چه زمانی باید وام خودروی خود را مجددا تامین مالی کنید؟ و چه زمانی باید صبر کرد

بهترین زمان برای تامین مالی مجدد زمانی است که امتیاز اعتباری یا وضعیت مالی کلی شما بهبود یافته باشد.

به طور کلی، شما باید نرخ بهره یا پرداخت ماهانه خود را کاهش دهید - ترجیحا هر دو.

هنگامی که نرخ وام خودرو بالا است یا اگر نمی‌توانید با تغییر وام‌دهندگان پول پس‌انداز کنید، از تامین مالی مجدد خودداری کنید.

اگر بتوانید نرخ بهره و پرداخت ماهانه خود را کاهش دهید، منطقی است که وام خودرو خود را مجددا تأمین مالی کنید. فرآیند تامین مالی مجدد شامل تعویض وام فعلی شما با وام جدید با شرایط متفاوت - و در حالت ایده آل بهتر - است.

با این حال، تامین مالی مجدد همیشه یک حرکت مالی عاقلانه نیست. اگر نرخ بهره بالا باشد، یا اگر نزدیک به پرداخت وام خود هستید، ممکن است منطقی تر باشد که به وام دهنده فعلی خود پایبند باشید. دانستن نکات و نکات مربوط به زمان بازپرداخت و زمان انتظار به شما کمک می کند تا بهترین تصمیم را برای تامین مالی مجدد وام خودرو خود بگیرید.

فاینانس مجدد دارای مزایای متعددی است و در موقعیت های بسیار کمی که تامین مالی مجدد منطقی تر است. به طور کلی، بهترین زمان برای تامین مالی مجدد وام خودرو زمانی است که بتوانید نرخ بهره را کاهش دهید، اما حتی کاهش پرداخت ماهانه نیز می تواند فضای بسیار مورد نیاز را به بودجه شما اضافه کند.

تامین مالی مجدد زمانی که نرخ ها پایین است حرکت خوبی است. طبق داده‌های Experian، نرخ‌های بازپرداخت وام خودرو با نرخ خودروهای مستعمل مطابقت دارند که در حال حاضر میانگین 11.19٪ است. با این حال، داده های Bankrate نشان می دهد که نرخ وام خودرو برای وام 48 ماهه خودروی فرسوده طی ماه ها تغییر قابل توجهی نداشته است. اگر وام خود را در زمانی که نرخ ها بالا بود، مانند سال 2022 وام گرفتید، می توانید از بازپرداخت وام خودکار بهره مند شوید.

مرحله بعدی: بررسی کنید که چقدر می توانید با بازپرداخت وام خودرو خود پس انداز کنید

بهبود امتیاز اعتباری شما ممکن است برای دریافت نرخ کمتر کافی باشد. تفاوت بین درخواست وام با اعتبار خوب و درخواست با اعتبار بد قابل توجه است. برای بسیاری از وام‌های خودرو، می‌تواند به معنای APR باشد که بیش از 10 درصد کمتر است. این می تواند به معنای صرفه جویی عمده در پرداخت ماهانه و کل هزینه های بهره باشد.

حتی اگر نرخ‌های بازار از زمانی که برای اولین بار وام گرفته‌اید تغییر زیادی نکرده باشد، بازپرداخت با امتیاز اعتباری بهتر می‌تواند منجر به صرفه‌جویی در وام خودروی شما شود.

تامین مالی فروشنده اشکال مختلفی دارد. اغلب، یا تامین مالی است که از طریق یک شرکت خواهر به سازنده خودرو ارائه می شود، یا یک شرکت تامین مالی شخص ثالث که با نمایندگی ها کار می کند. از آنجایی که فروشندگان تمایل دارند برای کسب سود، وام هایی را با نشانه گذاری ارائه کنند، ممکن است نرخ بسیار بالاتری نسبت به زمانی که از بانک یا اتحادیه اعتباری خرید می کردید، داشته باشید. تامین مالی مجدد با وام دهندگان متفاوت می تواند به شما کمک کند تا نرخ رقابتی پایین تری داشته باشید.

اگر پس از گرفتن وام خودرو، درآمد شما کاهش یافته یا هزینه های شما افزایش یافته است، ممکن است زمان آن فرا رسیده باشد که به دنبال تامین مالی مجدد باشید. ممکن است بتوانید با تمدید مدت وام خود - حتی بدون نرخ بهره کمتر - پرداخت خودروی مقرون به صرفه تری دریافت کنید. بسیاری از وام دهندگان شرایطی را تا 84 ماه ارائه می دهند که می تواند در بودجه ماهانه شما صرفه جویی کند.

یک هشدار: در صورت تمدید دوره، معمولا سود کل بیشتری را پرداخت خواهید کرد. تامین مالی مجدد در بلندمدت می تواند یک راه حل کوتاه مدت خوب باشد، اما برای کاهش هزینه کلی خود، پرداخت های فقط اصلی را در نظر بگیرید.

