رئیس بانک می گوید: جوانان به سمت سهام بی ثبات سوق داده می شوند

اولویت های مالی به طور طبیعی - گاهی به طور چشمگیری - در طول زندگی تغییر می کند. در حالی که عادت های اولیه پس انداز یک پایه محکم است، گاهی اوقات ممکن است متوجه شوید که بیشتر از پس اندازتان خرج می کنید، چه خرید خانه یا فرستادن بچه ها به دانشگاه.

Eoghan O’Hara، رئیس بانک Raisin در ایرلند، می‌گوید که وقتی افراد در حرفه خود شروع می‌کنند، نکته کلیدی این است که به جای دنبال کردن بازدهی کلان، در برخورد با امور مالی خود مطمئن شوند.

اوهارا هشدار می دهد: «در لحظه سر و صدای زیادی وجود دارد که جوانان را به سمت انتخاب بی ثبات سهام یا چیزی که می توان به عنوان سرمایه گذاری «بیهوده» توصیف کرد، سوق می دهد. اگر هدف کسی خرید خانه، گرفتن ماشین یا تامین مالی هر نقطه عطف زندگی دیگر در دو تا پنج سال آینده باشد، سرمایه گذاری آن پول در یک محصول سرمایه گذاری بلندمدت ممکن است بهترین تصمیم نباشد. "سرمایه گذاری در هر مرحله از زندگی نقش دارد و یک عادت عالی برای جوان سازی است، اما افراد باید از موقعیت و اهداف خود آگاه باشند."

فیونا هاگی، مدیر برنامه ریزی مالی با دیوی، این را تکرار می کند. او می‌گوید: «وقتی فردی به تازگی شغلی را به دست آورده است، یک اقدام متعادل برای تمرکز بر لذت بردن از فصلی که در آن قرار دارد و در عین حال ایجاد تعادل بین اولویت‌های آینده است، لازم است.

هاگی موافق است که ایجاد عادات پس انداز قوی باید تشویق شود. او می‌گوید: «پس‌اندازهای منضبط با مقادیر کم باعث ایجاد ثبات می‌شود»، و افزود که حذف هر گونه بدهی با بهره بالا نیز باید در اولویت باشد.

و در حالی که ممکن است در این مرحله بازنشستگی بسیار دور به نظر برسد، هر چه کسی زودتر کمک به حقوق بازنشستگی را آغاز کند، سود بیشتری از مرکب شدن به دست می آورد. هاهی می‌گوید: «حداقل باید اطمینان حاصل کنید که به اندازه کافی برای بهره‌مندی از هر مسابقه کارفرما مشارکت می‌کنید. "با یک افق زمانی سرمایه گذاری طولانی، حقوق بازنشستگی باید دارایی های رشد قابل توجهی داشته باشد."

اما حتی زمانی که مردم شروع به کسب درآمد بیشتر می کنند، زمانی که موارد ضروری مانند وام مسکن، مراقبت از کودکان و هزینه های روزمره به یکباره کاهش می یابد، جریان نقدی در نهایت تحت فشار قرار می گیرد. اوهارا می گوید در اینجا هدف از پس انداز تهاجمی به محافظت از پیشرفت مالی شما تغییر می کند.

او می‌گوید: «کلید این است که بودجه اضطراری کوتاه‌مدت را کاملا از اهداف بلندمدت خود جدا نگه دارید. پول بلندمدت باید برای افراد در یک استراتژی سرمایه گذاری که مناسب آنها باشد، سخت کار کند. نگهداری سه تا شش ماه از هزینه های زندگی در یک حساب با دسترسی آسان به این معنی است که یک صورت حساب غیرمنتظره شما را مجبور به بدهی گران نمی کند یا باعث نمی شود که از سرمایه گذاری های بلندمدت پول خارج کنید. یک ثبات باید حفظ سهم بازنشستگی باشد.

اوهارا می‌گوید تخفیف مالیاتی، کمک‌های بازنشستگی، از جمله کمک‌های داوطلبانه اضافی (AVC) را به یکی از مؤثرترین ابزارهای پس‌انداز مالیاتی در ایرلند تبدیل می‌کند.

او می‌گوید: «هنگامی که حقوق شما افزایش می‌یابد یا هزینه‌های سنگینی مانند مراقبت از کودک در دهه 40 و 50 زندگی شما مشخص می‌شود، افزایش مشارکت‌ها بازدهی عظیمی را به همراه دارد. با این حال، این نباید به قیمت کل نقاط عطف زندگی واقعی تمام شود. اوهارا می‌گوید که قفل کردن هر یورو اضافی در حقوق بازنشستگی می‌تواند شما را در سال‌های اصلی خانواده فقیر کند. استفاده از یک استراتژی پله‌ای سپرده، یعنی سپرده‌های ثابت مدت سرسام‌آور در سررسیدهای یک، دو یا سه ساله، به پس‌اندازهای میانسال اجازه می‌دهد تا پول نقد را برای اهداف آتی مانند تعطیلات خانوادگی، بهبود خانه یا عروسی جمع‌آوری کنند و در عین حال، سود قابل توجهی کسب کنند.

