"صبر کنید تا آنها دیگر وابسته نباشند": هشدار وس ماس در مورد هک ترامپ به راث

ماس هشدار می دهد که قبل از تبدیل یک حساب کاربری ترامپ به Roth IRA صبر کنید تا کودک دیگر وابسته نباشد، یا این تبدیل با نرخ نهایی والدین مشمول مالیات می شود.

تبدیل موجودی 200 هزار دلاری در حالی که یک کودک هنوز یک دانش آموز وابسته است، می تواند یک صورت حساب مالیاتی 40000 دلاری فدرال ایجاد کند، در حالی که اگر پس از استقلال به صورت اقساط انجام شود، اغلب نرخ های براکتی 12 درصد است.

پنجره بهینه اولین سال های کاری کم درآمد کودک پس از فارغ التحصیلی است، زمانی که تبدیل بین 15000 دلار تا 20000 دلار در سال قبل از افزایش حقوق و یا فشار دادن همسر شاغل، منطقی است.

در بخش 15 سپتامبر از پادکست کلارک هاوارد از مشاور بپرس، وس ماس استراتژی‌هایی را که خانواده‌ها مدام در مورد آن می‌پرسند اندازه‌گیری کرد: باز کردن یک حساب ترامپ برای یک نوزاد تازه متولد شده، حداکثر کردن آن هر سال، سپس تبدیل موجودی به Roth IRA هنگامی که کودک 18 ساله شد. صریح 5 هزار در سال، که حداکثر در 18 سال حساب ترامپ 90 هزار است، شاید به 200 افزایش یابد. سپس این هشدار آمد که بیشتر گفتگوهای آنلاین در مورد این "هک" به طور کامل نادیده گرفته می شوند.

صبر کنید تا آنها دیگر وابسته شما نباشند و در یکی دو سال اول کار خود باشند و درآمدشان کم باشد زیرا تازه شروع به کار کرده اند.

اگر در حالی که 21 ساله شما هنوز دانشجوی تمام وقت است، تبدیل کنید، می‌توانید یک حرکت قانونی و تقریبا بدون مالیات را به صورت‌حساب مالیاتی در براکت حاشیه خود تبدیل کنید.

هک کار میکنه توصیه زمان کل بازی است. هنگامی که ذینفع ۱۸ ساله شود، حساب‌های ترامپ به IRAهای سنتی تبدیل می‌شوند و آنها را واجد شرایط تبدیل Roth در هر متولی، از جمله چارلز شواب (NYSE:SCHW) می‌کند.

یک اشتباه سرمایه گذاری می تواند خطرات بزرگی برای بازنشستگی شما ایجاد کند. بسیاری از سرمایه گذاران همان اشتباهات مهم را مرتکب می شوند: بیش از حد محافظه کارانه، شرط بندی های بزرگ روی «چیزهای مطمئن» یا پرداخت هزینه های بیش از حد. هر یک از این اشتباهات می تواند پس انداز شما را که به سختی به دست آورده اید به خطر بیندازد.

اکنون می‌توانید اشتباهاتی را که حتی سرمایه‌گذاران با تجربه مرتکب می‌شوند (و راه‌هایی که می‌توانید قبل از اینکه دیر شود از آنها کنار بگذارید) را با این راهنمای جدید بیاموزید: 13 اشتباه دوران بازنشستگی و نحوه اجتناب از آنها از سرمایه‌گذاری فیشر. به نسخه رایگان خود در اینجا دسترسی داشته باشید (حامی مالی)

اینجا مکانیکی است که ماس از آن محافظت می کند. تبدیل Roth یک رویداد مشمول مالیات است. دلارهای قبل از مالیات که از IRA سنتی به راث منتقل می‌کنید، به درآمد معمولی ذینفع در آن سال اضافه می‌شود. بر اساس قوانین مالیات بر کودکان، درآمد کسب نشده بالاتر از یک آستانه کوچک برای یک فرزند وابسته (از جمله یک دانش آموز تمام وقت زیر 24 سال) با نرخ نهایی والدین مشمول مالیات می شود. تا زمانی که کودک هنوز در حال بازگشت است، تبدیل بیش از حد انجام دهید و IRS با آن درآمد تبدیل به گونه‌ای برخورد می‌کند که انگار در براکت شما قرار گرفته است.

اعدادی را که ماس روی ایر گذاشته است اجرا کنید. بگویید ارزش حساب 200000 دلار است که فرزند 21 ساله شود. زمانی که کودک دانش آموز وابسته است، کل 200000 دلار را در یک سال تبدیل کنید، و تقریبا 180000 دلار از آن به نرخ والدین تحت مکانیک مالیات بر کودک کشیده می شود. این یک صورت‌حساب مالیاتی فدرال در حدود 40000 دلار است که به عنوان "بدون مالیات" فروخته می‌شود.

