چگونه محاسبه کردیم که بازنشستگی در کانادا چقدر هزینه دارد

تجزیه و تحلیل Investopedia هزینه اجاره و زندگی در هر استان کانادا را با استفاده از داده های هزینه خانوار کانادایی که بر اساس سن، اندازه خانوار و تورم تنظیم شده است، تخمین می زند.

این هزینه‌ها را برای آمریکایی‌ها در کانادا اضافه می‌کند، از جمله بیمه درمانی خصوصی بین‌المللی، حق بیمه بخش B مدیکر، آماده‌سازی مالیات برون مرزی، و سفر به خانه.

تخمین تخم مرغ لانه شکاف بین این هزینه های سالانه و درآمد معمولی تامین اجتماعی را با استفاده از نرخ برداشت 4% منعکس می کند.

آمریکایی‌هایی که در کانادا بازنشسته می‌شوند، فقط دلار را با افراد لونی عوض نمی‌کنند. آنها با هزینه های مختلف مراقبت های بهداشتی، هزینه های سفر متفاوت، و در حال حاضر، اجاره به جای وام مسکن روبرو هستند.

Investopedia تجزیه و تحلیلی را برای پاسخ به دو سؤال انجام داد: یک بازنشسته یا زوج آمریکایی برای اجاره و زندگی راحت در هر استان چه هزینه ای می کند؟ و برای پوشش شکاف بین این هزینه ها و درآمد معمولی که از تامین اجتماعی دریافت می شود، به چه اندازه یک تخم لانه نیاز دارند؟

کانادا افراد غیرکانادایی را از خرید ملک مسکونی در کلانشهرهای سرشماری و مجتمع‌های سرشماری - که بیشتر مراکز 10000 نفری یا بیشتر را پوشش می‌دهد - حداقل تا 1 ژانویه 2027 منع می‌کند و ویزای بازنشستگی یا سرمایه‌گذاری ارائه نمی‌دهد.

مسیرهای اصلی کانادا برای اقامت دائم یا شهروندی برای بازنشستگان مهاجر آمریکایی مفید نیست. یکی برای کارگران در نظر گرفته شده است. دیگری به یک فرزند یا نوه کانادایی اجازه می‌دهد از والدین یا پدربزرگ و مادربزرگ خود حمایت مالی کند، اما دولت کانادا در سال 2026 پذیرش درخواست‌های جدید را متوقف کرد، بدون اینکه تاریخ بازگشایی برنامه‌ریزی‌شده‌ای وجود نداشته باشد. جایگزین پیشنهادی اتاوا برای این خانواده ها Super Visa است: وضعیت بازدید کننده، با بیمه پزشکی خصوصی مورد نیاز.

در عوض، بسیاری از بازنشستگان آمریکایی به عنوان بازدیدکننده در کانادا خواهند بود و معمولا تا شش ماه در یک زمان پذیرش می‌شوند. کسانی که فرزند یا نوه دارند می توانند برای سوپر ویزا درخواست دهند و در هر ورودی مرزی تا پنج سال اقامت داشته باشند. ما مدل‌سازی کرده‌ایم که بازدیدکنندگان، نه ساکنان قانونی، برای زندگی در آنجا چه پولی می‌پردازند. این بدان معناست که بازدیدکنندگان آمریکایی مستاجر خواهند بود، بدون پیش پرداخت، وام مسکن یا صورت‌حساب مالیات بر دارایی.

برای مسکن، از متوسط ​​اجاره بهای گردش مالی شرکت وام مسکن کانادا (CMHC) در اکتبر 2025 استفاده کردیم: اجاره پرداخت شده برای واحدهایی که در طول سال مستاجران را تغییر دادند. این سرشماری هزینه‌های مسکن را نیز بررسی می‌کند، اما این داده‌ها منعکس‌کننده آن چیزی است که مستاجران فعلی می‌پردازند، بسیاری از آنها سال‌ها پیش امضا کرده‌اند و تازه‌واردها نمی‌توانند به آن‌ها دسترسی داشته باشند. اجاره بهای گردش مالی بهتر منعکس کننده چیزی است که یک آمریکایی تازه وارد می پردازد.

ما فقط از واحدهای بدون یارانه استفاده کردیم، زیرا تازه واردها نمی توانند برای یارانه اجاره اقدام کنند. از آنجایی که CMHC فقط جوامع 10000 یا بیشتر را پوشش می دهد، میانگین استانی اجاره روستایی را شامل نمی شود.

تمام ارقام اجاره موجود در تجزیه و تحلیل ما توسط CMHC "عالی" یا "بسیار خوب" رتبه بندی شدند، به جز رقم دو خوابه نیوفاندلند و لابرادور ("خوب").

