من 65 سال دارم با 1.2 میلیون دلار در IRA و 2900 دلار ماهانه از تأمین اجتماعی. چقدر می توانم در دوران بازنشستگی هزینه کنم؟

با نزدیک شدن به دوران بازنشستگی، تمرکز مالی شما تغییر می کند.

در طول زندگی کاری شما، بازنشستگی مربوط به اهداف و برنامه ریزی است. شما تصمیم می گیرید که چه نوع سبک زندگی را می خواهید، بفهمید که چه نوع درآمدی از آن هزینه پشتیبانی می کند، سپس یک برنامه پس انداز و سرمایه گذاری برای رسیدن به آن اهداف بسازید. این باید رویکرد بازنشستگی شما در 25، 35 یا 45 سالگی باشد.

با این حال، در دهه 60 شما، مرحله انباشت تا حد زیادی به پایان رسیده است. شما سبد بازنشستگی خود را در جای خود دارید، با مقداری فضا برای رشد باقی مانده است، و اکنون بحث مدیریت و بودجه بندی آن ثروت است. بر اساس آنچه پس انداز کرده اید، چه نوع زندگی می توانید داشته باشید؟

به عنوان مثال، بگویید که در سن 65 سالگی فردی هستید. شما 1.2 میلیون دلار در IRA قبل از مالیات و 2900 دلار در ماه از مزایای تامین اجتماعی دارید. بودجه بازنشستگی شما چقدر است؟

در اینجا مواردی وجود دارد که باید در نظر بگیرید. در غیر این صورت، یک مشاور مالی می تواند به شما در ایجاد یک برنامه بازنشستگی موثر کمک کند.

ابتدا باید بفهمید که پس انداز شما چه نوع درآمدی را می تواند به طور قابل اعتماد ایجاد کند. این به چند شرایط بستگی دارد.

بیایید فرض کنیم که شما قصد دارید در سن 67 سالگی بازنشستگی کامل بازنشسته شوید تا مزایای کامل تامین اجتماعی را دریافت کنید. این بدان معناست که می توانید با درآمد مورد انتظار 34800 دلار در سال (2900 * 12 دلار) شروع کنید.

همچنین به این معنی است که می توانید برای دو سال دیگر رشد در IRA خود برنامه ریزی کنید. اعداد دقیق کاملا به استراتژی سرمایه گذاری شما بستگی دارد، اما بیایید بگوییم که شما کل IRA خود را در یکی از سه معیار سرمایه گذاری کرده اید. بسته به فعالیت بازار، در سن 67 سالگی ممکن است با موارد زیر بازنشسته شوید:

اوراق قرضه شرکتی، متوسط بازدهی 5% – 1.32 میلیون دلار

نمونه کارها ترکیبی، میانگین بازدهی 8٪ - 1.4 میلیون دلار

صندوق شاخص S&P 500، میانگین بازدهی 10٪ – 1.45 میلیون دلار

برای اهداف این مقاله، نتایج وسط راه و بازنشستگی در سن 67 سالگی را در نظر می گیریم، بنابراین IRA 1.4 میلیون دلاری. از آنجا، می توانید تعدادی پروفایل درآمدی مختلف بسازید. سه گزینه بسیار متفاوت ممکن است شامل موارد زیر باشد:

4% برداشت – درآمد ترکیبی 90,800 دلار در محافظه کارانه ترین حالت، ممکن است استراتژی برداشت 4% را در نظر بگیرید. در اینجا، شما برای دارایی‌های با رشد کم و با امنیت بالا سرمایه‌گذاری می‌کنید و هر سال حدود 4 درصد از درآمد تعدیل شده بر اساس تورم را به مدت 25 سال برداشت می‌کنید. این می تواند حدود 56000 دلار در سال از IRA (1.4 میلیون دلار * 0.04) به شما بدهد. با تامین اجتماعی، می توانید انتظار داشته باشید حدود 90800 دلار درآمد ترکیبی تعدیل شده بر اساس تورم داشته باشید. این رشد نسبتا کم است، اما امنیت بسیار بالاتری دارد.

بازده بازار تهاجمی - درآمد ترکیبی 174800 دلار یا می توانید کاملا در جهت مخالف بروید. فرض کنید کل IRA را در یک صندوق S&P 500 سرمایه گذاری کرده اید و بازده هر سال را به عنوان درآمد دریافت می کنید. با متوسط ​​نرخ بازده سالانه 10 درصدی بازار، ممکن است حدود 140000 دلار در سال درآمد سبد در ازای مجموع درآمد 174800 دلار به شما بدهد. اما این درآمد به طرز باورنکردنی بی ثبات خواهد بود. بیشتر سال ها یا به طور قابل توجهی بیشتر، به میزان قابل توجهی کمتر یا اصلا چیزی جمع آوری نمی کنید. این یک رویکرد غیرقابل پیش بینی برای بازنشستگی است.

