5 نشانه که ممکن است برای تسویه بدهی مناسب باشید

برخی از پیشنهادهای این صفحه از طرف تبلیغ‌کنندگانی است که به ما پول می‌دهند، که ممکن است بر روی محصولاتی که در مورد آنها می‌نویسیم تأثیر بگذارد، اما بر توصیه‌های ما تأثیر نمی‌گذارد. افشای آگهی‌دهنده ما را ببینید.

تسویه بدهی فرآیندی است که در آن با طلبکاران مذاکره می‌کنید تا کمتر از موجودی کامل خود را بپردازید، معمولا از طریق پرداخت یکجا پس از توقف پرداخت‌های منظم.

اما این روش یک درمان ساده نیست و کارشناسان مالی به طور کلی آن را آخرین راه حل می دانند. به این دلیل که تسویه بدهی یک استراتژی پرخطر است که می‌تواند اعتبار شما را کاهش دهد، تماس‌های جمع‌آوری یا دادخواست‌های قضایی را آغاز کند و به طور بالقوه شما را با یک صورت‌حساب مالیاتی بزرگ مواجه کند.

قبل از ثبت نام در یک شرکت تسویه بدهی، مهم است که بدانید چه نوع بدهی واجد شرایط است، چه کسانی بیشتر از این فرآیند سود می برند و خطرات این رویکرد.

تسویه بدهی شامل مذاکره با طلبکاران برای پذیرش کمتر از کل بدهی شما است. در بیشتر موارد، پرداخت بدهی های خود را متوقف می کنید. در عوض، تا زمانی که پول نقد کافی برای ارائه یک پیشنهاد تسویه حساب یکجا به طلبکار وجود نداشته باشد، در یک حساب اختصاصی پس انداز خواهید کرد.

اگر بستانکاران فکر می کنند که نمی توانید بدهی را به طور کامل بازپرداخت کنید، ممکن است با پرداخت کاهشی موافقت کنند. اما برخی از طلبکاران ممکن است از تسویه حساب خودداری کنند و شما را در معرض خطراتی مانند امتیاز اعتباری آسیب دیده قرار دهند.

تسویه بدهی عموما فقط در مورد بدهی های بدون وثیقه - از جمله کارت های اعتباری، صورتحساب های پزشکی و وام های شخصی - اعمال می شود - نه در مورد وام مسکن، وام خودرو، وام های دانشجویی فدرال، یا بدهی مالیاتی IRS.

بدهی های بدون وثیقه با وثیقه پشتیبانی نمی شوند. این بدان معناست که طلبکار شما نمی تواند اموال را در صورت عدم تعهد تصرف کند. نمونه‌های رایج عبارتند از موجودی کارت اعتباری، صورت‌حساب‌های پزشکی، وام‌های روز پرداخت، کارت‌های فروشگاه‌های خرده‌فروشی، و وام‌های شخصی بدون تضمین.

از آنجایی که این بدهی ها به یک دارایی فیزیکی وابسته نیستند، بستانکاران راه های کمتری برای بازیابی پولی که بدهی دارید در صورت توقف پرداخت ها دارند. این می تواند آنها را تشویق کند که پرداخت کاهش یافته را بپذیرند، به خصوص اگر حساب شما در حال حاضر در حالت پیش فرض جدی باشد. با این حال، همه طلبکاران حاضر به مذاکره و تسویه حساب نیستند.

وام مسکن و وام های خودرو معمولا واجد شرایط برنامه های تسویه بدهی نیستند زیرا وام دهنده دارای وثیقه است. برای مثال، اگر پرداخت وام مسکن را متوقف کنید، وام‌دهنده می‌تواند اموال شما را برای بازپس گرفتن پول آن سلب کند.

وام های دانشجویی فدرال نیز معمولا واجد شرایط تسویه بدهی نیستند. وام های دانشجویی خصوصی ممکن است، اما تسویه هنوز دشوار است و به شدت به سیاست های وام دهنده و وضعیت مالی شما بستگی دارد.

