چرا هزینه های بیمه خانه در ایالات متحده افزایش می یابد؟

قیمت بیمه خانه در ایالات متحده با سرعت بیشتری نسبت به اکثر کشورهای توسعه یافته در حال افزایش است، به طوری که یک مطالعه جدید نشان می دهد که بین سال های 2024 تا 2025 در بین 27 کشور OECD (سازمان همکاری اقتصادی و توسعه) چهار برابر سریع تر از میانگین افزایش یافته است.

بر اساس داده های گردآوری شده توسط Insuranceopedia، حق بیمه در سراسر کشور سالانه 8.2 درصد افزایش یافته است، در مقابل افزایش متوسط تنها 2.1 درصدی در سراسر اتریش، بلژیک، کانادا، جمهوری چک، دانمارک، استونی، فنلاند، فرانسه، آلمان، مجارستان، ایسلند، ایرلند، ایتالیا، لتونی، نروژ، لیتوانی، لوترلند، نروژ، لیتوانی پرتغال، اسلواکی، اسلوونی، سوئد، سوئیس، ترکیه و بریتانیا.

ایالات متحده تنها نبود که شاهد افزایش هزینه های بیمه خانه بود. 22 کشور از 27 کشور افزایش حق بیمه را بین سال‌های 2024 و 2025 گزارش کردند، که نشان می‌دهد تورم بالاتر، افزایش هزینه‌های تعمیر و ساخت و ساز و گرم شدن کره زمین - که بلایای طبیعی را فراوان‌تر و شدیدتر می‌کند - هزینه پوشش را تقریبا در سراسر جهان بالا می‌برد.

اما بیشتر کشورها شاهد افزایش بسیار کمتری نسبت به ایالات متحده بودند. افزایش در سراسر کشور از 0.6 درصد در هلند تا 13.7 درصد در ترکیه متغیر است. ایالات متحده بعد از ترکیه، فرانسه (12.6 درصد) و نروژ (11.7 درصد) چهارمین افزایش بزرگ را در بین 27 کشور اعلام کرد.

در مقابل، قیمت بیمه خانه در پنج کشور دانمارک، استونی، آلمان، ایتالیا و بریتانیا کاهش یافت. کاهش از 0.1 درصد تا 15.9 درصد در مدت مشابه بود. در کانادا، اساسا ثابت بودند و 0.2 درصد افزایش یافتند.

شایان ذکر است، این اعداد فقط نشان می‌دهند که حق بیمه‌های خانه در بین سال‌های 2024 تا 2025 بیشترین افزایش را داشته است، اما نه جایی که پوشش یک خانه بیشترین سهم از درآمد یک خانوار را دارد. ارقام بر اساس تغییرات قیمت اسمی است، نه معیارهای تعدیل شده با تورم هزینه واقعی بیمه.

مکس کوپلند، یکی از بنیانگذاران و مدیر عامل Insuranceopedia، به نیوزویک گفت: «خانه‌های آمریکایی در مسیر آب و هوای بسیار بیشتری قرار دارند که هزینه‌ای دارد - طوفان‌ها، آتش‌سوزی‌ها و تگرگ و طوفان‌های باد در وسط کشور.

زیان‌ها بیشتر از چیزی بود که صنعت می‌گرفت و بیمه‌گران سال‌ها وقت صرف کرده‌اند تا عقب‌نشینی کنند. سیاست‌های ایالات متحده نیز برای بازسازی با قیمت‌های امروزی هزینه می‌کنند، بنابراین تورم ساخت‌وساز به نوبه خود تمام می‌شود، نه فقط افرادی که ادعا می‌کردند. چیزی که نادیده گرفته می‌شود این است که بسیاری از بازارهای اروپایی خطر فاجعه را به سمت استخرهای دولتی تحت حمایت دولت سوق می‌دهند. و روی صورتحساب نشان داده می شود.»

بر اساس مطالعه اخیر NerdWallet، حق بیمه خانه برای صاحبان خانه معمولی ایالات متحده تنها در سه سال 24 درصد افزایش یافته است. کارولین کوسکی، بنیانگذار و مدیر اجرایی Insurance for Good، به نیوزویک گفت که این افزایش ها به دلایل متعددی اتفاق افتاده است.