بدون یک برنامه بسیار خوب برای مدیریت سال‌های نزولی، می‌توانید به راحتی متوجه شوید که یک سال از تامین اجتماعی به تنهایی زندگی می‌کنید در حالی که منتظر بازار نزولی هستید.

درآمد سالیانه – درآمد ترکیبی 147,180 دلار مستمری ها قراردادهایی هستند که به شما وعده درآمد ثابت مادام العمر را در ازای قیمت خرید اولیه می دهند. آنها دارای امتیازات مثبت قابل توجهی هستند، زیرا مستمری ها می توانند پرداخت های نسبتا بالا و امنیت قابل توجهی را ارائه دهند. نکته منفی اصلی این است که آنها معمولا با تورم سازگار نیستند. در طول یک بازنشستگی طولانی، ارزش آن قرارداد می تواند تا نصف کاهش یابد. به عنوان مثال، در اینجا یک سالیانه نماینده ممکن است 112380 دلار در سال برای درآمد ترکیبی 147180 دلار در سن 67 سالگی ایجاد کند، اما فقط پرداخت‌های تامین اجتماعی شاخص تورم است.

یک مشاور مالی می تواند به شما در پیش بینی سناریوهای مختلف کمک کند و گزینه های خود را برای درآمد بازنشستگی بسنجید.

از آنجایی که IRA دارید، تمام محاسبات درآمد شما قبل از مالیات خواهد بود. این شامل دو نرخ مالیاتی است: مالیات بر درآمد و مالیات بر مزایای تامین اجتماعی.

در حالی که بحث کامل در مورد این موضوع خارج از محدوده این مقاله است، مزایای تامین اجتماعی بر اساس کل درآمد شما مشمول مالیات است. در این صورت، احتمالا حدود 85 درصد از مزایای خود (29580 دلار) را به درآمد مشمول مالیات خود اضافه خواهید کرد و بر 15 درصد باقی مانده (5220 دلار) مالیات پرداخت نخواهید کرد.

فراتر از آن، هر درآمدی از پورتفولیوی مبتنی بر IRA شما با نرخ درآمد عادی مشمول مالیات خواهد بود. با این حال، شما فقط مالیات بر درآمد پرداخت خواهید کرد، نه مالیات FICA.

به عنوان یک جایگزین، می توانید برای تبدیل Roth IRA برنامه ریزی کنید.

با این رویکرد، کل IRA قبل از مالیات خود را به یک Roth IRA پس از مالیات تبدیل می کنید. مزیت این است که شما برای هیچ گونه سود یا برداشت آتی از این سبد مالیاتی پرداخت نمی کنید و می توانید از حداقل توزیع های مورد نیاز اجتناب کنید (RMD ها، بیشتر در زیر). نقطه ضعف این است که در زمان انجام تبدیل، مالیات بر کل ارزش تبدیل می‌پردازید، و باید پنج سال صبر کنید تا هر گونه سودی را بدون جریمه برداشت کنید.

اگر تبدیل Roth را انتخاب نکنید، بودجه شما باید حداقل توزیع های مورد نیاز (RMD) را در نظر بگیرد. این مبلغی است که IRS از شما می‌خواهد هر سال از 73 سالگی از پورتفولیوی قبل از مالیات برداشت کنید. این مبلغ بر اساس سن فعلی و ارزش پرتفوی شما است.

بسیاری از خانوارها هرگز مجبور به برنامه ریزی فعال برای نیازهای RMD نخواهند بود، زیرا آنها اغلب کمتر از نیازهای درآمدی معمولی افراد هستند. به عنوان مثال، بگویید که استراتژی برداشت 4٪ را انتخاب می کنید. در سن 73 سالگی، نیاز RMD شما احتمالا حدود 40150 دلار در سال خواهد بود که به طور قابل توجهی کمتر از برداشت های برنامه ریزی شده شما است.

با این حال، مهم است که حداقل از این نیاز آگاه باشید. این امر به ویژه در مورد خانوارهایی که دارای چندین پورتفولیوی بازنشستگی هستند صادق است، زیرا نمی توانید به سادگی یکی را خرج کنید و دیگری را در جای خود رها کنید.

یک مشاور مالی می تواند به شما کمک کند تا موثرترین استراتژی مالیاتی را برای RMD خود تعیین کنید.

