردن تا زمانی که کسی احساس کند می‌تواند مبلغ «مناسب» را بپردازد، به سادگی شروع کنید. او می‌گوید: «مقدار «درست» بسیار متنوع است و به شرایط فرد و آنچه از زندگی دومش می‌خواهد بستگی دارد.

کریستن فوران، مدیر فروش ملی زوریخ، می‌گوید: «بدیهی است که هر چه زودتر شروع کنید، بهتر است، زیرا بازه زمانی طولانی‌تری برای سرمایه‌گذاری دارید، اما اگر دیرتر شروع کنید، همچنان می‌توانید زمان از دست رفته را جبران کنید. این را می توان با برنامه ریزی دقیق انجام داد - او پیشنهاد می کند با یک مشاور مالی صحبت کنید تا بهترین مسیر رو به جلو را ارزیابی کنید.

کمک‌های بالاتری مورد نیاز خواهد بود، اما سطوح معافیت‌های مالیاتی موجود با افزایش سن افزایش می‌یابد، بنابراین دستیابی به یک حقوق بازنشستگی خوب همچنان می‌تواند بسیار قابل دستیابی باشد.»

ایولین رایدر، مدیر بازنشستگی شرکتی با نیو ایرلند، می‌گوید: وقتی صحبت از حقوق بازنشستگی به میان می‌آید، دیرتر از هرگز نرسیدن است. "شروع زودتر به وضوح زمان بیشتری را برای صرفه جویی در اختیار شما قرار می دهد، اما شروع دیرتر به طور قابل توجهی بهتر از این است که تصمیم بگیرید برای انجام هر کاری خیلی دیر است."

او می‌گوید که این هنوز فرصتی برای ایجاد پس‌اندازهای بازنشستگی معنادار فراهم می‌کند. "مزایای مالیاتی مرتبط با سرمایه گذاری در حقوق بازنشستگی، به ویژه با توجه به محدودیت های بزرگتر در سنین بالاتر، به این معنی است که دیر شروع کردن می تواند بسیار سودمند باشد."

آگاهی بسیار مهم است. به عنوان مثال، فوران هشدار می دهد که مردم اغلب زمانی که در یک طرح بازنشستگی شرکت هستند معتقدند که نیازهای بازنشستگی خود را مرتب کرده اند «بنابراین نیازی به انجام هیچ کاری بیشتر ندارند».

او می‌گوید ممکن است یک مشکل در اینجا ایجاد شود، زیرا اکثر برنامه‌های شرکت در حال حاضر ماهیت «سهم تعریف‌شده» دارند که به ترتیبات DC معروف هستند. او می‌گوید: «این بدان معناست که مزایای ارائه‌شده به نرخ مشارکت بستگی دارد، که معمولا به میزان ثابتی برای همه کارکنان تعیین می‌شود. این ممکن است برای کسانی که مدت زمان زیادی تا زمان بازنشستگی دارند کافی باشد، اما ممکن است برای کسانی که ممکن است بعدا به سازمان کارفرما یا بازنشستگی ملحق شده باشند کافی نباشد.

فوران می‌گوید اگر فردی در یک ترتیبات بازنشستگی تحت حمایت شرکت باشد، کمک‌های داوطلبانه اضافی (AVC) ممکن است بخشی از پاسخ باشد.

"AVC ها راهی برای پر کردن شکاف هستند - این مبالغی است که علاوه بر کمک های معمولی شما برای افزایش صندوق بازنشستگی شما پرداخت می شود." آنها معمولا می توانند از طریق طرح بازنشستگی اصلی انجام شوند یا به عنوان یک طرح جداگانه PRSA AVC تنظیم شوند.

McEvoy می گوید، با این حال، AVC ها تنها بخشی از پاسخ هستند. "مهمترین گام درک اهداف بازنشستگی شما، شناسایی هرگونه کمبود و ایجاد یک برنامه واقع بینانه برای رفع آن است. یک مشاور می تواند به شما کمک کند تا میزان پس انداز خود را بررسی کنید، از تخفیف مالیاتی حداکثر استفاده را ببرید و در نظر بگیرید که چگونه سایر دارایی ها ممکن است در برنامه بازنشستگی شما قرار بگیرند."

آیا حساب سرمایه گذاری جدید دولت معامله خوبی خواهد بود؟

رایدر موافق است. او می‌گوید: «قبل از ایجاد AVC، یک کارمند باید در نظر بگیرد که آیا در حال حاضر به اندازه کافی برای دریافت حداکثر سهم کارفرمای موجود تحت ترتیبات بازنشستگی خود مشارکت می‌کند یا خیر. ممکن است گزینه ای برای مشارکت بیشتر وجود داشته باشد، و کارفرما ممکن است با مشارکت کارکنان مطابقت داشته باشد. از آنجا، AVCها می توانند روشی انعطاف پذیر برای افزایش پس انداز بازنشستگی، مشروط به مالیات بر درآمد مربوطه و محدودیت های سهم ارائه دهند.

هرکسی که در یک طرح گروهی است باید بررسی کند که آیا حداکثر سهم کارفرما را تحت ترتیبات بازنشستگی خود دریافت می کند یا خیر. "در غیر این صورت، در نظر بگیرید که آیا می توانید سهم خود را افزایش دهید و/یا AVCها را در محدوده های قابل اجرا بپردازید."

رایدر می‌گوید که مردم باید همه گزینه‌های خود را در خصوص کاهش شکاف بین حقوق بازنشستگی و درآمدی که فکر می‌کنند در دوران بازنشستگی به آن نیاز دارند، در نظر بگیرند. او می‌گوید: «این می‌تواند مشارکت بیشتر، کار طولانی‌تر، به تأخیر انداختن بازنشستگی یا ریسک سرمایه‌گذاری بیشتر در صورتی که ریسک‌پذیری و زمان اجازه می‌دهد، یا ترکیبی از این گزینه‌ها باشد».

با این حال، او هشدار می دهد که کسی که تلاش می کند نتیجه بازنشستگی پیش بینی شده خود را بهبود بخشد، نباید تصور کند که ریسک سرمایه گذاری بیشتر تنها راه حل است. افزایش سهم، کار برای مدت طولانی یا به تاخیر انداختن کاهش بازنشستگی به جای ریسک سرمایه گذاری اضافی نامناسب ممکن است راه مناسب تری برای بهبود نتیجه بالقوه بازنشستگی ارائه دهد.