او گفت: "یکی از موارد کلیدی افزایش چشمگیر هزینه های ساخت و ساز است که بسیار بیشتر از تورم عمومی افزایش یافته است." "هزینه های ساخت و ساز محرک بیمه اموال است. با افزایش هزینه های بازسازی، این به معنای پرداخت خسارت بیشتر است و به نوبه خود، بیمه گذاران به دنبال حق بیمه های بالاتری برای پوشش این هزینه ها هستند."

کوسکی که همچنین معاون رئیس جمهور در بخش اقتصاد و سیاست در صندوق دفاع از محیط زیست و یکی از همکاران ارشد در مرکز سیاست انرژی Kle دانشگاه پنسیلوانیا است، اضافه کرد: هزینه های ساخت و ساز بین سال های 2019 تا 2024 بیش از 40 درصد افزایش یافت، با جهش های سالانه دو رقمی که کشور از اوایل دهه 1980 تجربه نکرده بود.

حق بیمه هزینه های بازسازی را بسیار دقیق تر از تورم عمومی ردیابی کرده است و حق بیمه خانه را به ویژه در ایالت های آسیب پذیر مانند فلوریدا و لوئیزیانا افزایش می دهد.

کوسکی گفت: «وقتی کار و مواد گران‌تر می‌شوند، هر ادعایی گران‌تر می‌شود و حق بیمه‌ها باید به دنبال آن باشد. "از زمانی که هزینه ها در اقتصاد واقعی افزایش می یابد تا زمانی که در بازار بیمه دیده می شود، گاهی ممکن است سال ها طول بکشد. در مکان هایی مانند فلوریدا، لوئیزیانا، و کالیفرنیای شمالی، حق بیمه از هزینه های ساخت و ساز پیشی گرفته است. اینجاست که می بینید خطرات آب و هوایی ظاهر می شود: بلایای مکرر و شدیدتر به ساختمانی که برای آب و هوای امروزی ساخته نشده است، برخورد می کند."

او گفت که آخرین داده‌ها در مورد هزینه بیمه خانه حتی ممکن است تصویر کاملی از آنچه در حال حاضر اتفاق می‌افتد را به ما نشان ندهد، زیرا نیروی کار ساخت خانه از سرکوب مهاجرت و اخراج گسترده دولت ترامپ ضربه خورده است.

او گفت: «قیمت های بیمه با تغییرات کلان اقتصادی عقب است. چرخه‌های تمدید و تصویب نرخ‌ها زمان بر است، بنابراین افزایش هزینه‌های ساخت‌وساز بین سال‌های 2020 تا 2022 همچنان در حال کار بر روی صورت‌حساب‌ها است. تعرفه‌ها و کمبود نیروی کار می‌تواند این فشار را حفظ کند.

شرکت‌های حمل‌ونقل خصوصی در ایالات متحده نیز با خطر بزرگ‌تری نسبت به دهه‌های گذشته مواجه هستند و هزینه‌های اضافی را به بیمه‌گذاران منتقل می‌کنند.

مارگارت والز، اقتصاددان محیط زیست و عضو ارشد در Resources for the Future، به نیوزویک گفت: «به طور کلی، زیان های ناشی از پذیره نویسی صنعت - ادعاهایی که بیشتر از درآمدهای حق بیمه به دست آمده است - افزایش حق بیمه ها را برای جبران این ضررها ضروری کرده است.

"دلایل افزایش ادعاها دو مورد است: افزایش خسارات اموال ناشی از حوادث آب و هوایی شدید و افزایش هزینه های ساخت و ساز. خسارت ها به دلیل افزایش فراوانی و شدت حوادث شدید و همچنین به دلیل قرار گرفتن در معرض خطر بیشتر - مانند افراد و دارایی های بیشتر در مناطق پرخطر) افزایش یافته است.

به گفته والز، این فقط طوفان‌ها و آتش‌سوزی‌های جنگلی بیشتر نیستند، بلکه خسارات ناشی از طوفان‌های همرفتی شدید نیز هستند که بیشترین تلفات را در سال‌های اخیر به این صنعت اختصاص داده‌اند.

خانوارهای آمریکایی که در حال حاضر با بحران مسکن مواجه هستند، تأثیر حق بیمه بالاتر خانه را احساس می کنند. نظرسنجی مرکز تحقیقات پیو که در ماه مه منتشر شد نشان داد که 71 درصد از صاحبان خانه گفتند که هزینه پوشش در چند سال گذشته افزایش یافته است، از جمله 42 درصد که گفته اند بسیار افزایش یافته است.

