مدیر بانک TD می گوید، شما باید امتیازات کارت اعتباری خود را انتخاب کنید، همانطور که وارن بافت سهام خود را انتخاب می کند

اگر شما هم مثل من یک بوگلهد هستید، می‌توانید بی‌پایان درباره قدرت ترکیبی «پرتفوی تنبل» سه صندوقی صحبت کنید: برخی اوراق قرضه، برخی سهام داخلی و برخی سهام‌های بین‌المللی. تنظیمش کن و فراموشش کن. هرگز دوباره به آن نگاه نکنید تا زمانی که نیاز دارید. اگر با سبد سه صندوقی احساس راحتی نمی کنید، ممکن است بخواهید یک مشاور مالی بگیرید که بتواند سهام خاصی را برای شما برای AUM انتخاب کند.

هزینه فرصت در ذهن شماست: برای یک نسبت کم هزینه، می توانید ETFهایی داشته باشید که متناسب با سبد سه صندوق باشد، یا می توانید تمام تصمیم گیری ها را به مشاوری بسپارید که برای مدیریت سبد شما هزینه بیشتری دریافت کند. تمام معنی آن این است که کسی یا چیزی پول شما را مدیریت می کند، و بسته به میزان تلاش و کاری که می خواهید برای آن انجام دهید، می توانید کارمزد بالاتری بپردازید و آن را برای خود با پاداش های بالقوه بالاتر انجام دهید (اگرچه FA به ندرت بازده بازار ETF ها را شکست می دهد) یا یک صندوق با نسبت کم هزینه بگیرید و آن را یک روز صدا کنید.

اگر از علاقه مندان به وارن بافت هستید، این را به عنوان "حلقه شایستگی" همیشه تبلیغ شده او می شناسید، که در آن به آنچه می دانید پایبند می مانید و آنچه را که نمی دانید به کسانی که خوب می دانند واگذار می کنید. روی چیزهایی که می‌فهمید و روی چیزهایی که ارزش بلندمدت دارند سرمایه‌گذاری کنید، و نوسانات مکرر معاملات و بازار را به کسانی بسپارید که می‌دانند چه می‌کنند.

به نظر می رسد که فلسفه شاه ترکیب نه تنها برای سرمایه گذاری، بلکه برای انتخاب کارت های اعتباری و مزایایی که با آنها به دست می آورید نیز کار می کند.

و بنابراین، در مورد کارت‌های اعتباری نیز همین معنا وجود دارد: می‌توانید کارتی با کارمزد سالانه بالا بگیرید که همه این مزایا و به اصطلاح «رایگان» را به همراه دارد، یا اگر نمی‌خواهید در رودکسی که حداکثر کردن کارت اعتباری را توضیح می‌دهد، دست به کار شوید، ممکن است فقط روی یک کارت ساده بدون کارمزد با پاداش‌های برگشت نقدی بپردازید.

حداقل به گفته کریس فرد، رئیس کارت‌های اعتباری و وام‌های بدون تضمین بانک TD، که می‌گوید گاهی تعقیب و گریز (یا همان‌طور که آگاهان به آن می‌گویند «تعقیب نقطه» ممکن است برای افراد عادی بسیار دشوار باشد.

فرد به فورچون گفت: «درست همانطور که وارن بافت می گوید برای خرید صندوق شاخص، یک کارت با نرخ ثابت خوب اغلب بر همه دسته های جایزه فانتزی پیروز می شود.

مفهوم ساده است، آلا بافت: اگر می‌دانید دارید چه کار می‌کنید، به طور کامل تشویق می‌شوید که چندین کارت را باز کنید که هر کدام دارای مقادیر مختلف امتیاز یا بازپرداخت نقدی در هر دسته هستند. اگر این کار را نمی کنید، باید به «دایره صلاحیت» بچسبید و یک کارت بازپرداخت پولی را انتخاب کنید تا سعی نکنید در پیشخوان معاملات روزانه انجام دهید.

چگونه امتیاز کارت اعتباری را به حداکثر برسانید؟

Churning، اگرچه یک مفهوم نسبتا جدید (در سه دهه گذشته) در مورد کارت های اعتباری است، ممکن است به قدمت خود امور مالی شخصی باشد. ممکن است روزهای App-O-Rama را به خاطر بیاورید، که در آن مردم سعی می کردند موسسات مالی را با باز کردن چندین کارت اعتباری به طور همزمان فریب دهند تا با هر بار کشیدن امتیاز اعتباری خود را از دست ندهند.

