آنچه اروپا می تواند از موفقیت بانکداری تلفن همراه آفریقا بیاموزد

آفریقا دیگر به سادگی قاره ای نیست که بتواند با بقیه جهان برسد. مارتا مروز-سیپیورا از Asseco لهستان به یورونیوز می‌گوید: در بانکداری تلفن همراه، سادگی محصول و توانایی ترکیب سنت با فناوری، این بانک از بسیاری از بازارهای توسعه‌یافته جلوتر است.

کشورهای جنوب صحرای آفریقا در حال تغییر سریع مالی است. بر اساس گزارش بانک جهانی Findex 2025، نسبت بزرگسالان دارای حساب مالی از 34 درصد در سال 2014 به 58 درصد در سال 2024 افزایش یافته است.

یکی از عوامل اصلی این تغییر، پول موبایلی است. حدود 40 درصد از بزرگسالان در منطقه در سال 2024 یک حساب پول تلفن همراه داشتند.

طبق گزارش GSMA، یک سازمان بین‌المللی که شرکت‌های سراسر اکوسیستم تلفن همراه را نمایندگی می‌کند، آفریقا در سال 2024 دارای 1.1 میلیارد حساب پول تلفن همراه ثبت شده بود که 19 درصد نسبت به سال قبل افزایش داشت. از این تعداد، 286 میلیون در ماه فعال بودند که 12 درصد افزایش داشت.

Marta Mróz-Sipiora، مدیر توسعه جهانی و نوآوری در Asseco Poland، متخصص در توسعه استراتژیک و تحول دیجیتال موسسات مالی در سراسر بازارهای بین‌المللی است.

او با تکیه بر تجربیات خود در پروژه‌های کنیا، آفریقای جنوبی و سایر کشورهای منطقه، می‌گوید که فناوری توانایی خود را در دستیابی به جوامعی نشان داده است که بانکداری سنتی هرگز به آنها خدمت نمی‌کرد. او معتقد است آفریقا در چندین زمینه از اروپا پیشی گرفته است.

با این حال، همان داده های بانک جهانی نیز تفاوت های قابل توجهی را در مالکیت حساب های مالی بین کشورهای آفریقایی نشان می دهد.

کنیا با 90 درصد از بزرگسالان دارای حساب پیشتاز است و پس از آن موریس با 89 درصد قرار دارد. در سوی دیگر طیف، تنها 14 درصد از بزرگسالان در نیجر و 20 درصد در چاد دارای حساب هستند.

یکی از قوی‌ترین نمونه‌های نوآوری مالی آفریقا، M-Pesa است که توسط Safaricom PLC، اپراتور شبکه تلفن همراه در فهرست عمومی کنیا راه‌اندازی شد.

در حالی که بانک های اروپایی سال ها صرف توسعه محصولات مالی جداگانه کردند، پول موبایل در آفریقا مستقیما از نیازهای افرادی که تلفن همراه داشتند اما هیچ حساب بانکی نداشتند پدید آمد.

Mróz-Sipiora توضیح می دهد: "Safaricom چیز قابل توجهی را برای بازار جهانی ایجاد کرد. آنها خدمات مالی را به شبکه تلفن همراه خود اضافه کردند و امکان انتقال پول بسیار ساده از طریق یک اپراتور تلفن همراه را فراهم کردند."

نمونه دیگری از نوآوری آفریقایی که توسط Mróz-Sipiora برجسته شده است، بانک Capitec در آفریقای جنوبی است که 26 میلیون مشتری فعال را برای سال مالی منتهی به فوریه 2026 گزارش کرده است.

او می‌گوید: «این بانک در سال 2001 بر اساس یک کسب‌وکار وام‌دهی خرد تأسیس شد. بازار هدف اصلی آن عمدتا از افراد کم‌درآمد با دسترسی محدود به بانکداری سنتی تشکیل شد.

