پیرمرد 68 ساله 400000 دلار را به سی دی های 4 درصد منتقل می کند و اژدر مالیاتی را راه می اندازد.

سود سی دی در بالای تامین اجتماعی و RMD قرار می گیرد و نرخ های مالیات نهایی موثر را برای بازنشستگان نزدیک به آستانه های درآمدی کلیدی به محدوده 40 درصد می رساند.

سود اوراق خزانه تا 4.38 درصد، معاف از مالیات های ایالتی است و قرار دادن دارایی های مولد بهره در داخل IRA می تواند از اژدر مالیاتی به طور کامل جلوگیری کند.

این سناریو زمانی رایج شده است که بازنشستگان به دنبال ایمنی با بازده CD بسیار بالاتر از میانگین نرخ ملی 12 ماهه 1.71٪ بودند. غریزه درست است. اجرا یک مشکل مالیاتی ایجاد می کند که بی سر و صدا بخشی از بازده را از بین می برد.

هر بازنشسته ای قانون 4 درصد را می داند، اما این قانون بازنشستگی را به عنوان یک انحلال آهسته تعریف می کند و همچنان باعث می شود بازنشستگان با حساب های هفت رقمی در یک شام بیرون عذاب بکشند.

روش دیگری برای اجرای ریاضیات وجود دارد که امروزه منطقی تر است. یک کف درآمد ایجاد کنید - سود سهام، بهره، و تامین اجتماعی که هر ماه قبوض ضروری شما را پوشش می دهد - و هرگز مجبور نیستید سهام را فقط برای پرداخت آنها به بازار پایین بفروشید.

راهنمای خواننده رایگان ما، قانون 4٪ شکسته است، در حدود 15 دقیقه از آن عبور می کند. از اینجا به گزارش دسترسی پیدا کنید.

بازنشسته سه چیز می خواست: ایمنی اصلی، کوپن قابل پیش بینی، و بازدهی بالاتر از پول نقد. یک راه تمیزتر برای به دست آوردن هر سه وجود دارد.

از اسناد خزانه به جای سی دی بانکی استفاده کنید. در 16 سپتامبر 2026، بازده 26 هفته ای اسکناس به طور متوسط ​​4.23٪ و 52 هفته ای 4.38٪، بالاتر از CD 4٪ بود. بهره خزانه داری از مالیات بر درآمد ایالتی و محلی معاف است، که برای ساکنان ایالت های با مالیات بالا می تواند 30 تا 60 واحد پایه سود پس از مالیات اضافه کند. بازدهی 10 ساله خزانه داری در 15 سپتامبر 2026 به 5.00% رسید، به این معنی که CD در نرخی کمتر از معیار بازار گسترده تر است.

اشتباه رایج این است که یک CD را به عنوان یک حساب پس انداز معاف از مالیات صرفا به این دلیل که اصل آن بیمه شده است FDIC است. سود کاملا معمولی است، و برای یک بازنشسته با تأمین اجتماعی و مدیکر، لفاف نادرست می تواند بی سر و صدا بیشتر از اسپرد بازدهی که تعقیب می شود هزینه داشته باشد. تثبیت مکان قبل از قفل کردن نرخ تصمیم با ارزش بالاتر است.

برای هرگونه سوال یا اصلاح با editorial@247wallst.com تماس بگیرید.