صندوق بازنشستگی خود را طوری برنامه ریزی کنید که مادام العمر باشد

امید به زندگی بهبود یافته جنبه های منفی خود را دارد که مهمترین آنها این است که پس انداز بازنشستگی شما در حالی که هنوز زنده هستید تمام می شود. ما به برخی از استراتژی‌هایی نگاه می‌کنیم که افراد می‌توانند از آن استفاده کنند تا اطمینان حاصل کنند که از بازنشستگی راحت برای بقیه روزهای خود لذت می‌برند.

چالش در دوران بازنشستگی فقط اجتناب از بی پولی نیست. Ian Moynihan، مدیر پیشنهادات، Irish Life Employer Solutions می‌گوید: این به مردم کمک می‌کند تا از درآمد معقولی برخوردار شوند و در عین حال انعطاف‌پذیری و امنیت کافی برای حرکت در آینده مبهم را حفظ کنند. "یک برنامه بازنشستگی خوب، درآمد مطمئن و قابل اعتماد برای مخارج ضروری روزمره، پس انداز انعطاف پذیر سرمایه گذاری شده برای رفع نیازهای غیرمنتظره سازمانی، و بررسی های منظم با تغییر شرایط را ترکیب می کند."

موینیهان می‌گوید توصیه‌های حرفه‌ای هنگام اجرای یک برنامه بازنشستگی بسیار مهم است. «ابتدا، با نگاه کردن به درآمدی که می‌توانید به منابع مطمئنی مانند مستمری بازنشستگی دولتی و مستمری بازنشستگی با مزایای معینی که ممکن است داشته باشید، شروع کنید.

ثانیا، هزینه‌های مایحتاج روزمره، چیزهایی که کاملا باید روی آن‌ها خرج کنید، مانند خانه‌تان، خدمات آب و برق، غذا، بیمه و هزینه‌های مراقبت‌های بهداشتی را محاسبه کنید. سپس، هزینه‌های «خوب داشتن» مانند تعطیلات را جدا کنید. «استانداردهای زندگی بازنشستگی» شورای بازنشستگی، سه استانداردهای سبک زندگی و بازنشستگی را ترسیم می‌کند. هزینه‌های سالانه را راحت و تخمین می‌زند. این واقعا مرجع مفیدی برای این تمرین است. برای طرح کاملا جامد،

موینیهان می‌گوید که باید افزایش امید به زندگی، تورم و دوره‌های بازده سرمایه‌گذاری ضعیف‌تر را در نظر بگیرید تا نشان‌دهنده خوبی از آنچه می‌توانید سالانه می‌توانید با خیال راحت خرج کنید. در نهایت، درآمد بازنشستگی شما باید به طور فعال مدیریت شود، بنابراین با تغییر الگوهای هزینه‌ها و نیازها همگام می‌شود. بررسی‌های سالانه و بررسی حس پس از تغییرات عمده در بازار، سلامت، شرایط خانوادگی یا مخارج کلیدی هستند.

Sinead McEvoy، رئیس راه حل های بازنشستگی استاندارد Life می گوید: طول عمر و تورم از بزرگترین چالش های پیش روی بازنشستگان هستند. "مردم عمر طولانی تری دارند، به این معنی که پس انداز بازنشستگی ممکن است نیاز به ایجاد درآمد برای 25 تا 30 سال یا بیشتر داشته باشد. در عین حال، تورم می تواند به طور پیوسته قدرت خرید را کاهش دهد و آنچه را که یک درآمد ثابت می تواند در طول زمان خریداری کند، کاهش می دهد.

"بازده سرمایه گذاری نیز مهم است، به ویژه در جایی که پس انداز بازنشستگی در بازنشستگی سرمایه گذاری می شود. نوسانات بازار یا رشد کمتر از حد انتظار می تواند بر مدت زمان ماندگاری صندوق های بازنشستگی تاثیر بگذارد. علاوه بر این، هزینه های غیرمنتظره، از جمله هزینه های مراقبت های بهداشتی و مراقبت های طولانی مدت، می تواند فشار بیشتری را بر امور مالی بازنشستگی وارد کند."

