چرا زوج های ثروتمند از 62 تا 70 سال با 401 (k) زندگی می کنند و پس از آن ماهیانه 6200 دلار از تامین اجتماعی دریافت می کنند؟

بازنشستگی در 62 سالگی و زندگی با 401 (k) تا 70 سالگی، یک زوج را در گروه مالیاتی 12 درصدی نگه می دارد، با نرخ مؤثر فدرال نزدیک به 8 درصد در حدود 133000 دلار برداشت سالانه.

به تعویق انداختن تامین اجتماعی به 70 سال، مزایا هر یک از همسران را 8 درصد در سال افزایش می‌دهد و تقریبا ماهانه 6200 دلار درآمد تضمینی و تعدیل‌شده بر اساس تورم به اضافه حداکثر مزایا برای بازماندگان تولید می‌کند.

بررسی درآمد دو ساله Medicare به این معنی است که زوج ها باید MAGI مشترک را زیر 218000 دلار نگه دارند یا با هزینه های اضافی IRMAA روبرو شوند که بیش از 160 دلار در ماه به حق بیمه قسمت B اضافه می کند.

یک زوج 62 ساله با 1.8 میلیون دلار در 401(k) سنتی و 3100 دلار مزایای ماهانه تامین اجتماعی که در سن بازنشستگی کامل موجود است، به یکی از کارآمدترین پنجره‌های مالیاتی در کل کد بازنشستگی نگاه می‌کنند. طرح: اکنون بازنشسته شوید، هشت سال با 401(k) زندگی کنید، و به دو چک تأخیردار تامین اجتماعی که در 70 سالگی تقریبا 6200 دلار در ماه است روی بیاورید. ریاضی می گوید نزدیک به بهینه است.

این یک استراتژی فرسوده است. موضوعات r/financialindependence و r/بازنشستگی Reddit پر از تغییرات در آن است که معمولا به عنوان برداشت‌های «پل امنیت اجتماعی» قاب می‌شود. دلیل اینکه زوج‌های ثروتمند به اینجا می‌آیند این است که سال‌های بین 62 تا 70، بخش نادری از درآمد معمولی کم، کسر استاندارد چربی و عدم توزیع لازم را ایجاد می‌کنند. اگر به درستی استفاده شود، 401(k) به سبک زندگی کمک می کند و همزمان بمب مالیاتی آینده را کوچک می کند.

برای سال 2026، یک زوج متاهل که مشترکا بایگانی می کنند، 32200 دلار کسر استاندارد دریافت می کنند. براکت 12 درصد تا 100800 دلار درآمد مشمول مالیات و براکت 22 درصد تا 211400 دلار است. بدون تعویق دستمزد و تامین اجتماعی، هر دلاری که از 401(k) برداشت می‌شود، درآمد معمولی است و اولین تقریبا 133000 دلار برداشت ناخالص در براکت 12 درصد یا کمتر پس از کسر استاندارد قرار می‌گیرد.

چگونه در دوران بازنشستگی به رشد یک سبد هفت رقمی ادامه می دهید؟ آخرین چیزی که می‌خواهید این است که پولتان تمام شود، می‌خواهید پولتان درآمدی پایدار داشته باشد در حالی که از زندگی‌تان لذت می‌برید.

هفت استراتژی را که سرمایه‌گذاران با ارزش خالص بالا استفاده می‌کنند با گزارش جدید بیاموزید: هفت راز سرمایه‌گذاران با ارزش خالص بالا از سرمایه‌گذاری فیشر. راهنمای خود را از اینجا دریافت کنید (حامی مالی)

زوجی که 110000 دلار در سال ناخالص از 401(k) خرج می کنند، مالیات فدرال در همسایگی 9000 دلار می پردازند. این یک نرخ موثر نزدیک به 8٪ است. سعی کنید پس از ۷۳ تکرار کنید، زمانی که حداقل توزیع‌های مورد نیاز در پورتفولیویی که ترکیب شده است، به طور معمول زوج‌ها را در براکت ۲۲% یا ۲۴% قرار می‌دهد در حالی که تامین اجتماعی به طور همزمان ۸۵% مشمول مالیات است.

استراتژی پل دو کار را همزمان انجام می دهد. بازنشستگی را تامین می کند و تعادل سنتی را از بین می برد در حالی که نرخ مالیات ارزان است. هر دلاری که امروز در براکت 12 درصد برداشت می‌شود، دلاری است که بعدا 22 یا 24 درصد مالیات دریافت نمی‌شود و در صخره IRMAA محاسبه نمی‌شود.

