بازنشستگانی که ابتدا از حساب های اشتباه خرج می کنند حدود سه سال زودتر تمام می شوند. در اینجا ترتیبی است که شش رقم اضافه می کند

خرج کردن حساب‌های کارگزاری مشمول مالیات، در مرحله دوم، حساب‌های معوق مالیاتی، و حساب‌های راث در آخر عمر پرتفوی را تقریبا 3 سال افزایش می‌دهد و تعادل شش رقمی را در بازنشستگی 30 ساله حفظ می‌کند.

یک زوج بازنشسته می توانند تقریبا 56000 دلار از IRA سنتی برداشت کنند و در گروه 10 درصد باقی بمانند. با این حال، برداشت خیلی سریع، دلارهای بعدی را به براکت های 22 تا 24 درصد سوق می دهد.

از سال‌های کم درآمد قبل از ۷۳ سالگی برای تبدیل یا برداشت مانده‌های سنتی تا بالای براکت ۱۲ درصد استفاده کنید، قبل از اینکه RMD ها توزیع‌های مشمول مالیات بزرگ‌تری را تحمیل کنند، نرخ‌های پایین را قفل کنید.

بازنشستگانی که پس انداز خود را به ترتیب اشتباه خرج می کنند می توانند سال ها زودتر از کسانی که دنباله ای از مالیات را دنبال می کنند پرتفوی خود را تخلیه کنند. کتاب بازی معمولی که توسط Fidelity، Vanguard و T. Rowe Price تأیید شده است، ساده است: ابتدا از حساب‌های کارگزاری مشمول مالیات استفاده کنید، سپس حساب‌های معوق مالیاتی مانند 401(k)s و IRAهای سنتی، و حساب‌های Roth در آخر.

مطالعات مدل سازی از آن شرکت ها و محققان دانشگاهی به طور مداوم نشان می دهد که این تفاوت می تواند طول عمر پرتفوی را تقریبا سه سال افزایش دهد و تعادل شش رقمی را در پایان یک بازنشستگی 30 ساله حفظ کند، بیشتر به این دلیل که ترکیب زمانی بهترین نتیجه را دارد که پول معاف از مالیات طولانی ترین مدت باقی بماند.

سهام برای اکثر خانوارها وزن واقعی دارد. مطالعه برنامه ریزی و پیشرفت 2025 Northwestern Mutual "عدد جادویی" بازنشستگی را به 1.26 میلیون دلار تعیین کرد که نسبت به 1.46 میلیون دلار در سال قبل کاهش یافته است، در حالی که 51٪ از بزرگسالان گفته اند که تا حدودی یا بسیار محتمل است که پس انداز خود را بیشتر زنده کنند.

نظرسنجی PLANSPONSOR 2025 نشان داد که 48٪ از پس انداز کنندگان در محل کار کمتر از 100000 دلار کنار گذاشته اند. وقتی تراز اساسی متوسط باشد، خطاهای ترتیبی که سه سال درآمد را کاهش می دهد می تواند تعیین کند که آیا پس انداز اجاره بهای سال 88 را پوشش می دهد یا خیر.

اگر بیش از 1,000,000 دلار پس انداز کرده اید، این راهنما برای شما مناسب است. آخرین چیزی که در دوران بازنشستگی می‌خواهید این است که پولتان تمام شود، شما می‌خواهید پولتان درآمد پایدار داشته باشد در حالی که از زندگی خود لذت می‌برید.

اکنون می توانید با راهنمای قطعی درآمد بازنشستگی از سرمایه گذاری فیشر، استراتژی هایی را که بازنشستگان ثروتمند برای تأمین بودجه بازنشستگی خود استفاده می کنند، بیاموزید. دانلود راهنمای امروز! (حامی مالی)

هر بازنشسته اساسا سه سطل مالیاتی را مدیریت می کند. حساب‌های کارگزاری مشمول مالیات، دارایی‌هایی هستند که قبلا یک بار مالیات گرفته شده‌اند، و عواید آتی با نرخ سود سرمایه بلندمدت مشمول مالیات می‌شوند. حساب‌های معوق مالیاتی مانند 401(k)s سنتی و IRA با دلارهای قبل از مالیات تامین می‌شدند، بنابراین هر برداشت به عنوان درآمد عادی مشمول مالیات می‌شود. Roth 401(k)s و Roth IRA با دلارهای پس از کسر مالیات تامین می شد و برداشت های واجد شرایط بدون مالیات انجام می شود.

منطق پشت خرج کردن حساب‌های مشمول مالیات ابتدا این است که فقط عواید مشمول مالیات هستند و اغلب با نرخ‌های ترجیحی. در همین حال، حساب‌های معوق مالیاتی و راث همچنان دست نخورده باقی می‌مانند. از آنجایی که Roth برای همیشه بدون مالیات رشد می کند، باقی ماندن آن برای آخرین بار با بهترین رفتار مالیاتی، بیشترین ارزش را از حساب خارج می کند.

