دسترسی به اعتبار در حال تشدید است - در اینجا معنای وام خودرو بعدی شما چیست

دسترسی به اعتبار برای همه مصرف‌کنندگان، به‌ویژه برای مصرف‌کنندگانی که امتیاز اعتباری 699 یا پایین‌تر دارند، سخت‌تر می‌شود.

قیمت خودروهای نو و کارکرده همچنان بالاست و تاییدیه‌ها برای وام‌گیرندگان کم اعتبار از سال 2025 کاهش یافته است.

موجودی پیش از تعرفه در حال کاهش است و خودروهایی که با سیاست‌های تعرفه‌ای دولت ترامپ تولید یا وارد می‌شوند، انتظار می‌رود قیمت‌ها را افزایش دهند.

وام گیرندگان با اعتبار پایین ممکن است همچنان بتوانند با جستجوی وسایل نقلیه مستعمل، کاوش در بانک‌ها یا اتحادیه‌های اعتباری و در نظر گرفتن خریدهای شخصی، خودرو بخرند.

فروش خودرو از آوریل و نیمه اول ماه مه شاهد افزایش از فوریه و مارس بود، اما انتظار می‌رود که با اتمام موجودی خودروهای موجود و تعرفه‌های جدید بر خودروهایی که به تعداد زیادی خودرو وارد می‌شوند، این میزان کاهش یابد. در حالی که کارشناسان معتقدند تعرفه ها قیمت خودرو را افزایش می دهد، هیچ کس دقیقا مطمئن نیست که این افزایش ها چه زمانی اتفاق می افتد - عمدتا به این دلیل که بازار خودرو به کندی حرکت می کند. تاثیر مالی واقعی ممکن است تا ماه های آینده مشخص نباشد.

در عین حال، معوقات وام خودرو افزایش یافته است. طبق گزارش TransUnion، معوقات در سه ماهه چهارم سال 2024 به 1.47 درصد افزایش یافت که از بالاترین میزان ثبت شده در سال 2009 در طول رکود بزرگ فراتر رفت. وام دهندگان با احتیاط بیشتری نسبت به اعطای وام خودرو به آنها واکنش نشان می دهند. انکارها برای کسانی که اعتبار سابپرایم دارند افزایش می یابد و نرخ بهره برای همه وام گیرندگان به جز وام گیرندگان با اعتبار عالی در حال افزایش است.

مگر اینکه در آینده نزدیک به ماشین نیاز داشته باشید، ممکن است منطقی باشد که منتظر بمانید یا اجاره را در نظر بگیرید. در عین حال، می توانید بر روی ایجاد امتیاز اعتباری خود تمرکز کنید تا اطمینان حاصل کنید که واجد شرایط بازاری هستید که احتمالا یک بازار فشرده است.

طبق گزارش Experian's State of the Automotive Finance Market، میانگین امتیاز اعتبار مورد نیاز برای تأیید وام خودرو جدید نیز در حال افزایش است. نرخ‌های بهره برای وام‌گیرندگان کم اعتبار افزایش یافت در حالی که مصوبات کاهش یافت، که منجر به شکاف در تامین مالی مقرون به صرفه شد.

دیوید توماس، مدیر بازاریابی محتوا در CDK Global، می‌گوید که دسترسی به وام خودرو تحت تأثیر روندهای اعتباری عمومی قرار گرفته است. او خاطرنشان می کند که دسترسی به اعتبار - و رد اعتبار - در بالاترین حد خود در یک دهه است.

داده های Cox Automotive نشان می دهد که این روند همچنان ادامه دارد. داده‌های آوریل نشان می‌دهد که سهم وام‌گیرندگان با اعتبار 280 واحد پایه یا 2.8 درصد نسبت به سال گذشته کاهش یافته است و در صورت افزایش قابل‌توجه هزینه وسایل نقلیه، واجد شرایط بودن با اعتبار ضعیف ممکن است دشوارتر شود.

بر اساس داده های اخیر Cox Automotive، نرخ تایید وام خودرو در ماه می 20 واحد یا 0.2 درصد افزایش یافته است. اما در حالی که نرخ های تایید به طور کلی افزایش یافت، برای کسانی که اعتبار ساب پرایم داشتند به شدت کاهش یافت.

این با داده های Experian مطابقت دارد که نشان می دهد میانگین امتیاز اعتباری وام گیرندگانی که خودروی جدید خریداری می کنند از 746 در سال 2021 به 751 در سه ماهه دوم سال 2026 افزایش یافته است.

تعدادی از عوامل می تواند وام دهندگان را نسبت به وام گیرندگان با اعتبار ضعیف تر محتاط کند. قیمت‌های بالای تاریخی خودرو همراه با نرخ‌های بهره بالا، مقرون‌به‌صرفه بودن را برای اکثر مصرف‌کنندگان تبدیل کرده است. تعداد فزاینده‌ای از این مصرف‌کنندگان وام‌های طولانی‌تر را برای جبران قیمت‌های بالا انتخاب کرده‌اند، حتی اگر مدت‌های طولانی‌تر با نرخ‌های بالاتر معوقه مرتبط باشد. اکنون، با توجه به تعرفه ها و تورم، بسیاری از وام دهندگان به دنبال وام گیرنده هایی هستند که ریسک کمتری داشته باشند.

گزارش اخیر بانک سانتاندر نشان می دهد که در سه ماهه اول سال 2025، نزدیک به نیمی از آمریکایی های با درآمد متوسط ​​در سال گذشته به دلیل هزینه، خرید خودرو را به تعویق انداختند. این قدرت خرید متوقف شده در آوریل و اوایل ماه مه، زمانی که تقاضا برای وسایل نقلیه افزایش یافت، آزاد شد.

