از هر 10 جوان، چهار نفر «حالا بخر، بعدا بپرداز» را بدهی نمی دانند

توسط آرون گیلبرت، عایشه اسکات، کیان وانگ، سامر کاپیتان، مکالمه

ویرایش شده توسط Swati Mestri، بررسی توسط اندرو زینین

این مقاله با توجه به روند و سیاست‌های ویرایشی Science X بررسی شده است. ویراستاران ضمن اطمینان از اعتبار محتوا، ویژگی های زیر را برجسته کرده اند:

نحوه برچسب گذاری یک محصول می تواند طرز فکر مصرف کنندگان را در مورد آن تغییر دهد. «بدون قند افزوده» یا «بدون چربی 99 درصد» می‌تواند باعث شود که غذا سالم‌تر از آنچه هست به نظر برسد.

همین امر ممکن است برای خرید اکنون اعمال شود، طرح‌های بعدی را پرداخت کنید. به عنوان روشی مناسب برای پرداخت هزینه خرید در طول زمان، آنها اساسا هنوز نوعی بدهی هستند.

محصولاتی مانند Afterpay، Klarna و Zip (که اخیرا از بازار نیوزلند خارج شده‌اند) به مصرف‌کنندگان امکان دسترسی به اقلامی را می‌دهند که ممکن است فورا قادر به خرید آن نباشند.

تأیید سریع و پرداخت آسان به جذابیت می‌افزاید، اما همچنین می‌تواند باعث خرج کردن بیش از حد شود، در حالی که پرداخت‌های از دست رفته می‌تواند باعث تأخیر و افزایش بدهی شود.

بخشی از جذابیت محصول، به ویژه در میان مصرف کنندگان جوان تر که نسبت به کارت های اعتباری محتاط هستند، این ایده بوده است که این محصول با وام گیری معمولی متفاوت است.

تحقیقات جدید ما به بررسی بیشتر این موضوع پرداخت: اگر بیشتر شبیه یک پرداخت معمولی است، آیا این روی نحوه استفاده مردم از خرید در حال حاضر و پرداخت بعدا تأثیر می‌گذارد؟ و آیا سواد مالی بهتر از آنها محافظت می کند؟

اکنون بخرید، پرداخت بعدا در اوایل دهه 2010 ظاهر شد و به سرعت در نیوزلند رایج شد. اکنون می توان از آن برای همه چیز از فست مد و غذای بیرون بری گرفته تا درمان دندان استفاده کرد.

به طور معمول، مصرف کنندگان مقادیر نسبتا کمی وام می گیرند و آنها را طی چهار اقساط هر دو هفته یکبار، بدون بهره یا کارمزد تأسیس، بازپرداخت می کنند. ارائه دهندگان درصد کمی از فروشندگان (2٪ تا 8٪) در هر فروش دریافت می کنند، اما همچنین درآمد قابل توجهی از هزینه های دیرکرد از مصرف کنندگان دریافت می کنند.

تأیید به طور سنتی سریع و آسان بوده است، و این خدمات را برای افرادی که ممکن است برای به دست آوردن اعتبار متعارف مشکل دارند قابل دسترسی باشد.

برای سال‌ها، قانون با این شکل از وام‌گیری نیز متفاوت برخورد می‌کرد. از آنجایی که ارائه دهندگان به طور کلی هیچ سود یا کارمزد اعتباری دریافت نمی کردند، محصولات آنها خارج از قانون اصلی اعتبار مصرف کننده نیوزیلند قرار گرفتند.

این در سپتامبر 2024 تغییر کرد که اکنون خرید کنید، پرداخت بعدا تحت قانون قراردادهای اعتباری و امور مالی مصرف‌کننده قرار گرفت. کاربران از حمایت های بسیاری برای سایر وام گیرندگان برخوردار شدند، اگرچه ارائه دهندگان از برخی الزامات مربوط به اعتبار متعارف معاف هستند.

بررسی اخیر Consumer NZ و FinCap به این نتیجه رسید که این اصلاحات آسیب مالی را در بین کاربران کاهش نداده است. این سازمان خواستار حمایت‌های بیشتر از جمله ارزیابی‌های اجباری استطاعت و کنترل‌های سخت‌تر در مورد هزینه‌های دیرکرد شده است.

این محصول همچنان خطراتی دارد. استفاده از آن با هزینه های بیش از حد، مشکلات مالی و استفاده از سایر بدهی ها برای پرداخت بازپرداخت ها مرتبط است.

مقررات ممکن است نحوه برخورد قانونی با این شکل اعتبار را تغییر داده باشد. اما این لزوما به این معنا نیست که مصرف کنندگان طرز فکر خود را در مورد آن تغییر داده اند.

با بیش از 100000 مشترک که برای اطلاعات روزانه به Phys.org متکی هستند، جدیدترین علم، فناوری و فضا را کشف کنید. برای خبرنامه رایگان ما ثبت‌نام کنید و از پیشرفت‌ها، نوآوری‌ها و تحقیقات مهم - روزانه یا هفتگی - به‌روزرسانی دریافت کنید.

ما بزرگسالان جوان نیوزیلندی را بررسی کردیم تا بررسی کنیم که آنها چگونه خرید را در حال حاضر، بعدا پرداخت می کنند و اینکه آیا این تصورات به نحوه استفاده آنها از آن مرتبط است یا خیر.

نتایج نشان می دهد که پیام بازاریابی کار می کند. از هر 10 پاسخ‌دهندگان، چهار نفر آن را به عنوان بدهی نمی‌دانستند، در حالی که تقریبا نیمی فکر می‌کردند که پیامدهای کمتری نسبت به سایر اشکال وام‌گیری دارد.

