90 درصد بازنشستگان با پس انداز خود این اشتباه محاسباتی را انجام می دهند

وقتی بازنشسته می‌شوید، در حالت ایده‌آل، چند سطل مختلف پول برای برداشت دارید - مانند پیش مالیات، راث، پول نقد و تامین اجتماعی - که به شما کمک می‌کند منابع درآمد خود را متنوع کنید و مالیات‌هایتان را بهتر مدیریت کنید.

اما طبق گزارش جدید Vanguard، یکی از بزرگ‌ترین حافظان حساب بازنشستگی، بازنشستگان IRA و 401(k) خود را به‌عنوان محدودیت‌های غیرمجاز برای یک دهه یا بیشتر علامت‌گذاری می‌کنند و پس از آن فقط از آن‌ها استفاده می‌کنند. این امر منجر به این می‌شود که افراد در اوایل بازنشستگی بودجه خود را محدود می‌کنند و با پولی حتی بیشتر از آنچه در ابتدای بازنشستگی شروع کرده‌اند جان خود را از دست می‌دهند.

با تکرار تاریخ، داو بدترین شروع سپتامبر خود را از سال 2008 به دست آورد

چرا افزایش نرخ بهره فدرال رزرو می تواند یک "برد نادر" برای پول بازنشستگی شما باشد

این یک استراتژی واکنشی برای آرام کردن ترس از تمام شدن پول است، و در نهایت بسیار بهتر از آن چیزی که آنها انتظار دارند کار می کند - که در واقع مخالف قصد آنها است.

فیونا گریگ، رئیس جهانی تحقیقات و سیاست سرمایه‌گذاران ونگارد، گفت: «در مرحله پس‌انداز، ما کارهای زیادی برای کمک به افراد برای ثبت‌نام خودکار، سرمایه‌گذاری خودکار انجام می‌دهیم – و وقتی نوبت به درآمد بازنشستگی می‌رسد، آنها را در اقیانوس آرام رها می‌کنیم و می‌گوییم «شنا». شاید تعجب آور نباشد که مردم را در حال مبارزه می بینیم.»

Vanguard اولین بار این رفتار را در داده های مدیریتی کور از میلیون ها حسابی که مدیریت می کند مشاهده کرد. می‌توان دید که اکثر مردم صبر کردند تا به سن حداقل توزیع‌های مورد نیاز (RMD) برسند - در حال حاضر 73 سال، اگرچه برای متولدین 1960 و بعد از آن 75 سال خواهد بود - و سپس تمایل داشتند فقط مقدار مورد نیاز را برداشت کنند. این RMD به فرمول دولتی بر اساس طول عمر پیش‌بینی‌شده فرد متصل است و با حدود 4 درصد ارزش حساب شروع می‌شود، اما در سنین بالاتر بزرگ‌تر است.

با پیروی از این مسیر برداشت و رشد متوسط ​​7 درصدی حساب، یک فرد در پایان تراز بیشتری نسبت به زمانی که شروع کرده بود خواهد داشت.

"پایان" در این سناریو به معنای واقعی کلمه است - این پایان عمر پس انداز است. سپس این سؤال پیش می‌آید: پس‌انداز بازنشستگی چه فایده‌ای دارد اگر در هنگام مرگ بیشتر از زمانی که بازنشستگی را شروع کرده‌اید، و در عین حال با کره بادام‌زمینی و ژله زندگی می‌کنید؟

گریگ گفت این زمانی بود که تیم او تصمیم گرفت عمیق‌تر کند، زیرا فقط نگاه کردن به داده‌های پشتیبان به آن‌ها اجازه نمی‌داد بفهمند که آیا این یک پدیده رفتاری واقعی است یا اینکه فقط یک مصنوع داده است زیرا ونگارد لزوما کل پس‌انداز زندگی هر شرکت‌کننده را نگه نمی‌دارد. افراد به طور منظم در چندین موسسه مختلف به طور همزمان حساب دارند.

بنابراین ونگارد بازنشستگان را در طیف درآمدی در مورد نحوه گذراندن کل تخم‌های لانه بازنشستگی مورد بررسی قرار داد. نتایج به‌طور تکان‌دهنده‌ای یکسان بود: از هر 10 بازنشسته، تنها 1 نفر در طول دوران بازنشستگی از حساب‌های خود برداشت می‌کرد. اکثر آنها در مواقعی که هزینه های زیادی داشتند، مبالغ یکجای پراکنده می گرفتند، یا زمانی که به سن RMD رسیدند، یک توزیع سالانه می گرفتند - و فقط مقدار مورد نیاز را می گرفتند.

به گفته ونگارد، خطر این امر این است که این استراتژی به معنای «بارگذاری مجدد درآمد در سال‌های بعد» است، که می‌تواند مالیات بر درآمد را افزایش دهد و منجر به مالیات‌های بالاتر بر تامین اجتماعی و هزینه‌های اضافی ماهانه در مدیکر، معروف به IRMAA شود. همچنین منجر به پول اضافی در پایان عمر شد - هدفی که تنها 1٪ از پاسخ دهندگان اعلام کرده بودند.

گریگ می گوید: «به عنوان محقق، ما به هموارسازی مصرف فکر می کنیم. اما استفاده از مقدار RMD به عنوان استراتژی درآمد بازنشستگی به طور موثر به این معنی است که آنها از درآمد به زندگی در PB&J و فقط سوشال سکیوریتی مجبور به برداشت قابل توجه با تأثیر مالیاتی قابل توجه، زمانی که RMD ها شروع می شوند، می روند.

آرون گودمن، محقق ونگارد که روی این گزارش کار می‌کرد، گفت: «شما اساسا یک سالیانه می‌خرید. صرفا از نظر بازدهی، بسیار منطقی است، زیرا افزایش تامین اجتماعی با انتظار تضمینی بین 7 تا 8 درصد است، این یک بازده جذاب است.

گفتنی است، گودمن گفت که برای افرادی که پس‌انداز محدودتری دارند، اگر مجبور باشند برای به تأخیر انداختن اصل سرمایه خود را خرج کنند، ممکن است محدودکننده باشد. او گفت: «این به انتخاب بازنشستگان بستگی دارد.

برای گریگ، تصمیم آسان خواهد بود: اکنون بیشتر خرج کنید و سعی نکنید بیشتر از چیزی که بعد از رفتنش شروع کرده به پایان برسانید.

او افزود: «اما این واقعا یک سؤال برای هر انسانی است. "ما می بینیم که مردم در تلاش برای خرج کردن دارایی های خود هستند، و این حوزه ای است که فکر می کنیم باید کارهای بیشتری از نظر سیاست گذاری و طراحی برنامه انجام شود. ما باید درآمد بازنشستگی را آسان کنیم، و داده ها نشان می دهد که انجام این کار برای مردم سخت است."

شما همچنین می توانید به گفتگوی بازنشستگی در ما بپیوندید.

افزایش نرخ بهره مورد انتظار فدرال رزرو در روز چهارشنبه می تواند شروع چیزی نگران کننده تر برای سرمایه گذاران باشد.

چگونه بدون پرداخت سالیانه یک «چک دستمزد برای همیشه» ایجاد کنیم. گزینه های من چیست؟ زوج‌هایی که فاصله سنی زیادی دارند به پول بیشتری نیاز دارند—آنها باید برای دو بازنشستگی برنامه ریزی کنند