طول عمر بیشتر یک هدیه است، اما آیا پس انداز شما کافی است؟

بازنشستگی به طور فزاینده ای به عنوان یک مرحله انتقالی جدید زندگی در نظر گرفته می شود. روزهایی که ساعت طلایی در جشن تولد 65 سالگی شما پایان کار را نشان می داد، گذشته است. طول عمر طولانی‌تر و سلامت بهتر برنامه‌ریزی بازنشستگی را تغییر می‌دهد، زیرا بازنشستگان می‌خواهند در سومین اقدام خود بهترین استفاده را از زندگی ببرند. آنها همچنین باید برای افزایش هزینه‌ها در زمینه‌هایی مانند مراقبت‌های بهداشتی برنامه‌ریزی کنند و اطمینان حاصل کنند که پس‌انداز بازنشستگی‌شان در طول عمر یا حتی بعد از آن باقی می‌ماند.

یوخن کینبرگر، مدیر ارشد رشد آلیانز گلوبال لایف، می‌گوید: «به لطف پیشرفت‌های بسیار در قرن گذشته، ما در جهان صنعتی نه تنها موهبت طول عمر بسیار طولانی‌تر، بلکه طول عمر بیشتر سلامتی را نیز دریافت کرده‌ایم. این بدان معناست که در طول نسل‌ها، انتظارات ما از بازنشستگی تغییر کرده است و همچنان تغییر خواهد کرد. در حالی که طول عمر طولانی‌تر به وضوح یک هدیه است، برخی از بازنشستگان جوان‌تر و افرادی که به دوران بازنشستگی نزدیک می‌شوند نگران این هستند که آیا پس‌اندازشان برای ادامه دوران بازنشستگی کافی است یا خیر.

او می‌گوید در مقابل این پس‌زمینه، تحقیقات اخیر انجام‌شده توسط آلیانز نشان می‌دهد که مردم به طور فزاینده‌ای نیاز به اصلاح سیستم‌های بازنشستگی را تشخیص می‌دهند.

کینبرگر می گوید: «جالب است که این دیدگاه توسط بسیاری از بازنشستگان پیش از موعد و کسانی که به بازنشستگی نزدیک می شوند نیز پشتیبانی می شود. برخلاف تصورات کلیشه ای رایج، پاسخ دهندگان 50 تا 64 ساله از جمله مایل به پذیرش اقداماتی مانند کار طولانی تر، به تعویق انداختن بازنشستگی یا دریافت مزایای عمومی کمتر هستند.

توصیه کینبرگر برای افرادی که به دوران بازنشستگی نزدیک می شوند دوگانه است. "اول، در مورد آنچه در دوران بازنشستگی برای شما مهم است فکر کنید و چگونه می خواهید از موهبت زندگی طولانی تر و سلامتی بهتر استفاده کنید. دوم، با یک مشاور مالی در مورد بهترین برنامه مالی برای حمایت از اهداف شخصی و برنامه های بازنشستگی صحبت کنید."

در واقع، اولین و به طور کلی مهمترین تصمیمی که بازنشستگان با آن مواجه هستند، تصمیمات مالی است. هلنا دوریگان متخصص بازنشستگی دیوی توضیح می‌دهد: «در دوران بازنشستگی، اعضای طرح‌های بازنشستگی با سهم تعریف‌شده (DC) و دارندگان PRSA (حساب پس‌انداز بازنشستگی شخصی) گزینه‌های مختلفی برای دسترسی به پس‌انداز بازنشستگی خود دارند.

"بسیاری تصمیم می گیرند تا مبلغ 25 درصد از صندوق خود را برای بازنشستگی دریافت کنند و باقی مانده به صندوق بازنشستگی تایید شده (ARF) منتقل شود و به صندوق اجازه می دهد در سرمایه گذاری باقی بماند در حالی که درآمد انعطاف پذیری در دوران بازنشستگی ارائه می دهد، مشروط به حداقل سطوح درآمد معین. او می افزاید، در عوض، می توان از موجودی برای خرید سالیانه استفاده کرد که درآمد تضمینی مادام العمر را فراهم می کند.

"برخی از اعضای طرح بازنشستگی شغلی DC همچنین ممکن است واجد شرایط دریافت مبلغ یکجا تا 1.5 برابر حقوق، بسته به مدت خدمت باشند، و مابقی برای خرید سالیانه استفاده شود. دارندگان PRSA این گزینه اضافی را دارند که پس از گرفتن مبلغ یکجا، باقیمانده 75 درصدی خود را ترک کنند، و در یک مالیات مشابه با شرایط PRSA سرمایه گذاری کنند. حقوق یکجا، 200000 یورو اول هر مبلغ مقطوع بازنشستگی معاف از مالیات است، 300000 یورو بعدی با 20 درصد مالیات و هر مبلغ بالاتر از 500000 یورو با نرخ نهایی فرد مشمول مالیات است.