در نهایت، بودجه شما باید شامل برخی از مسائل بلندمدت باشد که بازنشستگان باید پیش بینی کنند. ابتدا به یاد داشته باشید که برای نیازهای مراقبت های بهداشتی بودجه بندی کنید. در حالی که Medicare هزینه بسیاری از مراقبت های بهداشتی شما را پرداخت می کند، حداقل باید بیمه شکاف و بیمه مراقبت طولانی مدت را برای پوشش نگرانی های پزشکی احتمالی که Medicare برای آنها پرداخت نمی کند، پیش بینی کنید.

سپس تورم وجود دارد. با نرخ 2 درصدی فدرال رزرو، یک خانوار می تواند انتظار داشته باشد که قدرت خرج کردن آنها تقریبا هر 30 تا 35 سال به نصف کاهش یابد. همانطور که بازنشستگی طولانی تر می شود، می توانید شروع به فشار دادن این مرز کنید، بنابراین مطمئن شوید که بودجه بازنشستگی شما تورم را پیش بینی می کند. این امر به ویژه در مورد دارایی‌های با امنیت بالا و با رشد کم رایج در پرتفوی بازنشستگان صادق است، که اغلب باید با حداقل دارایی‌های رشد محور ترکیب شوند تا به درستی با تورم تنظیم شوند.

این موضوع به ویژه برای خانوارهایی که در مناطق پر هزینه هستند بسیار ضروری است. در حالی که 2 درصد نرخ تورم معیار است، هزینه ها در مناطق شهری و سایر جوامع گران قیمت بسیار سریعتر افزایش می یابد. به ویژه اگر اجاره می دهید، توجه داشته باشید که هزینه های اجاره کنندگان از لحاظ تاریخی با حاشیه نسبتا زیادی از تورم پیشی گرفته است. مطمئن شوید که بودجه شما این را پیش بینی می کند.

یک مشاور مالی می تواند به شما در ایجاد یک برنامه بازنشستگی شخصی بر اساس شرایط خاص خود کمک کند. به صورت رایگان با یک مشاور مالی هماهنگ شوید.

برای فردی با 1.2 میلیون دلار در IRA تا سن 65 سالگی، بودجه بازنشستگی شما می تواند نسبتا راحت باشد. در حالی که این امر مستلزم مدیریت دقیق مالیات و سرمایه گذاری است، این نمایه می تواند چندین گزینه داشته باشد.

تورم یکی از مخرب ترین دام ها در سرمایه گذاری بازنشستگی است. اگر تا به حال دیده اید که کسی در مورد اینکه چقدر چیزهای کمی در روزگارش هزینه می کردند گله می کند، تله تورم را در کار می بینید. پس بیایید به شما کمک کنیم تا یک برنامه بازنشستگی در اطراف آن بسازید.

یک مشاور مالی می تواند به شما در ایجاد یک برنامه جامع بازنشستگی کمک کند. پیدا کردن یک مشاور مالی نباید سخت باشد. ابزار رایگان SmartAsset شما را با حداکثر سه مشاور مالی تأیید شده که در منطقه شما خدمت می کنند مطابقت می دهد، و می توانید یک تماس مقدماتی رایگان با مشاوران خود داشته باشید تا تصمیم بگیرید که کدام یک برای شما مناسب است. اگر آماده هستید مشاوری پیدا کنید که بتواند به شما در دستیابی به اهداف مالی شما کمک کند، همین حالا شروع کنید.

در صورت مواجه شدن با هزینه های غیرمنتظره، صندوق اضطراری را در اختیار داشته باشید. صندوق اضطراری باید نقد شوند - در حسابی که در معرض خطر نوسانات قابل توجهی مانند بازار سهام نیست. معاوضه این است که ارزش نقدینگی نقدی می تواند توسط تورم کاهش یابد. اما یک حساب با بهره بالا به شما امکان می دهد سود مرکب کسب کنید. حساب های پس انداز این بانک ها را مقایسه کنید.

آیا شما یک مشاور مالی هستید که به دنبال رشد کسب و کار خود هستید؟ SmartAsset AMP به مشاوران کمک می کند تا با سرنخ ها ارتباط برقرار کنند و راه حل های اتوماسیون بازاریابی را ارائه می دهد تا بتوانید زمان بیشتری را برای تبدیل صرف کنید. درباره SmartAsset AMP بیشتر بدانید.

اعتبار عکس: ©iStock.com/Goodboy Picture Company

پست من 65 ساله هستم با 1.2 میلیون دلار در IRA. من ماهانه 2900 دلار مزایای تامین اجتماعی دریافت خواهم کرد. بودجه بازنشستگی من چقدر است؟ اولین بار در SmartReads توسط SmartAsset ظاهر شد.