Fidelity می گوید که میانگین 401 (k) موجودی به 155,800 دلار رسیده است. بیش از 34000 دلار از آن متعلق به IRS است و این صورتحساب هر سال افزایش می یابد که دست نخورده می ماند

اگر این موجودی قبل از برداشت دو برابر شود، صورت حساب مالیاتی نیز دو برابر می شود. نرخ ثابت می ماند، اما چک نوشته شده به IRS دو برابر بیشتر است.

تبدیل‌های Roth در سال‌های کم درآمد قبل از RMD، توالی برداشت استراتژیک، و توزیع‌های خیریه واجد شرایط می‌توانند صورت حساب مالیاتی نهایی را تغییر دهند.

این ویژگی بی صدا 401(k) سنتی است. هر دلار در حساب قبل از مالیات است. هر دلار سود قبل از مالیات است. مالیات در هنگام خروج پرداخت می شود، با هر نرخی که در آن زمان اعمال می شود، بر روی هر آنچه که مانده تا آن زمان به آن افزایش یافته است. هر چه موجودی بیشتر باشد، صورتحساب معوق به دلار مطلق بزرگتر است.

نکته بارز مالیات این است که این یک عدد ناخالص است. این چیزی است که بیان شما نشان می دهد. این چیزی نیست که شما باید خرج کنید.

چگونه در دوران بازنشستگی به رشد یک سبد هفت رقمی ادامه می دهید؟ آخرین چیزی که می‌خواهید این است که پولتان تمام شود، می‌خواهید پولتان درآمدی پایدار داشته باشد در حالی که از زندگی‌تان لذت می‌برید.

هفت استراتژی را که سرمایه‌گذاران با ارزش خالص بالا استفاده می‌کنند با گزارش جدید بیاموزید: هفت راز سرمایه‌گذاران با ارزش خالص بالا از سرمایه‌گذاری فیشر. راهنمای خود را از اینجا دریافت کنید (حامی مالی)

و این ترفند تعویق است. اگر با لمس آن موجودی دو برابر شود، مالیات تعبیه شده بر حسب دلار نیز افزایش می یابد. نرخ ممکن است مشابه باشد. چک دو برابر بزرگتر است.

شما می توانید به تعویق بیفتید، اما نه برای همیشه. حداقل توزیع مورد نیاز در سن 73 سالگی برای اکثر بازنشستگان فعلی و سن 75 سالگی برای گروه های جوان تر شروع می شود. IRS از مقسوم‌کننده جدول طول عمر یکنواخت در برابر موجودی پایان سال قبل شما استفاده می‌کند. اولین RMD را می توان تا اول آوریل سال بعد به تعویق انداخت، که سخاوتمندانه به نظر می رسد و اغلب اینطور نیست: دو برداشت مشمول مالیات را در یک سال تقویمی دوبرابر می کند، که می تواند براکت فدرال بعدی را کاهش دهد و دو سال بعد، سطح IRMAA را که حق بیمه های Medicare Part B و Part D را برای کل سال قیمت گذاری می کند.

حساب های دست نخورده قبل از مالیات نیز مشکل جریمه بیوه را ایجاد می کند. هنگامی که یکی از همسران فوت می کند، بازمانده به یک براکت منتقل می شود در حالی که اغلب بیشتر درآمد خانواده را حفظ می کند. همان RMD که به عنوان یک فیلر واحد مالیات تعلق می گیرد، نرخ بالاتری دارد.

هیچ چیز در اینجا نمی گوید که قبل از مالیات یک اشتباه بود. کسر در راه واقعی بود، و برای اکثر کارگران، محاسبات همچنان 401(k) سنتی را ترجیح می‌داد. آنچه اکنون کنترل می کنید شکل صورت حساب نهایی است.

پنجره تبدیل Roth. سال های بین بازنشستگی و شروع RMD ها اغلب پایین ترین سال های زندگی یک پس انداز است. تبدیل تکه‌هایی از تراز سنتی به راث، پر کردن براکت 12 یا 22 درصدی، رشد آینده را به سطلی منتقل می‌کند که IRS نمی‌تواند دوباره مالیات بگیرد.

توالی برداشت. روی کدام حساب اول ضربه می‌زنید، کارگزاری مشمول مالیات، سنتی یا Roth، مالیات مادام العمر را برای موجودی‌های بزرگ‌تر پنج و شش رقم تغییر می‌دهد. ترتیب کتاب درسی (مشمول مالیات، سپس سنتی، سپس راث) یک نقطه شروع است، نه انجیل. پر کردن پرانتز پاسخ را تغییر می دهد.

توزیع های خیریه واجد شرایط پس از 70½، ارسال دلارهای RMD مستقیما از IRA به خیریه، RMD را بدون افزودن به درآمد ناخالص تعدیل شده برآورده می کند، که همچنین از IRMAA و مالیات پذیری تأمین اجتماعی محافظت می کند.

نرخ کلی پس انداز شخصی ایالات متحده در سه ماهه دوم سال 2026 2.8٪ بود، بنابراین یک 401 (k) شش رقمی واقعا به سختی به دست می آید. تصمیم گیری در مورد نحوه پرداخت IRS از آن نوعی ریاضی است که ارزش آن را دارد با یک CPA یا مشاور امانت دار قبل از اولین RMD اجرا شود، نه بعد از آن (ما سال های کم براکت بین آخرین چک حقوق شما و اولین RMD شما را در راهنمای تبدیل رایگان Roth در اینجا اندازه گرفتیم: پنجره Roth).

برای هرگونه سوال یا اصلاح با editorial@247wallst.com تماس بگیرید.