10000 دلار در یک حساب پس انداز پربازده یا 10000 دلار در یک CD: کدام یک در یک سال درآمد بیشتری خواهند داشت؟

برخی از پیشنهادهای این صفحه از طرف تبلیغ‌کنندگانی است که به ما پول می‌دهند، که ممکن است بر روی محصولاتی که در مورد آنها می‌نویسیم تأثیر بگذارد، اما بر توصیه‌های ما تأثیر نمی‌گذارد. افشای آگهی‌دهنده ما را ببینید.

اگر به این فکر می کنید که چگونه پس انداز خود را به حداکثر برسانید، به احتمال زیاد با حساب های پس انداز پربازده (HYSAs) و گواهی سپرده (CD) مواجه شده اید. هر دو می توانند نرخ های بهره رقابتی را ارائه دهند که به شدت از حساب های پس انداز سنتی پیشی می گیرد. اما کدام حساب - HYSA یا CD - در یک سال سود بیشتری برای شما خواهد داشت؟

به طور متوسط، حساب های پس انداز در حال حاضر فقط 0.38٪ APY کسب می کنند. با این حال، حساب‌های پس‌انداز سنتی و HYSAs می‌توانند بازدهی بسیار متفاوتی را ارائه دهند.

به عنوان مثال، یک حساب پس انداز از بانک چیس 0.01٪ APY کسب می کند. در همین حال، برخی از بهترین HYSA ها بالاتر از 4٪ APY کسب می کنند.

نرخ سی دی می تواند به طور گسترده ای بر اساس بانک و مدت متفاوت باشد. با این حال، سی دی ها به طور مداوم نرخ های بالاتری را در مقایسه با حساب های پس انداز سنتی ارائه می دهند. طبق FDIC، یک CD 12 ماهه در حال حاضر به طور متوسط ​​حدود 1.71٪ APY کسب می کند. رقابتی ترین سی دی های 12 ماهه، با این حال، بیش از 4 درصد درآمد دارند. به عنوان مثال، سی دی 12 ماهه Bask Bank در حال حاضر 4.15٪ APY کسب می کند.

در حالی که درآمد 12 ماهه در مثال های بالا کمی متفاوت است، HYSA ها و CD ها در حال حاضر نرخ های بسیار مشابهی را ارائه می دهند. این بدان معناست که تصمیم گیری بین یکی یا دیگری به ترجیحات و اهداف شما بستگی دارد نه تنها به نرخ.

به عنوان مثال، HYSA ها دارای نرخ های بهره متغیر هستند. این بدان معناست که نرخ ها می توانند در طول سال بسته به چشم انداز اقتصادی بزرگتر افزایش یا کاهش پیدا کنند. حتی اگر حسابی باز کنید که در حال حاضر 4 درصد درآمد دارد، این نرخ ممکن است در هر زمانی در آینده تغییر کند - بالا یا پایین.

از سوی دیگر، سی دی ها در یک APY تضمین شده برای کل مدت قفل می شوند. با یک سی دی 1 ساله، نرخ ثابتی برای کل 12 ماه دریافت خواهید کرد. با این حال، معامله، نقدینگی است. با یک سی دی، شما به طور کلی نمی توانید سپرده خود را تا پایان دوره لمس کنید. اگر این کار را انجام دهید، ممکن است جریمه برداشت زودهنگام را مدیون باشید، که می تواند بخشی یا تمام درآمدهای بهره شما را از بین ببرد.

در اینجا نحوه انجام این امر در دو سناریو نرخ بهره متفاوت است:

اگر پس از افتتاح حساب، نرخ بهره افزایش یابد: HYSA سودمند است. اگر بانک شما تصمیم بگیرد نرخ های ارائه شده را افزایش دهد و درآمد شما را افزایش دهد، می توانید از افزایش نرخ بهره ببرید.

اگر پس از افتتاح حساب، نرخ بهره کاهش یابد: سی دی سودمند است (با فرض اینکه برداشت زودهنگام انجام ندهید). حتی اگر نرخ بهره کاهش یابد، در طول مدت سی دی خود در نرخ بالاتر قفل شده اید.