برداشت بانکی: بسیاری از کارشناسان باور ندارند که این اعداد دوام داشته باشند. انتظار می‌رود که قیمت خودروها در ماه‌های آینده با کاهش موجودی خودروهای پیش از تعرفه و ورود مدل‌های جدید به خودروها افزایش یابد.

در همین حال، شاخص ارزش خودروی کارکرده مانهایم (MUVVI) که قیمتی را که نمایندگی ها برای خودروهای دست دوم می پردازند، بررسی می کند، از مارس تا آوریل 2.7 درصد افزایش یافته است. این نشان می دهد که قیمت خودروهای دست دوم در حال افزایش است، که ممکن است دلیل کاهش فروش خودروهای دست دوم را توضیح دهد. با کمبود موجودی و افزایش تقاضا، به نظر می رسد که قیمت خودروهای دست دوم نزدیک به قیمت خودروهای جدید باقی بماند. برای به دست آوردن بیشترین ارزش - و ضمانت سازنده - به یک خودروی دارای گواهی قبلی (CPO) نگاه کنید.

علیرغم آنچه که ممکن است شبیه یک نبرد سخت به نظر برسد، مصرف کنندگانی که برای یک وسیله نقلیه خرید می کنند، همچنان می توانند راه هایی برای یافتن وام خودرو برای اعتبار بد و خرید یک خودروی مقرون به صرفه پیدا کنند. خودروهای پیش از تعرفه 2024 و 2025 در حال حاضر همچنان در انبوه هستند و خریداران می توانند خرید خود را در حوالی فروش خودروهای تعطیلات سنتی مانند روز یادبود و روز کارگر زمان بندی کنند. و در حالی که نرخ ها برای کسانی که اعتبار کمتر از ایده آل دارند بالا است، کاوش گزینه های تامین مالی جدید راهی مفید برای یافتن یک معامله خوب است.

شان تاکر، سردبیر ارشد در Kelley Blue Book، توصیه می‌کند: «من می‌گویم اتحادیه‌های اعتباری را بررسی کنید، به فراتر از بانک‌ها نگاه کنید. از لحاظ تاریخی، اتحادیه‌های اعتباری تمایل بیشتری به همکاری با وام گیرندگان با اعتبار کم اعتبار داشته‌اند و معمولا وام‌های خودرو از اتحادیه‌های اعتباری پایین‌ترین نرخ بهره را ارائه می‌دهند. این توسط داده‌های Cox Automotive پشتیبانی می‌شود، که نشان می‌دهد در ماه آوریل اعتبار بیشتر از طریق اتحادیه‌های اعتباری قابل دسترسی بوده است.

گزینه دیگر وام خودکار اعتباری بد است، اما مصرف کنندگان باید در نظر داشته باشند که این وام ها اغلب دارای نرخ بهره بالا و کارمزد بیشتری نسبت به سایر وام های خودرو هستند. وام گیرندگان زیربنایی می توانند انتظار نرخ بهره ای در حدود 13 درصد برای وام های خودروی جدید و 19 درصد برای خودروهای دست دوم را داشته باشند. آنهایی که در رده گران قیمت عمیق هستند، وضعیت بدتری دارند و برخی ممکن است با نرخ بهره بیش از 21 درصد مواجه شوند. در حال حاضر، متوسط ​​نرخ بهره وام خودرو به احتمال زیاد بالا باقی خواهد ماند، و فقدان گزینه های مقرون به صرفه در بازار خودرو را تشدید می کند.

تاکر همچنین توصیه می کند که یک ماشین دست دوم را به صورت خصوصی بخرید. "خریدهای مهمانی خصوصی همیشه ارزان تر از آنچه در خط فروش است." خرید خصوصی همیشه مستلزم داشتن پول نقد برای ماشین نیز نیست، زیرا وام‌های خودرو شخصی مهمانی از وام دهندگان منتخب در دسترس است. با این حال، وام دهندگان الزامات واجد شرایط بودن مشابهی را تعیین می کنند، بنابراین ممکن است برای یک خریدار کم اعتبار واجد شرایط بودن برای وام خودرو شخصی خصوصی دشوار باشد.

مثل همیشه، مصرف کنندگان بیشترین سود را از پرداخت بدهی، جبران قبوض پرداخت نشده و تمرکز بر بازسازی اعتبار خواهند برد. این فرآیند زمان می‌برد، بنابراین اگرچه ممکن است سریع‌ترین راه برای قرار گرفتن در پشت فرمان نباشد، اما گام مهمی برای دسترسی به اعتبار با نرخ بهره پایین‌تر در آینده است. با ایجاد امتیاز اعتباری خود، ممکن است بتوانید در آینده واجد شرایط نرخ های رقابتی تر باشید، صرف نظر از اینکه صنعت خودرو چگونه تغییر می کند.

بازار خودرو کنونی به دلایل متعددی برای خرید مناسب نیست، به ویژه برای کسانی که امتیازات اعتباری پایینی دارند یا سابقه اعتباری ندارند. با این حال هنوز گزینه هایی برای کسانی که نیاز به تامین مالی خودرو دارند وجود دارد. اتحادیه های اعتباری و خرید احزاب خصوصی ممکن است راه مناسبی برای پرداخت خودروی مقرون به صرفه باشند، اما ایجاد اعتبار و منتظر ماندن در بازار ضرری ندارد. صنعت خودرو سال‌ها از قبل برنامه‌ریزی می‌کند، بنابراین چند ماه پر از دست‌انداز لزوما به آینده‌ای تاریک و غیرقابل دسترس برای تامین مالی خودرو منجر نخواهد شد.