کارآمدترین محصول پس انداز مالیاتی موجود در بازار

در هجوم گمانه زنی ها پیرامون طرح پیشنهادی پس انداز و سرمایه گذاری با مشوق مالیاتی ایالتی، توجه چندانی به کارآمدترین پس انداز و سرمایه گذاری مالیاتی که تا به حال ممکن است با آن مواجه شوید - بازنشستگی شما - شده است.

به هر حال، در مورد پس انداز بازنشستگی چیزهای زیادی وجود دارد که دوست نداشته باشند. پس انداز کنندگان می توانند از معافیت مالیاتی برای کمک های بازنشستگی یا افزایش هزینه های دولتی در مورد طرح MyFuture Fund استفاده کنند. به علاوه، رشد مستمری بدون مالیات، یک پیشنهاد رقابتی ایجاد می کند.

کلر نولان، متخصص بازنشستگی دیوی، می‌گوید: «افراد می‌توانند بسته به نرخ نهایی مالیات بر درآمدشان، 20 درصد یا 40 درصد از مشارکت در طرح‌های بازنشستگی شغلی و PRSA معافیت مالیاتی دریافت کنند». به عنوان مثال، به ازای هر 100 یورو کمک به حقوق بازنشستگی، هزینه خالص مالیات دهندگان با نرخ بالاتر 60 یورو است، زیرا 40 یورو به طور موثر از طریق تخفیف مالیاتی بازیابی می شود. علاوه بر این تخفیف مالیات بر درآمد، پول سرمایه گذاری شده در ساختارهای بازنشستگی بدون مالیات رشد می کند، که امکان رشد بلندمدت بالقوه بیشتر از طریق مزایای ترکیب را فراهم می کند.

او می افزاید: در مقایسه، طرح ثبت نام خودکار ایرلند (MyFuture Fund) تخفیف سنتی مالیات بر درآمد را برای مشارکت کارکنان ارائه نمی دهد. در عوض، سهم کارمندان توسط کارفرما تطبیق می‌شود و دولت به ازای هر 3 یورو مشارکت کارمند، سهم اضافی معادل 1 یورو ارائه می‌کند. این نرخ معادل 25 درصد تخفیف مالیاتی مؤثر است.»

او اشاره می کند که این بدان معناست که ثبت نام خودکار ممکن است برای مالیات دهندگان با نرخ استاندارد مطلوب مقایسه شود، زیرا نرخ تخفیف مالیاتی معادل 25 درصد بیشتر از تخفیف 20 درصدی مالیات بر درآمد است که عموما برای مشارکت آنها در طرح های شغلی یا PRSA در دسترس است.

مزایای مالیاتی در دوران بازنشستگی ادامه دارد. Munro O'Dwyer، مدیر کسب و کار مشاوره بازنشستگی و بازنشستگی PwC ایرلند، می‌گوید: «در دوران بازنشستگی، شما می‌توانید مبلغی مقطوع دریافت کنید که تا حدودی معین و با نرخ مالیات پایین بالاتر از این محدودیت‌ها، معاف از مالیات است.

با این حال، عضویت در یک طرح شغلی به این معنی نیست که مستمری شما درآمد کافی برای بازنشستگی راحت را فراهم می کند. کفایت حقوق بازنشستگی مدت هاست که موضوعی است. میزان کافی تقریبا به طور کامل به مقداری که در طول سال‌ها وارد می‌کنید بستگی دارد.

خبر خوب برای اعضای MyFuture Fund و سایرین با سطوح مشارکتی مشابه این است که به نظر می رسد مستمری مناسبی را ارائه می دهد. O'Dwyer می گوید: "ما با پوشش بازنشستگی از طریق ثبت نام خودکار سروکار داریم و امروز بسیار بالاتر از 12 ماه پیش است، بنابراین فوق العاده است." گام بعدی این است که اطمینان حاصل شود که آن دسته از افرادی که دارای ترتیبات بازنشستگی هستند، به اندازه کافی مشارکت می‌کنند تا نتایجی را که در دوران بازنشستگی می‌خواهند به دست آورند.