حق بیمه های بالاتر بودجه خانوار را از بین می برد، به طوری که در بسیاری از ایالت ها بیمه خانه اکنون بیش از مالیات بر دارایی هزینه دارد. به گفته والز، این چالش مقرون به صرفه تأثیر موجی بر صاحبان خانه و نحوه تصمیم گیری آنها برای محافظت از خانه های خود دارد.

او گفت: «زمانی که حق بیمه افزایش می‌یابد، مالکان خانه اغلب سیاست‌های خود را برای افزایش فرانشیزها و کاهش پوشش تغییر می‌دهند؛ این بدان معناست که وقتی ضرر می‌کنند باید از جیبشان بیشتر بپردازند.» «بیمه‌گران همچنین کارهایی را انجام می‌دهند، مانند داشتن معافیت‌های جداگانه برای طوفان یا آتش‌سوزی، که به این مشکل از جیب می‌افزاید.»

این نشان دهنده خوش بینی از سوی آمریکایی ها است. آنها تصمیم دارند اکنون مقداری پول پس انداز کنند و در مقابل یک فاجعه طبیعی بالقوه آینده شرط بندی کنند که می تواند آن پس انداز و سپس مقداری را از بین ببرد.

والز گفت، در برخی از آسیب‌پذیرترین بخش‌های کشور، تمدید نشدن‌ها استرس زیادی به خانوارها وارد می‌کنند و به این فکر می‌کنند که آیا سال آینده پوشش خواهند داشت یا باید برای یافتن یک سیاست جدید تلاش کنند. بیمه فقط یک قرارداد یک ساله است؛ قبلا چیزی بود که مردم نباید زیاد به آن فکر کنند، اما اکنون دارند.

در مکان‌های پر خطر آتش‌سوزی، یافتن بیمه بخشی جدایی‌ناپذیر از فرآیند خرید خانه در حال حاضر است، زیرا برای دریافت وام مسکن باید بیمه داشته باشید. گاهی اوقات افراد فقط سعی می‌کنند هر سیاستی را که می‌توانند پیدا کنند، دریافت کنند، و همیشه بهترین نیست.

این نگرانی وجود دارد که این مسائل ممکن است در سیستم مالی و اقتصاد بزرگتر موج بزند، اگرچه تأثیر آن هنوز در حال بررسی است.

والز گفت: «در نهایت، مطالعات نشان داده‌اند که بین مشکلات بیمه و معوقات وام مسکن، پیش‌پرداخت‌ها و سلب حق اقساط ارتباطی وجود دارد.

کوپلند گفت که انتظار دارد شکاف بین ایالات متحده و کشورهای OECD در آینده کاهش یابد.

او گفت: "بیمه اتکایی ارزان تر شده است و رشد حق بیمه در سال جاری از 12 درصد گذشته به حدود 4 درصد کاهش یافته است." "اما قرار گرفتن در معرض تغییر نمی کند."

Friedlander نسبت به افزایش مجدد قیمت ها مانند سال های اخیر در ایالت هایی مانند فلوریدا و لوئیزیانا نسبتا خوش بین است و می گوید که "هزینه های بیمه اتکایی جهانی تثبیت شده و عامل مثبتی برای ایجاد تعدیل نرخ در بسیاری از بازارها است."

او گفت: «در حالی که به نظر می رسد رشد حق بیمه به اوج خود رسیده است و اکنون روند رو به کاهش است، عوامل چالش برانگیز دیگری از جمله خطرات فاجعه طبیعی و رشد قابل توجه در پیمانکاران سقف های مسکونی و تقلب بیمه مرتبط، و همچنین تشدید سوء استفاده از سیستم قانونی در بسیاری از ایالت ها وجود دارد.

کوسکی گفت: "اگر بخواهیم به مقرون به صرفه بودن بیمه بپردازیم، نمی توانیم به بیمه به صورت مجزا نگاه کنیم. این به هزینه های مسکن، بازارهای ساخت و ساز، سیاست تجاری و اینکه چقدر خانه هایمان را برای آب و هوای شدید آماده می کنیم، مرتبط است."

در مورد این داستان با سردبیران نیوزویک تماس بگیرید: توبیاس میجس و دیو سیمینوف.