ماس، که سوالات شنوندگان را در wesmoss.com/ask می‌پرسد، چارچوب را در روش بازنشستگی زودتر بیان می‌کند.

حالا سه سال صبر کن همان کودک فارغ التحصیل می شود، یک شغل پایه 45000 دلاری می گیرد، به طور مستقل پرونده می کند و دیگر وابسته نیست. 15000 دلار را به 20000 دلار در سال طی پنج تا هشت سال تبدیل کنید و بیشتر آن براکت 12٪ را پر می کند، با یک برش 22٪. همان موجودی 200000 دلاری. مالیات مادام العمر بسیار متفاوت

یک عامل ریاضی را تغییر می‌دهد: اینکه آیا کودک هنوز در سال تبدیل به شما وابسته است یا خیر. اگر بله، درآمد کسب نشده بالاتر از آستانه مالیات کودک مشمول مالیات می شود. در غیر این صورت، این تبدیل در براکت خود کودک مشمول مالیات می شود، که برای یک درجه جدید با درآمد 40000 تا 55000 دلار معمولا 12% فدرال است.

هر تبدیل Roth همچنین قبل از اینکه اصل تبدیل شده بدون جریمه برداشت شود، دوره نگهداری پنج ساله خود را شروع می کند. برای یک جوان 24 ساله که به صورت قسطی تبدیل می شود، این ساعت به بازنشستگی بی ربط است، اما اگر ذینفع سعی کند زودتر از حسابش استفاده کند، مهم است. همان پنجره کم براکتی که ماس توصیف می‌کند، چندین دهه بعد دوباره ظاهر می‌شود، بین آخرین چک دستمزد یک نفر و اولین RMD او، و ما پنجره دوم را در راهنمای رایگان راث در اینجا بزرگ کردیم: پنجره راث.

ده روز قبل از اینکه ماس این ریاضی را اجرا کند، شنونده ای از بخش "کلارک بوی بد" کلارک هاوارد استفاده کرد تا استدلال کند که کلارک برای حساب های ترامپ بسیار سخت گیر بوده است، دقیقا به این دلیل که "کل موجودی انباشته شده در حساب ترامپ در هر زمانی پس از 18 سالگی برای ذینفع قابل تبدیل به Roth IRA است." مورد مرکب واقعی است. شاخص کل سهام ایالات متحده مانند S&P 500 طی ده سال گذشته 255 درصد افزایش یافته است و راث شش رقمی در اوایل دهه 20 زندگی شخصی که به مدت 45 سال تنها بماند، واقعا زندگی را تغییر می دهد. اخطار مالیات بچه ماس همان چیزی است که تماس گیرنده و کلارک هر دو میز را ترک کردند.

وضعیت وابستگی را برای سال تبدیل تأیید کنید. اگر ذینفع دانشجوی تمام وقت زیر 24 سال باشد و شما بیش از نیمی از حمایت او را ارائه دهید، قوانین مالیات بر بچه برای درآمدهای غیرحضوری بالاتر از آستانه سالانه اعمال می شود. قبل از تبدیل، آستانه فعلی را در IRS.gov بررسی کنید.

مدل تبدیل در تراشه. از یک ماشین حساب مالیاتی برای پیدا کردن مقدار دلاری که براکت ۱۲٪ کودک را پر می کند بدون فشار دادن به ۲۲٪ استفاده کنید. آن مقدار سالانه را به صورت اقساط تبدیل کنید و اجازه دهید بقیه ترکیب شوند.

زمان اولین تبدیل به اولین سال کاری کم درآمد پس از فارغ التحصیلی، قبل از افزایش حقوق، ازدواج یا یک همسر شاغل، براکت را بالاتر ببرد.

Roth IRA دریافت کننده را در همان متولی که IRA سنتی را در اختیار دارد باز کنید تا انتقال غیر نقدی تمیز شود. ساعت پنج ساله هر تبدیل را به طور جداگانه پیگیری کنید.

هک ترامپ به راث قانونی، قدرتمند و عمدتا رایگان است، اما فقط در جدول زمانی ماس. زمانی که فرزندتان هنوز به شما وابسته است تبدیل شوید و معافیت مالیاتی را که می‌خواستید ایجاد کنید به IRS می‌دهید.

اکنون می‌توانید اشتباهاتی را که حتی سرمایه‌گذاران با تجربه مرتکب می‌شوند (و راه‌هایی که می‌توانید قبل از اینکه دیر شود از آنها کنار بگذارید) را با این راهنمای جدید بیاموزید: 13 اشتباه دوران بازنشستگی و نحوه اجتناب از آنها از سرمایه‌گذاری فیشر. (حامی مالی)

برای هرگونه سوال یا اصلاح با editorial@247wallst.com تماس بگیرید.