ضربه تازه به نظارت بانک مرکزی پس از بحران، عدالت وام مسکن ردیاب را مورد تردید قرار داد

بین سال‌های 2019 تا 2022، بانک مرکزی ایرلند تقریبا 275 میلیون یورو جریمه برای 6 بانک برای مجموع 277 نقض مقرراتی در پی تحقیقات در مورد نقش آنها در رسوایی وام مسکن ردیاب اعمال کرد.

در زمان پایان یافتن آخرین تحقیقات اجرایی در مورد وام دهندگان در چهار سال پیش، بیش از 750 میلیون یورو از طریق جبران خسارت و غرامت به مشتریان آسیب دیده پرداخت شده بود - که آن را تا حد زیادی بزرگترین خرابی بیش از حد در تاریخ دولت است.

مقامات بانک مرکزی در حالی که شرکت‌ها را مورد بررسی قرار می‌دادند، گفتند که آنها همچنین به دنبال "پاسخگویی فردی" هستند.

اما تا به امروز، تنها یک مورد وجود دارد که بانک مرکزی آن را تا انتها دنبال کرده است: مورد دیوید گینانه، مدیر اجرایی سابق PTSB.

تنها نقض مقرراتی در قلب این پرونده دامنه وسیعی داشت. گفته می‌شود که گینه در شکست بانک در اقدام به نفع مشتریانش مشارکت داشته است - یک اصل کلی که در کد حمایت از مصرف‌کننده در سال 2006 آمده است.

با این حال، شواهد مهم بسیار محدود بود. این به سه کلمه خلاصه شد: "با آن خوب".

این پاسخی بود که گینا در ایمیلی در ساعت 2:19 بعدازظهر دوشنبه 19 ژانویه 2009 به یکی از همکارانش که در تعقیب او بود تا طرحی را درباره نحوه برخورد با گروه خاصی از مشتریانی که در خلال حباب ملک در دهه 2000 وام های ردیاب دریافت کرده بودند، امضا کند، ارسال کرد.

بانک‌های ایرلندی در ژوئیه 2008 در زمانی که هزینه‌های تامین مالی بانک‌ها در بازارهای داخلی در ابتدای بحران مالی در حال افزایش بود، ارائه وام‌های مسکن جدید را که نرخ‌ها با نرخ اصلی بانک مرکزی اروپا (ECB) مرتبط است، متوقف کردند.

تحقیقات گینه حول یک شرایط خاص - معروف به شرایط ویژه 706 - که به برخی از وام‌های رهگیری ردیاب دوران رونق مرتبط بود، متمرکز شد.

این امر مستلزم مشتریانی بود که برای مدتی به سمت نرخ ثابت حرکت کردند تا پس از آن به بانک دستور دهند تا آنها را بر روی نرخ ردیاب یا محصول ثابت دیگری قرار دهد. در غیر این صورت، نرخ متغیر استاندارد را پیش‌فرض خواهند داشت.

عبارت شرط مبهم بود. و در اوایل سال 2009 سوالاتی در مورد اینکه آیا مشتریانی که ترجیح می‌دهند دوباره از ردیاب استفاده کنند، مستحق دریافت نرخی هستند که در حاشیه اصلی نسبت به نرخ ECB تعیین می‌شود یا حاشیه بالاتری نسبت به پیشنهاد PTSB دارند.

یک گزارش مستقیم به گینه، در ژانویه 2009، پیشنهادی را به مدیر عامل شرکت ارسال کرد که بر اساس مشاوره حقوقی و بحث در میان سایر مقامات ارشد بانک، مشتریانی را که نرخ اصلی را درخواست می‌کردند – یا شکایت می‌کردند، بر روی نرخ مطلوب‌تر قرار می‌داد. منجر به پاسخ "با آن خوب" شد.

گوینین در اوایل سال 2024 در طی یک جلسه تحقیقاتی شهادت داد که اگرچه رویدادهای مربوط به این تصمیم را به خاطر نمی‌آورد، اما دریافت ایمیل به این معنی - بر اساس بررسی اسناد - این است که "هر مشتری" که از نرخ ثابت خارج شود "به نرخ اصلی خود باز می‌گردد". ایمیل فقط حاوی خلاصه ای از مشاوره حقوقی بود.