اگر به سازمان امور مالیاتی بدهکار باشید هم شانسی ندارید. در حالی که ممکن است بتوانید مستقیما برای آنچه به عنوان پیشنهاد مصالحه شناخته می شود به IRS درخواست دهید، شرکت های تسویه بدهی نمی توانند برای کاهش موجودی شما با دولت فدرال مذاکره کنند.

اگر بدهی های بدون وثیقه شما واقعا غیرقابل مدیریت باشد و قبلا گزینه های دیگر را بررسی کرده باشید، ممکن است کاندیدای خوبی برای تسویه بدهی باشید.

در حال حاضر پرداخت‌ها را از دست داده‌اید یا در شرف عقب‌نشینی هستید: اگر هنوز حساب‌هایتان را فعال کنید، بستانکاران معمولا کمتر احتمال دارد که مذاکره کنند. از دیدگاه آنها، انجام حداقل پرداخت ها نشان می دهد که ممکن است همچنان بتوانید بازپرداخت کنید. تسویه بدهی زمانی بیشتر می شود که سررسید حساب ها حداقل 90 روز باشد.

بدهی شما بیش از آن چیزی است که به طور واقع بینانه می توانید ظرف سه تا پنج سال بازپرداخت کنید: اگر پرداخت بدهی بدون وثیقه شما چندین سال طول می کشد - حتی پس از کاهش عمده بودجه - ممکن است تسویه حساب منطقی باشد. این امر مخصوصا زمانی صادق است که حداقل پرداخت‌های شما به سختی باعث کاهش اصل پول می‌شود، زیرا بیشتر پول شما به سود می‌رود.

شما مشکلات مالی طولانی مدتی را تجربه کرده اید: از دست دادن شغل، طلاق، ناتوانی، یا یک بحران جدی پزشکی می تواند ادامه دادن با پرداخت ها را غیرممکن کند.

شما دارایی های عمده ای ندارید که طلبکاران بتوانند آن را تصرف کنند: اگر صاحب خانه ای با سهام قابل توجه، وسایل نقلیه گران قیمت، یا حساب های سرمایه گذاری غیربازنشستگی قابل توجهی ندارید، طلبکاران اگر تصمیم به طرح دعوی علیه شما داشته باشند، کمتر به دنبال آن هستند.

می توانید برای پیشنهادات تسویه حساب پس انداز کنید: معمولا باید هر ماه پول کنار بگذارید تا پول نقد برای ارائه به طلبکاران در دسترس باشد. اگر نمی توانید به طور قابل اعتماد پس انداز کنید، برنامه ممکن است قبل از تسویه بدهی ها شکست بخورد.

شما هزینه ها و خطرات مالی را درک می کنید: طبق گفته اداره حمایت مالی مصرف کننده (CFPB)، تسویه بدهی اغلب با هزینه های گرانی همراه است - فکر کنید 15٪ تا 25٪ از کل بدهی که در برنامه ثبت نام می کنید. اگر پرداخت قبوض خود را متوقف کنید، می توانید با هزینه های تاخیر، سود جریمه و سایر هزینه ها نیز مواجه شوید. و از آنجایی که می تواند اعتبار شما را از بین ببرد، ممکن است برای چندین سال شرایط سختی برای دریافت وام یا تایید درخواست اجاره داشته باشید.

در نهایت، مهم است که بفهمیم تسویه بدهی چه کاری را انجام نمی دهد. آنطور که ورشکستگی می تواند جلوی دعاوی طلبکاران را بگیرد. نمی تواند طلبکاران را مجبور به مذاکره کند. و تاخیر پرداخت ها را نیز از گزارش اعتباری شما پاک نمی کند.

تسویه بدهی به بیش از بدهی اصلی کارت اعتباری نیاز دارد. همچنین ممکن است به شواهدی مبنی بر مشکلات مالی و جریان نقدی کافی برای تامین مالی حساب تسویه حساب خود نیاز داشته باشید. برای اینکه ببیند آیا واجد شرایط هستید، یک شرکت تسویه حساب معمولا درآمد، مانده بدهی، بستانکاران و بودجه ماهانه شما را قبل از حرکت به جلو بررسی می کند.

