چگونه Ueno، بانک پاراگوئه ای که به مشتریان وعده 40 درصد بازگشت نقدی می داد، سقوط کرد

در نوامبر 2023، Grupo Vázquez، یک شرکت تجاری با منافعی که تقریبا همه بخش های اقتصاد پاراگوئه را در بر می گیرد، یک بانک آنلاین جدید را با هدف تکرار موفقیت بانک های نئوبانک مانند Revolut رونمایی کرد. سرمایه گذاری، Ueno، با سرعت فوق العاده ای رشد کرد. تنها در عرض سه سال، از یک ناشناخته کامل به موسسه ای تبدیل شد که نزدیک به سه میلیون پاراگوئه، 60 درصد از جمعیت بزرگسال، پول خود را در آن واریز کردند. تا سه شنبه گذشته که ناگهان فروریخت، همینطور بود.

رشد سریع آن توسط یک استراتژی تهاجمی جذب مشتری تقویت شد که در یک نقطه بازپرداخت نقدی تا 40 درصد از تمام خریدهای انجام شده با کارت اعتباری آن و همچنین معاملات اسپانسر ورزشی که به نام تجاری معروف کمک کرد. مدل کاملا ناپایدار بود. دیونیزیو بوردا، وزیر دارایی سابق پاراگوئه می گوید: «این حالت کلاسیک یک فاجعه است که در انتظار وقوع است. بانک Ueno سه شنبه گذشته توسط بانک مرکزی پاراگوئه (BCP) تصاحب شد. رگولاتور اعلام کرد که بلافاصله روند انحلال را آغاز خواهد کرد و پس‌انداز مشتریان مسدود شد.

وجوهی که در حساب‌های پس‌انداز و سپرده نگهداری می‌شود توسط صندوق ضمانت سپرده پاراگوئه تحت پوشش قرار می‌گیرد که حداکثر 75 حداقل دستمزد ماهانه، معادل حدود 228.3 میلیون ضمانت (حدود 38000 دلار) برای هر سپرده‌گذار را بیمه می‌کند. بازپرداخت سپرده ها در حال حاضر آغاز شده است، هر چند روند به تدریج خواهد بود. بوردا به EL PAÍS می گوید که بزرگترین چالش در حال حاضر، بازیابی وجوه عمومی سپرده شده در Ueno است.

رشد بانک با حمایت دولت مرکزی تقویت شد، رسوایی که منجر به برکناری رئیس جمهور سانتیاگو پنیا در هفته گذشته پس از علنی شدن اخبار سقوط شد. دولت پاراگوئه بالغ بر 850 میلیون دلار در وجوه عمومی به بانک سپرده کرده بود، از جمله پول مؤسسه‌هایی مانند مؤسسه تأمین اجتماعی (IPS) که سیستم تأمین اجتماعی کشور را مدیریت می‌کند و به 32000 بازنشسته حقوق بازنشستگی پرداخت می‌کند. اما حمایتی که دولت پنا، متحد دونالد ترامپ، رئیس‌جمهور ایالات متحده، به این شرکت ارائه کرد، بسیار فراتر از این بود.

موفقیت بزرگ این بانک در سال 2024 با خرید Visión Banco حاصل شد. این تصاحب، که به Ueno اجازه داد از یک عملیات کاملا دیجیتالی به یک شبکه بانکی فیزیکی گسترش یابد، به شدت توانایی پرداخت بدهی آن را تضعیف کرد. مانوئل فریرا که از سال 2012 تا 2013 وزیر دارایی پاراگوئه بود، می‌گوید: «این بدون داشتن بودجه لازم خریداری شد. بانک مرکزی پاراگوئه به وام‌دهنده اجازه داد تا زیان حاصل از خرید را در ترازنامه خود در یک دوره 20 ساله تقسیم کند. تا آن زمان، حداکثر مدت مجاز برای چنین عملیاتی پنج سال بود.

