پیچ و تاب یا چسبیدن به خرید بازنشستگی با مزایای تعریف شده؟

طرح‌های بازنشستگی با مزایای تعریف شده (DB) زمانی در بخش خصوصی رایج بود و به بازنشستگان بدون توجه به عملکرد صندوق بازنشستگی، درآمد قابل پیش‌بینی بازنشستگی مادام‌العمر را ارائه می‌کرد. نوسانات بازارهای مالی، افزایش امید به زندگی، و همچنین نظارت بیشتر نظارتی و الزامات ترازنامه، منجر به ناپایداری بسیاری از طرح ها در دهه های اخیر شده است.

بسیاری از طرح های بازنشستگی DB باقی مانده در ایالت چندین سال است که به روی اعضای جدید و اقلام تعهدی جدید بسته شده است. برخی از کارفرمایان پیشنهاد می‌کنند که حقوق DB اعضا را بخرند و عملا تعهد آن‌ها را در ازای چیزی که به عنوان ارزش انتقال افزایش یافته شناخته می‌شود، استهزا می‌کنند. در چه شرایطی یک عضو باید به فکر استفاده از چنین پیشنهادی باشد؟

Shane Prendergast، رئیس پیشنهادات بازنشستگی در Irish Life Employer Solutions می‌گوید که درک اینکه چه چیزی یک پیشنهاد خوب را ایجاد می‌کند در دسته «خریدار مراقب باشید» قرار می‌گیرد. ارزش حقوق بازنشستگی DB و اطمینان از وعده ای که ارائه می دهد واقعا قابل توجه است. هرگز نباید بدون بررسی دقیق آن را رها کرد.

"پیشنهاد خرید همیشه به عنوان یک عدد بزرگ نشان داده می شود، حتی ممکن است یک جکپات به نظر برسد. اما به دلایلی عدد بزرگی است، بنابراین مردم باید فراتر از آن را ببینند. در واقعیت، پیشنهادات خرید معمولا ارزش واقعی تکرار مستمری شما را در جای دیگر منعکس نمی کند. آنها همچنین با خطرات جدیدی همراه هستند."

اولا، او خاطرنشان می کند، باید بدانید که با توجه به طول عمر بیشتر مردم، چگونه این تعداد بزرگ در طول زندگی شما حفظ می شود. سپس باید محاسبات را انجام دهید و به هزینه تکرار این اطمینان یا وعده درآمد نگاه کنید. او می‌گوید ماشین‌حساب‌هایی وجود دارد که می‌توانید برای این کار از آن‌ها استفاده کنید، مانند ماشین‌حساب زندگی ایرلندی pensionchoice.ie.

"همچنین به مردم هشدار می‌دهم که مراقب تصاویری باشند که نتایج بهتری را ارائه می‌دهند، زیرا این موارد فقط با خطر بیشتری همراه هستند. در نهایت، شما باید تصمیم بگیرید که آیا از اطمینان حاصل از حقوق بازنشستگی DB خرسند هستید یا خیر - به سختی می‌توان به این آرامش خاطر اشاره کرد. اگر تصمیم به خرید می‌گیرید، مسئولیت این را بر عهده می‌گیرید که آنها زندگی خود را با خیال راحت ادامه دهند.

شرایطی وجود دارد که در آن یک عضو ممکن است گزینه ارزش انتقال را در نظر بگیرد. کریستوفر دیلینی، رئیس انتقال ریسک در سرمایه گذاری و بازنشستگی مارش، می گوید: ارزش های انتقال معمولا به عنوان یک گزینه برای هر عضو معوق در طرح بازنشستگی در دسترس است، یعنی کارمند سابقی که خدمت کارفرمای حامی را ترک کرده است اما مزایایی را در طرح مزایای تعریف شده خود حفظ می کند که از تاریخ بازنشستگی آینده قابل پرداخت است.

ما شاهد افزایش استفاده از گزینه ارزش انتقالی در سال‌های اخیر بوده‌ایم. تصمیم برای اعمال این گزینه می‌تواند پیچیده و از نظر مالی مهم باشد. دریافت مشاوره از یک متخصص واجد شرایط به اعضا کمک می‌کند تا خیالشان راحت باشد که گزینه‌های خود را به دقت بررسی کرده‌اند، چه در نهایت تصمیم به گرفتن ارزش انتقال داشته باشند.

