دو کارشناس پول، یک پیام: در حال حاضر از خانه خود وام نگیرید

پس از افزایش نرخ بهره توسط فدرال رزرو به 4 درصد در سپتامبر 2026، هر دو سوز اورمن و کلارک هاوارد به صاحبان خانه هشدار دادند که از وام گرفتن از خانه های خود از طریق HELOC اجتناب کنند.

کلارک هاوارد HELOC ها را غارتگر می نامد زیرا بانک ها پرداخت ها را فقط به عنوان بهره گردان ساختار می دهند، بنابراین موجودی ها هرگز کوچک نمی شوند در حالی که نرخ ها ماهانه افزایش می یابد.

قانون 36 ماهه هاوارد: فقط در صورتی از HELOC استفاده کنید که بتوانید ظرف 36 ماه بازپرداخت کنید. در غیر این صورت، برای جلوگیری از قرار گرفتن در معرض نرخ، وام مسکن با نرخ ثابت را انتخاب کنید.

این برای افرادی که در دوران بازنشستگی یا نزدیک به آن هستند که خانه های خود را مستقیما یا نزدیک به آن دارند، بیشتر اهمیت دارد. این سهام انباشته که در بالای شاخص ملی قیمت مسکن کیس شیلر قرار دارد که در ژوئن 2026 به 336.7 رسید، دقیقا به همین دلیل است که بانک‌ها خطوط اعتباری سهام خانگی را به شدت بازاریابی می‌کنند. وثیقه در خط اعتباری سهام خانه (HELOC) خود خانه است. تمام داستان همین است.

نرخ های متغیر حرکت می کنند. نرخ های ثابت ثابت می ماند. بنابراین اگر وام مسکن با نرخ ثابت دارید، تصمیم چهارشنبه گذشته فدرال رزرو به طور ناگهانی نرخ بهره وام مسکن فعلی شما را تغییر نداد.

غذای آماده در اینجا بدون ابهام است. اگر بدهی مسکن شما برطرف شد، افزایش مشکل شما نیست. اگر بدهی مسکن شما شناور باشد، تقریبا مانند هر HELOC، پرداخت موجودی موجود شما می تواند در یک چرخه صورتحساب بازنشانی شود. اورمان در مورد استقراض جدید ادامه داد:

هر بازنشسته ای قانون 4 درصد را می داند، اما این قانون بازنشستگی را به عنوان یک انحلال آهسته تعریف می کند و همچنان باعث می شود بازنشستگان با حساب های هفت رقمی در یک شام بیرون عذاب بکشند.

روش دیگری برای اجرای ریاضیات وجود دارد که امروزه منطقی تر است. یک کف درآمد ایجاد کنید - سود سهام، بهره، و تامین اجتماعی که هر ماه قبوض ضروری شما را پوشش می دهد - و هرگز مجبور نیستید سهام را فقط برای پرداخت آنها به بازار پایین بفروشید.

راهنمای خواننده رایگان ما، قانون 4٪ شکسته است، در حدود 15 دقیقه از آن عبور می کند. از اینجا به گزارش دسترسی پیدا کنید.

اگر تنها راهی که می‌توانید برای خرید خانه بخرید، دریافت وام مسکن با نرخ قابل تنظیم است، به نظر من، در این مقطع زمانی واقعا نمی‌توانید یک خانه بخرید.

منطق یکسانی در مورد HELOC که برای تامین مالی یک سبک زندگی که نمی توانید از جریان نقدینگی پوشش دهید، صدق می کند.

بانک ها سعی می کنند شما را فریب دهند تا این HELOC ها را خارج کنید. این یک نرخ شناور است، و آن‌ها پرداخت‌ها را تنظیم می‌کنند تا شما هرگز اصل پول را پرداخت نکنید، بلکه فقط سود چرخشی را پرداخت کنید. هر بار که نرخ بهره بالا می رود، مبلغی را که باید در عرض یک ماه بپردازید افزایش می دهد. این یک نفرین است.

چارچوب‌بندی او در زمینه بازاریابی هنوز واضح‌تر بود:

نعمتی داشتی، این همه انصاف، می چرخند و می گویند مرخصی بگیر، برو پول را خرج کن. نگرانش نباش ما آن پول را به شما قرض می دهیم و اگر نتوانید آن را بپردازید، خانه شما را از شما می گیریم. چه معامله ای آخه

هوارد مدتهاست که استدلال کرده است که ساختار نرخ شناور HELOC آن را در هر محیطی با نرخ افزایشی خطرناک می کند. او گفت که باز نگه داشتن HELOC بیش از 18 ماه در محیطی با نرخ افزایشی، "واقعا برای کیف پول شما زشت است."

خطرناک ترین راه حلی است که منطقی ترین به نظر می رسد: از HELOC برای پرداخت کارت های اعتباری استفاده کنید. میانگین APR کارت اعتباری 21٪ است. یک HELOC بسیار کمتر از آن قیمت خواهد داشت. ریاضی بدیهی به نظر می رسد.

ریاضی کار می کند. با این حال، این رفتار آن را تضعیف می کند. هشدار هوارد، که توسط برنامه‌ریزان برای دهه‌ها تکرار شده است، این است که مصرف‌کنندگانی که کارت‌ها را در دارایی خانگی ادغام می‌کنند، تقریبا همیشه موجودی کارت را پشتیبان می‌گیرند. حالا هر دو را حمل می کنند. بدتر از آن، بدهی کارت اعتباری ناامن بود. HELOC در برابر خانه ایمن شده است. آنچه مشکل مجموعه بود به مشکل سلب مالکیت تبدیل می شود. تماس یک صادرکننده کارت را به یک حق حبس در محل اقامت اصلی خود تبدیل کردید تا اسپردی را که با اولین لمس کارت ها تبخیر می شود، ذخیره کنید.

یکی از راهنماهای سازنده در هر دو پخش، قانون 36 ماهه هاوارد است. اگر به هر حال تصمیم گرفته اید در مقابل خانه خود وام بگیرید، به تنها سوالی که مهم است پاسخ می دهد: کدام محصول؟

اگر بتوانید موجودی را در حدود 36 ماه پس بدهید، یک خط اعتباری می تواند کار کند، زیرا برای یک پنجره محدود در معرض نرخ شناور هستید. اگر پروژه طولانی تر باشد، بازسازی آشپزخانه، اضافه شدن چند ساله، هر چیزی که می دانید بازپرداخت آن سال ها طول می کشد، وام مسکن با نرخ ثابت ابزار مطمئن تر است. شما نرخ را در مبدأ قفل می کنید، و زمانی که فدرال رزرو انجام می دهد، پرداخت تغییر نمی کند.

سهام خانه ریسک واقعی را به همراه دارد. وثیقه خانه است. اگر در حال حاضر HELOC را در نظر دارید، هر دو محصول را در اتحادیه اعتباری خود قیمت گذاری کنید، پنجره بازپرداخت را بنویسید و قبل از امضای هر چیزی تست 36 ماهه را اعمال کنید.

برای هرگونه سوال یا اصلاح با editorial@247wallst.com تماس بگیرید.