اجاره گردش مالی شامل خدمات آب و برق نمی شود، بنابراین آنها را دوباره اضافه می کنیم. منبع داده، بررسی هزینه‌های خانوار (SHS) است، که مانند بررسی‌های اداره آمار کار ایالات متحده در مورد هزینه‌های مصرف‌کننده است و گزارش می‌دهد که خانوارها در هر استان چه هزینه‌هایی را برای آب و برق، غذا، حمل‌ونقل، مراقبت‌های بهداشتی و بقیه هزینه می‌کنند.

یک مشکل: آمار کانادا هزینه های استانی را بر اساس سن و نوع خانوار منتشر نمی کند، که دقیقا همان کاهش داده هایی است که یک مدل بازنشستگی به آن نیاز دارد. بنابراین Investopedia این تعدیل ها را از نسبت های ملی ایجاد کرد.

اول، سن ما هزینه‌های استانی هر دسته را در یک نسبت ملی ضرب کردیم: هزینه‌های خانوارهایی که سرپرست آن افراد ۶۵ سال و بالاتر است، تقسیم بر هزینه‌ای که همه خانوارها خرج می‌کنند. در سطح ملی، خانوارهایی که سرپرست آنها فردی 65 ساله یا بالاتر است، حدود 74 درصد از میانگین کل خانوارها را صرف غذا می کنند، اما حدود 1 درصد بیشتر را برای مراقبت های بهداشتی هزینه می کنند. مدل ما فرض می‌کند که این الگوهای ملی در هر استان وجود دارد و تخمینی برای هزینه‌های بازنشستگان در هر استان به ما می‌دهد.

یکی از اصلاحاتی که انجام دادیم حذف ارقام SHS برای هزینه در حق بیمه خصوصی بود. این حق بیمه ها برای پوشش تکمیلی برنامه های استانی کانادایی ها است - چیزی که آمریکایی ها در کانادا نخواهند داشت - و پوشش بین المللی اضافه شده بعدا جایگزین آنها خواهد شد.

بعد، ما برای اندازه خانوار تنظیم کردیم. گام اول ما میانگین را برای خانوارهای 65 ساله و بالاتر ارائه کرد، اما در این مرحله مجردها، زوج‌ها و خانواده‌های بزرگ‌تر ترکیب شدند. برای ارائه ارقام برای اندازه خانوار خاص، از مقیاس هم ارزی ریشه مربع استفاده می کنیم، که به ما می گوید که یک زن و شوهر حدود 1.41 برابر هزینه یک نفر نیاز دارند. این استاندارد است: سازمان همکاری اقتصادی و توسعه، آمار کانادا و اداره سرشماری ایالات متحده همگی از آن برای مقایسه خانوارهای با اندازه های مختلف استفاده می کنند.

از خانوارهایی که در سرشماری سال 2021 توسط فردی 65 سال یا بالاتر سرپرستی می‌شوند، آخرین داده‌های موجود، 40.7 درصد خانواده‌های تک نفره، 40.6 درصد زوج‌ها و 18.7 درصد باقی‌مانده خانوارهای بزرگ‌تر هستند. سنجیدن ترازو با این ترکیب نشان می دهد که یک خانوار 65+ به طور متوسط ​​حدود 1.3 برابر نیاز یک فرد مجرد دارد. از نظر ریاضی، این بدان معناست که یک فرد مجرد به حدود 77 درصد از هزینه های متوسط ​​خانواده نیاز دارد و یک زوج به حدود 8 درصد بیشتر نیاز دارد.

SHS هر دو سال یکبار اجرا می‌شود و سال 2023 آخرین چرخه است که در ماه مه 2025 منتشر شد. ما از فاکتور شاخص قیمت مصرف‌کننده همه اقلام هر استان برای تنظیم ارقام سال 2023 به 2025 دلار استفاده کردیم، آخرین سال کامل از داده‌های تورم منتشر شده.

یک نظرسنجی مخارج خانوار کانادایی شامل هزینه‌های قابل توجه آمریکایی‌های مقیم خارج از کشور نمی‌شود، بنابراین ما آنها را به بودجه هزینه‌های کانادا اضافه کردیم.

بر اساس این طرح ها، بازنشستگان همچنان از جیب خود برای مراقبت های معمول، نسخه ها و شرایط مزمن پرداخت می کنند. بنابراین، پوشش بین‌المللی را با استفاده از حق بیمه برنامه‌های سطح نقره‌ای سیگنا برای آمریکایی‌ها در کانادا تعیین کردیم. ما پوشش ایالات متحده را مستثنی کردیم، که حدود یک سوم به حق بیمه اضافه می کند، زیرا Medicare بازنشستگان ایالتی را پوشش می دهد.

