معوقات وام های دانشجویی بیشترین ضربه را به وام گیرندگان مسن تر وارد می کند

آمریکایی‌های مسن‌تر برخی از نگران‌کننده‌ترین نشانه‌های مشکل را با وام‌های دانشجویی خود نشان می‌دهند، زیرا میلیون‌ها وام گیرنده تلاش می‌کنند تا پس از سال‌ها اختلال در سیستم بازپرداخت فدرال به‌روز بمانند.

بر اساس گزارش بدهی وام دانشجویی 2026 Credit Karma که این هفته منتشر شد، وام گیرندگان Gen X دارای نرخ معوقه وام دانشجویی 10.4 درصد بودند، در مقایسه با 9.7 درصد برای نسل هزاره و 9.6 درصد برای Gen Z.

این گزارش به طور خاص داده های TransUnion را برای 24.2 میلیون عضو Credit Karma با وام های دانشجویی آزاد در پایان سه ماهه سوم سال 2026 بررسی کرد.

اما داده های بزرگتر از بانک فدرال رزرو نیویورک نشان می دهد که روند مشابهی از وام گیرندگان مسن در میان کسانی که مشکلات بازپرداخت شدیدتری دارند، نشان می دهد.

وام گیرندگانی که در اواخر سال 2025 یا سه ماهه اول سال 2026 وام دانشجویی فدرال را نکول کردند، به طور متوسط ​​38.9 سال سن داشتند، در مقایسه با 36.4 سال در میان کسانی که قبل از همه گیری نکول کرده بودند.

نکول وام های دانشجویی فدرال به شدت افزایش یافته است. بر اساس آخرین داده‌های کمک دانشجویی فدرال، بیش از 9.3 میلیون وام گیرنده در ماه ژوئن دچار نکول شده بودند که نشان دهنده افزایش تقریبا 400000 نفری نسبت به ماه مارس است.

و در حالی که بدهی های دانشجویی اغلب با آمریکایی هایی مرتبط است که اخیرا کالج را ترک کرده اند، بحران بازپرداخت فعلی بر وام گیرندگان تا میانسالی تأثیر می گذارد.

فدرال رزرو نیویورک دریافت که در میان وام گیرندگانی که اخیرا نکول وام دانشجویی را وارد کرده‌اند، تقریبا 40 درصد از وام‌های خودرو از این وام‌ها عقب مانده‌اند، 56 درصد از آن‌هایی که حداقل یک کارت اعتباری دارند، سررسید کارتشان گذشته است و 20 درصد دارندگان وام مسکن از وام مسکن خود عقب مانده‌اند.

و در حالی که وام گیرندگان Gen X لزوما بیشترین مقدار بدهی دانشجویی را ندارند، طبق گفته Credit Karma، آنها بالاترین نرخ بزهکاری را در بین سه نسل جوان دارند.

مایکل رایان، کارشناس امور مالی و موسس MichaelRyanMoney.com، به نیوزویک گفت: "Gen X از هر دو جهت تحت فشار قرار می گیرد. بسیاری هنوز در حال پرداخت تحصیلات خود یا وام هایی هستند که برای فرزندان خود گرفته اند. در حالی که به والدین سالخورده کمک می کنند و تلاش می کنند برای بازنشستگی پس انداز کنند. در نهایت چیزی باید ارائه شود."

"و زمان بندی نمی تواند بدتر از این باشد. یک جوان 25 ساله که عقب مانده، ده ها سال فرصت دارد تا از نظر مالی بهبود یابد. کسی که 55 سال دارد؟ او این تجمل را ندارد."

در همین حال، افرادی که رشد می کنند، این ایده را پیچیده می کنند که بزهکاری به سادگی با افزایش سن افزایش می یابد. نرخ بزهکاری آنها کمتر بود و 8.3 درصد بود، در حالی که اعضای نسل خاموش 7 درصد داشتند.

وام دانشجویی فدرال به محض اینکه وام گیرنده نتواند پرداخت کامل مورد نیاز را در تاریخ سررسید خود انجام دهد معوق می شود. به عبارت دیگر، یک روز پس از پرداخت از دست رفته، سررسید یک وام به حساب می آید.

وام تا زمانی که وام گیرنده مبلغ سررسید گذشته را پرداخت نکند یا ترتیب دیگری مانند تغییر برنامه های بازپرداخت یا دریافت تعویق یا مهلت انجام دهد معوق می ماند.

شدت آن بزهکاری نیز بر اساس نسل متفاوت است. در میان اعضای Credit Karma که حداقل 90 روز از سررسید آنها گذشته بود، 64.8 درصد از وام گیرندگان معوق Gen X حداقل 270 روز سررسید داشتند، در مقایسه با 64.3 درصد از نسل هزاره های معوق و 46.2 درصد از وام گیرندگان معوق Gen Z.

رایان گفت: "چیزی که من را بیشتر نگران می کند خسارت بازنشستگی است. پرداخت های از دست رفته می تواند به اعتبار آسیب برساند، وام گرفتن را گران تر کند و مردم را مجبور کند که پول خود را از پس انداز بازنشستگی صرفا برای جبران عقب نشینی منحرف کنند."

"شما می توانید از یک نمره اعتباری بد بازیابی کنید. بازیابی پس انداز 10 سال گذشته بازنشستگی؟ این یک داستان کاملا متفاوت است."

عواقب بزهکاری عموما هر چه بیشتر وام دانشجویی فدرال پرداخت نشده باشد جدی تر می شود.