وام دهندگان به ارزش سهام مثبت به عنوان یک مزیت بزرگ در هنگام تامین مالی مجدد نگاه می کنند. هر چه تفاوت بین بدهی شما و ارزش خودروی شما بیشتر باشد، در صورت عدم پرداخت وام، وام دهنده بیشتر متعهد می شود. از آنجایی که وام دهنده ریسک کمتری می کند، ممکن است نرخ بهره کمتری دریافت کنید.

می توانید ارزش خودروی خود را در وب سایت هایی مانند Edmunds یا Kelley Blue Book تخمین بزنید. هنگامی که تخمین زدید، عدد را بر مانده باقی مانده خود تقسیم کنید تا مشخص شود که آیا ارزش ویژه دارید یا خیر.

می‌توانید وام خودروی خود را چندین بار بازپرداخت کنید، اما اگر موجودی کم دارید یا زمان زیادی برای وام خود ندارید، ممکن است دشوار باشد.

تامین مالی مجدد وام خودرو همیشه انتخاب درستی نیست، به خصوص اگر وضعیت مالی شما را بهبود نبخشد - یا حتی ممکن است آن را بدتر کند. در این مورد، تامین مالی مجدد و پرداخت زودهنگام وام خودرو ممکن است بهترین تصمیم نباشد.

اگر به پایان مدت وام خود نزدیک می‌شوید، تامین مالی مجدد ممکن است باعث صرفه‌جویی در هزینه شما نشود. در عوض، باید به آن پایبند باشید، مگر اینکه به شدت نیاز به تمدید مدت وام خود داشته باشید تا پرداخت ماهانه خود را کاهش دهید.

علاوه بر این، اکثر وام دهندگان حداقل مدت وام 24 یا 36 ماهه دارند. اگر کمتر از آن وام خودروی خود باقی مانده است، ممکن است مجبور شوید دوره خود را تمدید کنید. در حالی که مدت وام طولانی تر به معنای پرداخت ماهانه کمتر است، شما همچنین بهره بیشتری را پرداخت خواهید کرد.

اکثر وام دهندگان از شما می خواهند که وام خودرو فعلی خود را حداقل به مدت شش ماه قبل از اینکه بتوانید برای تامین مالی مجدد تایید شوید، داشته باشید. سابقه پرداخت معتبر به وام دهندگان بالقوه نشان می دهد که شما ریسک وام پایینی دارید.

به طور مشابه، بیشتر وام دهندگان از شما می خواهند که حداقل یک سال از وام خود باقی مانده باشد. این معمولا به وام دهنده زمان کافی برای دریافت سود وام شما می دهد. همچنین از قرض گرفتن بیش از حد جلوگیری می کند. وام دهندگان به ندرت شرایط کمتر از دو سال را ارائه می دهند، و انتخاب برای بازپرداخت زمانی که تنها چند ماه از وام فعلی خود باقی مانده است، منجر به پرداخت سود بیشتر از حد لازم می شود.

از آنجایی که خودروها در طول زمان مستهلک می شوند، هر چه مدت زمان طولانی تری وام خودرو داشته باشید، بیشتر از آنچه ارزش دارد بدهی خودرو خواهید داشت. به این کار زیر آب بودن یا وارونه بودن وام خودرو نیز گفته می شود - و تامین مالی مجدد آن را سخت می کند. وام دهندگان می دانند که در صورت عدم پرداخت وام به صورت وارونه، نمی توانند کل مبلغ وام را پس بگیرند، بنابراین آنها به طور کلی هیچ اعتبار جدیدی را که توسط خودرو تضمین شده است، تمدید نمی کنند.

این برعکس داشتن ارزش سهام مثبت در ماشین شما است. بنابراین در حالی که ممکن است بتوانید بازپرداخت مالی انجام دهید، باید تعیین کنید که آیا واقعا باعث صرفه جویی در پول شما می شود یا خیر. اگر این کار را نکنید - یا فقط به حدی نرسیدید - تامین مالی مجدد ممکن است بهترین گزینه شما نباشد.

وسیله نقلیه ای را که توانایی خرید آن را ندارید مجددا سرمایه گذاری نکنید. بودجه خود را مجددا ارزیابی کنید تا ببینید آیا می‌توانید کاهشی ایجاد کنید یا به خرید خودروی ارزان‌تر با پرداخت کمتر در خودرو فکر کنید.

اگر به دلیل مدت بازپرداخت کوتاهی که انتخاب کرده‌اید، در پرداخت‌ها مشکل دارید، بازپرداخت مجدد خودرو ممکن است هنوز منطقی باشد. اگر مجبورید بین پرداخت نشدن و تمدید مدت وام خود با نرخ بالاتر یکی را انتخاب کنید، انتخاب بازپرداخت مجدد بلندمدت می تواند امتیاز اعتباری شما را ذخیره کند و از تصرف مجدد خودرو در آینده جلوگیری کند.

وام دهندگان واجد شرایط بودن را بر اساس معیارهای مشابه تعیین می کنند، اما هر کدام استانداردهای خاص خود را دارند. قبل از شروع، الزامات بازپرداخت وام خودرو را برای خود، وسیله نقلیه و وام فعلی خود بررسی کنید.

منبع درآمد منظم، نسبت بدهی به درآمد پایین و اعتبار خوب.

