من 62 سال دارم با 1.5 میلیون دلار در IRA. آیا باید 150000 دلار در سال را به Roth تبدیل کنم تا RMD های آینده را کاهش دهم؟

SmartAsset و Yahoo Finance LLC ممکن است از طریق پیوندهای موجود در محتوای زیر، کمیسیون یا درآمد کسب کنند.

تبدیل استراتژیک Roth به شما امکان می دهد پول IRA حساس به RMD را در حساب هایی که مشمول RMD نیستند توزیع کنید. اکنون باید برای هر پولی که تبدیل می‌شود مالیات بپردازید، اما این حرکت می‌تواند مالیات کل طول عمر را کاهش دهد و قابلیت پیش‌بینی را بهبود بخشد. با یک مشاور مالی صحبت کنید تا راهنمایی های متخصص در مورد استراتژی های برنامه ریزی بازنشستگی متناسب با شرایط خود را دریافت کنید.

خدمات درآمد داخلی از دارندگان حساب می‌خواهد که از IRA، 401(k) و سایر حساب‌های بازنشستگی معوق مالیاتی در سن 73 سالگی شروع به دریافت RMD کنند.

در حالی که قانون SECURE 2.0 سن RMD را برای افرادی که بعد از 31 دسامبر 2022 به 72 سالگی رسیده اند به 73 سال برگردانده است، سن RMD برای افرادی که پس از 31 دسامبر 2032 به سن 74 سالگی می رسند به 75 سال افزایش می یابد. این به این معنی است که فردی که در سال 2024 62 ساله شده است تا 1 سال دیگر با RMD3 مواجه نخواهد شد.

هر برداشت RMD به درآمد مشمول مالیات شما در آن سال می افزاید، که می تواند شما را وارد براکت های مالیاتی بالاتری کند. در حالی که طبیعی است که بخواهید از آن اجتناب کنید، RMD ها اختیاری نیستند و نپذیرفتن آنها طبق دستور می تواند شما را مشمول جریمه های مالی شدید کند.

اگر برای محاسبه مقدار RMD خود به کمک نیاز دارید یا می‌خواهید راه‌هایی را برای جلوگیری از آن‌ها بررسی کنید، با یک مشاور مالی صحبت کنید.

Roth IRA می تواند راهی برای خروج فراهم کند. حساب های Roth مشمول قوانین RMD نیستند و وجوه در IRA را می توان به حساب Roth تبدیل کرد. با در نظر گرفتن این موضوع، بسیاری از پس انداز کنندگان پول در IRA و حساب های مشابه به تبدیل Roth علاقه مند هستند و در نتیجه از پیامدهای مالیاتی بالقوه RMD جلوگیری می کنند.

با این حال یک گرفتاری وجود دارد. IRA های سنتی پول قبل از مالیات را نگه می دارند که پس از برداشت از آن مالیات می گیرند. برداشت های Roth بدون مالیات است، اما زمانی که پول را از یک حساب پیش از مالیات به راث تبدیل می کنید، اکنون باید مالیات بر درآمد تمام وجوهی را که تبدیل می کنید بپردازید.

با وجود این، به نظر می رسد که پرداخت مالیات بر روی تبدیل های کوچکتر در حال حاضر می تواند منجر به مالیات های مادام العمر کمتر در مقایسه با RMD های غیرقابل پیش بینی بعد شود. شما فقط نمی خواهید خیلی سریع تبدیل کنید. این می تواند صورتحساب های مالیاتی کوتاه مدت شما را بی جهت افزایش دهد.

اگر در مورد این فرآیند سؤالی دارید یا به کمک بیشتری در مورد برنامه درآمد بازنشستگی خود نیاز دارید، با یک مشاور مالی ملاقات کنید.

در حالی که در حال بررسی یک تبدیل تدریجی Roth هستید، این واقعیت را به خاطر داشته باشید که معمولا تا پنج سال پس از پرداخت اولیه نمی‌توانید درآمدهای سرمایه‌گذاری را بدون مالیات از حساب Roth برداشت کنید. این بدان معناست که درآمد حاصل از وجوهی که امروز در سن 62 سالگی تبدیل می‌کنید تا پنج سال بدون مالیات در دسترس نخواهد بود. همچنین، به یاد داشته باشید که برداشت پول از Roth IRA کمتر از پنج سال پس از تبدیل، می‌تواند باعث جریمه 10 درصدی برداشت زود هنگام برای افراد کمتر از 59.5 سال شود. با این حال، این مجازات برای یک بازیکن 62 ساله اعمال نمی شود.