اگر چه وام پس از اولین موعد از دست رفته معوق می شود، هنگامی که وام گیرنده به 90 روز معوق می رسد، سرویس دهنده وام معوق را به دفاتر اعتبار ملی گزارش می دهد. معوق بودن سابقه اعتباری وام گیرنده می تواند واجد شرایط بودن سایر اشکال اعتبار را دشوارتر کند و می تواند منجر به هزینه های استقراض بیشتر شود.

به طور خاص، اعتبار ضعیف ممکن است دریافت کارت های اعتباری، وام های خودکار یا وام مسکن را دشوارتر کند.

فدرال رزرو نیویورک وام گیرندگانی را که در سه ماهه چهارم سال 2025 و سه ماهه اول سال 2026 وام های دانشجویی فدرال را نکول کرده بودند تجزیه و تحلیل کرد و آنها را با وام گیرندگانی که از سه ماهه دوم سال 2018 تا سه ماهه چهارم 2019 نکول کرده بودند مقایسه کرد.

این نشان داد که افراد متخلف اخیر به طور متوسط 38.9 سال سن دارند، یعنی 2.5 سال از گروه قبل از همه گیری که میانگین 36.4 سال سن داشتند.

الکس بین، مربی سواد مالی در دانشگاه تنسی در مارتین، به نیوزویک گفت: «با توجه به کلیشه وام گیرندگان جوان‌تر که مسئولیت مالی را نادیده می‌گیرند، ممکن است برخی را متحیر کند که بدانند ژن X آنهایی هستند که بالاترین نرخ انحراف وام دانشجویی را دارند.

در حالی که فشارهای تورمی به شدت به همه گروه‌های سنی ضربه زده است، ژنرال X برخی از شدیدترین مشکلات مالی را داشته است، زیرا بسیاری برای مدیریت پرداخت‌های وام مسکن یا اجاره، افزایش هزینه‌های مراقبت‌های بهداشتی و مواد غذایی، و همچنین به‌طور بالقوه برای کودکان و حتی نوه‌ها در تلاش هستند.

شدیدترین عواقب زمانی رخ می دهد که بزهکاری به نکول پیش می رود.

برای وام های مستقیم و FFEL، این معمولا پس از حداقل 270 روز بدون پرداخت برنامه ریزی شده رخ می دهد. پس از اینکه وام فدرال به طور پیش فرض وارد شد، می توان آن را به گروه حل پیش فرض وزارت آموزش منتقل کرد. وام های FFEL معوق ممکن است در عوض به یک آژانس ضمانت انتقال داده شود.

قانون فدرال همچنین ابزارهای جمع آوری بسیاری را برای بدهی های معوق حل نشده در اختیار دولت قرار می دهد. پس از بیش از 360 روز بدون پرداخت، وصول‌های غیرارادی می‌تواند شامل پرداخت دستمزد اداری تا 15 درصد از چک حقوق وام گیرنده و جبران خزانه‌داری باشد که می‌تواند بازپرداخت مالیات یا مزایای خاص فدرال را متوقف کند.

فدرال رزرو نیویورک همچنین تخمین زد که تقریبا 1 میلیون وام گیرنده وام دانشجویی فدرال در سه ماهه چهارم سال 2025 و 2.6 میلیون نفر دیگر در سه ماهه اول سال 2026 این کار را انجام دادند. بیش از 17 درصد از وام گیرندگان وام دانشجویی حداقل یک بار از زمانی که گزارشات معوقات در 2 سه ماهه اول نمایان شد، حداقل 90 روز عقب افتاده بودند.

Beene گفت: "با توجه به اینکه بدهی های دانشجویی یکی از قدیمی ترین و کم فوری ترین بازپرداخت آنها است، ژنرال X ممکن است تصمیم بگیرد که آنها را به نفع پرداخت های دیگر نادیده بگیرد." "البته، مسئله پرداخت نکردن بر امتیاز اعتبار آنها تأثیر می گذارد و آنها را در صورت اجرا و زمانی که اجرا می شود، آنها را به اهدافی برای تخصیص دستمزد تبدیل می کند. حتی اگر امید به بخشودگی بدهی باشد، ناتوانی در انجام تعهدات بازپرداخت شما در حال حاضر شما را برای شکست طولانی مدت آماده می کند."

میلیون‌ها وام‌گیرنده فدرال یا معوق هستند، یا در حال نکول یا خارج از بازپرداخت فعال هستند.

تا ماه ژوئن، تقریبا 8 میلیون وام گیرنده تحت مدیریت فدرال حداقل یک وام در مدت معوق داشتند که حدود 400000 وام نسبت به ماه مارس کاهش یافته است، در حالی که بیش از 3.3 میلیون نفر حداقل یک وام به تعویق انداخته بودند.

وقتی صحبت از نسل‌های قدیمی‌تر می‌شود که هنوز با بدهی‌های دانش‌آموزی مبارزه می‌کنند، تامپسون گفت که خطرات قابل‌توجهی برای بازنشستگی وجود دارد، به‌ویژه که وزارت آموزش و پرورش ایده پرداخت دستمزد را دوباره مطرح می‌کند.

تامپسون گفت: "من گمان می‌کنم که ممکن است ببینیم مردم به سادگی گلوله را گاز می‌گیرند و وام‌های 401(k) دریافت می‌کنند یا از خطوط اعتباری سهام خانه استفاده می‌کنند تا از پرداخت دستمزدشان جلوگیری کنند.

خبرنگاران و سردبیران نیوزویک از مارتین، دستیار هوش مصنوعی ما، برای تهیه این داستان استفاده کردند. در اینجا درباره مارتین بیشتر بدانید.

در مورد این داستان با سردبیران نیوزویک تماس بگیرید: Gabe Whisnant، Grey R. Thomas