در سال 1999، دیوید فیلیپس با استفاده از تبلیغات پودینگ برای کسب بیش از 1.25 میلیون مایل پرواز مکرر، به جریان اصلی تبدیل شد. (به خاطر ارزشی که دارد، امتیازات کارت اعتباری به تازگی آغاز شده است - از گذشته لذت ببرید و به صفحه وب پیشنهادات Amex در سال 2003 بروید تا شروع امتیازات کارت اعتباری را ببینید). در دهه 1900، بانک‌ها مردم را تشویق می‌کردند تا با یک سپرده 100 دلاری، حساب‌های پس‌انداز باز کنند.

و حتی در دهه 700 و به بعد، مردم سکه‌های نقره را به قیمت اسمی خریداری می‌کردند و آنها را به ضرابخانه در انگلستان برای سکه‌های جدید تبدیل می‌کردند که ارزش آن بیشتر از قیمت اولیه خریدشان بود.

مدتی است که داستان بلند، کوبنده، به اشکال مختلف وجود داشته است. در دنیای کارت اعتباری، ساب ردیت r/churning نزدیک به 30000 بازدیدکننده هفتگی دارد، و حتی یک بخش پرسش‌های متداول در مورد منصرف کردن افراد عادی از درگیر شدن در سرکوب کردن دارد، که دلایل متعددی را ارائه می‌کند که فرد با آن موافق است.

فرد گفت: "مردم فکر می کنند، "من همیشه می توانم آن 2٪ را شکست دهم." به طور متوسط، آنها این کار را نمی کنند.

فرد به سه کارت اعتباری بانک TD اشاره کرد که شامل 2% بازپرداخت نقد برای همه چیز، و پایه دیگر 1% بازپرداخت نقدی برای همه چیز علاوه بر 2% تا 3% بازپرداخت نقدی در دسته‌های منتخب است. فرد گفت، در مقایسه با سایر صادرکنندگان کارت که دارندگان کارت در مورد کارتی که در پمپ در مقابل میز رستوران استفاده کنند رایزنی می‌کنند، ریاضیات ذهنی برای مصرف‌کننده عادی ارزش آن را ندارد، به خصوص زمانی که آنها هرگز 2% وجه نقد را که با کارت‌های دیگر دریافت می‌کنند، شکست نمی‌دهند.

به عنوان مثال، یک کارت پریمیوم را در نظر بگیرید که 4 برابر در ناهار خوری ارائه می دهد، اما فقط 1 برابر در داروخانه ها و کالاهای اساسی. این 3 برابر در مورد مواد غذایی، 1.5 برابر در سفر، اما نه حمل و نقل ارائه می دهد. امتیازات مربوط به ناهار خوری و مواد غذایی ممکن است از 2% بازپرداخت نقدی سایر کارت ها بیشتر باشد، اما در جاهای دیگر با 1x و 1.5 برابر جبران می شود.

سپس آنهایی را که چند کارت دارند را اضافه کنید، و دارندگان کارتی خواهید داشت که فرد به شوخی می‌گوید، باید دائما به صفحه‌گسترده مراجعه کنند تا مطمئن شوند بیشترین پول را دریافت می‌کنند – وقتی که یک پتوی ۲ درصدی پول نقد، صاحب کارت را بدون مراقبت در دنیا رها می‌کند و می‌داند که بیشترین سود را می‌برند.

هزینه های سالیانه چقدر است؟

این فقط بحث نکات/بازگشت نقدی است. کارمزدهای گزاف سالانه را اضافه کنید، و استفاده از تمام امتیازات کارت‌هایتان واقعا به یک مسابقه تبدیل می‌شود.

فرد گفت: «هرچه این کارمزد بالاتر باشد، مزایای بیشتری خواهید داشت. این یک پیشنهاد خطرناک است: بهتر است از آن مزایا استفاده کنید، وگرنه توجیه این هزینه واقعا سخت خواهد بود.