اما اگر برای بهینه سازی برنامه درآمد بازنشستگی خود از منظر مالیاتی به کمک نیاز دارید، با یک مشاور مالی صحبت کنید.

تبدیل‌های Roth ابزارهای مدیریت مالیاتی قوی هستند، اما خطرات و محدودیت‌هایی نیز دارند. یکی از پتانسیل‌های فوری این است که برای پرداخت مالیات تبدیل به وجوه غیر بازنشستگی نیاز دارید یا باید آن‌ها را از صندوق‌های بازنشستگی خود بپردازید که در غیر این صورت می‌توانند بدون مالیات رشد کنند.

آینده، مثل همیشه، نامعلوم است. نرخ‌ها و قوانین مالیاتی اغلب تغییر می‌کنند و درآمد و هزینه‌های شما نیز ممکن است در نوسان باشد. اگر به اندازه کافی تبدیل نکنید، فرصت اجتناب از صورت‌حساب‌های مالیاتی RMD بزرگ‌تر را از دست خواهید داد. تبدیل بیش از حد اکنون می تواند شما را وارد براکت های بالاتر کند. در صورت کاهش نرخ مالیات، تبدیل‌های اضافی نیز می‌تواند انعطاف‌پذیری آینده شما را کاهش دهد.

عوامل اضافی مانند کسورات، مالیات های ایالتی، بازگشت سرمایه و سایر درآمدها نیز در ایجاد بهترین رویکرد تبدیل Roth نقش دارند. یک مشاور مالی می تواند به شما کمک کند تا این متغیرها را بسنجید و یک استراتژی تبدیل متناسب با شرایط شما ایجاد کنید.

تبدیل استراتژیک Roth IRA می تواند مالیات کلی را در مقایسه با توزیع های اجباری از یک IRA سنتی کاهش دهد. با پرداخت مالیات بر درآمد اکنون از طریق تبدیل های افزایشی، می توانید صورت حساب های مالیاتی مبتنی بر RMD را کاهش دهید. اما نقل و انتقالات Roth همچنین بدهی های مالیاتی فعلی را ایجاد می کند و می تواند دسترسی آتی بدون مالیات شما به وجوه تبدیل شده را محدود کند. تعیین مقادیر و زمان مناسب با توجه به مالیات‌ها و نرخ‌های نامشخص آینده شامل ارزیابی‌هایی است که چندین ملاحظات را در مورد زمان حال می‌سنجید و برخی مفروضات آتی را ایجاد می‌کند که ممکن است کارساز نباشند.

با یک مشاور مالی ارتباط برقرار کنید تا مبادلات را کمی کنید و زمان تبدیل‌های بالقوه Roth IRA را بهینه کنید. ابزار رایگان SmartAsset شما را با حداکثر سه مشاور مالی تأیید شده که در منطقه شما خدمت می کنند مطابقت می دهد، و می توانید یک تماس مقدماتی رایگان با مشاوران خود داشته باشید تا تصمیم بگیرید که کدام یک برای شما مناسب است. اگر آماده هستید مشاوری پیدا کنید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند، همین حالا شروع کنید.

برای برآورد میزان پس‌اندازی که می‌توانید در زمان رسیدن به بازنشستگی داشته باشید، از ماشین حساب بازنشستگی SmartAsset استفاده کنید. این ابزار رایگان نه تنها می تواند تخمینی از میزان پس انداز شما در طول زمان افزایش دهد، بلکه به شما می گوید که آیا در مسیر رسیدن به این رقم هستید یا خیر.

در صورت مواجه شدن با هزینه های غیرمنتظره، صندوق اضطراری را در اختیار داشته باشید. صندوق اضطراری باید نقد شوند - در حسابی که در معرض نوسانات قابل توجهی مانند بازار سهام نیست. معاوضه این است که ارزش نقدینگی نقدی می تواند توسط تورم فرسایش یابد. اما یک حساب با بهره بالا به شما امکان می دهد سود مرکب کسب کنید. حساب های پس انداز این بانک ها را مقایسه کنید.

اعتبار عکس: ©iStock.com/DNY59، ©iStock.com/zimmytws، ©iStock.com/Jacob Wackerhausen