اولیو رید، رئیس مدیریت حساب، حقوق بازنشستگی شرکتی، ایرلند جدید، می‌گوید هیچ نرخ برداشت «ایمن» واحدی وجود ندارد که برای همه کارساز باشد. نقطه شروع باید درآمدی باشد که واقعا به آن نیاز دارید، با در نظر گرفتن مخارج ضروری، مخارج اختیاری و سایر منابع درآمد بازنشستگی، از جمله حقوق بازنشستگی دولتی در صورت لزوم.

نیازهای هزینه‌ای نیز احتمالا در طول دوران بازنشستگی تغییر می‌کند، با هزینه‌های اختیاری اغلب در سال‌های اولیه و فعال‌تر. McEvoy می‌گوید که تمرکز معمولا از حداکثر کردن رشد به ایجاد تعادل در رشد، امنیت و درآمد تغییر می‌کند. «بازنشستگی لزوما به معنای انتقال همه چیز به پول نقد یا سرمایه گذاری های کم ریسک نیست.

بسیاری از مردم دو یا حتی سه دهه را در دوران بازنشستگی سپری خواهند کرد، بنابراین حفظ مقداری در معرض دارایی های رشد ممکن است برای کمک به مبارزه با تورم و حمایت از نیازهای درآمدی در زندگی بعدی مهم باقی بماند. ترکیب مناسب سرمایه گذاری به عواملی مانند نیازهای مخارج، تحمل ریسک، سلامت، شرایط خانوادگی و سایر منابع درآمد بازنشستگی بستگی دارد.

یکی از اشتباهاتی که رید می بیند مردم مرتکب می شوند این است که فرض می کنند اجتناب از ریسک بازار به طور کلی به معنای اجتناب از ریسک است. انتقال همه چیز به دارایی های بسیار کم خطر ممکن است نوسانات کوتاه مدت را کاهش دهد، اما در بازنشستگی طولانی مدت می تواند خطر دیگری را افزایش دهد: تورم به تدریج قدرت خرید را کاهش می دهد.

دیگری در نظر گرفتن اشتهای ریسک بدون در نظر گرفتن ظرفیت ریسک است. ممکن است کسی از قبول ریسک سرمایه گذاری راحت باشد اما از نظر مالی نتواند در برابر سقوط قابل توجهی در صندوق خود مقاومت کند. در مقابل، فردی که تمایل کمی برای ریسک دارد ممکن است درآمد یا دارایی های قابل توجه دیگری داشته باشد و بنابراین ظرفیت بیشتری برای مقاومت در برابر نوسانات سرمایه گذاری داشته باشد.

رید می‌گوید، مشکل مخالف هم وجود دارد، نگرانی در مورد تمام شدن پول که مردم تمایلی به خرج کردن پس‌اندازی که به‌طور خاص برای بازنشستگی دارند، ندارند. "هدف نباید صرفا حفظ بزرگترین صندوق بازنشستگی ممکن باشد، بلکه باید از این پس‌اندازها به طور پایدار برای حمایت از بازنشستگی که برای آن کار می‌کردید استفاده کرد."

موینیهان می‌گوید، سنوات، صندوق‌های بازنشستگی تایید شده (ARF) و سایر محصولات درآمد بازنشستگی می‌توانند نقش مفیدی در تأمین درآمد مادام العمر داشته باشند و باید به‌جای لزوم به‌عنوان یک انتخاب یا یا انتخاب به عنوان مکمل در نظر گرفته شوند. سالیانه یک درآمد شناخته شده، قابل اعتماد و مطمئن برای زندگی فراهم می کند - کمک به پوشش هزینه های ضروری روزمره و از بین بردن خطر باقی ماندن آن بخش از پس انداز بازنشستگی.

