سنجیدن ارزش درآمد تضمینی مادام العمر

اگر آن‌ها را محصول بازنشستگی سیندرلا بنامیم ممکن است طولانی‌تر باشد، اما سالیانه‌ها دقیقا طعم ماه - یا سال - برای مدتی طولانی نبوده‌اند. از نظر بسیاری، آنها در مقایسه با صندوق‌های بازنشستگی تأیید شده (ARFs) ارزش بدی ارائه می‌دهند و زمان کمی صرف بحث درباره مزایای آن‌ها می‌شود.

همیشه اینطور نبود. در واقع، تا سال 1999، تنها گزینه ای که برای اعضای طرح مشارکت تعریف شده و دارندگان مستمری شخصی باز بود، خرید سالانه با هر آنچه که پس از گرفتن مبلغ مقطوع معاف از مالیات باقی مانده بود، باز بود.

اما نرخ مستمری قبل از آن بسیار خوب بود. در اواسط دهه 1980 نرخ های شمالی 10 درصدی پیشنهاد می شد. به عبارت دیگر، شرکت بیمه ای که سالانه را صادر می کند، بیش از 10 درصد از سرمایه گذاری شما را هر ساله به شما می پردازد که مادام العمر تضمین شده است – 500000 یورو مستمری بیش از 50000 یورو در سال مادام العمر، تضمین شده برای شما خریداری می کند.

عالی به نظر می رسد؟ اما امید به زندگی در آن زمان برای یک فرد متوسط ​​ایرلندی 71 سال بود. اگر شما به جای آن فرد متوسط ​​بودید، تنها شش سال فرصت داشتید تا از حقوق بازنشستگی بهره مند شوید. و یک مستمری استاندارد با شما می‌میرد، به این معنی که هر پولی که باقی می‌ماند به شرکت بیمه باز می‌گردد.

40 سال گذشته و زمانها قطعا تغییر کرده اند. امید به زندگی امروز 82.9 سال است. این معادله را تغییر می دهد، همانطور که محیط نرخ بهره به طور چشمگیری متفاوت است. در بسیاری از دهه های 1980 و 1990 نرخ بهره دو رقمی بود. اکنون با تصور اینکه نرخ پایه بانک مرکزی اروپا به 3 درصد رسیده است، می لرزیم.

تعجب آور نیست که نرخ سالیانه بر همین اساس کاهش یافته است و در بدترین موارد تا 3 درصد کاهش یافته است. به جای 50000 یورو، فردی با 500000 یورو برای سرمایه گذاری می تواند انتظار 15000 یورو را داشته باشد. با این حال، همه چیز بهبود یافته است و نرخ های 6 درصد و بالاتر که در بازار موجود است، به فرد یک مستمری تضمین شده 30000 یورو برای مادام العمر ارائه می دهد.

جایگزین یک ARF است که یک حساب سرمایه گذاری شخصی است که رشد بدون مالیات را ارائه می دهد اما مشروط به افزایش و نزول عادی بازار است.

برنارد والش، رئیس سرمایه گذاری و حقوق بازنشستگی در Fairstone ایرلند، می گوید که هنوز جایی برای سنوات در برنامه ریزی درآمد بازنشستگی وجود دارد. "آنها به روزهای بازنشستگی با مزایای تعریف شده برمی گردند، زمانی که مردم این حس را داشتند که کسی از آنها مراقبت می کند. آنها دوست دارند احساس حقوقشان یا بخشی از آن ادامه یابد. شما می توانید تاریخ پرداخت را انتخاب کنید و بسیاری از مردم همان تاریخی را انتخاب می کنند که قبلا حقوق آنها پرداخت می شد."

مردم همچنین باید طیف کاملی از گزینه ها را در نظر بگیرند. والش توصیه می کند: «شما باید به کل حقوق بازنشستگی نگاه کنید. "اگر دو نفر در یک رابطه در حال بازنشستگی هستند، یکی می تواند ARF را انتخاب کند و دیگری می تواند سالیانه را انتخاب کند. این ترکیبی از پتانسیل رشد و اطمینان را به آنها می دهد. همچنین، اگر شخصی با تعدادی پت بازنشستگی از مشاغل مختلف بازنشسته شود، می تواند یکی از آنها را در سالیانه و بقیه را در ARF قرار دهد."

او اضافه می کند که انعطاف پذیری یک ملاحظه مهم است. یکی از چیزهایی که بسیاری از مردم لزوما متوجه نمی شوند این است که می توانند بعدا با مقداری یا تمام پولی که در ARF دارند تصمیم به خرید سالیانه بگیرند. با این حال، اگر در زمان بازنشستگی سالیانه بخرید، بازی تمام شده است. تصمیم برای همیشه گرفته می شود. او اشاره می‌کند که خرید در اطراف ضروری است و خاطرنشان می‌کند که در یک روز از ماه سپتامبر نرخ‌های 6.2 درصد و 5.71 درصد از دو شرکت بیمه مختلف در دسترس بود، تفاوتی بیش از 2500 یورو در سال برای دارنده پت بازنشستگی 500،000 یورویی.

Munro O'Dwyer، که رهبری کسب و کار مشاوره بازنشستگی و حقوق بازنشستگی PwC ایرلند را بر عهده دارد، می گوید که مردم باید تفاوت اساسی بین این دو محصول را درک کنند و احتمال بازدهی بالاتر از ARF با ریسک بیشتری همراه است.

اودوایر خاطرنشان می کند: "شما می توانید ریسک بیشتری بکنید، اما مشاور شما باید کاملا با شما روشن باشد که این همان کاری است که شما انجام می دهید." "و ریسک در دو جهت کار می کند. می تواند درآمد بیشتری به همراه داشته باشد، اما می تواند درآمد کمتری به همراه داشته باشد و تضمینی برای درآمد بیشتر وجود ندارد. شما از تضمین ها چشم پوشی می کنید و ریسک می کنید."

او به مردم توصیه می کند هنگام تصمیم گیری در مورد سالیانه یا ARF یک طرز فکر بلندمدت اتخاذ کنند. "فقط به فرد 60 ساله خود فکر نکنید، زیرا شما این محصولات را برای فرد 60 ساله خود نمی‌خرید. شما آن را برای 70، 80، 85 ساله خود می‌خرید. با یک سالیانه، هیچ مدیریتی برای آن وجود ندارد. جذابیت بزرگ یک سالیانه این است که شما مجبور نیستید با هیچ مشاور مالی بیشتری سر و کار داشته باشید. من.»