مدارک اقامت، مانند قرارداد اجاره، صورتحساب رهن یا قبض آب و برق.

ساخت، مدل، سال، شماره شناسایی خودرو (VIN) و مسافت پیموده شده خودرو شما برای ارزیابی ارزش خودروی شما.

موجودی فعلی وام، پرداخت ماهانه و مبلغ بازپرداخت وام شما برای تعیین اینکه آیا حداقل شرایط وام آن را برآورده می کنید یا خیر.

بیشتر وام دهندگان به فکر تامین مالی مجدد نیستند مگر اینکه خودروی شما کمتر از 10 سال از عمر آن گذشته باشد. مسافت پیموده شده شما نیز بسته به وام دهنده نباید از 100000 یا 150000 مایل تجاوز کند.

مرحله بعدی: در بررسی های وام خودرو Bankrate نیازمندی های خاص برای تامین مالی مجدد را بیابید

قبل از تامین مالی مجدد، در نظر بگیرید که آیا کارمزدها بر پس انداز کلی شما تأثیر می گذارد یا خیر. اگر وام خودروی شما دارای جریمه پیش پرداخت است، پرداخت زودهنگام وام ممکن است برای شما هزینه داشته باشد. شما باید مبلغی را که در بهره پس انداز می کنید نسبت به هزینه جریمه پیش پرداخت بسنجید تا تعیین کنید که آیا تامین مالی مجدد واقعا باعث صرفه جویی در پول می شود یا خیر.

مراقب سایر کارمزدهایی باشید که هم توسط وام دهنده قدیمی و هم جدید شما دریافت می کنند. کارمزدهای تراکنش، هزینه های اداری یا هزینه های پردازش ممکن است مزیت تامین مالی مجدد را کاهش دهد. ممکن است بتوانید با این هزینه‌ها مذاکره کنید، اما برخی از ایالت‌ها نیز هستند که برای ثبت نام مجدد خودروی شما پس از تامین مالی مجدد، هزینه‌های ثبت نام دولتی و انتقال عنوان را از شما دریافت می‌کنند.

نرخ‌های فعلی بازپرداخت وام خودرو بالا هستند، اما اگر قبل از کاهش نرخ‌های فدرال‌رزرو خودرویی خریداری کرده‌اید، ممکن است اکنون نرخ مطلوب‌تری پیدا کنید. تعرفه ها عامل دیگری است که می تواند بر تامین مالی مجدد تاثیر بگذارد.

بهترین شرط شما این است که نرخ های بازپرداخت وام خودرو را به طور منظم پیگیری کنید و اقدامات بیشتری برای افزایش اعتبار خود انجام دهید، مانند پایین نگه داشتن موجودی کارت اعتباری خود یا پرداخت آنها، بنابراین در صورت کاهش نرخ ها آماده باشید. وضعیت مالی شما باید تعیین کند که چه زمانی برای سرمایه گذاری مجدد آماده هستید - در حالت ایده آل، این باید پس از بهبود اعتبار خود و در حالی که میانگین نرخ ها در حال کاهش است، باشد.

اگر می خواهید پرداخت خودروی خود را بدون تامین مالی مجدد کاهش دهید، هنوز گزینه هایی دارید.

درخواست اصلاح وام اگر در پرداخت عقب مانده اید، از وام دهنده خود در مورد اصلاح وام خودرو بپرسید. در صورت مواجهه با مشکلات مالی کوتاه مدت، ممکن است بتوانید دوره خود را تمدید کنید یا نرخ خود را کاهش دهید.

با یک وسیله نقلیه ارزان تر تعویض کنید. این کار را می توان با خرید و فروش خودروی خود با مدلی ارزان تر یا فروش خودرو به صورت خصوصی و خرید وسیله نقلیه ارزان تر انجام داد.

اجاره نامه را در نظر بگیرید. تغییر به اجاره خودرو نیز می تواند به شما در صرفه جویی در پرداخت های ماهانه کمک کند، اما ممکن است در دراز مدت هزینه بیشتری داشته باشد.

وام خود را با وام شخصی پرداخت کنید. اگر ماشین شما برای تامین مالی مجدد خیلی قدیمی است، یک وام شخصی در نظر بگیرید. از آنجایی که این وام ها اغلب بدون وثیقه هستند، نیازی به بررسی توسط وام دهنده ندارند و بسیاری از وام دهندگان می توانند وام ها را ظرف یک روز پس از درخواست تایید کنند.

دلیل اصلی برای در نظر گرفتن تامین مالی مجدد، کاهش نرخ یا پرداخت ماهانه است. سعی کنید پس انداز را برای بازپرداخت سریعتر در موجودی خود اعمال کنید.

فرآیند تامین مالی مجدد را با بررسی امتیاز اعتباری خود و احراز پیش صلاحیت با حداقل سه وام دهنده آغاز کنید تا ببینید بدون آسیب رساندن به امتیاز اعتباری خود، واجد شرایط دریافت چه نرخ هایی هستید. اعداد را خرد کنید تا مطمئن شوید که تامین مالی مجدد با اهداف مالی کلی شما هماهنگ است.