برخی از وام گیرندگان زمانی واجد شرایط محرومیت از ورشکستگی هستند که مجموع بدهی های آنها بیشتر از کل دارایی های آنها باشد. این بدان معناست که شما مجبور نیستید برای بدهی های بخشوده شده مالیات بپردازید، اما برای پشتیبانی از آن به سوابق نیاز دارید.

شما همچنین به صبر نیاز دارید، زیرا ممکن است دو تا چهار سال طول بکشد تا برنامه تسویه بدهی تکمیل شود. در طی آن زمان، سود و کارمزد دیرکرد می‌تواند گلوله برفی داشته باشد، امتیاز اعتباری شما کاهش می‌یابد، و تماس‌های جمع‌آوری می‌تواند افزایش یابد.

قبل از عقد قرارداد با یک شرکت تسویه بدهی، ساختار کارمزد، جدول زمانی تخمینی و استراتژی بستانکار به بستانکار را که شرکت قصد استفاده از آن را دارد، بپرسید. مطمئن شوید که همه چیز را به صورت مکتوب دریافت کنید.

در نهایت حواستان باشد که بازیگران بدی در این فضا حضور دارند. کمیسیون تجارت فدرال فهرستی از بیش از 400 شرکت و شخص را که به دلیل شکایات قانونی از شرکت در تجارت های بخشودگی بدهی منع شده اند، نگهداری می کند.

اگر گزینه های دیگری در دسترس دارید، معمولا تسویه بدهی ایده بدی است.

اگر اعتبار خوب و درآمد قابل اعتمادی دارید، کارت اعتباری انتقال مانده، وام تلفیق بدهی، یا برنامه سختی را از طریق طلبکار خود در نظر بگیرید. این گزینه‌ها می‌توانند سود شما را کاهش دهند یا پرداخت‌ها را بدون اینکه شما را به سمت پیش‌فرض سوق دهند، ساده‌تر کنند.

طرح مدیریت بدهی جایگزین دیگری برای بررسی است. با یک طرح مدیریت بدهی، یک آژانس مشاوره اعتباری غیرانتفاعی با طلبکاران برای کاهش نرخ بهره، چشم پوشی از برخی کارمزدها یا ایجاد یک طرح بازپرداخت ساختاریافته همکاری می کند.

شما معمولا اصل مبلغ را کامل بازپرداخت می کنید، اما پرداخت ها ممکن است مقرون به صرفه تر باشد و از بسیاری از خطرات مربوط به تسویه بدهی جلوگیری کنید. می توانید فهرستی از آژانس های مشاوره اعتباری مورد تایید دولت در هر ایالت را در وب سایت وزارت دادگستری ایالات متحده بیابید.

یک تسویه بدهی موفق پتانسیل این را دارد که در پول شما صرفه جویی کند، اما با معاوضه همراه است. مزایا و معایب را بیاموزید تا ببینید آیا انتخاب درستی است یا خیر.

شرکت های تسویه بدهی می توانند به شما در پرداخت مانده بدهی کمک کنند، اما خطرات زیادی وجود دارد. در اینجا چیزی است که باید قبل از انتخاب بدانید.

تأثیر اعتبار، هزینه‌ها، حمایت‌های قانونی و زمان‌بندی تسویه بدهی را در مقابل ورشکستگی مقایسه کنید تا راه درستی برای خروج از بدهی پیدا کنید.

تجمیع بدهی و تسویه بدهی را مقایسه کنید و ببینید که هر کدام چگونه بر اعتبار، هزینه ها و جدول زمانی شما تأثیر می گذارد.

قبل از اینکه برنامه کاهش بدهی را انتخاب کنید، مطمئن شوید که همه گزینه های پرداخت بدهی خود را می شناسید و از این پرچم های قرمز اجتناب کنید.

مشاوره اعتباری و تسویه بدهی هر دو می تواند به شما در بازپرداخت بدهی کمک کند، اما یکی از آنها ریسک بیشتری دارد. در اینجا آمده است که چگونه هر رویکرد می تواند به تعادل شما کمک کند.