سقف کارت اعتباری: برندگان و بازندگان از 10٪ محدودیت نرخ بهره

برای مقابله با افزایش بدهی، دونالد ترامپ، رئیس جمهور آمریکا و چندین قانونگذار، سقف 10 درصدی را برای نرخ بهره پیشنهاد کرده اند. ترامپ در ژانویه امسال گفت که آمریکایی‌ها توسط شرکت‌های کارتی که نرخ‌های ۲۰ تا ۳۰ درصدی یا بیشتر را دریافت می‌کنند، از بین می‌روند. او خواستار اجرای نرخ 10 درصدی از 20 ژانویه شد، اما این مهلت بدون اجرای سقف به پایان رسید.

هفته گذشته، الیزابت وارن، سناتور دموکرات گفت که مایل است با ترامپ برای ایجاد محدودیت بهره همکاری کند.

او در برنامه Face the Nation از CBS News گفت: «ببینید، رئیس جمهور ترامپ خودش گفته است که می خواهد نرخ بهره کارت های اعتباری را تا 10 درصد کاهش دهد. من صورتحساب را دریافت کردم، آماده رفتن هستم.

در ژانویه، وارن قانون توانمندسازی ایالات برای حمایت از مصرف کنندگان را معرفی کرد که به ایالت ها اجازه می داد سقف های نرخ بهره خود را بر روی کارت های اعتباری و سایر وام های مصرف کننده اعمال کنند. قانون‌گذاران دموکرات و جمهوری‌خواه نیز سال گذشته طرح‌های همراهی را در مجلس نمایندگان و سنا ارائه کردند که به طور موقت سقفی را معرفی می‌کردند و وام‌دهندگان مجبور می‌شدند در صورت تخطی از محدودیت 10 درصدی، بهره را از دست بدهند.

این سیاست، در صورت تصویب، قبوض بهره را برای مصرف کنندگان اعتبار کاهش می دهد، اما در نهایت می تواند عواقب گسترده تری برای وام گیرندگان داشته باشد، زیرا وام دهندگان به دنبال بازیابی درآمد از دست رفته از طریق روش های دیگر هستند.

دارندگان بدهی کارت اعتباری، حداقل از نظر کاهش پرداخت سود، واضح‌ترین برنده سقف بهره 10 درصدی خواهند بود.

او به نیوزویک گفت: «سقف 10 درصدی می تواند به طور معناداری این بار را کاهش دهد. وام‌گیرندگان موجود با موجودی‌های بزرگ بیشترین سود را در دلار مطلق خواهند داشت، زیرا این سقف برای هر چیزی که معوق است اعمال می‌شود.

محدودیت در بهره نیز احتمالا به این معنی است که وام گیرندگان می توانند بدهی خود را سریعتر پرداخت کنند و پول کمتری برای بهره صرف شود - به شرطی که پرداخت های ماهانه را در همان سطح نگه دارند.

به طور طبیعی، نرخ بهره پایین تر به معنای درآمد کمتر برای وام دهندگان است و توراس می گوید که از دست دادن درآمد "بدون شک قابل توجه است."

او گفت: «درآمد بهره هسته اصلی تجارت کارت اعتباری است و سقف 10 درصدی آن را عمیقا کاهش می دهد. من فکر نمی کنم که وام دهندگان این را دراز بکشند.»

اگر چنین سقفی در نظر گرفته شود، وام دهندگان باید آن درآمد را در جای دیگری تامین کنند، که تاثیرات پایین دستی بر مصرف کنندگان اعتبار خواهد داشت.

توراس گفت: «ممکن است برای مثال، کارمزدهای سالانه را افزایش داده یا مجددا معرفی کنند، یا برنامه‌های پاداش را کاهش دهند - که به ویژه، تا حدی از طریق بهره پرداخت شده توسط خانوارهایی تأمین می‌شود که کمترین توانایی را دارند تا از نگهداری موجودی‌ها جلوگیری کنند - پذیره نویسی را سخت‌تر کنند، محدودیت‌های اعتباری را کاهش دهند، و از بخش ساب‌پرایم عقب‌نشینی کنند. "احتمالا همه اینها."

در واقع، وام دهندگان مصر بوده اند که این سیاست تأثیر منفی بر وام گیرندگان خواهد داشت، حتی اگر پرداخت بهره را کاهش دهد.

سارا گرانو، سخنگوی انجمن بانکداران آمریکا (ABA)، به نیوزویک گفت: «در حالی که چنین پیشنهادی ممکن است جذاب به نظر برسد، نتیجه واقعی در دنیای واقعی دسترسی میلیون‌ها آمریکایی به اعتبار امن و مقرون‌به‌صرفه را کاهش می‌دهد، به ویژه آن‌هایی که امتیازات اعتباری پایین‌تری دارند یا سابقه اعتباری محدودی دارند.» آنها را به سمت جایگزین های کمتر تنظیم شده و با هزینه بالاتر سوق می دهد."

توراس گفت کسانی که دسترسی به وام‌های رایج را از دست می‌دهند، ممکن است به اشکال گران‌تر اعتبار مانند وام‌های روز پرداخت یا محصولاتی که اکنون پرداخت می‌کنند روی بیاورند. برخی از وام های روز پرداخت می توانند نرخ بهره ای در حدود 400 درصد دریافت کنند، طبق گفته اداره حمایت مالی مصرف کننده.

او گفت: «بدون مقررات تهاجمی چنین جایگزین‌هایی، سقف می‌تواند ناخواسته خانوارهای بدهکار را به سمت اعتبارات گران‌تر سوق دهد. سقف نرخ کارت در واقع دیر شده است، اما به تنهایی کافی نیست.

در مورد این داستان با سردبیران نیوزویک تماس بگیرید: بن کلی و اما لی سانگ