هاهی می‌گوید آگاهی از "خزش سبک زندگی" مهم است. "این زمانی است که شما درآمد بیشتری کسب می کنید، هزینه های سبک زندگی خود را با جذب هر افزایش حقوق افزایش می دهید." او می گوید وام مسکن و مراقبت از کودک نباید به معنای کنار گذاشتن برنامه ریزی بلندمدت ثروت باشد. "اگر افزایش حقوق دریافت می کنید، باید بخشی را به سمت کمک های بازنشستگی هدایت کنید." اگر مرخصی زایمان یا سایر مرخصی های طولانی مدت گرفته شود، تأثیر چنین مرخصی باید در نظر گرفته شود و کمک های اضافی می تواند آن تأثیر را جبران کند.

همچنین، در این مرحله باید از امنیت مالی خود و خانواده خود از طریق حمایت از درآمد، حفاظت از وام مسکن و بیمه عمر محافظت کنید.

با نزدیک شدن به بازنشستگی، استراتژی اغلب از انباشت ثروت به حفظ سرمایه و لذت بردن از زندگی تغییر می کند. اوهارا می‌گوید: «در حالی که سرمایه‌گذاری معمولا بازدهی بیشتری را به همراه دارد، بسیاری از بازنشستگان نمی‌خواهند شوک‌های بازار سهام را تحمل کنند یا سرمایه‌های خود را برای دهه‌ها قفل کنند». استراتژیک ماندن به معنای انتقال بخشی از سرمایه‌گذاری‌ها به گزینه‌های مطمئن‌تر و قابل پیش‌بینی‌تر مانند سپرده‌های مدت‌دار است تا رویدادهای غیرمنتظره زمان بازنشستگی یا برنامه‌های دیگر را مختل نکنند.

هاگی می گوید، افرادی که به بازنشستگی نزدیک می شوند باید حقوق بازنشستگی خود را مطابق با آستانه مالیات کارآمد بررسی کنند. در حال حاضر این مبلغ 2.2 میلیون یورو است و تا سال 2028 هر سال 200000 یورو افزایش می یابد و به 2.8 میلیون یورو می رسد. او می‌گوید: «اگر نزدیک شدن به این سقف کارآمد مالیاتی نزدیک به سن بازنشستگی است، باید به دنبال مشاوره حرفه‌ای باشید. هدف ممکن است از تعقیب رشد به حمایت از ثروت و ایجاد درآمد از این دارایی ها در دوران بازنشستگی حرکت کند.

"برای کسانی که هنوز در حال ایجاد حقوق بازنشستگی خود هستند، حداکثر کردن سهم از درآمد در سال های بعدی کار می تواند از نظر مالیاتی مفید باشد و مبلغ یکجا معاف از مالیات را که می توانید در زمان متبلور شدن حقوق بازنشستگی خود دریافت کنید، مفید باشد. استراتژی سرمایه گذاری نیز نیاز به بازنگری دارد - این موردی نیست که استراتژی های سرمایه گذاری بیش از حد محافظه کارانه را به سن بازنشستگی نزدیک کنید."

هاهی می گوید که برنامه ریزی محتاطانه املاک همچنین می تواند به کاهش بدهی های مالیات بر ارث و ساده سازی انتقال ثروت به نسل های بعدی کمک کند. "درک مالیات بر کسب سرمایه، که مالیات پرداختی بر ارث در ایرلند است، برای اطمینان از اینکه می توانید در صورت برآورده شدن شرایط واجد شرایط بودن از معافیت های موجود استفاده کنید، مهم است."

اوهارا می‌افزاید: «انتخاب‌های پیشگیرانه ساده می‌تواند استرس خانواده و بار مالی شما را در این مسیر نجات دهد. او از مردم می‌خواهد که از «معافیت هدیه کوچک» سالانه استفاده کنند، که به موجب آن هر والدین می‌توانند سالانه تا 3000 یورو به هر فرزند کاملا بدون مالیات هدیه دهند. «انتقالات سرسام آور ثروت در طول زمان از نظر مالیاتی بسیار کارآمدتر از ترک کل دارایی است که باعث ایجاد یک صورت حساب مالیاتی هنگفت در جاده می شود.»