ARF انعطاف‌پذیری را ارائه می‌دهد - پس‌اندازها همچنان سرمایه‌گذاری می‌شوند و می‌توانند در طول زمان، با پتانسیل رشد و توانایی انتقال دارایی‌های باقی‌مانده به ذینفعان، مشروط به رفتار مالیاتی مربوطه، جذب شوند.

برای بسیاری از مردم، مونیهان می‌گوید که یک رویکرد ترکیبی ارزش در نظر گرفتن دارد - استفاده از منابع درآمد مطمئن برای رفع نیازهای اصلی و حفظ انعطاف‌پذیری از طریق ARF یا سایر پس‌اندازها برای هزینه‌های اختیاری، نیازهای آینده و برنامه‌ریزی میراث. "انتخاب شخصی است - و باید با مشاوره مالی حرفه ای انجام شود."

برای بسیاری از مردم ممکن است این نگرانی وجود داشته باشد که بازارها در چند سال اول پس از بازنشستگی به میزان قابل توجهی سقوط کنند و آنها را با قیمت بسیار کمتری مواجه کند. رید می‌گوید: «این چیزی است که واقعا باید قبل از بازنشستگی برنامه‌ریزی شود، نه اینکه پس از سقوط بازارها مجبور به واکنش شود.» یک برنامه بازنشستگی مناسب پتانسیل نوسانات بازار را در نظر می گیرد و باید از ایجاد تغییرات ناگهانی و ترس محور در استراتژی سرمایه گذاری بلندمدت جلوگیری کند.

"هر گونه واکنشی به سقوط بازار باید در قالب یک طرح گسترده تر، با استفاده از نرده های محافظ تعریف شده در نظر گرفته شود، نه اینکه در طول یک بحران بداهه باشد. آسیب اغلب نه تنها از تغییر دارایی های رشد پس از سقوط، بلکه از عدم سرمایه گذاری مجدد پس از آن ناشی می شود."

رید می‌گوید: برنامه بازنشستگی غیرقابل بازنشستگی باید تضمین کند که نیازهای مخارج کوتاه‌مدت با احتیاط بیشتری انجام می‌شود تا خطرات مرتبط با سقوط بازار را کاهش دهد. سقوط قابل توجه در بازارها ممکن است باعث بررسی با یک مشاور مالی در مورد مخارج، ذخایر نقدی، ترکیب سرمایه گذاری و برنامه طولانی تر شود - این نباید به معنای کنار گذاشتن خود طرح باشد.

McEvoy می گوید مهمترین چیز این است که از تصمیم گیری های احساسی خودداری کنید. سقوط قابل توجه بازار در اوایل بازنشستگی می تواند چالش برانگیز باشد زیرا ممکن است فردی همزمان با کاهش ارزش سرمایه گذاری هایش درآمد کسب کند. هدف این است که از سقوط کوتاه مدت بازار که مجبور به تصمیم گیری بلندمدت می شود، جلوگیری شود.

او می‌گوید این تنها تحرکات بازار نیست که می‌تواند تأثیر بگذارد. تحقیقات ما نشان داد که نسبت بازنشستگانی که احساس آمادگی مالی می‌کردند از 67 درصد در سال 2022 به 43 درصد در سال 2023 کاهش یافت، در طول دوره‌ای با هزینه‌های قابل توجه زندگی و عدم اطمینان اقتصادی.

«در حالی که این رقم از آن زمان بهبود یافته است، نشان می‌دهد که محیط گسترده‌تر چقدر می‌تواند بر تجربه بازنشستگان تأثیر بگذارد. زمانی که اخبار اقتصادی سخت بر سرفصل‌ها تسلط داشته باشد، نمی‌توان آن صدا را کاهش داد و چشم‌انداز بلندمدتی را حفظ کرد.»