اعتبارات بازنشستگی تاخیری بین سن بازنشستگی کامل تا 70 سال 8٪ در سال اضافه می کند. کارگری که مزایای سن بازنشستگی کامل آن 2800 دلار است، این چک به حدود 3472 دلار در 70 سال افزایش می یابد. دو نفر از این افراد نزدیک به 6200 دلار در ماه درآمد تضمینی و تعدیل شده بر اساس تورم تولید می کنند. COLA 2027 در حال حاضر به سمت 3.3٪ ردیابی می شود و CPI-W، شاخصی که SSA از آن استفاده می کند، 328.5 در اوت 2026 چاپ شد، بنابراین این چک ها تا آخر عمر همگام با تورم خواهند بود.

همچنین زاویه ای از مزایای بازمانده وجود دارد که اکثر زوج ها آن را از دست می دهند. هنگامی که حقوق بگیر بالاتر فوت می کند، همسر بازمانده به نفع متوفی، از جمله اعتبارات بازنشستگی تاخیری که به دست آورده است، می رود. ثبت نام 62 به طور دائم این چک بازمانده را کاهش می دهد. ثبت نام 70 به طور دائم آن را به حداکثر می‌رساند (ما قوانین مزایای بازماندگان را که در ساعتی متفاوت از مزایای بازنشستگی شما اجرا می‌شوند، در یک راهنمای رایگان در اینجا باز کردیم).

Medicare از بازنگری درآمد دو ساله استفاده می کند. این بدان معناست که اظهارنامه مالیاتی 2026 حق بیمه سال 2028 را تعیین می کند، زمانی که هر دو همسر احتمالا در مدیکر هستند. حق بیمه استاندارد 2026 Part B 202.90 دلار در ماه است. از 218000 دلار درآمد ناخالص تعدیل شده مشترک عبور کنید و اولین ردیف IRMAA 81.20 دلار برای هر نفر در ماه اضافه می کند. از 274000 دلار عبور کنید و هزینه اضافی به 202.90 دلار برای هر نفر می رسد که حق بیمه استاندارد را دو برابر می کند.

زوجی که تبدیل‌های بزرگ راث را در بالای برداشت‌های پل انجام می‌دهند، می‌توانند بدون اینکه متوجه شوند از آن آستانه عبور کنند. راه حل این است که تبدیل ها و برداشت ها را با در نظر گرفتن براکت های IRMAA اندازه گیری کنید، نه فقط براکت های مالیات بر درآمد.

ریسک توالی دشمن یک عقب نشینی هشت ساله است. بازدهی 10 ساله خزانه داری نزدیک به 5 درصد است که نزدیک به بالاترین میزان در یک سال گذشته است. قفل کردن دو تا سه سال برداشت مورد انتظار در خزانه داری یا نردبان سی دی با بازدهی نزدیک به 5 درصد، نیاز به فروش سهام را در رکود از بین می برد و تا حد زیادی مشکل توالی دوره پل را برطرف می کند.

برداشت های ناخالص را در مقابل سقف براکت 12 درصد مدل کنید. برای سال 2026، این تقریبا 133000 دلار از درآمد ناخالص 401 (k) برای زوجی است که از کسر استاندارد استفاده می کنند. به بالای آن باند بروید و تبدیل‌های Roth را با هر فضای سر باقی مانده زیر خط IRMAA در نظر بگیرید.

نردبان پل تامین اجتماعی بسازید. دو تا سه سال از هزینه های برنامه ریزی شده را به خزانه ها یا سی دی های واسطه ای منتقل کنید در حالی که بازدهی متوسط ​​نزدیک به 5٪ باقی می ماند. باقی مانده سرمایه گذاری را برای نیمه آخر پنجره هشت ساله نگه دارید.

قبل از تشکیل پرونده، شماره های مزایای بازمانده را اجرا کنید. اگر مزایای سن بازنشستگی کامل یکی از همسران از نظر مادی بیشتر باشد، به تعویق انداختن این سن تا 70 سالگی از بازمانده مادام العمر محافظت می کند، حتی اگر حقوق کمتری زودتر ادعا کند که جریان نقدی را شروع کرده است.

برای هرگونه سوال یا اصلاح با editorial@247wallst.com تماس بگیرید.