برخی از این کارت‌ها می‌توانند نزدیک به 1000 دلار قیمت داشته باشند، اما به‌عنوان هزاران امتیاز بیشتر به بازار عرضه می‌شوند، تنها در صورتی که دارنده کارت به یاد داشته باشد که از آن استفاده کند. از یک کارت استفاده کنید و یک اعتبار ماهیانه برای بیرون بردن یا اشتراک سواری دریافت کنید. از یکی دیگر استفاده کنید و پاداش شش ماهه هتل یا دسترسی زودهنگام به رزرو رستوران یا رویدادهای ورزشی انحصاری دریافت کنید.

فرد گفت که اینها به گونه ای طراحی شده اند که از استفاده از آنها جلوگیری کنند. دلیلی وجود دارد که شما باید پیشنهادی را در پورتال کارت اعتباری خود انتخاب کنید به جای اینکه به طور خودکار به عنوان اعتبار صورت حساب اعمال شود. و همچنین دلیلی است که باعث می‌شود مشتریان برگردند.

فرد گفت: "این مشتریان چسبنده هستند. آنها می دانند که هر ساله مبلغ مشخصی را برای کارمزدهای سالانه خرج می کنند، بنابراین به آنها واگذار شده است."

این بدان معنا نیست که چگونه برخی از کارمزدهای کارت همچنان بالا می روند و کارمزدهای سالانه در کارت های سطح ورودی نیز افزایش می یابد. خطوط هوایی آمریکا اعلام کرد که هزینه سیتی AAdvantage Platinum Select World Elite Mastercard خود را از 99 دلار به 150 دلار افزایش می دهد که اولین افزایش آن از سال 2018 است و نسخه تجاری کارت نیز 150 دلار قیمت دارد.

اما در ازای آن، دارندگان کارت سه برابر مایل‌ها در هتل‌هایی که از طریق پورتال American رزرو می‌شوند، اعتباری تا سقف ۱۲۰ دلار هر چهار سال یک‌بار به سمت Global Entry یا TSA PreCheck و ۱۰۰ دلار اعتبار سالانه صورت‌حساب برای خریدهای داخل پرواز دریافت می‌کنند که جایگزین تخفیف ۲۵ درصدی قدیمی برای غذا و نوشیدنی می‌شود. یونایتد و سایر رقبا هزینه‌های کارت‌های مشابه را افزایش داده‌اند و کارت‌های هواپیمایی سطح پایه که زمانی حدود ۱۰۰ دلار قیمت داشتند، به ۱۵۰ دلار نزدیک‌تر می‌شوند.

نظرسنجی اخیر Merry Money توسط بانک TD نشان داد که 79٪ از مصرف کنندگان فعالانه به دنبال کوپن، فروش و معاملات هستند، در حالی که 72٪ از کاربران کارت اعتباری که قصد استفاده از کارت را برای هزینه های تعطیلات دارند، انتظار دارند برای آن خریدها پاداش اعمال کنند. فرد گفت، این پیشنهادها ممکن است به این شکل باشد که برخی حتی بودجه کارت اعتباری خود را خرج می کنند.

شرکای شخص ثالثی که به دارندگان کارت نیز امتیازاتی ارائه می‌دهند، پیچیده‌تر می‌شود، بنابراین صادرکنندگان کارت و دارندگان کارت هزینه بالای سالانه را توجیه می‌کنند.

فرد گفت: «آنها معتقدند که اگر آن کارت را نگه دارند و از آن استفاده کنند، معامله خوبی به دست خواهند آورد - و این همان چیزی است که این اکوسیستم ها را بسیار قدرتمند می کند.

نسخه ای از این داستان در Fortune.com در 27 آوریل 2026 منتشر شد.

اطلاعات بیشتر در مورد کارت های اعتباری:

هدیه‌های کارت ممتاز «برای ایجاد یک برد برد-برد برای همه طراحی شده‌اند» اما مشتریان با هزینه‌ها و داده‌های سنگین سالانه پرداخت می‌کنند.

آمکس Resy را خرید. چیس The Infatuation را خرید. در داخل صنعت کارت اعتباری کنترل بی سر و صدا از نحوه خرج کردن شما

شرکت‌های کارت در حال تصاحب «زمین» برای تعیین استانداردهای خرید هوش مصنوعی هستند، حتی در شرایطی که مصرف‌کنندگان هنوز راحت نیستند که خریدها را به یک ربات واگذار کنند.

شما کل 401 (k) خود را در یک سهام قرار نمی دهید. چرا این کار را با امتیاز کارت اعتباری خود انجام می دهید؟

این داستان در ابتدا در سایت Fortune.com منتشر شد