ادعای اصلی بانک مرکزی این بود که گینه از تأثیر این تصمیم "کاملا آگاه" بود. اما در پایان جلسات علنی، وکلای آن استدلال می کردند که او باید می دانست که چه چیزی را تایید می کرد. مشاور او گفت که این اساسا به معنای جابجایی تیرک دروازه ها بود.

رئیس و تنها عضو این تحقیق، وکیل دادگستری بریتانیا، پیتر هینچلیف، در تصمیم خود که در اکتبر گذشته منتشر شد، نتیجه گرفت که گینا بدون درخواست اطلاعات اضافی، با این پیشنهاد موافقت کرده است.

او گفت: «با امضای پیشنهاد بدون توجه کافی به عواقب مشتریان، یا توجه به عواقب آن، علیرغم اینکه در موقعیتی بود که می‌توانست خطر دریافت هزینه بیش از حد از مشتریان را درک کند، و پس از آن هیچ اقدامی برای بررسی اینکه با مشتریان منصفانه و به نفع آنها رفتار می‌شد، انجام نداد، رفتار آقای گینه مقصر و قابل سرزنش بود.»

هینچکلیف اکتبر گذشته 80000 یورو جریمه و توبیخ را برای گینا تعیین کرد.

با این حال، روزنامه ایرلندی تایمز روز پنجشنبه گزارش داد که بانکدار سابق برنده درخواست تجدیدنظر شده است و دادگاه استیناف خدمات مالی ایرلند (Ifsat) نتیجه تحقیقات را لغو کرده است.

قابل درک است که دادگاه به ریاست قاضی سابق دیوان عالی، جان مک منامین، در تصمیم خود - که در قالب پیش‌نویس در هفته‌های اخیر برای طرف‌های درگیر صادر شد، و هنوز منتشر نشده است - تاکید کرد که سطحی از ناعادلانه در نحوه ادامه تحقیقات وجود دارد.

این تصمیم یک شکست بزرگ دیگر برای بررسی و اجرای فعالیت‌های نظارتی پس از بحران است.

Ifsat قبلا در سال 2024 از خودداری بانک مرکزی از تأیید نامزد هیئت مدیره برای یک صندوق بسیار انتقاد کرد و گفت که فرآیند تصمیم‌گیری «نقص» است و رویه‌های منصفانه فردی را «در هر مرحله» انکار می‌کرد.

بانک مرکزی همچنین در یک حکم دادگاه عالی که در ماه آوریل منتشر شد، مشخص شد که تحقیقات اجرایی در مورد یکی از مدیران صندوق‌های سرمایه‌گذاری را به خوبی مدیریت کرده است و گفته است که "به‌طور جبران‌ناپذیری به اشتباهات آلوده شده است". بانک متعهد به آموختن درس ها و تغییر رویه ها پس از هر دو قسمت شرم آور شد.

تصمیم ایفست در پرونده گینه ممکن است توسط بانک مرکزی به دادگاه عالی تجدیدنظر شود. اما این سؤال را در مورد اینکه آیا بانک مرکزی همچنان افراد دیگر را تا پایان تلخ تعقیب خواهد کرد - صرف نظر از اینکه رفتار ادعایی آنها در طول رسوایی ردیاب چقدر فاحش بود، ایجاد می کند.

PTSB در واقع در سال 2010 موقعیت خود را در مورد پرونده های ردیاب 706 با شرایط ویژه - پس از تعامل با تنظیم کننده ها - تجدید نظر کرد و 234 مشتری را که تحت تأثیر قرار گرفته بودند، با هزینه 1.3 میلیون یورو اصلاح کرد.

اگر فقط بانک ها به سرعت حرکت می کردند تا جلوی آسیب ده ها هزار نفر دیگر را بگیرند.

اواخر سال 2017 بود که این بخش بیشتر مواردی را که افراد به اشتباه از دریافت وام مسکن ردیاب یا نرخ ردیاب مناسب رد شده بودند، تصدیق کرد. و تنها پس از آن که پاشنه کشی موضوع را به یک بحران عمومی و سیاسی بزرگ تبدیل کرد.

اگر بانکداران دیگری هنوز تحت بررسی باشند، نتیجه پرونده گینه مطمئنا آنها را جسور خواهد کرد.

افراد بیشتر از شرکت ها با پرونده ها مبارزه می کنند، زیرا عواقب آن شخصی است.