او کینبرگر را تکرار می‌کند و می‌گوید: «نکته کلیدی این است که در پیش از این زمان مهم به دنبال مشاوره مالی حرفه‌ای باشید تا مطمئن شوید گزینه بازنشستگی را انتخاب می‌کنید که مناسب‌ترین گزینه با شرایط خود و خانواده‌تان است.»

به گفته مونرو اودوایر، که رهبری کسب و کار مشاوره بازنشستگی و بازنشستگی PwC ایرلند را بر عهده دارد، افراد می توانند قبل از خروج از ARF به منابع درآمدی جایگزین و بدون مالیات بالقوه نگاه کنند. "آنها می توانند از مبلغ مقطوع معاف از مالیات یا سایر دارایی های خود برای زندگی برای مدتی استفاده کنند. این امر باعث به تعویق افتادن کاهش مالیات آنها می شود در حالی که ARF آنها به رشد بدون مالیات ادامه می دهد و کمک می کند تا اطمینان حاصل شود که تا پایان بازنشستگی آنها ادامه خواهد داشت.

آنها همچنین ممکن است انتخاب کنند که به کار پاره وقت ادامه دهند و از آن درآمد استفاده کنند، اما البته مشمول مالیات خواهد بود.» دوریگان می‌گوید این تصمیم‌ها باید با توجه به نیازهای درآمدی، تمایل به ریسک سرمایه‌گذاری، سلامت، امید به زندگی و سایر منابع درآمد بازنشستگی گرفته شوند.

او توضیح می‌دهد: «دریافت یک مبلغ مقطوع می‌تواند سرمایه ارزشمندی را برای اهدافی مانند بازپرداخت بدهی، تأمین مالی هزینه‌های عمده یا ایجاد یک ذخیره اضطراری فراهم کند، اما میزان موجود برای ایجاد درآمد بازنشستگی را کاهش می‌دهد». «در صورت لزوم، ما سرمایه‌گذاری مجدد این مبلغ را در یک سبد سرمایه‌گذاری متنوع شخصی تشویق می‌کنیم تا به تأمین امنیت بیشتر در طول دوران بازنشستگی کمک کند.»

او خاطرنشان می‌کند که ARF ممکن است برای کسانی که انعطاف‌پذیری می‌خواهند و با ریسک سرمایه‌گذاری راحت هستند مناسب باشد. "صندوق سرمایه گذاری شده باقی می ماند و می تواند به رشد خود ادامه دهد، در حالی که می توان درآمد را در صورت نیاز جذب کرد. با این حال، هیچ تضمینی وجود ندارد که صندوق در طول دوران بازنشستگی دوام بیاورد. مرور منظم ARF و استراتژی برداشت خود بسیار توصیه می شود."

سالیانه ممکن است برای کسانی که برای اطمینان و امنیت ارزش قائل هستند جذاب باشد. دوریگان می‌گوید: «در ازای صندوق بازنشستگی، بازنشستگان یک درآمد تضمینی مادام‌العمر دریافت می‌کنند و خیالشان را راحت می‌کند که درآمد بدون توجه به شرایط بازار تمام نمی‌شود».

"در بسیاری از موارد، ترکیبی از گزینه‌ها می‌تواند مناسب باشد. برای مثال، می‌توانید سالیانه‌ای بخرید که هزینه‌های ثابت شما را پوشش می‌دهد و سپس از ARF برای تامین نیازهای سبک زندگی خود استفاده کنید."

برای کسانی که قصد ندارند ارث بچه ها را خرج کنند، بحث برنامه ریزی ارث وجود دارد. دوریگان توصیه می‌کند: «بازنشستگان باید پیامدهای میراث انتخاب‌های خود را نیز در نظر بگیرند. ARF می‌تواند به ARF به نام همسر بازمانده بدون پیامدهای مالیات بر ارث به یک ARF منتقل شود. ARFها همچنین از مزایای قابل انتقال به فرزندان بالای 21 سال با نرخ مالیات بر درآمد ویژه 30 درصد برخوردار هستند. در مورد سالیانه، آنها معمولا 50 درصد مزایای همسر دارند، اما این می‌تواند قبل از هر گونه انتخاب و بررسی نیازها متفاوت باشد.

معمولا در صورت مرگ هیچ منفعتی برای سایر بستگان وجود ندارد.»

صرف نظر از اینکه چه انتخابی انجام می شود، احتیاط توصیه می شود. دوریگان می‌گوید: «دریافت درآمد با نرخی پایدار و بررسی منظم برداشت‌ها برای اطمینان از همسویی با ارزش صندوق و نیازهای هزینه‌های آتی مهم است.» بررسی‌های مالی منظم و مشاوره‌های حرفه‌ای می‌تواند به بازنشستگان کمک کند تا استراتژی خود را با تغییر شرایط شخصی، بازارها و قوانین تطبیق دهند.