هنگامی که در براکت های مالیاتی فعلی لایه بندی کنید، مکانیک ها بتن می شوند. برای سال 2025، یک زوج متاهل به طور مشترک 10٪ بر درآمد مشمول مالیات تا 23850 دلار و 12٪ درآمد تا 96950 دلار پرداخت می کند. کسر استاندارد 2026 تحت صورتحساب یک، بزرگ و زیبا به 32200 دلار برای فیلرهای مشترک و 16100 دلار برای فیلرهای تک افزایش می یابد.

این بدان معناست که یک زوج بازنشسته می توانند تقریبا 56000 دلار از IRA سنتی برداشت کنند و پس از کسر استاندارد همچنان در محدوده 10 درصد باقی بمانند. تخلیه سریع حساب سنتی، برداشت‌های بعدی را به براکت‌های 22% یا 24% سوق می‌دهد.

حداقل توزیع های مورد نیاز یک ضرب الاجل سخت به آن ریاضی اضافه می کند. IRS مستلزم این است که توزیع ها از سن 73 سالگی شروع شود و مقدار آن توسط تراز پایان سال قبل تعیین می شود. بازنشسته‌ای که ابتدا راث یا دلارهای مشمول مالیات را خرج کرده و IRA سنتی را برای رشد ترک کرده است، می‌تواند با RMD‌های آنقدر بزرگ روبرو شود که حق بیمه‌های بالاتر Medicare را ایجاد کند و تا 85٪ از مزایای مشمول مالیات تامین اجتماعی را تشکیل دهد.

تصمیمات توالی زمانی که در مقابل هزینه های واقعی قرار می گیرند متفاوت به نظر می رسند. داده‌های اداره آمار کار میانگین هزینه‌های سالانه خانوار را در سال 2024 به 78535 دلار می‌رساند که از 77280 دلار در سال 2023 افزایش یافته است. تعدیل هزینه زندگی تامین اجتماعی در سال 2027 به 3.3 درصد رسیده است. شکاف بین تامین اجتماعی و کل هزینه‌ها چیزی است که برداشت‌های پورتفولیو باید برطرف شود، و این شکاف جایی است که تصمیم‌های ترتیب‌دهی سال به سال انجام می‌شود.

پول نقد نگهداری شده در حساب های مشمول مالیات چروک دیگری را اضافه می کند. میانگین نرخ CD 12 ماهه ملی FDIC تا اوت 2026 به 1.71% APY رسید. سود CDهای نگهداری شده در حساب کارگزاری مشمول مالیات، درآمد عادی است، که می تواند مزایای تامین اجتماعی بیشتری را به قلمرو مشمول مالیات وارد کند و مورد انباشت پول نقد در خارج از بسته بندی دارای مزیت مالیاتی را کاهش دهد.

توالی دقیق به عنوان نقطه شروعی عمل می کند که اکثر برنامه ها بر آن بنا می شوند. بسیاری از مشاوران اکنون برداشت های ترکیبی را در بازنشستگی پیش از موعد، زمانی که درآمد به طور طبیعی کم است، توصیه می کنند تا براکت های 10% و 12% را با توزیع های سنتی IRA یا تبدیل های Roth پر کنند، قبل از اینکه RMD ها و تامین اجتماعی در بالای آن قرار گیرند.

آن پنجره آرام بین آخرین چک حقوق و اولین برداشت مورد نیاز ممکن است پایین‌ترین نرخ مالیاتی باشد که یک بازنشسته تا به حال دوباره دیده است، و ما نحوه استفاده از آن را در یک راهنمای رایگان در اینجا اندازه‌گیری کردیم.

قوانین مشارکت نیز چشم انداز پس از مالیات را تغییر می دهد. از سال 2026، کارگران 50 ساله و بالاتر که بیش از 150000 دلار در سال 2025 درآمد داشتند، باید 401 (k) کمک به حساب Roth داشته باشند، با سقف بازپرداخت استاندارد 8000 دلار و افزایش فوق العاده 11250 دلاری برای سنین 60 تا 63. بیرون

سه مرحله بزرگترین تفاوت را ایجاد می کند. ابتدا سه سطل و نرخ مالیاتی که هر دلار با آن روبرو می شود را ترسیم کنید. دوم، از سنوات کم درآمد بین بازنشستگی تا سن 73 سالگی برای برداشت یا تبدیل موجودی های سنتی تا بالای براکت 12 درصد استفاده کنید، و قبل از رسیدن RMD در نرخ پایین قفل کنید. سوم، با راث به عنوان آخرین حساب لمس شده رفتار کنید، هم به این دلیل که ترکیب بدون مالیات به صبر و شکیبایی پاداش می دهد و هم به این دلیل که موجودی های راث پاک ترین ارث را بر اساس قوانین فعلی به وارثان می دهد.

برای هرگونه سوال یا اصلاح با editorial@247wallst.com تماس بگیرید.