ما مدیکر قسمت B را در بودجه هر فرد نگه داشتیم. از دست دادن هر سال پوشش و سپس ثبت نام مجدد بعدا منجر به جریمه دائمی 10٪ حق بیمه برای هر سال کامل ثبت نام با تاخیر می شود. به عنوان مثال، فردی که در سن 65 سالگی به کانادا نقل مکان می کند، بدون پوشش می رود و سپس در سن 73 سالگی مجددا ثبت نام می کند، پس از آن 80٪ بیشتر از حق بیمه استاندارد پرداخت می کند. ما همچنین فرض می‌کنیم که بیشتر بازنشستگان همچنان از مراقبت‌های ایالتی برخوردار خواهند بود.

از آنجایی که نظرسنجی مخارج میزان واقعی پرداخت خانوارها را ثبت می‌کند، مالیات‌های ملی و استانی بر فروش کانادا در صورت لزوم در مجموع هزینه‌ها منعکس شده است.

فقدان مالیات بر فروش استانی آلبرتا و نرخ های HST بالاتر در استان های اقیانوس اطلس در حال حاضر در ارقام منعکس شده است. اما ما مالیات بر درآمد ایالات متحده و کانادا را مستثنی کرده ایم. این مدل قبل از مالیات است و با سری تخم مرغ لانه ما در ایالات متحده مطابقت دارد، زیرا یک تخمین برای مالیات بر درآمد باید وضعیت اقامت و انواع حساب‌هایی را که یک بازنشسته از آنها برداشت می‌کند، در نظر بگیرد.

بنابراین، دو مهاجر با درآمد و هزینه های یکسان می توانند صورت حساب های مالیاتی بسیار متفاوتی داشته باشند. ما مالیات بر دارایی را نیز مستثنی کردیم زیرا مستاجرها مستقیما آنها را پرداخت نمی کنند.

این مدل هزینه بازنشستگی راحت را تخمین می‌زند و بودجه‌ای نیست. اولا، بودجه فرض نمی‌کند که بازنشستگان آمریکایی در کانادا هزینه‌های اختیاری خود را به اندازه میانگین بازنشستگان کانادایی کاهش دهند.

اما راحت بودن به معنای زندگی در لوکس نیست. ارقام بر اساس داده‌های سخت از آنچه خانوارهای واقعی خرج می‌کنند، است، بنابراین این مدل بازنشستگی کاملا اصلی را در هر استان نشان می‌دهد - نه یک پنت‌هاوس در ونکوور.

هنگامی که هر هزینه ای را قیمت گذاری کردیم، سرپناه تازه واردان، هزینه های غیر سرپناه تعدیل شده و هزینه های خاص آمریکا را با هم ترکیب کردیم. ما مبالغ دلار کانادا را با نرخ ارز بانک مرکزی کانادا به دلار آمریکا تبدیل کردیم. از آن، میانگین مزایای تامین اجتماعی برای یک کارگر بازنشسته ایالات متحده را کم کردیم.

سپس شکاف بودجه بین هزینه‌های سالانه و مزایای تامین اجتماعی را برداشتیم و نرخ استاندارد 4% برداشت را برای بدست آوردن تخم لانه برای هر استان اعمال کردیم. در اینجا نحوه جمع آوری همه اینها برای ارقام سراسری آمده است:

SHS آنچه را که خانوارها در سرتاسر کانادا خرج می‌کنند، اندازه‌گیری می‌کند، نه فقط هزینه‌های یکسان کالاها را در هر مکان. بنابراین، تفاوت های استانی منعکس کننده ترکیبی از قیمت ها، درآمدها و عادات هزینه است. با استفاده از داده‌های SHS، مدل فرض می‌کند که اگر در آلبرتا زندگی می‌کنید، مانند یک آلبرتا هزینه می‌کنید.

هزینه های نامنظم برای مواردی مانند کارهای دندانپزشکی، سمعک، و پروازهای اضطراری نیز بودجه ای در نظر گرفته نمی شود. میانگین‌های SHS این هزینه‌ها را در بین خانوارهای مورد بررسی جذب می‌کند، بنابراین افزودن یک مقدار ثابت دلاری برای پوشش دادن آنها، خطر دوبار شمارش را دارد.

مراقبت طولانی مدت، زندگی کمکی و هزینه جابجایی نیز شامل نمی شود.

قیمت همه چیز به دلار 2025 است به جز حق بیمه سیگنا و هزینه های تهیه مالیات که قیمت های 2026 هستند. کاهش تورم آنها مستلزم یک شاخص قیمت ویژه سلامت یا سایر تعدیل‌های دسته‌بندی خاص و یک ماه هدف دلخواه است.

در نهایت، ما فقط تخمین های گسترده ای از هزینه زندگی در کانادا برای آمریکایی هایی ارائه می دهیم که ممکن است به فکر مهاجرت به آنجا باشند. این مدل به این موضوع نمی پردازد که آیا یک فرد واجد شرایط زندگی در کانادا بر اساس قانون مهاجرت کانادا است یا خیر.