هم فریرا و هم بوردا مستقیما رگولاتور را به سهل انگاری و همدستی به دلیل عدم هشدار در مورد حفره مالی بانک متهم می کنند. بوردا با اشاره به کارلوس کاروالو، رئیس BCP، می گوید: «یک تضاد منافع آشکار وجود دارد. کاروالو از ریاست بانک Ueno به رهبری بانک مرکزی این کشور تبدیل شد. او اکنون به همراه پنیا که او را منصوب کرده است مجبور به استعفا شده و در حال حاضر در بازداشت موقت به سر می برد. رئیس‌جمهور سابق پاراگوئه تا سال 2025 سهام اوئنو را در اختیار داشت و پس از آن در میان فشارهای عمومی سهام را واگذار کرد.

هر دو مرد اکنون با نظارت شدید عمومی روبرو هستند. بوردا که دو دوره از سال 2003 تا 2008 و از 2008 تا 2012 وزیر بود، می‌گوید: «هم مدیران پنا و هم مدیران BCP باید جایگزین شوند؛ این تنها راه برای بازگرداندن تدریجی اعتماد به سیستم است. نمی‌توان دید چه اتفاقی می‌افتد». منابعی در انجمن بانکداری پاراگوئه (آسوبان) گفتند که آنها بارها در طول سال‌های 2025 و 2026 نگرانی‌های خود را با BCP مطرح کرده‌اند و از قانون‌گذاران خواسته‌اند تا اقداماتی را که می‌تواند خطراتی برای سیستم مالی ایجاد کند، بررسی کنند.

نگرانی اصلی آنها وام دهی نامنظم به شرکت های وابسته بود. بحران فراتر از خود Ueno است. بر اساس تحقیقات BCP که به رسانه ها درز کرده و به گزارش ریوارولا معروف است، این بانک به شرکت هایی در همان گروه تجاری بدون ضمانت کافی وام اعطا کرده و به درستی آنها را در ترازنامه خود ثبت نکرده است. فریرا توضیح می دهد: «به یک فروشگاه مبلمان که ممکن است یک میلیون دلار درآمد داشته باشد، 60 میلیون دلار وام داده شد. بانک مرکزی به Ueno دستور داد تا حساب های خود را مجددا ارائه کند.

پس از انجام این تعدیل ها، نسبت های بدهی بانک به کمتر از حداقل مورد نیاز رسید و ناظران را مجبور به مداخله کرد. فروپاشی نه تنها بانک Ueno را از بین برد، بلکه تعدادی از شرکت های وابسته را نیز به بحران کشاند. برای کارولینا آروالو، سه شنبه دوچندان ویرانگر بود: او نه تنها بخشی از پس انداز خود را از دست داد، بلکه شغل خود را نیز از دست داد. آروالو به عنوان روزنامه نگار برای VMedia، یک گروه رسانه ای متعلق به Grupo Vázquez کار می کرد. آن روز صبح، او پیامی دریافت کرد که در آن هشدار داده بود دیگر نمی تواند از حساب های Ueno خود پول برداشت کند.

چند ساعت بعد، این شرکت به کارکنان اطلاع داد که قراردادها و حقوق ها را به طور موقت برای یک دوره اولیه 90 روزه تعلیق می کند. به گفته Arévalo، مقر این گروه در همان روز به طور موثر تخلیه شد. آسوبان اصرار دارد که سیستم مالی پاراگوئه سالم است و نقدینگی کافی دارد. می گوید: «مشکل مهار شده است. گروه صنعت می افزاید که سایر موسسات مالی با BCP برای تامین مالی پیش پرداخت های طرح تضمین سپرده ها همکاری می کنند.

در مورد وجوه عمومی سپرده‌شده در بانک، هشدار می‌دهد که «هنوز نمی‌توان تعیین کرد که چقدر بازیابی می‌شود». به گفته آسوبان، این امر به نتایج فرآیند حل و فصل بانک ها بستگی دارد که هنوز در مراحل اولیه است. برای دریافت اخبار بیشتر به زبان انگلیسی از EL PAÍS USA Edition در خبرنامه هفتگی ما ثبت نام کنید