حداقل الزامات سپرده: برخی از حساب های بانکی هنگام باز کردن حساب نیاز به سپرده اولیه دارند. سی‌دی‌ها نسبت به HYSA دارای حداقل نیاز به تعادل بالاتری هستند، اما استثناهای زیادی وجود دارد. از طرف دیگر، برخی از حساب‌ها ممکن است به شما اجازه باز کردن حساب با هر مبلغ سپرده را بدهند، اما تا زمانی که تعادل خاصی را حفظ نکنید، بالاترین نرخ بهره را پرداخت نمی‌کنند.

APY های تبلیغاتی در مقابل در حال انجام: هنگام مقایسه نرخ های بهره در حساب های مختلف، به APY های تبلیغاتی توجه زیادی داشته باشید. نرخ بالا ممکن است توجه شما را جلب کند، اما چاپ ریز می تواند نشان دهد که تنها در چند ماه اول پس از افتتاح حساب باقی می ماند.

فرکانس مرکب شدن بهره: هر چه سود ترکیبی بیشتر باشد (یا هر چند وقت یکبار بهره محاسبه و به موجودی شما اضافه شود)، پول شما سریعتر رشد می کند. بنابراین، چگونه می توان به راحتی نرخ های مختلف و فرکانس های ترکیبی را با هم مقایسه کرد؟ به APY نگاه کنید، که ترکیبی را به حساب می آورد، نه نرخ بهره پایه را.

کارمزد: بدون درک هزینه هایی که می تواند به درآمد شما کمک کند، حساب باز نکنید. HYSA ها و CD ها معمولا کارمزد کمی دارند، اما مراقب هزینه های نگهداری ماهانه، هزینه های اضافی تراکنش و هزینه های برداشت زود هنگام باشید.

به عنوان مثال، HYSA برای صندوق اضطراری شما ایده آل است. به طور کلی هیچ هزینه ای برای برداشت وجود ندارد، بنابراین می توانید هر زمان که به پول نقد خود نیاز داشتید دسترسی داشته باشید.

از سوی دیگر، سی دی ها برای اهداف با جدول زمانی ثابت به خوبی کار می کنند. به عنوان مثال، اگر می‌خواهید در APY بالا قفل کنید در حالی که برای خریدی که می‌دانید حداقل 12 ماه پس‌انداز می‌کنید، پس‌انداز کنید، یک CD می‌تواند بسیار منطقی باشد. فقط مطمئن شوید که قبل از پایان دوره نیازی به دسترسی به پول نقد در سی دی ندارید.

استراتژی دیگری که باید در نظر گرفت، نردبان CD است. این شامل باز کردن سی دی های متعدد با تاریخ سررسید مبهم است. این به شما امکان می دهد از نرخ های بالاتر استفاده کنید، اما مطمئن شوید که بخشی از پس انداز شما به طور منظم در دسترس است. این به شما امکان پیش‌بینی نرخ بهره ثابت را می‌دهد در حالی که نقدینگی کمی بیشتر از یک سی دی ارائه می‌کند.

اگر می خواهید پس انداز خود را در سال جاری اضافه کنید، یک حساب پس انداز با بازده بالا (HYSA) در نظر بگیرید. در اینجا نگاهی به میزان درآمد HYSA تا سال 2027 بر اساس نرخ های امروزی می اندازیم.

با کاهش نرخ سود سپرده، ممکن است این سوال برای شما پیش بیاید که آیا حساب پس انداز پربازده شما (HYSA) هنوز ارزش آن را دارد یا خیر. در اینجا چیزی است که باید بدانید.

یک سی دی 10 ساله به شما امکان می دهد نرخ بهره خود را در دهه آینده قفل کنید. اما آیا نرخ سی دی 10 ساله در مقایسه با سایر شرایط سی دی و گزینه های حساب رقابتی است؟ بیشتر بدانید.