او می گوید که ثبت نام خودکار در نهایت به 14 درصد از حقوق کل می رسد. "این آینه سیستم استرالیا است. چندین دهه است که ادامه داشته است، و با این میزان مشارکت، برای بسیاری از افراد که اکنون به بازنشستگی می‌روند، کافی است. البته، چیزی بیش از سهمی که پرداخت می‌کنید، سرمایه‌گذاری‌هایی است که انجام می‌دهید و هزینه‌هایی که در طول مسیر انجام می‌دهید.

اما از نظر ارائه عددی که ممکن است شما را در مسیر رسیدن به یک نتیجه سالم قرار دهد، همیشه خوب است که به سایر حوزه‌های قضایی نگاه کنید، و وقتی به آن 14 درصد رسیدیم، که ثبت‌نام خودکار در دهه آینده ما را به آن خواهد رساند، افرادی که شغل خود را با این نرخ سپری می‌کنند باید حقوق بازنشستگی مناسبی دریافت کنند.

حتی اگر سطح مشارکت کمتر از آن باشد، ممکن است هنوز زمانی برای جبران وجود داشته باشد. نولان می‌گوید: «برای کسانی که بعدا در زندگی خود پس‌انداز را شروع کرده‌اند، مهم است که ابتدا درآمد بازنشستگی را که احتمالا به آن نیاز دارید، شناسایی کرده و سپس برای دستیابی به آن برنامه‌ریزی کنید.» "افزایش سهم بازنشستگی با افزایش درآمد، استفاده کامل از سهم های منطبق کارفرما و استفاده از معافیت های مالیاتی می تواند به تسریع پس انداز بازنشستگی کمک کند. درآمد اضافی مانند پاداش ها نیز در برخی موارد می تواند برای تقویت بودجه بازنشستگی استفاده شود."

او توصیه می کند که بازبینی منظم استراتژی سرمایه گذاری شما به همان اندازه مهم است، زیرا اتخاذ رویکرد سرمایه گذاری بیش از حد محافظه کارانه خیلی زود می تواند پتانسیل رشد بلندمدت را محدود کند. برای صاحبان مشاغل، کمک‌های بازنشستگی کارفرما می‌تواند به‌ویژه روش مالیاتی کارآمدی برای افزایش پس‌اندازهای بازنشستگی باشد، به‌ویژه در مواردی که ممکن است زمینه برای پرداخت سهم بزرگ‌تر برای جبران کمبود بودجه بازنشستگی مناسب در سال‌های قبل وجود داشته باشد.»

O'Dwyer خاطرنشان می کند که افزایش مشارکت ها با نزدیک شدن به بازنشستگی، مزیت اضافی کاهش درآمد قابل تصرف را دارد و در نتیجه به شما کمک می کند تا برای کاهش درآمدی که احتمالا هنگام توقف کار تجربه می کنید، آماده شوید.

به گفته نولان، مردم با پس‌اندازهای بازنشستگی خود اشتباه می‌کنند و یکی از رایج‌ترین آنها نداشتن برنامه مشخص است. درک میزان درآمدی که احتمالا در دوران بازنشستگی به آن نیاز دارید و ایجاد یک استراتژی برای دستیابی به آن، برای برنامه ریزی موفق بازنشستگی ضروری است.

او ادامه می‌دهد که شروع خیلی دیر نیز می‌تواند تأثیر قابل‌توجهی داشته باشد، زیرا مزایای رشد ترکیبی را در طول زمان کاهش می‌دهد. یکی دیگر از اشتباهات متداول، عدم موفقیت در به حداکثر رساندن سهم های تطبیق کارفرما، از دست دادن بودجه اضافی ارزشمند از طریق طرح های بازنشستگی در محل کار است. مردم همچنین باید به کارمزدها و هزینه ها توجه کنند، زیرا این موارد در صورت عدم کنترل می توانند بازده سرمایه گذاری بلندمدت را کاهش دهند.

علاوه بر این، بازنگری منظم استراتژی‌های سرمایه‌گذاری و اطمینان از اینکه سطح ریسک برای سن، شرایط و اهداف بازنشستگی فرد مناسب است، مهم است.

در نهایت، نولان توصیه می‌کند که ترتیبات بازنشستگی باید به‌طور دوره‌ای بازنگری شوند، زیرا تغییرات در درآمد، شرایط شخصی، اهداف بازنشستگی یا قوانین بازنشستگی ممکن است به این معنی باشد که استراتژی که زمانی مناسب بود، دیگر موثرترین رویکرد نیست.