در میان کاربران، 43 درصد از سایر اشکال اعتبار، از جمله کارت های اعتباری، برای بازپرداخت استفاده کرده بودند. بیش از نیمی از آنها (55%) پنالتی های دیرهنگام را متحمل شده بودند و تقریبا از هر هشت نفر، یک نفر این کار را سه بار یا بیشتر انجام داده بود.

کسانی که نتوانستند محصول را به عنوان بدهی تشخیص دهند، به احتمال زیاد در جای دیگری برای پرداخت بازپرداخت وام می گیرند، در حالی که آنهایی که فکر می کردند ارزان تر است یا عواقب کمتری دارد، بیشتر از آن استفاده می کردند.

شگفت‌انگیزترین یافته‌ها مربوط به سواد مالی بود. کسانی که گزارش داده اند که آموزش مالی دریافت کرده اند، کمتر احتمال دارد که اکنون بخرند، دیرتر به عنوان بدهی بپردازند، در حالی که آنهایی که توانایی مالی بالاتری دارند، بیشتر از سایر اشکال بدهی برای بازپرداخت استفاده می کنند.

جالب توجه است، کسانی که از جای دیگری برای بازپرداخت وام گرفتند، کمتر متحمل جریمه دیرکرد شدند. این می تواند نشان دهد که برخی از مصرف کنندگان هزینه فوری عدم پرداخت را تشخیص می دهند، اما این ریسک را با انتقال بدهی به جای دیگر مدیریت می کنند.

با این حال، دانش بیشتر مرتبط با بدهی با استفاده بهتر از محصول همراه بود.

چرا ممکن است آموزش مالی و توانایی در حمایت از مصرف کنندگان به روشی که ما انتظار داریم شکست بخورد؟ یک احتمال این است که مردم برای به کار بردن دانش خود در زمینه های مالی ناآشنا تلاش کنند.

یافته‌های ما به چالش بزرگ‌تری برای مربیان مالی اشاره می‌کند: آموزش به مردم برای اعمال آنچه در مورد محصولات مالی موجود می‌دانند در اشکال جدید فناوری مالی.

این امر سخت تر می شود زیرا محصولات مالی سریعتر از آموزش مالی تکامل می یابند. بیست سال پیش، درک حساب‌های پس‌انداز، کارت‌های اعتباری، وام‌های مسکن و وجوه مدیریت‌شده بسیاری از چشم‌انداز مالی که مصرف‌کنندگان با آن مواجه می‌شوند را پوشش می‌داد.

امروزه، آن‌ها با خرید هم‌اکنون، پرداخت محصولات بعدی، ارزهای دیجیتال، توکن‌های غیرقابل تعویض – دارایی‌های دیجیتالی که مالکیت آن‌ها بر روی یک بلاک چین ثبت می‌شود – و صندوق‌های قابل مبادله که به سرمایه‌گذاران اجازه می‌دهد مجموعه‌ای از دارایی‌ها را از طریق یک سرمایه‌گذاری واحد خریداری کنند، روبرو هستند.

مربیان نمی توانند به طور واقع بینانه هر محصول جدید را قبل از اینکه مصرف کنندگان با آن مواجه شوند توضیح دهند. بنابراین آموزش مالی باید کار اساسی‌تری انجام دهد: به مردم بیاموزد چگونه از طریق برچسب نگاه کنند.

مصرف کنندگان باید بپرسند: چه تعهدی را بر عهده می گیرم؟ چه چیزی را می توانم از دست بدهم؟ اگر همه چیز اشتباه شود چه اتفاقی می افتد؟ و اگر من محصول را اشتباه متوجه شوم چه کسی سود می برد؟

سواد مالی هنوز حیاتی است. یافته‌های ما نشان می‌دهد که دانش بدهی و مهارت‌های عملی مدیریت پول با نتایج بهتری از جمله هزینه‌های دیرکرد کمتر و اتکای کمتر به اعتبارات دیگر برای پرداخت بازپرداخت‌ها مرتبط است.

اما دانستن نحوه عملکرد محصولات مالی سنتی تنها زمانی مفید است که مصرف‌کنندگان تشخیص دهند که این درس‌ها چه زمانی در مورد چیز جدیدی اعمال می‌شوند. وقتی محصولی به بازار عرضه می‌شود که ساده‌تر، امن‌تر و متفاوت‌تر از وام‌گیری معمولی باشد، این کار سخت‌تر می‌شود.

بنابراین، آموزش مالی نیاز به تجهیز مصرف کنندگان دارد تا روابط مالی اساسی را، هر نام یا فناوری که به آن ضمیمه شده است، تشخیص دهند.

گاهی اوقات بدهی با نام دیگر همچنان بدهی است.

کیان وانگ و همکاران، گل رز با هر نام دیگری: تأثیر ادراکات مصرف‌کننده از «اکنون بپردازید بعدا بپردازید» بر استفاده از BNPL توسط بزرگسالان جوان، بررسی خدمات مالی (2026). DOI: 10.61190/4d2qpg27

سواتی مستری دارای مدرک لیسانس در مهندسی الکترونیک است و از سال 2019 به عنوان ویرایشگر محتوا کار کرده است. او ویرایش اسناد تحقیقاتی در زمینه فناوری، مراقبت های بهداشتی و علم مواد را تجربه کرده است و علاقه خاصی به فناوری و فضا دارد. نمایه کامل →

فوق لیسانس فیزیک با تجربه تحقیق. علاقه مندان به اخبار علمی طولانی مدت. نقش کلیدی در موفقیت سرمقاله Science X ایفا می کند. نمایه کامل →

این مقاله از The Conversation تحت مجوز Creative Commons بازنشر شده است. مقاله اصلی را بخوانید.