وام عمر برای مستمری بگیر 97 ساله سنگ آسیاب است

مایلم توجه شما را به موضوع بسیار جدی مربوط به وام زندگی بانک ایرلند به یک خانم مسن جلب کنم. من امیدوارم که با برجسته کردن این مورد، به سرعت بخشیدن به تلاش های ما برای حل این مشکل کمک کند، و همچنین به عنوان یک داستان هشدار دهنده برای هرکس دیگری که قصد دارد وام زندگی را دریافت کند، باشد.

در سال 2003، زمانی که 72 ساله بود، یک زن مجرد بدون فرزند مکاتباتی از بانک ایرلند دریافت کرد که به او وام مادام العمر پیشنهاد می کرد. او پس از دریافت مشاوره حقوقی (او هرگز در مورد این توصیه با کسی صحبت نکرد)، یک وام مادام العمر 130000 یورویی گرفت.

او در آن زمان فقط به 30000 یورو نیاز داشت، بنابراین 100000 یورو را به بانک ایرلند پس داد، که از آن زمان تاکنون باقی مانده است. (معلوم نیست چرا او 130000 یورو برداشت در حالی که فقط 30000 یورو نیاز داشت.)

تا ژوئن سال جاری، کل مبلغ مورد نیاز برای بستن حساب 455081 یورو بود. این زن اکنون 97 سال دارد.

خواهرزاده‌ها و برادرزاده‌های او از سال 2022 تلاش‌های ناموفقی برای میانجی‌گری در مورد این وام با بانک ایرلند داشتند. در آگوست سال گذشته شکایتی به بازرس خدمات مالی و بازنشستگی (FSPO) ارائه شد، اما در پاسخی در ماه مه امسال، بازرس گفت که ممکن است 12 تا 14 ماه قبل از این شکایت از آنها بشنویم.

عموم مردم باید از خطرات ناشی از وام های عمر بیشتر آگاه باشند. در حالی که بانک ایرلند دیگر چنین محصولی را ارائه نمی دهد، تبلیغاتی برای محصولات مشابه از Spry Finance وجود دارد که اغلب در رادیو پخش می شود.

رفتار بانک ایرلند در تمام مراحل این وام نیاز به سوال و پاسخ دارد.

این واقعیت که FSPO می تواند به یک جوان 97 ساله بگوید که 12 تا 14 ماه طول می کشد تا یکی از اعضای تیم تحقیق برای این پرونده منصوب شود، تکان دهنده است.

JC

هر خواننده معمولی می‌داند که در حالی که من وام‌های مادام العمر و محصولات مشابه آزادسازی سهام را می‌پذیرم می‌توانند برای وام‌گیرندگان خاص مفید باشند، نظر من این است که آنها اعتبار بسیار زیادی دارند - چیزی که فقط در صورتی به آن روی می‌آوری که نتوانی پولی را که از راه دیگری به آن نیاز داری جمع آوری کنی.

همانطور که شما می گویید، آنها در سال های اولیه این قرن محبوب بودند و به شدت توسط وام دهندگانی که به آنها پیشنهاد می کردند، از جمله بانک ایرلند، به بازار عرضه شدند. آن‌ها به افرادی که ممکن است به دلیل ارزش خانه‌شان روی کاغذ ثروتمند باشند، اما فقیر نقدینگی داشته باشند - به ویژه زنانی که پوشش بازنشستگی کم یا بدون پوشش بازنشستگی داشتند - به پولی دسترسی پیدا کردند که نیازی به بازپرداخت در طول زندگی‌شان نداشت.

حبس ابد یا حبس ابد؟ وام های مادام العمر آزادسازی سهام چگونه کار می کنند

بهره در طول زمان افزایش می یابد و وام پس از مرگ شما یا نقل مکان یا فروختن ملک مورد نظر بازخرید می شود. این سود می‌توانست، و در برخی موارد، تمام دارایی یک خانه را ببلعد. با این حال، در جایی که بدهی بیشتر از قیمت فروش نهایی بود، بانک متعهد شد که ملک را برای پرداختی بیش از قیمت فروش تعقیب نکند.

سقوط قیمت املاک باعث شد که آنها به سرعت از بازار خارج شوند، در کنار وام های ردیاب، زیرا بانک ها با چشم انداز زیان دهی پول در هر دو محصول مواجه شدند.

داستان دوست شما تقریبا یک مطالعه موردی کتاب درسی است که نشان می دهد چه چیزی ممکن است اشتباه باشد.

وام های زندگی فقط برای افراد بالای 65 سال در دسترس بود. مردم می توانستند تا 20 درصد از ارزش خانه های خود را اگر در دهه 60 زندگی خود بودند و تا 30 درصد برای افراد 80 ساله وام بگیرند. برای کسی مثل دوست شما، وام گرفتن با 72، حد مجاز 25 درصد بود.

اولین هشدار این است که، همانطور که شما می گویید، او هرگز فعالانه به دنبال این وام نبود. در عوض، او به سادگی با مواد بازاریابی توسط بانک مورد هدف قرار گرفت.

