«همه ما می‌خواهیم پرداخت کنیم»: 30 درصد از آمریکایی‌ها وام‌های BNPL برای پرداخت خواربار می‌گیرند و احتمالا برای شما هزینه خواهد داشت.

در خط تسویه‌حساب فروشگاه مواد غذایی محلی شما، تقریبا یک در سه احتمال وجود دارد که شخصی در آنجا از برنامه‌ای مانند Klarna یا Affirm برای تأمین مالی خرید محصولات، شیر و تخم‌مرغ خود استفاده کرده باشد. اقتصاددانان دریافته‌اند که استفاده آنها از خرید اکنون، پرداخت بعدا می‌تواند به این معنا باشد که خواربارفروشی‌های شما هزینه بیشتری خواهند داشت.

مطالعه‌ای از دانشگاه واشنگتن در سنت لوئیس، که در شماره بعدی ژورنال علوم مدیریت منتشر خواهد شد، نشان داد که با توجه به اینکه مشتریان بیشتری اکنون به خرید روی می‌آورند، بعدا برای خرید مایحتاج خود پول پرداخت می‌کنند، خرده‌فروشان ممکن است در واقع قیمت‌ها را افزایش دهند و در نتیجه موجودی را کاهش دهند.

این نوع خریدها به ویژه برای سفرهای خرید کوچکتر اما ضروری جذاب شده اند. نظرسنجی Lending Tree از بیش از 6000 مصرف‌کننده آمریکایی که در ژوئیه منتشر شد، نشان داد که 29٪ از آمریکایی‌ها با استفاده از وام‌های بخرید و بعدا برای خواربارفروشی، گزارش می‌دهند که تقریبا دو برابر 14٪ نسبت به دو سال قبل است.

همه اینها بخشی از روند بزرگ‌تر خرید در حال حاضر است، پرداخت بعدا به گزینه‌ای جذاب برای مصرف‌کنندگان تبدیل می‌شود، زیرا آنها با بحران مقرون‌به‌صرفه ناشی از افزایش هزینه‌های مراقبت‌های بهداشتی و مراقبت از کودکان، و همچنین تورم سرسختانه بالا، با 91.5 میلیون آمریکایی از برنامه‌هایی مانند Klarna، Affirm و Afterpay برای تامین مالی خرید مواجه می‌شوند. بر اساس گزارش بانک فدرال رزرو ریچموند، خرید با این برنامه ها از سال 2021 تا 2025 20 درصد رشد داشته است، اگرچه آنها هنوز هم تنها حدود 1 درصد از تراکنش های کارت اعتباری را تشکیل می دهند.

محققان به سرپرستی پانوس کوولیس، پروفسور زنجیره تامین، عملیات و فناوری در مدرسه کسب و کار اولین WashU، برآن شدند تا دریابند که دقیقا چه چیزی این مدل را برای خرده‌فروشان جذاب می‌کند، زیرا اکنون باید برای هر خرید، هزینه معامله را پرداخت کنند. نویسندگان این مطالعه یک مدل اقتصادی ایجاد کردند که نه تنها تمایل و توانایی مصرف‌کنندگان را برای پرداخت برای کالاها با استفاده از خرید در حال حاضر، پرداخت بعد، بلکه همچنین سود مورد انتظار خرده‌فروشان را نشان می‌دهد.

آنها دریافتند که خرده‌فروشان قیمت برچسب‌های خود را افزایش دادند تا کارمزد تاجر را جبران کنند، به این معنی که در برخی موارد، مشتریانی که به طور کامل پرداخت می‌کردند، به‌طور مؤثری به مشتریانی که خریدشان را تامین مالی می‌کردند، یارانه پرداخت می‌کردند و همه مصرف‌کنندگان شاهد قیمت‌های بالاتر بودند.

کوولیس به فورچون گفت: «خرده‌فروشان، در نتیجه پذیرش این نوع پرداخت‌ها، قیمت‌ها را افزایش می‌دهند، که اساسا به این معنی است که همه ما برای این شیوه‌هایی که وجود دارد، هزینه می‌پردازیم.

خرده فروشان این فشار را برای افزایش قیمت ها احساس می کنند، به ویژه به دلیل اتکای فزاینده مصرف کنندگان به وام برای پرداخت هزینه های اولیه مانند خواربار. اکنون بخرید، پرداخت بعدا در اصل برای خریدهای بزرگ اختیاری مانند مبلمان یا کنسول های بازی در نظر گرفته شده بود. این محصولات حاشیه‌های بالاتری دارند، به این معنی که برای خرده‌فروشانی که آنها را به مصرف‌کنندگانی که تامین مالی خرید می‌کنند می‌فروشند، حتی پس از پرداخت هزینه بازرگانی همچنان سودآور خواهند بود. با این حال، ملزوماتی مانند مواد غذایی، حاشیه‌های بسیار کمتری دارند.

نشانه فشار اقتصادی برای مصرف کننده، این تغییر در نحوه تأمین مالی مردم برای خریدهای خود نیز احتمالا برای خرده فروشان جذابیت کمتری دارد، زیرا آنها تحت فشار هستند تا قیمت ها را افزایش دهند تا سعی کنند حاشیه های محدودی را برای این نیازها حفظ کنند. اگر خرده فروشان متوجه شوند که برخی از کالاها دیگر سودآور نیستند، ممکن است انبار کردن آنها را متوقف کنند و انتخاب کمتری به مصرف کنندگان بدهند.

کوولیس گفت: «چرا واقعا برای خرده‌فروش منطقی است، مگر اینکه آنها امیدوار باشند که در نتیجه شما سبد کالایی بسیار بزرگ‌تری می‌خرید و بنابراین از محصولات دیگر درآمد کسب می‌کنند».

نگرانی‌های گسترده‌تری در مورد مصرف‌کنندگانی وجود دارد که از خرید در حال حاضر استفاده می‌کنند، بعدا برای خریدهای اولیه پرداخت کنند. این فین‌تک تا حد زیادی غیرقانونی است و از نظر تاریخی، این شرکت‌ها بدهی خود را به آژانس‌های اعتباری گزارش نکرده‌اند. کوولیس توضیح داد که در نتیجه، انبوهی از "بدهی خیالی" برای برخی از مصرف کنندگان وجود دارد، که ممکن است 5 تا 10 وام برای خرید در حال حاضر داشته باشند، و در زمان معینی بعدا پرداخت کنند. وام درختی صندوق 47٪ از خرید در حال حاضر، پرداخت بعد کاربران دیر بازپرداخت وام در سال گذشته بود.

مطمئنا، این بدهی زیاد نیست، به طور متوسط ​​حدود 135 دلار است و مصرف‌کنندگان به احتمال زیاد ابتدا بدهی خود را از طریق تأمین مالی کوتاه‌مدت بازپرداخت می‌کنند، اما کوولیس خاطرنشان کرد، حتی بدون تأثیرات اقتصادی گسترده، خطرات بالقوه خرید در حال حاضر، پرداخت بعدا برای مصرف‌کنندگان و خرده‌فروشان وجود دارد.

او گفت: ترس خاصی وجود دارد. "بعضی از افرادی هستند که در حاشیه زندگی می کنند و واقعا بیش از حد وام می گیرند و هیچ کس در مورد آن نمی داند. البته این برای آنها بد است زیرا در یک مقطع زمانی همه چیز به آنها خواهد رسید .... برای خرده فروشان، اگر این افراد به سمت شما می آیند و آنها حاشیه سود شما را کاهش می دهند، همچنین از نظر سودآوری شما نیز تأثیر می گذارند."

این داستان در ابتدا در سایت Fortune.com منتشر شد