MyFutureFund: بزرگترین تغییر ساختاری در پوشش بازنشستگی در یک نسل

طرح بازنشستگی ثبت نام خودکار ایالت MyFutureFund با بیش از 800000 کارمند در حال حاضر شروعی قوی داشته است. چالش حفظ این شتاب با افزایش نرخ مشارکت در سال های آینده خواهد بود. همچنین سؤالات گسترده‌تری در مورد اینکه چه کسی باید تحت پوشش قرار گیرد وجود دارد: آیا باید این طرح به افراد خوداشتغال و افرادی که از شغل با حقوق برای مراقبت از کودکان یا سایر اعضای خانواده وقت می‌گیرند تعمیم یابد؟ و اگر چنین است، چگونه چنین گسترشی در عمل می تواند کار کند؟

نویل ماکسول، رئیس توسعه کسب‌وکار در شرکت بازنشستگی - ایرلند جدید، می‌گوید بیش از 800000 کارگری که هیچ گونه حقوق بازنشستگی نداشتند، اکنون به لطف MuFutureFund، یکی دارند. این تنها بزرگترین تغییر ساختاری در پوشش بازنشستگی ایرلند در یک نسل است که صرفا با تغییر پیش‌فرض از «انتخاب کردن» به «انصراف» حاصل شده است.

«این تغییر در تعامل مسلما به اندازه خود رقم پوشش در بلندمدت ارزشمند است. این افزایش تعامل همچنین با تمرکز بیشتر مشتریان ما بر کفایت بازنشستگی همراه بوده است.

به گفته مکسول، ارقام اداره ملی پس انداز بازنشستگی ثبت نام خودکار ملی (NAERSA) برای اولین پنجره انصراف، که در پایان ماه اوت بسته شد، نشان می دهد که بیش از 29000 نفر - کمتر از 4 درصد از افراد ثبت نام شده - و به حساب خود NAERSA، کمتر از حد انتظار است. «این یک تأیید قوی از طراحی این طرح است.

در جایی که انصراف‌ها اتفاق می‌افتد، این الگو تعجب‌آور نیست و با تجربه بین‌المللی سازگار است: به سمت افراد کم‌درآمد نزدیک‌تر به آستانه 20000 یورو که در کنار برخی که قبلا ترتیبات خصوصی دارند، کسر را شدیدتر احساس می‌کنند، منحرف می‌شود.

آنچه که قابل توجه است جریان معکوس است - حدود 10500 نفر که معیارهای خودکار را نداشتند، داوطلبانه شرکت کردند، که به شما می گوید پس از آسان شدن مکانیسم، اشتهای صرفه جویی وجود دارد.

نیک چارالامبوس، مدیر عامل آلفا ولث، می گوید که سطوح اولیه 3.5 درصد کل مشارکت برای سه سال اول پایین است و ممکن است تأثیر معناداری بر درآمد بازنشستگی نداشته باشد. در حالی که تقسیم آن به 14 درصد بین کارفرما، کارمند و دولت افزایش می یابد، این امر هشت سال دیگر طول می کشد.

او می گوید: "اگر در دهه 20 یا 30 خود هستید، معمولا خوب است. اما در 40 یا 50 سالگی، بسیار کم است."

او می‌گوید، مزیت MyFutureFund این است که به ازای هر 3 یورو، کارفرمای شما 3 یورو و دولت 1 یورو اضافه می‌کند. "با انصراف یا تعلیق، 4 یورو را برای هر سه یورو از دست می دهید. علاوه بر این، رشد معاف از مالیات مستمری خود را از دست می دهید. هر دو مزایای قابل توجهی برای پس انداز طولانی مدت شما هستند."

به گفته مکسول، انتقال از 1.5 درصد به 6 درصد سهم کارمندان تا سال 2035 به معنای افزایش نرخ تقریبا هر دو سال یکبار است که هر کدام یک دوره شش ماهه واجد شرایط و پنجره جدید انصراف خود را آغاز می کند. "هر یک از آن لحظات، نقطه تصمیم گیری است که در آن اینرسی می تواند به همان راحتی که برای ثبت نام در ابتدا کار می کرد، در برابر ماندگاری عمل کند. کارفرمایان و مشاوران باید به طور فعالانه ارزش تطابق کارفرما و دولت را در هر مرحله به اشتراک بگذارند، نه اینکه مردم را وادار کنند که به تعداد بیشتری در فیش حقوقی خود واکنش نشان دهند."

ماکسول توضیح می دهد که طراحان این طرح به وضوح این را با ایجاد یک پنجره انصراف در هر افزایش نرخ پیش بینی کردند. «کارگران با دستمزد کمتر کمترین فضا را برای جذب کسر بیشتر دارند و همچنین ثبت نام خودکار گروهی اساسا برای رسیدن به آن طراحی شده است، بنابراین این یک تنش واقعی است، نه یک تنش فرضی.

جایی که من کمی عقب نشینی می کنم، چارچوب بندی مشارکت ها به عنوان هزینه خالص است. دریافت این پیام به وضوح از طریق طراحی فیش حقوقی، ارتباطات کارفرما و مشارکت مشاور، در هر افزایش نرخ نسبت به زمان راه اندازی اهمیت بیشتری دارد.

Charalambous می گوید که وقت استراحت برای مراقبت یا دلایل دیگر می تواند تأثیر قابل توجهی بر حقوق بازنشستگی داشته باشد. «به طور متوسط، در هر پنج سال خارج از محیط بازنشستگی، معمولا دو برابر هزینه رسیدن به همان نقطه است.

با این حال، بسیاری از طرح‌های بازنشستگی خصوصی به شما این امکان را می‌دهند که بدون کارفرما در طول تعطیلات شغلی به کمک خود ادامه دهید. حتی کمک‌های کوچک در طول شکاف، مقداری زمان مرکب را حفظ می‌کند، که بیش از مقدار مطلق اهمیت دارد.