به گفته Mróz-Sipiora، Capitec با ارائه وام های ساده و پیش از توسعه تدریجی یک پلت فرم بانکداری آنلاین و بعدا ارائه خدمات بانکداری تلفن همراه شروع به کار کرد.

در طول توسعه اولیه آن، دسترسی فیزیکی به شعب بانک بخش مهمی از مدل تجاری آن باقی ماند.

برای Mróz-Sipiora، موفقیت Capitec نشان می‌دهد که پیچیدگی فن‌آوری نباید به تجربه مشتری پیچیده تبدیل شود.

معماری فناوری مدرن، اتوماسیون و پلتفرم‌های مقیاس‌پذیر باید به بانک‌ها اجازه دهند خدمات بیشتری ارائه دهند و در عین حال استفاده از آنها را آسان‌تر کنند.

او استدلال می کند، با این حال، بانک های اروپایی اغلب به نظر می رسد که در جهت مخالف حرکت می کنند.

او توضیح می‌دهد: «امروزه، ما برنامه‌های تلفن همراه بسیار پیچیده‌ای داریم، اما اکثر ویژگی‌های آن‌ها هرگز توسط مشتریان استفاده نمی‌شود. بانک‌ها فراموش می‌کنند که این عملکردهای بلااستفاده را حذف کنند، که به نوبه خود هزینه‌های قابل توجهی را برای تعمیر و نگهداری سیستم ایجاد می‌کند».

بانکداری تلفن همراه: آفریقای آینده در حال حاضر پذیرفته شده است

Mróz-Sipiora به یک واقعیت ساده اشاره می کند: مشتریان تقریبا همیشه تلفن های خود را همراه خود دارند.

به گفته او، بازارهای آفریقا درس های ارزشمندی را برای بانک های اروپایی ارائه می دهند، به ویژه در توسعه محصولاتی که به نیازهای مالی فوری کسب و کارها پاسخ می دهند.

یکی از مثال‌هایی که او برجسته می‌کند، سپرده‌ای با مدت معین است که از قبل بهره پرداخت می‌کند.

"این یک مثال جالب از این است که چگونه می توان یک محصول بانکداری سنتی را از منظر کارآفرین مورد بازنگری قرار داد. به جای اینکه منتظر پایان مدت سپرده برای دریافت سود باشد، یک شرکت می تواند آن را زودتر دریافت کند و از پول آن برای عملیات روزمره، پرداخت فاکتورها، انجام سرمایه گذاری یا تامین سایر نیازهای سرمایه در گردش استفاده کند. در همان زمان، بانک وجوه مشخصی را برای یک شرکت تضمین می کند."

او تاکید می کند که شرایط حاکم بر خروج زودهنگام به همان اندازه مهم هستند، از جمله نحوه پرداخت سود از قبل پرداخت شده و اینکه آیا هزینه های اضافی اعمال می شود.

جذابیت چنین محصولی نه تنها به نرخ بهره بلکه به انعطاف پذیری و تأثیر واقعی آن بر جریان نقدی شرکت نیز بستگی دارد.

"این نشان می دهد که نوآوری در بانکداری همیشه به معنای ایجاد محصولات کاملا جدید نیست. گاهی اوقات، تغییر ساختار یک راه حل آشنا برای برآورده کردن بهتر نیازهای مشتریان کافی است."

Mróz-Sipiora تاکید می کند که همکاری بین اروپا و آفریقا باید بر اساس احترام متقابل و تبادل تجربه باشد.

ایده این نیست که اروپا با این باور که راه حل های آماده ای برای هر چالشی دارد وارد آفریقا شود.

«آفریقا یک نمونه عالی از نحوه توسعه نوآورانه بانکداری و خدمات مالی همراه برای برآورده کردن نیازهای واقعی مشتریان است.

Mróz-Sipiora در پایان می‌گوید: «در بسیاری از زمینه‌ها، این بانک‌های اروپایی هستند که می‌توانند از تجربیات آفریقا الهام بگیرند و راه‌حل‌های اثبات شده را با بازارهای خود تطبیق دهند.