جان اوهارا، مشاور مشتری خصوصی و آکچوئر در دیوی توضیح می‌دهد که وقتی شرکت‌ها پیشنهاد ارزش انتقالی افزایش‌یافته را برای اعضای طرح بازنشستگی با مزایای تعریف شده خود ارائه می‌کنند، به دنبال آن هستند که پیشنهاد ارزش انتقالی را به اندازه‌ای جذاب کنند که توسط اعضا مورد پذیرش قرار گیرد، در حالی که همچنان به دنبال کاهش هزینه‌های بازنشستگی خود در مقایسه با حفظ عضو در طرح تا زمان بازنشستگی هستند.

"ارزش انتقال افزایش یافته بر اساس مجموعه ای از مفروضات معقول برای رشد آتی و امید به زندگی اعضا محاسبه خواهد شد. جذابیت این پیشنهاد برای اعضا احتمالا عمدتا ناشی از انتظارات آنها در اطراف سطح رشد سرمایه گذاری آتی است که می توانند بر اساس ارزش بازنشستگی پس از انتقال به خارج از طرح به دست آورند."

او می‌گوید: معمولا توصیه‌های فنی متخصص و مستقل به عضو ارائه می‌شود تا به آن‌ها در تجزیه و تحلیل اینکه آیا می‌توانند به طور منطقی انتظار داشته باشند ارزش نقل و انتقالات را سرمایه‌گذاری کنند و درآمد بازنشستگی مطابق یا بیشتر از مستمری بازنشستگی طرح DB را دریافت کنند، ارائه می‌شود.

"این به سطح ارزش انتقال افزایش یافته، رشد سرمایه گذاری مورد انتظار آینده بر روی آن ارزش و امید به زندگی اعضا بستگی دارد. متأسفانه، تنها اولین مورد از این عوامل در هنگام انجام این تجزیه و تحلیل شناخته شده است، بنابراین ارزش دارد سناریوهای مختلفی را برای درک تاثیر رشد سرمایه گذاری کمتر و امید به زندگی طولانی تر بر مزایای مورد انتظار تحت گزینه انتقال افزایش یافته در نظر بگیرید."

آیا اعضا حق نه گفتن دارند؟

"اعضا کاملا می توانند مقاومت کنند یا نه بگویند - شما هیچ تعهدی برای پذیرش پیشنهاد خرید ندارید، اگرچه پیشنهادات معمولا با یک پنجره محدود ارائه می شوند. این پنجره فشرده معمولا بیش از هر چیز ناشی از جدول زمانی عملیاتی یا پردازشی است، اما بر فشار تصمیم گیری می افزاید. افراد باید سعی کنند اجازه ندهند که بازه زمانی کوتاه دریافت مشاوره حرفه ای یا درک کامل پیشنهاد را قبل از تصمیم گیری خود نادیده بگیرند."

دلانی می‌گوید که انتقال ممکن است برای برخی از اعضا جذاب باشد، اما برای همه تصمیم درستی نخواهد بود و اعضا باید مزایایی را که ممکن است کنار بگذارند، در نظر بگیرند.

در جایی که پیشنهاد ارزش انتقالی بر اساس «آخرین شانس» در پایان عمر یک طرح بازنشستگی ارائه می‌شود، اعضا باید بدانند که عدم مشارکت با پیشنهاد ممکن است به معنای از دست دادن فرصت در نظر گرفتن ارزش انتقالی در آینده باشد.

"این بدان معنا نیست که آنها مزایای بازنشستگی خود را از دست خواهند داد. در بسیاری از موارد، آنها مزایای ارائه شده تحت این طرح را حفظ می کنند، که ممکن است متعاقبا از طریق بیمه نامه تضمین شود. با این حال، موقعیت دقیق به طرح و معامله خاص بستگی دارد. بنابراین اعضا باید اسناد پیشنهاد انتقال را به دقت مطالعه کنند و مشخص کنند که در صورت عدم پاسخ یا قبول نکردن پیشنهاد، چه اتفاقی خواهد افتاد."