نحوه هدایت و به حداکثر رساندن حقوق بازنشستگی دولتی ایرلند

حقوق بازنشستگی ایالتی ایرلندی بر اساس استانداردهای بین المللی نسبتا سخاوتمندانه است. به عنوان مثال، با حداکثر نرخ فعلی 299.30 یورو در هفته، یا 15563.60 یورو در سال، به طور مطلوبی با حداکثر نرخ 241.30 پوند (282.32 یورو) در هفته یا 12،547.60 پوند (14،680.69 یورو) سالانه مقایسه می شود. با این حال، در انگلستان، 35 سال مشارکت واجد شرایط برای رسیدن به حداکثر نیاز است، در حالی که در ایرلند به 40 سال نیاز است.

مهمتر از آن، ارزش حقوق بازنشستگی برای فرد چندان خوب نیست. این نسبت میانگین درآمد است که توسط حقوق بازنشستگی نشان داده می شود، که در غیر این صورت به عنوان نرخ جایگزینی شناخته می شود. به گفته راو ویتالداس، شریک و رهبر تضمین حقوق بازنشستگی در EY ایرلند، این نرخ جایگزینی یکی از پایین‌ترین نرخ‌ها در OECD است، «برآورد 33.7 درصد برای میانگین درآمد ایرلندی در مقایسه با میانگین OECD 63.2 درصد».

وضعیت برای کسانی که 40 سال کامل یا 2080 مشارکت PRSI قابل محاسبه برای حداکثر مورد نیاز ندارند، بدتر است. بر اساس رویکرد کل مشارکت، آنها بسته به تعداد سهم قابل محاسبه، با حداقل 520 سهم، نسبتی از حداکثر دریافت خواهند کرد.

ویتالداس می‌گوید: «آنها ممکن است شامل PRSI پرداخت‌شده، حداکثر 520 مشارکت اعتباری و حداکثر 1040 دوره مراقبت در خانه باشند. "اعتبارها و دوره های مراقبت از خانه مشمول حداکثر 1040 می باشد."

راه های دیگری برای افزایش تعداد مشارکت ها وجود دارد. "افرادی که واجد شرایط دریافت مستمری مشارکتی کامل نیستند، ابتدا باید صورت‌حساب سهم خود را از نظر پرداخت‌های از دست رفته، اعتبارات PRSI، دوره‌های مراقبت خانگی، کمک‌های بلندمدت مراقبین و کمک‌های پرداخت شده در بریتانیا، اتحادیه اروپا یا کشورهای تحت پوشش قراردادهای تامین اجتماعی ایرلند بررسی کنند. تصحیح یا ترکیب این سوابق ممکن است نرخ بازنشستگی را افزایش دهد."

او می افزاید که افراد می توانند با ادامه کار و به تعویق انداختن بازنشستگی خود بین سنین 66 تا 70 سال، کمک های اضافی بپردازند. "کسانی که کار را متوقف می کنند، معمولا فقط در صورتی که قبلا 520 سهم پرداخت شده داشته باشند، ممکن است مشارکت داوطلبانه داشته باشند. بنابراین، PRSI داوطلبانه می تواند سابقه موجود را بهبود بخشد اما به طور معمول نمی تواند کسری کمتر از آستانه 520 مشارکت اولیه را برطرف کند."

البته، بهترین راه برای جبران هر گونه کسری یا افزایش درآمد بازنشستگی، برنامه ریزی از قبل از طریق بازنشستگی شغلی، PRSA یا MyFutureFund است.

یک نوآوری جالب در سال 2023 به سیستم بازنشستگی دولتی معرفی شد. این به افراد اجازه می‌دهد درخواست بازنشستگی را در سن 66 سالگی به تعویق بیاندازند و برای هر سال تعویق تا 70 سالگی نرخ پرداختی کمتر از 5 درصد دریافت کنند.

سوال این است که آیا این معامله خوبی برای بازنشستگان است؟ ویتالداس می‌گوید: «از ژانویه 2024، افرادی که در اول ژانویه 1958 یا بعد از آن متولد شده‌اند، می‌توانند در هر سنی بین 66 تا 70 سال حقوق بازنشستگی خود را مطالبه کنند. با این حال، درآمد از دست رفته در طول تعویق به این معنی است که بازیابی پرداخت‌های از دست رفته بیش از دو دهه طول می‌کشد که منجر به یک نقطه سربه‌سر مالی نسبتا تأخیر می‌شود.»

او می‌گوید که به تعویق انداختن سال 67 به این معنی است که تقریبا 15564 یورو را کنار بگذارید تا حدود 733 یورو در سال به دست آورید، با بهبودی در حدود سن 88 سالگی. انتظار تا 70 تقریبا 62254 یورو را قربانی می‌کند، اما سالانه 3359 یورو اضافی را فراهم می‌کند، که مجددا در حدود سن 88 تا 89 سال به سر می‌برد. این محاسبات شامل مالیات، تغییرات آتی نرخ بازنشستگی و هرگونه بهبودی از طریق کمک‌های اضافی PRSI نمی‌شود.»

البته، شرایطی وجود دارد که ممکن است برای افراد خاصی مناسب باشد که از اختیار تعویق استفاده کنند. ویتالداس می‌گوید: «با این حال، تعویق ممکن است برای افرادی مناسب باشد که همچنان شاغل هستند، فورا به حقوق بازنشستگی نیاز ندارند، انتظار بازنشستگی طولانی مدت دارند یا می‌توانند از کمک‌های اضافی PRSI برای بهبود سابقه ناقص استفاده کنند.» "این درآمد تضمینی بالاتری را در طول زندگی بعدی فراهم می کند و به محافظت در برابر خطرات مالی مرتبط با زندگی طولانی تر کمک می کند.

ادعای 66 سال ممکن است در جایی ارجح باشد که درآمد فورا مورد نیاز است، سلامتی نامشخص است یا فرد انتظار دارد از دریافت و پس‌انداز مستمری زودتر ارزش بیشتری کسب کند.

به عبارت دیگر، گزینه به تعویق انداختن واقعا برای اکثر افراد معامله خوبی نیست، اما اگر در موقعیت خوش شانسی هستید که واقعا به پول نیاز ندارید و از سلامتی بسیار خوبی برخوردار هستید، ممکن است برای شما مفید باشد. برای بقیه ما که به پول نیاز داریم، پیام واضح است: سوابق سهم خود را زودتر بررسی کنید و برای به حداکثر رساندن مستمری ایالتی خود اقداماتی را انجام دهید. و به یک طرح محل کار یا MyFuture Fund بپیوندید، یا یک PRSA برای افزایش حقوق بازنشستگی در هنگام بازنشستگی بگیرید.