اگر می خواهید ثروتی را که در خانه خود بسته است آزاد کنید، چه گزینه هایی دارید؟

این مطمئنا در غرب وحشی بازارهای اعتباری اولیه غیرعادی نبود. در آن زمان مردم مرتبا نامه‌هایی دریافت می‌کردند که به آنها می‌گفتند برای وام‌هایی که هرگز نخواسته‌اند از قبل تأیید شده‌اند و متوجه شده‌اند که محدودیت‌های استقراض کارت اعتباری‌شان بدون تماس یا تماس با آنها افزایش یافته است.

آیا هیچ یک از این موارد اخلاقی بود، از جمله بمباران عشقی به یک مستمری بگیر با پیشنهادات پول «قابل دسترسی آسان»؟ به نظر من، قطعا نه.

آیا به معنای فروش اشتباه است؟ من مطمئنا وقتی صحبت از این موضوع به میان می‌آید، نمی‌خواهم بازرس را دوباره حدس بزنم. FSPO دفتری است با منابع و تخصص بسیار بیشتر از من، و همچنین تجربه طولانی در مورد چنین مواردی و خطوط ارتباطی واضح با رده های بالای وام دهندگان مانند بانک ایرلند.

اما ویژگی هایی در داستان دوست شما وجود دارد که عمیقا نگران کننده است. در حالی که زن طبق شرایط وام موظف بود با یک وکیل مشورت کند - که باید فرم هایی را برای تأیید نامزدی خود امضا می کرد - بانک همچنین موظف بود از فروش محصولات مناسب به مردم اطمینان حاصل کند.

این واقعیت که 100,000 یورو از این 130,000 یورو وام گرفته شده هرگز از حساب سپرده ای که در بانک ایرلند به آن سپرده شده بود منتقل نشد باید زنگ خطر را برای بانک به صدا درآورد.

بانک ایرلند خاطرنشان می کند که مانند این مورد، ممکن است ده ها سال قبل از سررسید بازپرداخت طول بکشد. سود وام دوست شما 25 سال است که افزایش یافته است.

وام آزادسازی سهام توسط صاحبان خانه های مسن تر با 30 درصد افزایش به 75 میلیون یورو رسید

سخنگوی بانک ایرلند می گوید: "برای اطمینان از اینکه مشتریان محصول را درک می کنند، اطلاعات ارائه شده به وضوح شرایط وام را توضیح می دهد." و با خواندن بروشور محصول، این شرایط باید برای هر کسی که وقت گذاشته و آن را به طور کامل مطالعه کند، کاملا واضح باشد. پنهان نیست از نوع هفت نقطه ای است.

بانک ادامه می دهد: «مهمتر از همه، قبل از اینکه هر گونه وام مادام العمری به توافق برسد، برای هر مشتری یک الزام بود که مشاوره حقوقی مستقل دریافت کند - و نشان دهد که آنها از این مشاوره حقوقی استفاده کرده اند - تا اطمینان حاصل شود که مشتریان به طور کامل شرایط و ضوابط را درک کرده اند.»

هرچه در مورد فروش نادرست این وام توسط بانک ایرلند وجود داشته باشد، سؤالاتی در مورد توصیه‌هایی وجود دارد که هر پزشک حقوقی به این زن در سال 2003 داده است. او به وضوح به این پول - یا به هر حال بیشتر آن - نیازی نداشت، زیرا از آن زمان تاکنون 100000 یورو روی سپرده‌ها دست نخورده مانده است و عملا ارزش خود را از دست داده است. این فقط یک تماس بد در سطوح مختلف است.

بنابراین من نمی دانم که وکیل چه "توصیه ای" ارائه کرده است. من می توانم ببینم که آنها می گویند که آنها فقط در مورد مسائل قانونی و قراردادی به جای حکمت گرفتن وام مشاوره داده اند، اما به نظر می رسد این تفسیر بسیار محدود و غیر مفید از نقش آنها باشد.

تلاش‌های ریدر برای خنثی کردن کلاهبرداران به موانع عجیب بانک ایرلند رسید

به نظر می رسد بانک مطمئنا به دیدگاه خود پایبند است که وام دقیقا همانطور که باید و همانطور که به مشتری توصیه شده است عمل کرده است. باید دید که آیا این موضوع با بازرس موافقت می کند یا نه، به ویژه با توجه به اینکه او پولی را تحت این محصول گران قیمت قرض گرفته است که مشخصا به آن نیازی نداشت. چگونه ارزیابی شد؟

در مورد بازرس هم همدردی دارم. درخواست از یک جوان 97 ساله که تا 14 ماه برای شنیدن پرونده ای دست نگه دارد، مطمئنا غیر حساس به نظر می رسد، اما منابع بازرس محدود است و همه پرونده هایی که به مرحله رسیدگی می رسد افرادی هستند که احساس می کنند به سختی انجام می شود، بنابراین چگونه می توانند اولویت های دیگری را به غیر از اولین مراجعه، در اولویت قرار دهند.

مایه تاسف است که این همه طول کشید تا جزئیات این وام مشخص شود تا خانواده بزرگ او بتوانند به او کمک کنند.

لطفا سؤالات خود را به Dominic Coyle، پرسش و پاسخ، The Irish Times، 24-28 Tara Street، Dublin 2 یا از طریق ایمیل به dominic.coyle@irishtimes.com با شماره تلفن تماس ارسال کنید. این ستون یک سرویس خواننده است و قرار نیست جایگزین مشاوره حرفه ای شود.